Alisa Bank PLC

Earnings Release • Feb 15, 2024

Alisa Pankki Oyj:n tilinpäätöstiedote 2023

Alisa Pankki Oyj:n tilinpäätöstiedote 2023

ALISA PANKKI OYJ PÖRSSITIEDOTE 15.2.2024 KLO 09.00 EET

VOITOLLINEN TULOS

Tammi-joulukuu 2023 lyhyesti

· Tammi-joulukuun tulos ennen kertaluonteisia eriä ja veroja oli 0,8 milj.
euroa (-7,8). Tulos ennen veroja oli 0,3 milj. euroa (-9,7).
· Korkokate kasvoi vertailukaudesta ja oli 14,8 milj. euroa (9,1).
Korkokatetta kasvattivat etenkin markkinakorkojen nousu ja luottokannan kasvu.
· Liiketoiminnan tuotot, 16,7 milj. euroa kasvoivat selvästi viime vuodesta
(10,2).
· Lopulliset ja odotettavissa olevat luottotappiot olivat maltillisella
tasolla ollen -5,0 milj. euroa (-8,3).
· Vakavaraisuussuhde oli 15,2 prosenttia (16,8).
· Luottokanta ennen luottotappiovarauksen vähentämistä kasvoi katsauskaudella
6 prosentilla 172,9 milj. euroon (163,8).
· Talletuskanta kasvoi tilikaudella 9 prosentilla 268,9 milj. euroon (246,8).
· Yhtiö vaihtoi nimensä Fellow Pankki Oyj:stä Alisa Pankki Oyj:ksi 21.4.2023.

Konsernin avainluvut 1-12/2023 1-12/2022 7-12/2023 7-12/2022
(1000 euroa)
Korkokate 14 757 9 053 7 331 6 590
Palkkiotuotot ja -kulut, 1 785 1 511 938 1 502
netto
Liiketoiminnan kulut -11 398 -11 601 -5 651 -6 024
Lopulliset ja -4 999 -8 321  -2 765  -4 147
odotettavissa olevat
luottotappiot
Tulos ennen veroja 303 -9 684 -87 -2 303
* Tulos ennen 832 -7 750 238 -
kertaluonteisia eriä ja
veroja
* Kulu-tuottosuhde, % 68 113 68 77
Taseen loppusumma 312 841 291 661 312 841 291 661
* Oman pääoman tuotto 1,2 neg. 0,3 neg.
(ROE), %
Vakavaraisuussuhde (TC), 15,2 16,8 15,2 16,8
%
Ydinvakavaraisuussuhde 12,0 12,6 12,0 12,6
(CET1), %
Henkilöstömäärä 78 78 78 78
katsauskauden lopussa
Osakekohtainen tulos 0,00 -0,14 0,00 -0,05
(EPS), euroa
* Luottotappioiden osuus 2,9 5,1 3,2 2,5
luottokannasta, %

* Vaihtoehtoisten tunnuslukujen laskentaperiaatteet on esitetty
tilinpäätöstiedotteen liitteessä A.

Heinä-joulukuu 2023 lyhyesti

· Heinä-joulukuun tulos ennen veroja oli -0,1 milj. euroa (-2,4). Toisen
vuosipuoliskon tulos oli ensimmäistä heikompi, koska luotonantoa kiristettiin
epäsuotuisan suhdanteen ja pääomavaatimusten vuoksi. Lisäksi luottotappioiden
määrä kasvoi hieman.
· Talletuskanta kasvoi toisella vuosipuoliskolla 11 prosenttia ja luottokanta
2 prosenttia.

Toimitusjohtajan katsaus

Saavutimme voitollisen tuloksen

Tilikauden 2023 tulos ennen kertaluonteisia eriä ja veroja oli 0,8 miljoonaa
euroa ja tulos ennen veroja 0,3 miljoonaa euroa. Vaikeasta suhdannetilanteesta
johtuen emme onnistuneet vahvistamaan yhtiön omaa pääomaa suunnitelmiemme
mukaisesti. Tämä jarrutti luottokantamme kasvua toisella vuosipuoliskolla,
samoin kuin luotonantomme kiristäminen eräillä toimialoilla. Halusimme
samanaikaisesti myös pitää kiinni vahvasta vakavaraisuustasostamme. Tämän vuoksi
toisen vuosipuoliskon tuotot, 8,3 miljoonaa euroa, jäivät hieman ensimmäisen
vuosipuoliskon tasosta ja tulos ennen veroja toisella vuosipuoliskolla oli -0,1
miljoonaa euroa.

Liiketoiminnan kehitys

Luottokantamme kasvoi vuoden 2023 loppuun mennessä 173 miljoonaan euroon ennen
luottotappiovarausten vähentämistä.

