Bien Sparebank ASA

Quarterly Report • Oct 27, 2016

Kvartalsregnskap 30.09.2016 Bien Sparebank ASA

En alliansebank i elka.

Regnskapsrapport for 3. kvartal 2016

Innledning

Etter tre kvartaler oppnådde Bien Sparebank AS et ordinært resultat etter skatt på kr 23,2 mill, mot kr 17,7 mill i tilsvarende periode i fjor. Dette representerer en resultatforbedring på kr 5,5 mill, hvor kr 2,4 mill er knyttet til en kontantutbetaling banken mottok i forbindelse med salg av Visa Europe til Visa Inc.

Resultatregnskapet

Netto rente- og kredittprovisjonsinntekter var ved utgangen av kvartalet kr 41,0 mill, mot kr 40,1 mill ved samme tid i 2015, og har økt med kr 0,9 i tolvmånedersperioden. Rentenettoen, mill inklusive avkastning på pengemarkedsfond, utgjorde 1,73 % av gjennomsnittlig forvaltningskapital.

Netto andre driftsinntekter utgjorde kr 16,1 mill, tilsvarende 28 % av totale inntekter. Dette er en økning på 3,2 mill sammenlignet med samme periode i fjor. Økningen kan i all hovedsak relateres til økt kursgevinst på finansielle instrumenter, da vi på samme tidspunkt i fjor hadde negativ avkastning på pengemarkedsporteføljen. Provisjonsinntektene utgjorde kr 10.1 mill. Dette er en reduksjon på kr 0,6 mill i forholdt til tredje kvartal 2015. Provisjons-kostnadene holder seg stabile, og utgjør kr 3,1 mill, mot kr 2,9 mill på samme tid i fjor.

Totale driftskostnader er redusert med kr 0,4 mill i siste tolvmåneders periode, og var ved utgangen av kvartalet kr 30.0 mill. Dette tilsvarer 1.17 % av gjennomsnittlig forvaltningskapital mot 1,26 % tilsvarende periode i fjor. Kostnadsprosenten er beregnet til 52,3 mot 57,4 på samme tidspunkt i fior.

Det er bokført tap på kr 0,01 mill mot netto inngang på tap på kr 0,2 mill på samme tidspunkt i fior.

Resultatet etter skatt på kr 23,2 mill utgjør 0,91 % av gjennomsnittlig forvaltningskapital mot 0,73 % ved samme tidspunkt i fjor.

Egenkapitalrentabiliteten etter skatt er beregnet til 13,9 % mot 11,8 % ved utgangen 3. kvartal 2015.

Balansen

Forvaltningskapitalen utgjorde ved utgangen av kvartalet kr 3.477 mill. Siden årsskiftet har det vært en økning på kr 166 mill, som utgjør en annualisert vekst på 6,68 %. Økningen er i hovedsak knyttet til økt utlån til privatkunder. Medregnes lån plassert i EBK, har banken en forvaltningskapital på kr 4.277 mill.

Brutto utlån til kunder utgjorde ved utgangen av september kr 2.952 mill, tilsvarende en tolv måneders vekst på kr 309 mill eller 11,73 %. Siden årsskiftet har utlånsvolumet økt med kr 256 mill, tilsvarende en årsvekst på 12,67 %. Formidlede lån til EBK er noe redusert i forhold til årsskiftet og utgjorde ved utgangen av september kr 799 mill. Dette tilsvarer 25 % av totale utlån til personkunder. Inkluderes formidlede lån i EBK, tilsvarer utlånsveksten etter 3. kvartal en årlig vekst på 9,1 %.

Innskudd fra kunder utgjorde ved utgangen av september kr 2.335 mill, en økning på kr 300 mill de siste tolv måneder, tilsvarende en vekst på 14,8%. Innskuddsdekningen holder seg rundt 79 %, og er på et tilfredsstillende nivå.