Yritysasiakasliiketoiminnan kasvua rajoittivat PK-yritysten haastava
toimintaympäristö ja varovaisuutemme luottoriskienhallinnassa kohonneen
luottoriskin toimialoilla. Yritysrahoituksen luottokantamme kasvoi tilikaudella
kuitenkin 31 prosentilla 41 miljoonaan euroon. Yritysluottokannan laatu pysyi
hyvänä ja vakaana toisella vuosipuoliskolla. Onnistuneen riskienhallinnan
johdosta vältimme merkittävät luottotappiot toisella vuosipuoliskolla
yritysluotonannossa. Taloudellisen toimintaympäristön piristyessä uskomme vahvan
kilpailukykymme luovan pohjaa kasvullemme myös tulevaisuudessa.

Henkilöasiakkaissa luottokantamme pysyi ennallaan ollen 132 miljoonaa euroa.
Markkinoilla kuluttajarahoituksen kysyntä jatkoi maltillista kasvua, mutta
kasvuamme rajoittivat pääomarajoitteet ja kiristynyt luottopolitiikkamme.
Toisella vuosipuoliskolla panostimme kuluttajarahoituksessa erityisesti
kannattavuutemme vahvistamiseen ja onnistuimme korkokatteen parantamisessa
rahoituskustannusten hienoisesta noususta huolimatta.

Talletuskantamme oli joulukuun lopussa 269 miljoonaa euroa. Talletuskantamme
rakenne ja lähteet monipuolistuivat: määräaikaistalletusten osuus kasvoi ja
onnistuimme kasvattamaan talletusvarojen keräämistä digitaalisten kanaviemme
kautta.  Avasimme marraskuussa säästötilituotteen Euroopan johtavassa
talletusvertailuportaali Raisinissa Saksassa, ja edelleen joulukuussa avasimme
tämän kanavan myös Alankomaissa. Tilikauden päättymisen jälkeen talletuskantamme
onkin vahvistunut voimakkaasti ollen tammikuun lopussa 388 miljoonaa euroa.
Korkotason noustessa rahoituskustannuksemme kasvoivat jonkin verran ja
tilikauden lopussa talletuskannan keskikorko oli 2,7 prosenttia. Samalla pankin
likvideille varoille saama korkokate kasvoi selvästi likvidien varojen kasvun
myötä.

Aktiivisten asiakkaiden lukumäärä jatkoi kasvua ja oli vuoden lopussa 57 500.
Asiakastyytyväisyys pysyi myös toisella vuosipuoliskolla korkealla tasolla (Net
Promoter Score 45).  Saavutimme sovelluskauppojen arvioinneissa toimialan kärkeä
olevat arvostelut (4,3/5).

Jatkoimme kustannussäästöohjelman toteuttamista, jolla tavoittelimme merkittäviä
säästöjä pankin kiinteissä kuluissa. Olemme onnistuneet kustannussäästöissä ja
operatiivinen tehokkuutemme kehittyi positiivisesti katsauskaudella kulu-tuotto
-suhteen ollessa katsauskaudella 68 prosenttia.  Lähdemme vuoteen 2024 alemmalla
kiinteiden kustannusten tasolla vuoteen 2023 verrattuna.

Kesäkuussa käynnistimme taloushallinnon järjestelmiin integroitujen
pankkipalveluiden (BaaS) tarjoamisen yhteistyössä Talenom Oyj:n kanssa. Palvelut
mahdollistavat Talenomin yritysasiakkaille helppokäyttöiset pankkipalvelut
integroituna suoraan taloushallinnon ohjelmistoon. Alkuvuodesta julkistimme myös
verkkokaupan maksuratkaisun Pk-yrityksille Suomen suurimman maksuvälittäjän
Paytrailin kanssa. Molemmat hankkeet tukevat strategiaamme digitaalisten
kanavien hyödyntämisessä uusasiakashankinnassa.

Markkinaympäristö ja riskiasema

Vuoden 2023 aikana yleinen taloudellinen tilanne heikkeni merkittävästi.
Inflaatio ja korkotason nousu kasvattivat kuluttajien elinkustannuksia
huomattavasti. Samalla etenkin rakennusalan voimakas supistuminen johti ennen
näkemättömiin tasoihin PK-yritysten konkursseissa. Odotamme inflaation ja
kuluttajien ostovoiman heikkenemisen taittuvan ja PK-yritysten
toimintaedellytysten vahvistuvan vaiheittain vuoden 2024 aikana. Myös korkotason
odotetaan kääntyvän laskuun vuoden 2024 aikana, mikä tukee taloustilanteen
piristymistä.