Ekstern finansiering baseres hovedsakelig på lån med løpetid på 3 til 5 år og med god spredning av forfall slik at refinansieringsrisikoen minimaliseres. Gjeld stiftet ved utstedelse av verdipapirer er bokført til kr 651 mill, en reduksjon på kr 22 mill siden årsskiftet. Forfallene fordeler seg jevnt i perioden 2017 til 2021. Banken har i tillegg to lån i Kredittforeningen for Sparebanker (KFS) på til sammen kr 145 mill, hvor begge har forfall i 2017. Gjeld stiftet ved utstedelse av verdipapirer fremgår av note 6.

Bankens verdipapirportefølje var ved utgangen av 3. kvartal bokført til kr 222 mill. Denne benyttes kun som likviditetsreserve. I tillegg var det plasseringer i pengemarkedsfond på til sammen kr 146 mill bokført under posten aksjer, andeler og andre verdipapirer med variable avkastning. Banken har i tillegg ubenyttede trekkrettigheter på kr 130 mill hos hovedbankforbindelsen.

Finanstilsynets likviditetsindikator LCR var ved
utgangen av kvartalet beregnet til 105 %. Indikatoren ligger godt over interne styringsmål og Finanstilsynets krav. Styret vurderer bankens likviditetssituasion som tilfredsstillende.

Risiko og tap

Hovedtyngden av bankens utlån er knyttet til boligfinansiering innenfor 80 % boligens verdi. Det har vært mindre endringer i sammensetningen av utlånsporteføljen siden årsskiftet. Risikoen for tap i utlånsporteføljen er i hovedsak knyttet til privatpersoners evne til å betjene sine lån og prisutviklingen på boliger samt eiendomsmarkedet generelt for bankens næringsengasjementer. Stabil utvikling i boligmarkedet og tilfredsstillende arbeidsmarked innenfor bankens markedsområde, sammenholdt med bankens kredittpolicy tilsier fremdeles lav kredittrisiko i utlånsporteføljen.

Bedriftsengasjementers andel av den totale låneportefølien inkl EBK er på 14,9 %. Løpende portefølje på næring har i de siste to år, i praksis, vært uten mislighold. Porteføljens sammensetning fordelt på sektor og næring fremgår av note 4.

Det er ikke avdekket grunnlag for nye tapsføringer i 3. kvartal.

Brutto misligholdte lån var ved utgangen av
perioden på kr 9,1 mill. Styret konstaterer at misligholdet fremdeles er på et lavt nivå, og vurderer gruppenedskrivningen på kr 8,4 mill, 0,22 % av brutto utlån inkl lån i EBK, som tilfredsstillende i forhold til risikoen i porteføljen og svingninger i markedet. Det vises for øvrig til note 1, 2 og 3.

Ansvarlig kapital

Det ble foretatt en revisjon av perioderesultatet for første halvår. Inklusiv halve resultatet pr 30.06. er netto ansvarlig kapital ved utgangen av tredje kvartal kr 248 mill, en økning på kr 19,2 mill siden nyttår. Sparebankstiftelsen Bien, som er bankens eier, har i tillegg foretatt en oppkapitalisering av banken. Dette utgjør kr 10 mill av økningen i netto ansvarlig kapital. Ut fra ovennevnte faktorer blir beregnet kapitaldekning ved utgangen av tredie kvartal på 16,7 %. Kjernekapitaldekningen er beregnet til 14.6 %, mens ren kjernekapital utgjør 13.5 %. Det vises for øvrig til note 5.

Styret har i henhold til ICAAP-rapport for 2016 beregnet totalt behov for ansvarlig kapital på kr 219 mill. Kapitalbehovet etter Pilar II utgjør ca. 1,5 % av vektet balanse, og styret vurderer dette som tilfredsstillende i forhold til bankens totale ansvarlige kapital.

Styrets minimumsmål for ren kjernekapital og kjernekapital er fastsatt til henholdsvis 14,0 % og 15.0 % og total kapitaldekning til 17,5 % ved utgangen av 2016. Minimumskravet skal økes med 0,5-prosentpoeng for alle kategoriene innen utgangen av 2017. Etter 3 kvartaler ligger kapitaldekningen fremdeles noe under styrets mål. Banken opplever stor etterspørsel etter økonomisk rådgivning og bank- og finanstjenester gjennom lokalbankkonseptet, men særlig innenfor bedriftsmarkedet begrenses muligheten for vekst mot nye kunder av kapitalsituasjonen. Styret har dialog med eierstiftelsen om alternative strategier for å styrke bankens kapitalisering ytterligere. Prognoser for 2016 viser at banken vil oppnå en ren kjernekapital på ca 15 % ved utgangen av året.

Utsiktene for resten av året

Prisstigningen i boligmarkedet innenfor bankens kierneområde gir grunn til aktsomhet, og vi følger nøve med på utviklingen. Bankens viktigste tiltak i denne sammenheng er å styrke kundene gjennom god rådgivning og forsvarlig lånebehandling, og proaktivt holde kontakt med kunder som opplever endringer i sin økonomi. Pr. i dag er det likevel husholdningenes økte etterspørsel etter forbruksfinansiering som etter vår vurdering bør gi grunnlag for størst bekymring når det gjelder personlig økonomi. trender innenfor

For resten av året legger vi opp til at utlånsveksten vil komme fra personkunder. Vi ser en positiv utvikling i inntekter fra kunderådgivning og salg av bl.a. forsikrings- og spareprodukter både på person- og bedriftsmarkedet.

Banken solgte i 2. kvartal en overdratt eiendom, som i balansen er bokført til kr 1,7 mill, for kr 7 mill. Oppgiøret for eiendommen gjennomføres i henhold til kontrakt i siste kvartal 2016, og vil først få regnskapsmessig virkning ved årsskiftet.

Oslo, 25. oktober 2016

Iren Tranvåg Nestleder

Thomas K. Zandjani

I styret for BIEN SPAREBANK ASA

Pcd N ndik Falch-Koslung Leder

Andreas Thorsnes

Nina Telle

Hege Iren Solbera

Øvvind Hurlen Adm. banksjef

Resultat

Resultat (1.000 kr)	3. kvartal		Hittil i år		Året
	2016	2015	2016	2015	2015
Renteinntekter og lignende inntekter	26.514	27.768	77.751	86.157	112.776
Rentekostnader og lignende kostnader	11.564	14.641	36.814	46.069	59.010
Netto rente- og kredittprovisjonsinntekter	14.950	13.127	40.937	40.088	53.766
Utbytte og andre inntekter av verdipapirer med var. avkastning	$\mathbf{0}$	0	4.109	3.985	3.991
Provisjonsinntekter og inntekter fra banktjenester	3.730	3.349	10.119	10.674	13.787
Provisjonskostnader og kostnader fra banktjenester	1.044	898	3.063	2.895	4.141
Netto verdiendring og gevinst/tap på val. og verdipapirer omløp	916	69	4.629	1.072	984
Andre driftsinntekter	0	$\mathbf 0$	274	$\mathbf 0$	50
Netto andre driftsinntekter	3.602	2.520	16.068	12.836	14.672
Sum netto driftsinntekter	18.553	15.647	57.005	52.924	68.438
Personalkostnader	5.195	5.929	15.075	16.272	22,427
Administrasjonskostnader	3.274	3.097	9.771	9.207	12.217
Avskrivning mv. av varige driftsmidler og immaterielle eiendeler	291	262	875	778	1.012
Andre driftskostnader	1.538	1.338	4.098	4.134	6.563
Sum driftskostnader	10.298	10.626	29.819	30.391	42.218
Resultat før tap	8.255	5.022	27,186	22.532	26.219
Tap på utlån, garantier mv.	$\mathbf{0}$	$-157$	14	$-239$	$-234$
Gevinst anleggsaksjer	$-109$	0	$-2.447$	0	$-137$
Resultat av ordinær drift før skatt	8.364	5.179	29.618	22.771	26.591
Skatt	2.091	1.398	6.377	5.072	6.230
Resultat av ordinær drift etter skatt	6.273	3.781	23.241	17.699	20.360

Balanse

Balanse (1.000kr)	30.09.16	30.09.15	31.12.15
EIENDELER
Kontanter og fordringer på sentralbanken	58.517	66.391	66.877
Utlån til og fordringer på kredittinstitusjoner	31.867	111.915	88.382
Utlån til og fordringer på kunder	2.952.372	2.642.503	2.696.233
Individuelle nedskrivninger	0	0	0
Gruppevis nedskrivning	$-8.400$	$-8.400$	$-8.400$
Sum netto utlån og fordringer på kunder	2.943.972	2.634.103	2.687.833
Overtatte eiendeler	1.710	1.710	1.710
Sertifikater, obligasjoner og andre rentebærende verdipapirer med fast avkastning	227.937	247.340	241.555
Aksjer, andeler og andre verdipapirer med variabel avkastning	204.365	212.704	215.540
Eierinteresser i tilknyttede selskaper	$\mathbf 0$	$\bf{0}$	$\mathbf{0}$
Eierinteresser i konsernselskap	$\mathbf{0}$	$\bf{0}$	$\mathbf{0}$
Utsatt skattefordel	1.035	597	1.035
Immaterielle eiendeler	291	$\mathbf{0}$	465
Varige driftsmidler	5.606	6.541	6.307
Andre eiendeler	$-13$	83	395
Forskuddsbetalte ikke påløpte kostnader og opptjente ikke mottatte inntekter	2.109	3.129	1.325
SUM EIENDELER	3.477.397	3.284.512	3.311.425
GJELD OG EGENKAPITAL
Gjeld til kredittinstitusjoner	147.765	158.448	165.807
Innskudd fra gjeld til kunder	2.334.645	2.034.457	2.173.628
Gjeld stiftet v/utstedelse av verdipapirer	651.028	770.337	673.298
Annen gjeld	13.049	13.858	17.836
Påløpte kostnader og mottatte ikke opptjente inntekter	23.146	28.329	4.186
Avsetninger for påløpte kostnader og forpliktelser	3.602	6.918	5.821
Ansvarlig lånekapital	64.825	64.730	64.753
SUM GJELD	3.238.060	3.077.078	3.105.329
Innskutt egenkapital	204.100	134.100	134.100
Opptjent egenkapital	11.996	55.635	71.995
Regnskapsperiodens resultat	23.241	17.699	$\mathbf{0}$
SUM EGENKAPITAL	239.337	207.434	206.095
SUM GIELD OG EGENKAPITAL	3.477.397	3.284.512	3.311.425

$\hat{\Sigma}$

Nøkkeltall

		Hittil i år
Nøkkeltall (annualisert der ikke annet er spesifisert)	2016	2015	2015
Kostnader i % av inntekter	52,31%	57,4%	61,7%
Kostnadsvekst siste 12 mnd.	$-1,9%$	10,6%	11,7%
Rentemargin justert for inntekter fra pengemarkedsfond	1,73 %	1,69%	1,69%
Resultatført tap i % av utlån	0.0%	0,0%	$-0,1%$
Innskuddsdekning	79,1%	77,0%	80,6%
Andre inntekter i % av totale inntekter eks gevinst av verdipapirer	15,2%	16,3%	15,3%
Soliditet inkl. årets overskudd	6,88%	6,3 %	6,22 %
Kapitaldekning	16,74 %	15,66%	16,54 %
Kjernekapitaldekning	14,63%	13,66%	14,60 %
Ren kjernekapitaldekning	13,50%	12,72 %	13,70 %
Egenkapitalavkastning etter skatt annualisert	13,9%	11,7%	10,2%

NOTER TIL REGNSKAPET

Regnskapsprinsipp

Regnskapet for 3. kvartal 2016 er utarbeidet etter gjeldende lover og bestemmelser for sparebanker og god
regnskapsskikk. Kvartalsregnskapet er for øvrig utarbeidet etter de samme regnskapsprinsipper som
årsregnskapet for

Note 1

Tap på utlån

	3. kvartal 2016	3. kvartal 2015	01.1.2016 30.9.2016	01.1.2015 30.9.2015	31.12.2015
Periodens i individuelle nedskriving		$\Omega$	$\mathbf{0}$	$\Omega$	$\Omega$
Periodens endring i gruppevis nedskrivinger	$\bf{0}$	$\mathbf{0}$	$\mathbf{0}$	$\mathbf{0}$	$\Omega$
Periodens konstaterte tap som det tidligere er nedskrevet for	$\mathbf{0}$	$\Omega$	$\Omega$	$\Omega$	$\Omega$
Periodens konstaterte tap som det tidligere ikke er nedskrevet for	$\overline{3}$	$\mathbf{0}$	39	32	61
Periodens inngang på tidligere perioders nedskrivinger	$-3$	$-157$	$-25$	$-271$	$-294$
= Periodens tapskostnad	$\bf{0}$	$-157$	14	$-239$	$-234$

Note 2 Nedskrivninger på utlån og garantier

Individuelle nedskrivninger

	30.09.2016	30.09.2015	31.12.2015
Individuelle nedskrivninger ved begynnelsen av perioden	$\mathbf{0}$	$\mathbf{0}$	$\Omega$
Økte individuelle nedskrivninger i perioden	$\Omega$	$\Omega$	$\Omega$
Nye individuelle nedskrivninger i perioden	$\Omega$	$\Omega$
Tilbakeføring av individuelle nedskrivninger fra tidligere perioder	$\Omega$		$\Omega$
Konstaterte tap på lån som tidligere er nedskrevet	$\Omega$
Individuelle nedskrivninger ved slutten av perioden	$\Omega$

Gruppenedskrivninger på utlån

	30.09.2016	30.09.2015	31.12.2015
Gruppenedskrivninger ved begynnelsen av perioden	8.400	8.400	8.400
Periodens endring i gruppenedskrivninger	$\Omega$
Tilbakeføring av nedskrivninger på grupper av utlån i perioden
Gruppenedskrivninger ved slutten av perioden	8.400	8.400	8.400

Note 3 Misligholdte- og tapsutsatte engasjementer

Misligholdte engasjementer

	30.09.2016	30.09.2015	31.12.2015
Brutto misligholdte utlån		31	4.357
Individuelle nedskrivninger	$\mathbf{0}$	U
Netto misligholdte utlån	31		4.357

Andre tapsutsatte engasjement

	30.09.2016	30.09.2015	31.12.2015
Tapsutsatte engasjement (ikke misligholdt)

Note 4 Utlån til kunder fordelt på sektorer og næringer

	30.09.2016	30.09.2015	31.12.2015
Offentlig forvaltning	$\mathbf{0}$	$\pmb{0}$	$\mathbf 0$
Landbruk	$\mathbf{0}$	$\mathbf 0$	$\mathbf{0}$
Industri	2.410	1.259	2.080
Bygg, anlegg	83.202	102.150	94.878
Varehandel	9.348	8.981	8.975
Transport	1.159	535	394.381
Eiendomsdrift etc.	429.430	363.921	517
Annen næring	33.084	32.482	42.928
Sum næring	558.633	509.328	543.759
Personkunder	2.393.739	2.133.175	2.153.474
Brutto utlån	2.952.372	2.642.503	2.696.233
Individuelle nedskrivninger	$\overline{0}$	$\pmb{0}$	$\mathbf{0}$
Gruppenedskrivninger	$-8.400$	$-8.400$	$-8.400$
Netto utlån til kunder	2.943.972	2.634.103	2.687.833
Utlån formidlet via EBK	799.149	792.413	816.193
Totale utlån inkl EBK	3.743.121	3.426.516	3.504.026

Note 5 Kapitaldekning

Ansvarlig kapital	30.09.2016	30.09.2015	31.12.2014
Innbetalt aksjekapital/Sparebankens fond	110.110	100.100	100.100
Overkursfond	93.990	34.000	34.000
Annen egenkapital (inkl. 50 % av resultatet 30.06. for 2016)	20.481	55.635	71.996
Sum egenkapital	224.581	189.735	206.096
Fradrag immaterielle eiendeler	$-212$	$\bf{0}$	$-340$
Andre fradrag	$-24.582$	$-16.074$	$-16.527$
Sum ren kjernekapital	199.787	173.661	189.228
Fondsobligasjoner/hybridkapital	25.000	25.000	24.890
Ansvarlig kapital i andre finansinstitusjoner	$-8.194$	$-12.056$	$-12.395$
Sum kjernekapital	216.593	186.605	201.723
Ansvarlig lånekapital	40.000	40.000	40.000
Fradrag i tilleggskapital	$-8.844$	$-12.740$	$-13.067$
Sum tilleggskapital	31.156	27,260	26.796
Netto ansvarlig kapital	247.749	213.866	228.520

Eksponeringskategori (vektet verdi)	30.09.2016	30.09.2015	31.12.2015
Stater	$\mathbf 0$	$\mathbf{0}$	$\mathbf{0}$
Lokal regional myndighet	1.194	$\pmb{0}$	2.011
Offentlig eide foretak	$\bf{0}$	$\pmb{0}$	$\mathbf 0$
Institusjoner	5.968	11.039	1.008
Foretak	98.195	108.040	90.127
Massemarked	$\mathbf{0}$	$\bf{0}$	$\mathbf{0}$
Pantesikkerhet eiendom	1.130.002	1.008.243	1.032.822
Forfalte engasjementer	9.474	47	4.329
Obligasjoner med fortrinnsrett	19.216	23.165	22.074
Fordringer på institusjoner og foretak med kortsiktig rating	5.346	21.554	16.801
Andeler verdipapirfond	19.572	23.957	22.939
Egenkapitalposisjoner	21.589	18.980	20.579
Øvrige engasjementer	51.613	53.675	50.536
Kapitalkrav fra operasjonell risiko	118.178	105.320	118.178
CVA-tillegg	0	$\bf{0}$	0
Beregningsgrunnlag	1.480.346	1.365.620	1.381.404
Kapitaldekning	16,74 %	15,66 %	16,54%
Kjernekapitaldekning	14,63%	13,66 %	14,60%
Ren kjernekapitaldekning	13,50 %	12,72%	13,70%
Kapitaldekning (eks. 50 % av resultatet 30.06. for 2016)	16,11%
Kjernekapitaldekning (eks. 50 % av resultatet 30.06. for 2016)	14,01%
Ren kiernekanitaldekning (eks. 50 % av resultatet 30.06, for 2016)	12,89%

Note 6 Gjeld stiftet ved utstedelse av verdipapirer og
ansvarlig lånekapital

Verdipapirer	30.09.2016	30.09.2015	31.12.2015
Sertifikater, nominell verdi	$\Omega$	75,000	$\mathbf{0}$
Obligasjoner, nominell verdi	651.000	695,000	673,000
Tilbakekjøpte obligasjoner	$\mathbf{0}$	$\Omega$	$\mathbf{0}$
Amortisert over-/underkurs	28	337	298
Sum gjeld stiftet ved utstedelse av verdipapirer	651.028	770.337	673.298

Ansvarlig lånekapital og fondsobligasjon	30.09.2016	30.09.2015	31,12,2015
Ordinær ansvarlig lånekapital, nominell verdi	40,000	40.000	40.000
Fondsobligasjoner, nominell verdi	25,000	25,000	25,000
Amortisert over-/underkurs	$-175$	$-270$	$-247$
Sum ansvarlig lånekapital og fondsobligasjon	64.825	64,730	64.753
Lån fra kredittinstitusjoner med avtalt løpetid	30.09.2016	30.09.2015	31.12.2015
Lån fra kredittinstitusjoner	145,000	138,000	145,000
Sum lån fra kredittinstitusjoner med avtalt løpetid	145,000	138,000	145,000

Note 7 Forfallsstruktur og tid til renteendring

Restnedbetalingstid på eiendels- og gjeldsposter

Post i balansen	$< 1$ mnd.	$1-3$ mnd.	$3-12$ mnd.	$1-5$ år	Over 5 år	Uten løpetid	Sum
Kont./fordringer sentralbanker		۰		$\overline{\phantom{000000000000000000000000000000000000$		58.517	58.517
Utlån/fordringer til kredittinst.	619		4.350			26.898	31.867
Utlån til kunder	1.098.293	23.404	87.559	297.314	1.445.802	$-8.400$	2.943.972
Obligasjoner/sertifikater			14.970	212.967			227.937
Aksjer	$\overline{\phantom{0}}$	$\overline{\phantom{000000000000000000000000000000000000$	$\overline{\phantom{m}}$	۰		204.365	204.365
Øvrige eiendeler		-				10.739	10.739
Sum eiendeler	1.098.912	23,404	106.879	510.281	1.445.802	292.118	3.477.397
Gjeld til kredittinstitusjoner.		$\overline{\phantom{0}}$	70.000	75.000		2.765	147.765
Innskudd fra kunder	19.962	5.029	75.537		∸	2.234.117	2.334.645
Obligasjonsgjeld			125.000	526.000		28	651.028
Ansvarlig lån	$\overline{\phantom{m}}$	٠	$\overline{\phantom{a}}$	39.893			39.893
Fondsobligasjoner			-	24.931			24.931
Øvrig gjeld		۰	-	$\overline{\phantom{a}}$	-	39.797	39.797
Egenkapital		$\overline{ }$		$\frac{1}{2}$		239.337	239.337
Sum gjeld og egenkapital	19.962	5.029	270.537	665,825		2.516.044	3.477.397

Post i balansen	$< 1$ mnd.	$1-3$ mnd.	$3-12$ mnd.	$1-5$ år	Over 5 år	Uten løpetid	Sum
Kont./fordringer sentralbanker		$\overline{\phantom{a}}$	$\overline{a}$		$\qquad \qquad -$	58.517	58.517
Utlån/fordringer til kredittinst.	$\qquad \qquad -$	$\qquad \qquad -$	$\frac{1}{2}$			31.867	31.867
Utlån til kunder			3.177	34.441	6.478	2.899.876	2.943.972
Obligasjoner/sertifikater.	16.017	211.920	$\overline{a}$			-	227,937
Aksjer	$\overline{\phantom{a}}$	$\overline{\phantom{m}}$	÷		$\qquad \qquad -$	204.365	204.365
Øvrige eiendeler						10.739	10.739
Sum eiendeler	16.017	211.920	3.177	34.441	6.478	3.205.363	3.477.397
Gjeld til kredittinstitusjoner	70.000	75.000	$\overline{\phantom{0}}$			2.765	147.765
Innskudd fra kunder			-			2.334.645	2.334.645
Obligasjonsgjeld	76.000	575.000	$\overline{ }$	$-$		28	651.028
Ansvarlig lån		39.893	-	-	$\overline{\phantom{a}}$	$\qquad \qquad -$	39.893
Fondsobligasjoner		24.932					24,932
Øvrig gjeld			٠	$\overline{\phantom{0}}$	$\overline{a}$	39.797	39.797
Egenkapital		$\overline{\phantom{a}}$	٠			239.337	239.337
Sum gjeld og egenkapital	146,000	714.825				2.616.573	3.477.397

Renteendringstidspunkt for eiendels- og gjeldsposter

ä,

Bien Sparebank ASA Teatergata 10 Postboks 6790 St. Olav plass Telefon 02436

www.bien.no