Pankin likviditeettiasema on erittäin vahva likvidien varojen ollessa 135
miljoonaa euroa. Korkotason ennakoitu lasku luo haasteensa talletusvarojen
kasvattamiselle ja talletusten korkokatteelle, mutta hajautetun talletuskantamme
ansiosta pystymme myös jatkossa tuottamaan merkittävää tuottoa likvideille
talletusvaroille.

Pankin vakavaraisuus pysyi hyvällä 15,2 prosentin tasolla jääden kuitenkin
jonkin verran tavoitellusta 16 prosentista.

Haastavasta markkinaympäristöstä huolimatta onnistuimme erinomaisesti pankin
luottoriskien hallinnassa. Luottotappiot laskivat 2,9 prosenttiin
luottokannasta.

Näkymät tulevaan

Positiivisen tuloksen saavuttaminen päättyneellä tilikaudella oli merkittävä
askel Alisa Pankin kasvutarinassa. Jatkossa kasvu ja kannattavuuden parantaminen
edellyttää pankin oman pääoman vahvistamista ja sitä kautta luottokannan
kasvattamista. Olemme aktiivisesti edistäneet toimenpiteitä pääomarakenteen
vahvistamiseksi ja uskomme, että vuoden 2024 ensimmäisen vuosipuoliskon aikana
pääsemme näistä kertomaan.

Tulemme liiketoiminnassamme vuoden 2024 aikana painottamaan PK-yritysten
pankkipalveluita ja rahoitusta. Sidottuun pääomaan suhteutettuna PK-yritysten
lasku- ja käyttöpääomarahoitus on pankille kannattavinta liiketoimintaa.
Jatkamme edelleen panostuksia BaaS -palveluiden kehittämiseen yhdessä
taloushallinnon toimijoiden kanssa, mikä tulee kasvattamaan
asiakaspotentiaaliamme PK-yrityksissä merkittävästi. Fokusoimme myös
kehityshankkeissamme PK-yritysten sujuvien pankki- ja rahoituspalveluiden
kehittämistä. Kilpailukykymme tässä asiakassegmentissä on vahva ja
taloustilanteen asteittain piristyessä uskomme kasvumme jatkuvan voimakkaana
yritysrahoituksessa.

Haastavasta toimintaympäristöstä huolimatta katsomme optimistisesti tulevaan
vuoteen. Kiitän asiakkaitamme, henkilöstöämme ja osakkeenomistajiamme menneestä
vuodesta.

Teemu Nyholm

Toimitusjohtaja

Taloudelliset tavoitteet ja näkymät vuodelle 2024

Vuonna 2023 saavutimme positiivisen tuloksen, mutta pääomarakenteen
vahvistamiseen tähtäävät toimenpiteet eivät epäsuotuisan markkinatilanteen
vuoksi edenneet tavoitellussa aikataulussa vuoden 2023 aikana.

Toimintaympäristön epävarmuus ja yhtiön pääomarakenne haastavat edelleen vuoden
2024 tuloskehitystä. Samoin odotettavissa olevalla korkotason laskulla on hieman
heikentävä vaikutus pankin tulokseen. Näihin varautuen olemme sopeuttaneet
yhtiön kulurakennetta vuoden 2023 toisen vuosipuoliskon aikana.

Uskomme, että saamme toimenpiteet oman pääoman vahvistamiseksi toteutettua
vuoden 2024 ensimmäisen puoliskon aikana. Tämän toteutuessa tuotot yhteensä
kasvavat vuonna 2024 verrattuna vuoteen 2023 ja tuloksen ennen kertaeriä ja
veroja tilikaudelta 2024 arvioidaan olevan voitollinen. Vuoden 2024 ensimmäisen
vuosipuoliskon tuloksen ennen kertaeriä ja veroja arvioidaan kuitenkin olevan
hieman tappiollinen.

Tavoite konsernin kokonaisvakavaraisuussuhteelle on 16 prosenttia.

Lisätietoja

Teemu Nyholm, toimitusjohtaja, Alisa Pankki Oyj
teemu.nyholm@alisapankki.fi
puh. +358 50 577 1028

Alisa Pankki lyhyesti

Alisa Pankki Oyj on suomalainen sujuvamman arjen digitaalinen pankki. Palvelemme
sekä yksityishenkilöitä, PK-yrityksiä että talletusvaroilleen kilpailukykyistä
korkotuottoa (https://www.alisapankki.fi/henkiloasiakas/maaraaikaistalletus)
hakevia säästäjiä mutkattomasti, selkeästi ja vastuullisesti. Alisa Pankki Oyj:n
osakkeet on listattu Nasdaq Helsingin päälistalla (ALISA) ja sillä on
Finanssivalvonnan myöntämä toimilupa. www.alisapankki.fi

Liitteet: