Banco Macro SA — Annual Report 2012

Mar 8, 2013

En la ciudad de Buenos Aires, a los 7 días del mes de marzo de 2013, siendo las 17 horas, se reúnen en la sede social de “Banco Macro S.A.”, sita en Sarmiento 447, Capital Federal, los señores directores con la presencia de los miembros de la comisión fiscalizadora Cdora. Vivian Haydee Stenghele, Cdor. Alejandro Almarza y Cdor. Alejandro Carlos Piazza, quienes firman al pie.

Toma la palabra el presidente, señor Jorge Horacio Brito, quien manifiesta que la presente reunión tiene por objeto considerar los siguientes puntos de la agenda: 1) Consideración de la memoria correspondiente al ejercicio cerrado el 31 de diciembre de 2012; …

1) El señor presidente se refiere a los estados contables correspondientes al ejercicio económico cerrado el 31 de diciembre de 2012, que fueron aprobados por el directorio en la reunión celebrada el 14 de febrero del corriente año. Acto seguido, somete a consideración de los presentes la memoria correspondiente al ejercicio cerrado el 31 de diciembre de 2012, la cual, previo un cambio de ideas, es aprobada por unanimidad con la siguiente redacción:

MEMORIA

SEÑORES ACCIONISTAS

En cumplimiento de las disposiciones legales y estatutarias vigentes, el Directorio somete a vuestra consideración la presente Memoria, los Estados Contables, el Informe de la Comisión Fiscalizadora y demás documentos correspondientes al 46º Ejercicio, finalizado el 31 de diciembre de 2012.

CONTEXTO MACROECONOMICO

La coyuntura mundial registró una nueva desaceleración en el año 2012. Las economías desarrolladas crecieron más lentamente que en el trienio precedente.

En el resto del mundo, las economías asiáticas, ante la caída de exportaciones dirigidas a los países desarrollados, migraron hacia sus mercados domésticos mientras que América Latina atenuó su expansión respecto a los años precedentes ante la desaceleración de Brasil y Argentina mientras que el resto de los países de la región sostuvieron su ritmo de crecimiento.

Por su parte, la economía argentina registró una expansión del PBI real del 1.9% anual en el año 2012. En los nueve años posteriores a la crisis de 2002 la economía creció a un ritmo del 7,8% anual en promedio.

Los indicadores de actividad industrial y PBI real presentaron una evolución declinante en el primer semestre, de estabilidad durante el tercer trimestre y tenue reversión en el cuarto trimestre.

El equilibrio macroeconómico se apoyó en un fuerte superávit comercial junto a una política económica expansiva.

Fuente: Ministerio de Economía y Finanzas Públicas e INDEC

Superávits Gemelos

0%

7%

2005

2006

2007

2008

2009

2010

2011

2012

% PBI

Superávit Comercial

Superávit Primario

En efecto, se verificó un alza del superávit comercial que pasó de u$s 10.300 millones en 2011 a 12.700 millones en 2012; sostenido por la retracción de las importaciones y la desaceleración económica que sobrecompensaron la merma de las exportaciones.

La síntesis de la evolución del comercio exterior del 2011 y 2012 puede verse en el cuadro.

MERCADO MONETARIO Y SISTEMA FINANCIERO

La política monetaria del año 2012 siguió un sesgo expansivo en consonancia con la política fiscal definida a los fines de morigerar los efectos externos en la economía.

El BCRA pasó de una política monetaria pasiva hacia una mayor proactividad en función de nuevos objetivos incluidos en su nueva carta orgánica; aumentando la asistencia financiera al gobierno nacional y sumando políticas de asignación crediticia.

Bajo el nuevo rol de la autoridad monetaria, la cantidad de dinero creció 39% anual, medida por la variación de la Base Monetaria (BM), presentando el mayor ritmo de los últimos años y sosteniendo la evolución del PBI nominal.

Las reservas del BCRA totalizaron U$S 43.300 millones a fines de 2012, reflejando una tendencia decreciente siguiendo la política de desendeudamiento para pagos y servicios de deuda externa.

Coincidentemente con la evolución de los agregados, creció la actividad del Sistema Financiero donde depósitos y crédito aumentaron (promedio mensual) el 29% y 30 % respectivamente.

En materia de depósitos se denotaron dos comportamientos bien identificados.

Los depósitos privados en pesos crecieron 41%; la mayor alza de los últimos años, movidos por las imposiciones a plazo fijo que mejoraron 51%.

En cambio, los depósitos privados en dólares cayeron 36%, reduciendo el crédito en dicha moneda principalmente colocado a los sectores exportadores.

Dada la evolución nominal, la relación de los depósitos como porcentaje del PBI, aumentó del 24% verificado en 2011 al 26.3% en 2012, ratio que representa la mitad del registrado en los sistemas financieros de Uruguay, Brasil y Chile.

En materia crediticia; los préstamos al sector público y privado crecieron 24% y 30% respectivamente, reflejando un aumento menor al registrado durante el año 2011.

Los préstamos privados, medidos en términos del PBI, pasaron del 15.3% alcanzado en el año 2011 al 16.9%; pero aún por debajo de nuestros vecinos: Uruguay 25,5%, Brasil 53,5% y Chile 75,9%.

Las tasas a lo largo del primer semestre del año 2012 registraron una baja respecto del último trimestre del año anterior. En el segundo semestre, el BCRA indujo alzas en los rendimientos del ahorro en pesos acompañando el mayor ritmo de la tasa de devaluación.

Los resultados del sistema financiero del año 2012 alcanzaron $ 19.500 millones; mejorando 33% a similitud de la dinámica que siguieron los activos y pasivos, lo que representó un retorno sobre patrimonio del orden del 25.8%.

De esta forma, el sistema financiero acumuló ocho años de resultados positivos que acentúan su solvencia la que, junto a la baja cartera irregular, lo dejan bien posicionado para enfrentar eventuales escenarios de volatilidad económica así como de un eficiente instrumento de distribución entre el ahorro privado y las acciones de políticas crediticias definidas desde la autoridad monetaria.

Principales Indicadores del Sistema Financiero

El siguiente cuadro muestra la evolución de los principales indicadores del sistema financiero.

ACCION COMERCIAL

Objetivos generales

Para el ejercicio 2012, los objetivos estratégicos de acción comercial se centraron en desarrollar los siguientes objetivos:

• Incrementar las carteras activas de Préstamos y la mejora del posicionamiento relativo en el mercado de Tarjetas de Crédito.
• Atender a todos los segmentos de clientes de Banca de Empresas, especialmente al segmento de micro empresas, pequeñas empresas y agro negocios, aprovechando las ventajas que nos brinda a nivel nacional nuestra amplia red de sucursales.
• Aumentar el financiamiento a las empresas mediante una amplia oferta de productos crediticios que se adapten al perfil y a las necesidades de cada cliente.
• Contribuir al desarrollo económico de las regiones donde actuamos, en operaciones con buena capacidad de repago y adecuadas garantías.
• Potenciar la venta de productos transaccionales a empresas, haciendo foco en los servicios de pago y cobro prestados a medianas y grandes empresas.
• Maximizar la rentabilidad, aprovechando oportunidades de nuevos negocios con los actuales y nuevos clientes, cuidando los márgenes financieros, potenciando los ingresos por comisiones y continuando con las acciones comerciales.
• Consolidar un crecimiento atomizado en las fuentes de fondeo.

Banca Empresas

Al igual que en años anteriores, las metas fijadas para el 2012 se orientaron a seguir consolidando nuestra posición de liderazgo en el negocio de empresas, proyectando una tasa de crecimiento sobre la media del sistema en lo que respecta a la cartera de créditos y depósitos, y asimismo potenciar, mediante acciones cruzadas, la venta de productos transaccionales asociados.

En este sentido resultó fundamental:

• La incorporación de 15 nuevas sucursales a nuestra amplia red de alcance en todo el país, y la aplicación del nuevo modelo de atención descentralizado de Empresas, mediante la inclusión de centros especializados.
• El fuerte apoyo, al igual que en años anteriores, a las Pequeñas Empresas principalmente en el segmento Pymes y Agronegocios,
• La búsqueda constante de perfeccionar nuestra oferta de productos y servicios, de manera de adecuarlos a las necesidades de cada segmento y cumplir con los más altos estándares de calidad y atención.
• Potenciar la fidelización de nuestros clientes a través de nuevas ventas de productos y servicios que se ajusten a las necesidades financieras y transaccionales de cada empresa.
• Mantener un crecimiento sostenido de nuestra cartera de Depósitos a la Vista y a Plazo.

En 2012 la cartera activa de Banca Empresas volvió a mostrar importantes resultados alcanzando un crecimiento acumulado del 24% en la cartera crediticia.

Esta evolución fue impulsada por el incremento de las líneas de financiamiento a largo plazo, principalmente en préstamos prendarios (+36%), con garantía Hipotecaria (+46%) y Leasing (+45%), acompañados también en menor medida por un crecimiento en nuestra cartera de Descuento de Documentos.

Al igual que el año anterior fue fundamental el aporte de los segmentos Agro y Pyme, quienes nuevamente resultaron las bancas más dinámicas alcanzando crecimientos interanuales del 31% y del 25% respectivamente en su cartera de activos.

La cartera de depósitos mostró una evolución favorable fundamentalmente a partir de los depósitos en moneda local cuyo incremento alcanzó el 36% y permitió mitigar la disminución de los saldos de las cuentas en dólares evidenciado a lo largo del año en todo el sistema financiero. En este sentido los depósitos se incrementaron un 22% en 2012, acompañando la evolución de las financiaciones otorgadas y permitiendo mantener una sólida relación entre créditos y depósitos.

Banca Agronegocios

Para este segmento, el año 2012 resultó dispar, teniendo en cuenta que parte de las zonas productoras, principalmente de maíz y soja, sufrieron las consecuencias de la sequía que disminuyó los rendimientos esperados. A pesar de este hecho, el sector siguió mostrándose como uno de los más dinámicos de la economía.

Asistimos a más de 17.500 productores agropecuarios, incrementando el financiamiento de capital de trabajo, financiando más de 620 proyectos de inversión por un monto de $ 350 millones a través de la Línea de Créditos para la Inversión Productiva, destacándose inversiones en vientres de bovinos, proyectos de la industria porcina y la compra de maquinaria agrícola de alta tecnología.

Fue particularmente importante la gestión realizada en Tarjetas MacroAgro, mejorando la efectividad en la activación de cuentas como así también incrementando los volúmenes de consumos y los saldos de cartera  en un 34% y 55% respectivamente.

Banca Pyme

El modelo de atención descentralizada de empresas ve en Banca Pyme el mejor reflejo de sus resultados. Nuestra amplia red de sucursales nos permite llegar a las Pequeñas y Micro empresas extendidas a lo largo de todo el país, posicionándonos como líderes del mercado en las principales regiones del interior. En 2012 Banca Pyme alcanzó un crecimiento de su cartera de créditos del 25%, destacándose el incremento en las financiaciones de mediano y largo plazo.

Bajo el marco de la Línea de Créditos para la Inversión Productiva, se logró financiar con éxito proyectos de inversión a más de 1060 empresas, por un monto total de $480 millones. En este sentido fue fundamental la estrategia del banco, que planteó destinar casi el 70% de los fondos a financiar al segmento MiPymes, buscando llegar a una mayor cantidad de clientes con una amplia oferta de productos bajo un sistema rápido de aprobación.

En relación a la evolución de los pasivos de la Banca, es importante resaltar la importancia que tuvieron las Pequeñas y Micro Empresas como fuente de captación de fondos, alcanzando más de un 30% de crecimiento interanual y aportando el 56% del total de depósitos de Banca Empresas.

Con el objetivo de seguir perfeccionando nuestra oferta de productos y brindar la mejor atención a nuestros clientes, hacia fines de año se lanzó el paquete de Productos Macro Pymes, diseñado para ajustarse a los requerimientos de empresas con facturación de hasta $12 millones, facilitando servicios transaccionales y líneas crediticias flexibles, para satisfacer toda necesidad de financiamiento.

Banca Individuos

Los objetivos estratégicos definidos para esta Banca han sido alcanzados satisfactoriamente. Hemos incrementando la participación en el mercado de las líneas orientadas a la financiación de consumos, manteniendo un sostenido liderazgo y el posicionamiento competitivo de la cartera de préstamos personales.

En esa línea, y en pos de seguir creciendo dentro del mercado de tarjetas de crédito, intensificamos las acciones tendientes a lograr un incremento en términos de consumos y activos totales. Se mantuvo la calidad crediticia de la cartera, optimizando la relación entre el riesgo y el beneficio con respecto a nuestros clientes. Asimismo, potenciamos la explotación de la información disponible, como herramienta para generar mejores acciones comerciales de venta, fidelización y prevención de mora.

Es de destacar que se logro mejorar los ratios de eficiencia en la comercialización de productos mediante la implementación de nuevos canales (comercializadoras externas y fuerza de ventas).

Como resultado de estas acciones, las carteras activas de Banca de Individuos registraron en 2012 un crecimiento del 31%, incrementándose nuestra participación de mercado y posicionando al Grupo Macro en el segundo lugar entre las entidades del sistema financiero, en función del volumen de sus carteras de préstamos personales y tarjetas de crédito.

Ejes de crecimiento

Préstamos Personales

El crecimiento alcanzó un 20% en el volumen de cartera, lo que nos permitió seguir liderando el segmento en el sistema financiero, con una participación de mercado del 14,4%.

Este crecimiento fue producto de la gestión de propia red de sucursales, sustentado por un incremento en las acciones centralizadas tendientes a fidelizar a nuestros clientes y en particular a mejorar e innovar en la formas en las cuáles nos comunicamos con nuestros clientes y en cómo otorgamos los préstamos.

Durante el 2012, nuestros clientes fueron calificados en forma constante y dichas calificaciones con préstamos pre-aprobados fueron puestas en su conocimiento a través de nuevos medios de comunicación masivos; Ticket por ATM e E-mailing personalizados, los cuales aportaron cerca de 600.000 comunicaciones mensuales informando los préstamos pre-aprobados.

Otro nuevo producto explica parte del crecimiento. A través de “Prontocash” se canalizaron más de 11.000 préstamos por montos de hasta $10.000 en poco más de seis meses. De esta manera hemos logrado ampliar los canales de colocación de préstamos personales mediante cajeros automáticos.

Para enfrentar los nuevos desafíos y competitividad del mercado, se ampliará el servicio a nuestros clientes, ofreciendo más canales alternativos de la mano de los Préstamos por Teléfono y Préstamos por Home Banking, entre otros.

Tarjetas de Crédito

El planeamiento para este producto se mantuvo agresivo comercialmente, sosteniendo la estrategia de crecimiento iniciada el año anterior.

Se realizaron campañas para colocar el producto a clientes existentes y nuevos, intensificándose las campañas en puntos de venta (comercios), mediante acuerdos comerciales con los principales minoristas del mercado en los rubros artículos del hogar, supermercados, líneas aéreas, brindando una cobertura nacional que permitió obtener un crecimiento en el consumo del año superior al 55%.

Por otra parte, se destacan otras acciones complementarias que soportan el crecimiento a través de un servicio diferencial como ser:

• el lanzamiento de una nueva forma de seguimiento del programa de recompensas Macro Premia, que permite integrar los puntos y la administración del programa desde una plataforma única.
• el programa de millas Aerolíneas Plus, que le otorga a nuestros clientes la oportunidad de sumar puntos en este programa.
• Friendly Life, la primera red de beneficios de Argentina y la región que respalda la diversidad.
• nuevos productos de alta gama Visa Platinum & Visa Signature.

Otro hecho destacado en el posicionamiento del producto en el mercado, fue el diseño y lanzamiento de una campaña publicitaria institucional denominada “Frascos” mediante la cual se logró una identificación y recordación del producto con aparición y permanencia en los principales medios de comunicación del país.

Como resultado de estas acciones, la tarjeta de crédito de Banco Macro ha ocupando un rol de privilegio en términos de posicionamiento, compitiendo en forma directa con los principales emisores del mercado y sumando más aspectos positivos a la imagen del banco.

Los principales indicadores del producto muestran crecimientos significativos respecto al año 2011:

• Activos de Tarjetas de Crédito. Se alcanzaron los 4.000 millones de pesos, lo que implica un crecimiento superior al 54%.
• Consumos del año 9.323 millones de pesos, lo que representa un incremento de un 53%.
• Cuentas Vendidas 287.000, con un crecimiento del 41%.

Hacia fin de 2012 hemos alcanzado por primera vez los mil millones de consumo en un mes por fecha de presentación, lo que representó un record de colocación del producto.

Productos Comisionables

Paquetes

Con foco en desarrollar productos orientados a cada segmento, en el 2012 sumamos a la oferta de Paquetes dos nuevos productos: Macro Fidelia, un paquete especialmente dirigido al segmento Jubilados, y Macro Selecta, diseñado para un grupo de clientes de mayor poder adquisitivo.

El stock de paquetes creció de manera constante y combinado con la gestión de comercialización cruzada ante el ofrecimiento de una tarjeta de crédito o préstamo, estimuló el incremento de los ingresos por comisiones.

Durante 2012, la gestión comercial realizada nos permitió superar los 392.407 Paquetes de Productos, incrementando el stock un 23.50% respecto del 2011.

Seguros

Este año se destacó por la continuidad en el desarrollo del negocio, donde las campañas comerciales contribuyeron notablemente al crecimiento del stock, registrando un incremento superior al 14% en cantidad de pólizas respecto del año anterior.

Implementamos nuevos productos como el Seguro de Cajero Plus y relanzamos el producto Pagos Protegidos a través de las sucursales, para mejorar la oferta de productos.

Como resultado de las acciones y objetivos planteados, se registró un significativo incremento en las comisiones de los seguros de individuos, comparado con los resultados al cierre del año anterior.

Dentro de este marco, se posicionó al Banco como un referente del mercado bancario de seguros de consumo individual.

Cuentas

La primer parte del año comenzó con el desafío de la bancarización masiva de jubilados, dispuesto por las autoridades nacionales, permitiendo la apertura de más de 200.000 cuentas, posibilitando a los clientes contar con una cuenta bancaria y extraer con su tarjeta de débito el haber jubilatorio.

Esto requirió que en un corto tiempo se ajustaran los procesos, sistemas y modelos comerciales para dar respuesta a la apertura masiva de cuentas sin afectar la calidad del producto y atención, lográndose exitosamente.

Asimismo, se desarrollo un nuevo modelo de atención, diseñado especialmente para la bancarización de este segmento, que permitió que el 100% de los Jubilados cobren sus haberes mediante la cuenta de la seguridad social. Se realizaron acciones de “educación” en las sucursales involucradas a la bancarización, que permitió que más del 60% de los Jubilados hoy estén utilizando los cajeros automáticos para percibir sus haberes jubilatorios y, como consecuencia de campañas comerciales dirigidas, casi un cuarto de éstos, usen su tarjeta de débito para consumos en los comercios.

Asimismo, se implementaron nuevos mecanismos que permitieron que el segmento renueve su fe de vida sin la necesidad de presentarse en la sucursal del banco, lo que generó una mejora en el nivel de servicio.

Por otra parte, las acciones con nuestros clientes empresas, nos han permitido realizar nuevos convenios de plan sueldo y consolidar la relación con las empresas corporativas a las cuales se les presta el servicio de pago de haberes. Esto ha generado un crecimiento anual del 12% en convenios vigentes.

Tarjetas de Débito

Este producto ocupa un lugar relevante dentro de las estrategias para generar una mayor relación transaccional con los clientes, fomentando la utilización de las cuentas y tiene como objetivo complementario, el desarrollo de los saldos vista por incremento de depósitos en cuentas transaccionales aumentando de esta manera la base de depósitos a la vista.

A raíz de esta estrategia, el nivel transaccional, presentó un incremento del 49% en el volumen monetario de operaciones de compra y superó por 19 puntos el crecimiento del sistema Visa para el mismo periodo. Cabe destacar que, la cantidad de transacciones de compras presentó un crecimiento anual superior al 31%.

Ambas mejoras son resultado de la implementación de acciones de promociones y beneficios para distintos segmentos de clientes en distintos rubros acordes a sus necesidades.

La cantidad de Tarjetas de Débito supera actualmente los 2.200.000 plásticos, representando un crecimiento de cartera en el orden del 17%.

Macro Banca Móvil

Este canal, si bien incipiente en Macro, ha presentado un desarrollo muy importante durante este año, registrando actualmente 20.000 clientes suscriptos y activos en el servicio. Se ha cuadruplicado la cantidad de transacciones resueltas y sextuplicado los montos monetarios.

Acorde con las características de los usuarios y las tendencias tecnológicas que sirven de marco para el desarrollo del servicio, el aplicativo “Macro Banca Movil” se encuentra disponible en las principales tiendas virtuales.

Cajeros automáticos

El Grupo Macro se ubica como primer banco en cantidad de Cajeros Automáticos de la Red Banelco con más 1050 equipos instalados.

Durante 2012 implementamos nuevas acciones tendientes a sostener altos estándares de calidad de servicio y disponibilidad de la Red de cajeros, mediante estrategias de capacitación y gestión preventivas. Como resultado de esta estrategia, el nivel de servicio anual promedio tuvo una gran performance, permitiendo posicionar al Banco Macro como uno de los mejores prestadores por calidad de servicio, aspecto que tomó una especial dimensión si se tiene en cuenta la cantidad y dispersión geográfica del parque de cajeros automáticos instalados por Macro.

Asimismo, continuamos fortaleciendo y renovando tecnológicamente nuestro parque de cajeros. En ese sentido se realizaron;

• 505 Instalaciones (68% correspondientes a reemplazos, 21% a nuevas posiciones y 11% a refuerzos de posiciones).
• 80 cajeros automáticos con reconocimiento de efectivo y acreditación en línea del depósito

El conjunto de estas acciones propició el aumento de las transacciones, las cuales se situaron en más de 115 millones, representando un incremento del 16% en comparación con el volumen transaccional del ejercicio 2012.

Otros aspectos relevantes

Las acciones comerciales y la fidelización de clientes han permitido lograr un crecimiento en la cartera pasiva por encima del mercado en cuanto a depósitos a plazo de clientes minoristas (menores a 1 millón de pesos), potenciando la atomización del fondeo.

Con el objetivo de continuar mejorando la explotación de información de nuestros clientes, el año 2012 representó para la Banca de Individuos una etapa con mayores exigencias de análisis, rendimiento y nuevas formas y tecnologías de gestión de la información.

Soporte a la Acción Comercial

Canales Electrónicos

Durante 2012 el uso de canales electrónicos mostró un crecimiento similar al año anterior, tanto en materia de cantidad de usuarios como de transacciones.

• Se alcanzaron los 385.300 usuarios (ver diciembre), un 22% más que en el año anterior.

• Se incrementaron 31% las operaciones realizadas por estos canales respecto del año anterior, con un promedio 10,7 millones de operaciones mensuales.

Macro Direct

En nuestra home banking, incorporamos nuevas medidas de seguridad para las transferencias vía CBU, incluyendo autenticaciones de validación positiva.

Asimismo, nuevas funcionalidades para el otorgamiento de préstamos preaprobados, con acreditación automática de fondos.

En cuanto a nuestros clientes de Banca Empresas, se implementó una nueva funcionalidad transaccional de comercio exterior para la liquidación de operaciones de importación y exportación.

Los proyectos en curso tienen como objetivo incorporar nuevos servicios y variantes en seguridad transaccional al canal, como ser la posibilidad de autogestionar la impresión de resúmenes de tarjetas de crédito en los puestos de Macro Direct en Sucursales, y la identificación positiva en transacciones de empresas.

Terminales de Autoservicio (TAS)

Actualmente contamos con 832 terminales de autoservicio distribuidas por el país, de las cuales 166 operan con el servicio 7x24. En 2012 se realizaron 14.500.000 operaciones a través de nuestras terminales, dónde las transacciones monetarias (depósitos, pagos y transferencias) representan un 75%.

El mantenimiento y actualización de las terminales es permanente, incorporándose este año nuevos equipos con la funcionalidad de depósito inteligente de cheques, que reducen significativamente los tiempos de transacción. En 2013 estas funcionalidades se extenderán a través de la red.

Centro de Atención Telefónica:

La atención personalizada de nuestros clientes y un servicio rápido, efectivo y de calidad, son objetivos primordiales. En esa línea, el CAT cuenta con representantes capacitados y con una atención automática de la más alta calidad.

Este canal de atención ha crecido en cantidad de llamadas en un 22% respecto al año anterior, alcanzando un promedio mensual de 148.000 llamadas ingresadas. En 2012 incrementamos la dotación de recursos en un 10% respecto del año anterior, entre el Centro de Atención Telefónica de individuos y empresas y la Mesa de Ayuda de Macro Direct.

Los hitos importantes de este año fueron:

• Apertura de Caja de Ahorro en dólares a clientes que se encontraban en el exterior y de este modo brindar respuesta inmediata en función de la normativa del BCRA Com. “A” 5294.
• Auditoria de Seguimiento ISO 9001.2008: se llevó a cabo a fines de Julio con resultado satisfactorio.
• Se han incorporado al equipo de representantes dos nuevas personas con capacidades especiales.
• Implementación de nueva herramienta para gestionar las solicitudes de Macro Premia, optimizando el proceso de atención al cliente.

Proyectos especiales

Atención de clientes en Sucursales – Sistema e-Flow:

El sistema e-Flow de atención al público en las Sucursales permite administrar el flujo de público de una manera más ágil y eficiente. En función de la experiencia recogida en el primer año de implementación, se incorporaron mejoras que impactaron en la calidad de atención:

• Implementación de numeración de turnos por grupos de trámites: esta mejora facilitó la comprensión del ticket y de las pantallas de televisión, por parte del cliente.
• Incorporación del número de personas en espera en el ticket: para que los clientes sepan cuantas personas serán atendidas previamente a su turno.
• Debido a una disposición del BCRA, todas las Sucursales cuentan con inhibidores visuales en la Línea de Cajas que brindan privacidad en sus trámites a nuestros Clientes, pero generan demoras debido al tiempo que requiere el traslado desde el sector de espera hasta el puesto de caja.  Durante el mes de noviembre de 2012, se implementó la funcionalidad de Pre-Espera en 4 Sucursales y 3 Centros de Pago a Jubilados en modalidad piloto, cuya finalidad es anunciar turnos de trámites a través de los televisores, para que los Clientes se acerquen a un Sector de Pre-Espera, ubicado en el ingreso a los inhibidores visuales, y luego sean derivados al puesto de caja mediante un aviso en monitores instalados a tal efecto.  De esta manera, se logra agilizar el traslado de los Clientes, disminuyendo así los tiempos de espera.  Se estima continuar con el proceso de implementación en el resto de las Sucursales durante el año 2013.

Asimismo, el análisis de la información registrada por el sistema en cada una de las Sucursales, permite entender el comportamiento en la atención de nuestros clientes. Los resultados de este análisis permiten fijar indicadores de niveles de servicio para cada uno de los segmentos de Sucursales y, con ello, poder identificar oportunidades de mejora en la atención de los clientes.

Proyecto Módulo Reclamos:

Desde el mes mayo del 2012 se comenzó a desarrollar una nueva solución de Gestión y Administración de Reclamos basada en un nuevo aplicativo. Este módulo reemplazará el sistema actual de reclamos, incorporando nuevas funcionalidades que harán más eficientes los procesos de gestión optimizando los tiempos de respuesta al cliente. La implementación está prevista para el año 2013.

Remedy

También para el cliente interno se han incorporado mejoras, que coadyuvan a una mejor atención al cliente externo. Estas permitieron optimizar la gestión en la problemática diaria, pudiendo determinar Alertas en forma temprana para la toma de decisiones y/o las definiciones de las medidas preventivas que sean necesarias.

Proyecto Conmutador

El Proyecto de unificación y centralización de conmutadores, permite centralizar la la recepción de llamadas de todo el país en Buenos Aires, permitiendo la optimización en la gestión y sinergia entre las operadoras. Asimismo, esta tecnología permite un mejor análisis sobre la calidad de atención y generar información estadística que nos permita una mejora continua del servicio.

Una etapa conexa del proyecto es la migración a telefonía IP en edificios de las áreas centrales; cuyos principales beneficios son la mejora de comunicaciones, la reducción de costos, la unificación de la infraestructura y una mejora en la calidad de los equipos y plataformas.

Hasta el momento se migraron 1176 puestos de los empleados de las áreas centrales Bs. As. y se migrarán próximamente 1409 puestos de empleados de las áreas centrales de las Regiones de Córdoba, Santa Fe, NEA, Jujuy y Salta.

Desarrollo Tecnológico

Desde el área tecnológica, avanzamos en el proceso de integración de nuestros clientes a los diferentes canales, a través de la aplicación de un Modelo de Atención Diferenciada que contempla:

• Una visión unificada de clientes, desde el punto de vista operacional y analítico.
• La integración de canales y manejo de la interacción con el cliente independientemente del punto de contacto.
• El diseño de campañas, desarrolladas en base a las expectativas, el valor y la lealtad del cliente.
• La entrega de productos / servicios en base al valor del cliente

Incrementamos el parque tecnológico de sucursales, adquiriendo e instalando nuevos cajeros y terminales de autoservicio; alcanzando 1050 cajeros entre los cuales 80 cuentan con la funcionalidad de reconocimiento de billetes y 832 terminales de autoservicio, conformando la red más amplia del interior del país.

Entre los diversos proyectos completados o iniciados durante el año, que hacen a mejorar la calidad, agilidad y disposición de productos y servicios al cliente; merecen ser destacados los siguientes:

• Progreso de la Implementación del sistema para la gestión de turnos de atención al público (E-flow) en Centros de pago a Jubilados y Sucursales
• Nuevo Portal institucional de Banco Macro.
• Implementación del sistema de Cartelería Digital integrado con el sistema para la gestión de turnos de atención al público (E-Flow).
• Macro Premia, nuevo sistema de puntos administrado por VISA que permite unificar los puntos que nuestros clientes tienen en cada una de las tarjetas comercializadas por el Banco.
• Implementación de la Tarjeta Monedero. Permite a nuestros clientes efectuar compras en comercios sin necesidad de tener dinero en efectivo.
• Implementación de Aerolíneas Plus, nuevo sistema de puntos de Tarjetas de Crédito que permite convertir los mismos en millas.
• Digitalización de Cheques por TAS, para reducir la carga operativa.
• Implementación de Identificación Positiva para transferencias por Macro Direct mediante preguntas.
• Cambio en la modalidad de afiliación de los clientes permitiendo la gestión de la Clave de Cliente SI por los ATM.
• Nueva funcionalidad para la reimpresión de Resúmenes de Tarjetas de Crédito en sucursales.
• Implementación de una nueva funcionalidad que permita la gestión de Reclamos dentro del sistema de atención al cliente (CRM).

GOBIERNO SOCIETARIO

Lineamientos de Gobierno Societario

El esquema de Gobierno Societario de Banco Macro S.A. se encuentra sustentado en sus estatutos y en la Política de Gobierno Societario aprobada por el Directorio, que recepta las buenas prácticas aplicables en la materia.

Anualmente, se efectúa una revisión integral de la Política, incorporando o eficientizando procesos en función a las mejores prácticas. Se han incluido lineamientos específicos en materia de “Conozca su Estructura Organizacional” y “Transparencia” de la información, que hacen a una mejor interrelación tanto interna como con el entorno.

Asimismo existe normativa interna complementaria que el Banco ha adoptado para la organización y sus integrantes, como los Códigos de Ética, de Conducta, de Conducta para Proveedores, de Prácticas Bancarias y de Protección al Inversor.

Normas Aplicables

El Banco observa las disposiciones que en la materia han emitido el Banco Central de la República Argentina (Comunicación “A” 5201”), la Comisión Nacional de Valores (Resolución General 606/12) y la SEC (Securities and Exchange Comission), que asimismo requiere la presentación de un informe comparativo de normas, publicado en nuestro sitio web.

Estructura de Propiedad

El paquete accionario de control del Banco es detentado por tres de sus accionistas, quienes cuentan con sobrada experiencia en el sistema financiero y cumplen funciones en el Directorio de la Sociedad.

Asimismo, el resto de las acciones se encuentra en poder de la Administración Nacional de la Seguridad Social como administrador del Fondo de Garantía de Sustentabilidad, diversos fondos de inversión nacionales y extranjeros, inversores institucionales e inversores minoristas.

Composición accionaria de Banco Macro
Accionistas controlantes	40.08%
Anses	30.97%
ADR´s	19.12%
Otros	9.83%
Flotante	28.95%

Directorio

El Directorio es el máximo órgano administrativo, y su responsabilidad es establecer los objetivos y políticas de gestión comercial y de riesgos, con una visión de desarrollo y sustentabilidad en el largo plazo para el Banco.

Actualmente, el Directorio está integrado por 13 Miembros Titulares elegidos por la Asamblea General Ordinaria de Accionistas, para cumplir mandatos por períodos de tres ejercicios. El Directorio del banco cuenta con experiencia, sólidos conocimientos y entrenamiento suficiente para desempeñar actividades en el negocio bancario.

Por otra parte, Banco Macro S.A. en cumplimiento con las normas de la CNV y SEC, cuenta con un Comité de Auditoría conformado por tres Directores independientes.

Miembros del Directorio
Nombre
Presidente Jorge Horacio Brito
Vicepresidente Delfín Jorge Ezequiel Carballo (1)
Directores Titulares Jorge Pablo Brito Juan Pablo Brito Devoto Luis Carlos Cerolini Carlos Enrique Videla (2) Alejandro Macfarlane (2) Guillermo Eduardo Stanley (2) Constanza Brito Marcos Brito Rafael Magnanini Roberto José Feletti (2) Pablo López (2)
Directores Suplentes Santiago Seeber Santiago Brito Ernesto Eduardo Medina María Belen Franchini (2) Chrystian Colombo (2)
1. En uso de licencia 2. Director independiente

Comisión Fiscalizadora

Nombre
Titulares Alejando Almarza Alejandro Carlos Piazza Vivian Haydee Stenghele
Suplentes Carlos Javier Piazza Javier Rodrigo Siñeriz Leonardo Pablo Cortigiani

Comité de Auditoria

Nombre
Miembros Titulares Guillermo Eduardo Stanley Carlos Enrique Videla Alejandro Macfarlane Miembro Suplente Chrystian Colombo

Ambiente de Control

El Sistema de Control Interno tiene sustento principal en la integridad, los valores éticos y morales y la idoneidad de quienes lo integran, pero también existen otros aspectos que se manifiestan en la conformación de los procesos operativos, y fundamentalmente, en cómo se administran y controlan, en el grado de adhesión a las Políticas y en el cumplimiento de metas / objetivos que emanan de la dirección.

Este sistema es evaluado en forma permanente por diversos actores, con el objetivo de testear el cumplimiento de los requisitos legales, regulatorios e internos, que aseguren su adecuado funcionamiento.

Comités

Los integrantes del Directorio participan activamente en la gestión diaria, aportando su experiencia y conocimiento, e interactuando con la Alta Gerencia.

Los Comités conformados son: Ejecutivo, de Auditoria, de Activos y Pasivos, de Gestión de Riesgos, de Créditos, de Recupero, de Sistemas, de Auditoria Interna, de Prevención de Operaciones del Lavado de Dinero, de Incentivos al Personal, de Ética y Cumplimiento y de Nombramientos y Gobierno Societario.

Cumplimiento

Entendemos que el desarrollo de acciones vinculadas al cumplimiento forman parte de la cultura de toda organización, y no sólo son responsabilidad del personal especialista en cumplimiento. En Banco Macro, la función de cumplimiento actúa como referente para resolver aspectos vinculados con la implementación apropiada de leyes, regulaciones y estándares internos de cumplimiento, a través de políticas y procedimientos y otros documentos tales como manuales de cumplimiento, códigos de conducta internos y guías prácticas.

Auditoria Interna

La principal misión de la Auditoría Interna es evaluar el adecuado funcionamiento del Sistema de Control Interno, el cumplimiento de las políticas y procedimientos emanados desde la Dirección y de las disposiciones que regulan la actividad, en un marco de profesionalidad, objetividad e independencia.

Las tareas se desarrollan en función a lo planificado en el Plan Anual, elaborado en base a la exposición a los riesgos comprendidos en el contexto financiero y económico, el perfil del Grupo, el conocimiento de los negocios, la evaluación de riesgos realizada por las áreas, los lineamientos de los distintos entes reguladores y las expectativas de la Dirección; de modo de asegurar una adecuada cobertura de los riesgos relevantes, respetando las mejores prácticas en materia de auditoría.

La evaluación realizada sobre la estructura de Control Interno ha arrojado resultados satisfactorios, profundizándose la cultura del control por parte de las áreas propietarias, lo que permite operar con un razonable grado de efectividad, observándose asimismo una razonable cobertura de los riesgos operacionales, de crédito, de mercado, normativos y reputacionales.

Auditoria Interna coordina los testeos de procesos que respaldan las Certificaciones exigidas por SOX, en un marco de convergencia, lo que nos permite eficientizar los trabajos de validaciones entre los exigidos por normas internacionales, el Control Interno, la Auditoría Externa y la Gestión de Riesgos realizadas sobre cada uno de los procesos de la Organización.

Para el desarrollo de estas tareas la Gerencia de Auditoria Interna del Grupo dispone de una dotación de 80 recursos, la gran mayoría profesionales universitarios graduados en distintas disciplinas, asegurando así un equipo altamente profesional que permite dar respuesta a las necesidades y desafíos que se presentan, en un entorno de permanente cambio y de mayores exigencias, acompañando a la Organización en su crecimiento constante.

Se implementaron programas de mejora a fin de alcanzar una mayor automatización y eficiencia en el desarrollo de las tareas, que incluyeron, entre otras, la utilización de herramientas informáticas tanto para la administración de las auditorías, generación de informes y seguimiento de observaciones, como para la explotación de información a través de la generación de pistas de excepción y tableros de control.

En 2012, se emitieron 536 informes de Auditorías sobre la Red de Sucursales, 115 Informes de Auditoría sobre áreas Centrales, que incluyen trabajos sobre Procesos Crediticios, Financieros, Contables y Operativos y 24 de Auditoria de Sistemas y Tecnología sobre las entidades financieras del Grupo Macro y subsidiarias, abarcando pruebas sobre el diseño de los procesos, evaluación de su funcionamiento y pruebas sustantivas.

El Comité de Auditoría tomó conocimiento de la totalidad de los informes emitidos por Auditoría Interna, Auditoría Externa y otros Entes de Control a través de reuniones mensuales, poniendo especial énfasis en el seguimiento de la regularización de las debilidades señaladas, como así también sobre el avance y cumplimiento del Plan Anual de Auditoría.

En conclusión, Auditoría Interna ha dado cumplimiento a las normas y exigencias de los reguladores, acompañando el crecimiento de la Organización y asegurando un razonable nivel de control para el desarrollo de los negocios en las Empresas del Grupo Macro, con una visión enfocada a la mejora de los procesos de Negocio y de Auditoría

Prevención del Lavado de Dinero y Financiamiento del Terrorismo

La política de Banco Macro S.A. contiene el firme compromiso de desempeñar un papel activo en la lucha contra el lavado de dinero proveniente de actividades ilícitas y la financiación del terrorismo, cumpliendo con la legislación y regulaciones nacionales e internacionales en la materia, a través del establecimiento de requisitos y controles en cada una de sus líneas y áreas de negocios.

A partir de la sanción de la Ley 26.683 y de la emisión de la normativa reglamentaria correspondiente, los distintos organismos de contralor, en especial el B.C.R.A. y la Unidad de Información Financiera, han puesto un importante énfasis en la lucha contra la utilización del sistema financiero para el blanqueo de capitales de origen ilícito. Esto trae aparejado para las entidades financieras el cumplimiento de mayores requisitos de información y el establecimiento de fuertes controles internos para un mejor conocimiento de su clientela y un mayor control de legalidad de las operaciones.

Para verificar el cumplimiento de estos objetivos, nuestra institución tiene implementado el Comité de Control y Prevención de Lavado de Dinero y Financiamiento del Terrorismo, y revisiones y auditorías periódicas e independientes, enfocadas a evaluar el programa y el cumplimiento de las leyes, regulaciones y reglamentaciones vigentes.

En ese sentido, Banco Macro S.A. ha adoptado también un programa formal y permanente de capacitación, entrenamiento y actualización para sus empleados y funcionarios.

Protección de Datos de Carácter Personal

Las políticas y procedimientos del banco se encuentran alineadas a los aspectos normativos enmarcados en la Ley Nº 25.326 referida a las políticas de la Privacidad y Protección de Datos Personales, y a los requisitos de las disposiciones emanadas de la Dirección Nacional de Protección de Datos Personales.

Los funcionarios y empleados del Banco con acceso a datos personales (almacenados en bases de datos lógicas o físicas, por ejemplo, legajos de crédito), están obligados a mantener confidencialidad sobre los mismos, y se encuentran sujetos al deber de guarda y mantenimiento sobre ellos. Estas obligaciones persisten aún después de cancelados o anulados los datos de las bases, y aún después de finalizada su relación contractual con el Banco.

Prestamos especial atención a estas normas en la relación comercial y profesional con proveedores o prestadores de servicios, como asimismo en aquellos en que el Banco actúe como proveedor o prestador de servicios a un tercero, a los efectos de observar que el acceso o tratamiento de datos personales incluidos en bases de datos de nuestra responsabilidad, se encuentre enmarcado exclusivamente en la prestación de un servicio de ese tercero al Banco o viceversa.

Gestión de Riesgos

En el marco de la política de Gobierno Societario, el Directorio de Banco Macro S.A. aprobó la conformación del Comité de Gestión de Riesgos, entre cuyas responsabilidades se encuentra asegurar el establecimiento de una gestión independiente de riesgos, coordinando la administración de los distintos tipos de riesgos y a sus respectivos responsables.

En ese sentido, la coordinación del Comité abarca a los responsables de Riesgo Financiero, Riesgo Crediticio y Riesgo Operacional; encontrándose a su cargo la aplicación de los lineamientos contenidos en la política marco de Gestión de Riesgos.

La política marco de Gestión de Riesgos establece el ambiente para el proceso de gestión de riesgos, bajo los conceptos de identificación, medición, monitoreo y mitigación de los riesgos. Asimismo establece las responsabilidades de cada uno de los niveles de la Organización en el proceso.

El proceso de gestión de riesgos incluye el establecimiento por parte del Directorio de límites a la exposición de cada uno de los riesgos, el seguimiento en la exposición de cada uno de esos límites por los responsables, la elaboración de reportes periódicos al Comité de Gestión de Riesgos, el seguimiento de las alertas y la aplicación de planes de acción sobre las alertas. Asimismo, el proceso incluye los lineamientos para el desarrollo de pruebas de stress, que durante el presente ejercicio se comenzarán a llevar adelante, sobre la base de un Plan de Acción aprobado por el Comité de Gestión de Riesgos.

Asimismo el esquema se complementa con políticas y procedimientos específicos para cada uno de estos riesgos (financiero, crediticio, operacional).

Gestión de Riesgo Financiero

Se entiende como riesgo financiero al conjunto conformado por los riesgos de Liquidez, Mercado y Tasa de interés, los cuales, en forma independiente o interrelacionada, pueden intervenir con el objetivo de proteger la liquidez y la solvencia de la Entidad.

Definiciones

Se entiende por el Riesgo de Liquidez principalmente al riesgo de liquidez de fondeo, definido como aquel en que el Grupo Macro no pueda cumplir de manera eficiente con los flujos de fondos esperados e inesperados, corrientes y futuros y con las garantías sin afectar para ello las operaciones diarias o la condición financiera.

Asimismo, se entiende por Riesgo de Liquidez de mercado al riesgo que la Entidad no pueda compensar o deshacer a precio de mercado una posición.

El Riesgo de Mercado está definido como la posibilidad de sufrir pérdidas en posiciones dentro y fuera de balance a raíz de fluctuaciones adversas en los precios de mercado de los diversos activos.

Se define el Riesgo de Tasa de Interés a la posibilidad que se produzcan cambios en la condición financiera de la Entidad como consecuencia de fluctuaciones en las tasas de interés, pudiendo tener efectos adversos en los ingresos financieros netos de la entidad y su valor económico.

Proceso

La Entidad cuenta con estrategias, políticas y límites definidos para cada exposición, aprobadas por el Directorio en el marco de la gestión del Riesgo de Mercado, Liquidez y Tasa de Interés. Estas resultan asimismo aplicables a las subsidiarias en un marco consolidado. Este proceso es revisado periódicamente por el Comité de Gestión de Riesgos, de acuerdo con los lineamientos de la Comunicación “A” 5203 del B.C.R.A. y los ajustes o modificaciones aprobados por el Directorio.

La finalidad de la Política de Riesgo Financiero es asegurar que el Comité de Gestión de Riesgos y la Alta Gerencia cuenten con información, herramientas y procedimientos adecuados que les permitan medir, administrar y controlar los riesgos que la componen.

Los responsables de Riesgo informan mensualmente al C.A.P. (Comité de Activos y Pasivos) y al Comité de Gestión de Riesgos sobre la exposición al riesgo financiero y los efectos que pueda ocasionar en el margen financiero del banco. Se elabora un set preestablecido de informes en el cual se puede comparar claramente la exposición existente con la política de límites.

El C.A.P. es responsable de fijar la estrategia financiera de la institución, realizando un análisis de los mercados y estableciendo las políticas de activos y pasivos, administrando los riesgos de mercado, liquidez, tasa y moneda.

El área de Riesgo Financiero utiliza para la elaboración de sus informes herramientas tales como: análisis de sensibilidad, pruebas de stress, curvas de tasas y otras simulaciones. En base a la información proporcionada, queda a criterio de la Alta Gerencia la adopción de medidas respecto a los desvíos detectados, para lo cual se deberán considerar diversos factores tales como las condiciones del mercado o la complejidad y variedad de las operaciones, considerando los planes de acción definidos. El Comité de Gestión de Riesgos toma conocimiento de estas situaciones y de los planes implementados, analizando el impacto en la exposición a riesgo. Como resultado de esto podrá requerir de la Alta Gerencia las explicaciones del caso o bien, sobre la base de lo relevado, recomendar al Directorio el ajuste de las políticas, procedimientos o límites.

El objetivo definido por el Directorio es mantener un adecuado grado de liquidez mediante el manejo prudente de activos y pasivos, tanto en lo que respecta al flujo de fondos como a la concentración de los mismos.

La administración de liquidez es apoyada por un proceso adecuado de planeamiento que contempla las necesidades presentes y futuras de fondos, así como posibles cambios en las condiciones económicas, políticas y regulatorias, entre otras.

Para esto es necesario identificar salidas de caja previstas y potenciales, así como también estrategias alternativas de manejo de activos y pasivos en situaciones críticas.

Los informes elaborados contemplan los siguientes aspectos: cambios en curvas de rendimiento; descalces de activos y pasivos por moneda, tasa, plazo y en función a su volatilidad y velocidad de realización; evolución, tasas y volatilidad de los depósitos a plazo, y la participación de inversores institucionales en los mismos; riesgo de liquidez y riesgo de tasa de interés; límites establecidos y emisión de alertas.

La Entidad evalúa la situación de Riesgo de liquidez, a través de diversas herramientas, entre las cuales podemos destacar:

Pruebas de Liquidez: se utilizan para definir el monto de fondeo requerido en una serie predeterminada de fechas futuras suponiendo circunstancias normales de mercado, sin producir cambios significativos en el negocio.

Pruebas de Estrés: se utilizan para cuantificar el impacto frente a escenarios de iliquidez individual o sistémica.

Control de descalces: el Comité de Gestión de riesgos define el monto de descalce acumulado aceptable para cada uno de los tramos o brechas de la prueba de liquidez, tanto en el escenario normal como en los escenarios de stress.

Supuestos para Activos y Pasivos: en el proceso de construir los descalces de liquidez, ya sea en situación normal de mercado o en situación de stress, se debe incorporar supuestos para los activos y pasivos del balance, teniéndose en cuenta la estabilidad, la diversificación y los porcentajes históricos de renovación.

El Riesgo de mercado se evalúa mediante el cómputo del Valor a Riesgo (VAR), el cual consiste en la máxima pérdida esperada para un portafolio de trading durante un cierto periodo de tiempo y con un nivel de confianza de 99%.

En cuanto al Riesgo de tasa de interés, se utiliza como herramienta el cómputo de las Ganancias a Riesgo, el cual se aplica para medir el riesgo de los portafolios que devengan tasa de interés, midiendo el impacto en los resultados de un movimiento adverso en las tasas de interés.

Los Planes de Contingencia se adecuarán durante el presente ejercicio en base al Plan de Acción aprobado por el Comité de Gestión de Riesgos.

Gestión de Riesgo de Crédito

La Gerencia de Riesgo Crediticio es responsable de la aplicación de las políticas y procedimientos de gestión del riesgo de crédito, que permiten una adecuada identificación, evaluación, control, seguimiento y mitigación de dicho riesgo.

Para ello cuenta con diferentes herramientas que, en su conjunto, posibilitan un tratamiento eficaz del riesgo en todas las etapas del ciclo crediticio:

• En cuanto al análisis y evaluación del riesgo, existe un equipo de analistas de riesgos especializados en empresas, individuos, microemprendimientos y agronegocios, los cuales dan soporte a las decisiones de crédito.
• A través de los sectores de Revisión Crediticia, Operaciones de Crédito y Administración de Créditos, se controla la instrumentación y liquidación de las operaciones y se revisan de manera periódica la clasificación de deudores, la cobertura de garantías y la suficiencia de previsiones. Asimismo, se vigila en forma permanente el cumplimiento de las regulaciones establecidas por el BCRA en materia crediticia.
• Mediante la utilización de alertas e indicadores, el área de Análisis y Planeamiento efectúa un monitoreo constante sobre la exposición al riesgo. Como resultado de su tarea, elabora reportes que constituyen fuente de información para la gestión de la cartera por parte de la Dirección, la propia Gerencia y las áreas comerciales.
• El proceso se complementa con la Gerencia de Recupero de Créditos, que concentra las acciones de recupero de los créditos en mora, en sus etapas prelegal y legal.
• Finalmente, el sector de Soporte de Procesos Crediticios genera, modifica y formaliza las normas y procedimientos que regulan el ciclo crediticio.

Con el objeto de dar cumplimiento a los lineamientos para la gestión de riesgos comunicados por el BCRA, se puso especial énfasis en adaptar estructuras, políticas y procesos.

En tal sentido, se creó la Gerencia de Gestión de Riesgo Crediticio, cuya misión principal será el diseño de modelos para la cuantificación del riesgo crediticio y la definición de indicadores que permitan el monitoreo de la calidad de la cartera de préstamos del Banco. Asimismo, se actualizaron las normas y procedimientos de crédito en base a las disposiciones impartidas y se avanzó en el desarrollo de distintos sistemas para administrar el riesgo de crédito:

• Límites de Tolerancia al Riesgo de Crédito:se ha desarrollado una herramienta donde confluyen distintos indicadores para el monitoreo de la cartera en sus etapas de admisión, stock y recupero, que ha sido presentada al Comité de Gestión de Riesgos y aprobada por dicho órgano.
• Pruebas de Estrés integradas con los distintos riesgos a los que la entidad se encuentra expuesta(crédito / liquidez / mercado / tasa de interés): se fijó la metodología, se seleccionaron los escenarios de estrés, se definieron los procedimientos y responsables de la realización de las pruebas y su seguimiento posterior, y se previeron diversos planes de acción para el caso en que se excedan ciertos umbrales de riesgo, todo lo cual se encuentra documentado en el Manual de Pruebas de Estrés.
• Modelos de Rating y Scoring para empresas e individuos, que permitirán asignar a cada cliente una clasificación de riesgo vinculada a su “probabilidad de default” y calcular pérdidas esperadas de la cartera.
• Implementación de software específico para el modelado de información, a fin de procesar los modelos de rating y scoring y el cálculo de pérdidas esperadas, con la frecuencia que se disponga.
• Central de Balances e información cuantitativa y cualitativa de clientes Empresas, buscando unificar y homogeneizar la información histórica de los clientes calificados, optimizando la guarda de información que permitirá -entre otros objetivos- mejorar los procesos de control y contar con la información necesaria para la implementación de modelos antes mencionados.

Con la conformación del Comité de Gestión de Riesgos, se han afianzado las prácticas de gestión de riesgos, consolidando la administración de los distintos tipos de riesgos e integrando a sus respectivos responsables.

Gestión del Riesgo Operacional

La Entidad adoptó la definición de Riesgo Operacional según el Acuerdo de Basilea II y la establecida por el B.C.R.A. a través de la Comunicación “A” 4793, el cual consiste en el riesgo de sufrir pérdidas debido a la falta de adecuación o fallas en los procesos internos, los sistemas o personas, o bien a causa de sucesos externos. Esta definición incluye al riesgo legal, pero excluye al riesgo estratégico y reputacional.

Contamos con políticas, procedimientos y estructura, designándose un Responsable de Riesgo Operacional. Se encuentra conformado un Comité de Gestión de Riesgos cuya principal misión, en el ámbito de Riesgo Operacional, es asegurar un plan de Gestión de Riesgo Operacional que incluya políticas, programas, mediciones y competencias para identificar, evaluar y administrar los riesgos con el objeto de asistir a los Gerentes de Área y al Directorio del Banco, en un entorno de riesgos rápidamente cambiantes y significativos.

En este contexto, se desarrolló el Modelo Evolutivo Integral de Gestión de Riesgos Operativos, el cual comprende la identificación, medición, administración y monitoreo de los riesgos operativos, se diseñó un plan de capacitación a través del cual se comenzó a transmitir en la Entidad los conceptos inherentes al Riesgo Operativo y el cambio cultural que esto genera y se puso en práctica un plan de implementación del modelo desarrollado con el objetivo de lograr la implementación total en todas sus etapas.

Durante el ejercicio 2012 se comenzó a trabajar en un enfoque cuantitativo para la medición del Riesgo Operacional y Riesgo Tecnológico el cual comprende:

• La evaluación de la totalidad de los procesos relevantes, la integración de los modelos de evaluación de riesgos operacionales y tecnológicos, la aplicación de matrices de evaluación de impacto y frecuencia de riesgos para la evaluación de procesos y sub procesos,
• La evaluación cuantitativa de los riesgos, identificando planes de acción y propuestas de mejora para los procesos críticos, todo esto cumpliendo plenamente los objetivos planteados.
• El procedimiento para la recolección de eventos y pérdidas cuyo objetivo es contribuir a reducir los incidentes y montos de pérdidas, incorporando de esta manera una evaluación cuantitativa al modelo de gestión de riesgos, mediante el registro de eventos de riesgo y pérdidas en una base centralizada.
• La herramienta informática para la gestión del riesgo operacional a través de la cual se administran los riesgos identificados y se calculan los diferentes indicadores, de manera de poseer un sistema de información que permita exponer una visión global acerca de los resultados de las diferentes prácticas y herramientas que hacen a la administración del riesgo operacional.
• La metodología a través del cual las áreas de Tecnología de la Información identifican, evalúan y controlan los riesgos relacionados con los activos de información del banco y con eventos particulares, generando información que luego es considerada en la toma de decisiones.

En cuanto a la Gestión de Riesgos vinculados a tecnología informática y sistemas de información, se cuenta con planes de contingencia y continuidad de negocios de manera de minimizar los riesgos que puedan llegar a afectar la continuidad operativa del Banco.

La Entidad cuenta con un sistema de incentivos para la gestión de riesgo operacional de manera de fomentar la participación y evaluación de riesgos. Asimismo, se ha reforzado la política de evaluación de riesgos en nuevos productos y ante modificaciones en productos existentes.

Por otro lado, se continúa con la implementación de mejoras en diferentes funcionalidades del sistema de gestión de riesgos.

Control de Gestión

Banco Macro S.A. cuenta con un eficiente sistema de control de gestión, que asegura la calidad en la generación, interpretación y análisis de información estratégica; como asimismo un esquema de reportes para la Dirección.

Personal capacitado efectúa el control de calidad de la base de datos y asegura su consistencia contable. Asimismo, desde Control de Gestión se centraliza la elaboración, seguimiento y control del presupuesto anual de gastos e inversiones.

Asimismo, la herramienta de explotación de la base de datos que administra, permite que cada gerencia (comercial o de soporte) pueda explotarla por su cuenta y generar sus propios reportes y tableros de control, contando con la asistencia técnica de Control de Gestión y de una mesa de ayuda al usuario.

RECURSOS HUMANOS

El aporte más importante para el crecimiento del Grupo Macro, es el equipo de gente que lo compone.

Por eso desde Recursos Humanos queremos asegurar que todos nuestros colaboradores se desarrollen profesionalmente en un buen ambiente de trabajo, con armonía y con las herramientas que necesitan para cumplir con su tarea eficientemente.

Convencidos de acompañar el crecimiento del Grupo y sentirnos “socios” de los diferentes grupos de trabajo, desde Recursos Humanos trabajamos con cada Gerencia sobre la base de acuerdos de servicio, ámbito donde cada gerencia pone en prioridad las acciones que necesita de nuestra parte,  como soporte para la realización de sus proyectos y objetivos.

En 2012 fuimos socios estratégicos de 17 proyectos internos, que acompañamos con acciones de formación y comunicación.

Con este mismo objetivo  de enfocar el trabajo de toda la organización hacia el cliente, lanzamos el primer programa "MAS CERCA ES JUNTOS", una experiencia donde los todos los Gerentes de AACC trabajan en las sucursales para entender la realidad cotidiana y así poder adaptar los procesos y servicios a las necesidades comerciales y operativas de las sucursales y de los clientes de cada Región.

Siguiendo nuestra filosofía de estar cerca, estuvimos presentes con los equipos de trabajo a través de:

• Las visitas de funcionarios y máximas autoridades del Banco, que recorren permanentemente las sucursales con el mismo espíritu de siempre, de estar presentes en todas las regiones y transmitir la cultura del Banco y tomar de primera mano las inquietudes y propuestas de los colaboradores.
• 261 visitas de RRHH a sucursales
• Realizamos 21 jornadas de integración y 92 actividades regionales que pusieron a todo el Banco a trabajar en equipo
• Y también compartimos mucho tiempo juntos en jornadas de un “Techo para mi país”, espacios deportivos como campeonatos de Fútbol, una Maratón solidaria y una caminata en equipo a Luján.

Durante todo el año nos comunicamos y compartimos los temas importantes de la División, de la Sucursal o Gerencia y del Banco a través de:

• 15 revistas, un apartado de noticias diarias en la intranet, mediante Reuniones Mensuales ProMacro, con 8 videos y con 13 campañas puntuales asociadas a proyectos de interés para todo el Banco.
• Lanzamos el Buzón de Transparencia para miembros del Banco, como un canal reservado y cuidado de comunicación, donde los colaboradores nos pueden hacer llegar sus temas de preocupación.

Acompañando el crecimiento del Banco, durante el año generamos nuevas oportunidades de trabajo y crecimiento laboral con:

• Más de 207 promociones de colaboradores Macro.
• Más de 531 posiciones cubiertas con gente interna y nuevas incorporaciones.
• 93 personas incluidas a través de los planes "Acción de Entrenamiento para el Trabajo" en las divisiones de Córdoba, NEA, Salta y Tucumán.

Como siempre, hicimos hincapié en la importancia de mantenerse actualizado y desarrollar nuevas habilidades, con lo que continuamos el plan de capacitación que se inicio hace unos años como parte de una estrategia de formación más amplia, donde se mantuvieron temas específicos de formación en el puesto y  temas nuevos vinculados a nuevos objetivos del negocio:

• Más de 58.000 horas de formación.
• 580 actividades presenciales con más de 4300 participantes y  5600 colaboradores se formaron a través de cursos e-learning.
• 2 nuevos programas de Jovenes Profesionales para Banca de Empresas con jóvenes internos y externos en Buenos Aires y Cordoba

Como parte de la mejora de nuestra administración interna, implementamos la suscripción del Código de Conducta del Banco y el pedido de vacantes a través del ESS (Autoservicio del Empleado) y MSS (Autoservicio del Manager) respectivamente.

Continuamos con el programa “Macro te Acompaña” dirigido a los colaboradores que se encuentran por ingresar en otra etapa de su vida en donde el eje laboral pasará a un segundo plano para iniciarse en nuevos proyectos.

Como todos los años seguimos enriqueciendo la cartera de Beneficios por convenios con empresas de distintos lugares del país, que otorgan mejores condiciones para los integrantes de Macro y al grupo familiar de nuestros colaboradores, en especial los vinculados a la salud y a los estudios de grado con universidades

Por ultimo, seguimos dando el acompañamiento y apoyo del Grupo ante casos críticos, asistencia social o enfermedades prolongadas que pueda necesitar cualquier miembro de nuestra entidad.

Como siempre decimos, todas las acciones que impulsamos desde Recursos Humanos, se realizan con la convicción de aportar al bienestar y la satisfacción de quienes pertenecemos al Banco y con la vocación de trabajar para la gente.

Relaciones institucionales

Calidad

Para Banco Macro lo primordial es la satisfacción de nuestros clientes, tanto externos como internos, es por ello, que Calidad desarrolla e implementa los siguientes estudios de mercado para conocer la opinión y la satisfacción de ellos.

Por quinto año consecutivo realizamos la Encuesta de Satisfacción a clientes externos y los resultados muestran una satisfacción de 8.46 puntos para nuestros clientes Individuos y 8.36 para nuestros clientes Empresas. Se destaca que el satisfactor más valorado por nuestros clientes Individuos y Empresas es Imagen (9.02 para Individuos y 8.62 para Empresas).

También hemos medido el grado de satisfacción de nuestros  clientes con respecto a la atención y gestión de la sucursal con la que opera a través del Sondeo de opinión que realizamos en toda la red de sucursales. Los resultados reflejan un Índice de Gestión de Sucursales de 8.34 puntos y una calificación de 8.55 puntos en Satisfacción General, 8.51 en Lealtad y 8.5 en Imagen de las Sucursales.

Acompañamos el gran desafío de la campaña Termópilas midiendo la calidad de las ventas de las comercializadoras. Desarrollamos los indicadores de llamada de bienvenida para los nuevos clientes de tarjeta de crédito y para nuestra banca Premium.

Hemos diseñado nuevos indicadores de medición : Macrosueldo, calidad de atención de Mesa de Ayuda, Alta de paquetes Banca Individuos (Macro Fidelia, Dinámica, Valora, Premium y Selecta), implementamos el proceso de alertas de desvíos de los indicadores de calidad en resolución de incidentes, desarrollamos el indicador de calidad de llamadas de Macro Direct y, reformulamos la medición de cancelaciones de cuentas e incorporamos las cancelaciones de paquetes y nuevos motivos de cancelaciones para un mejor análisis de la información.

Además, continuamos con los indicadores de servicio al cliente, altas, cancelaciones e inactividades de tarjeta de crédito, altas de tarjeta de débito, base de datos, siniestros masivos, calificación crediticia agro y pyme, verificación de dominio, leasing, cancelaciones de cuentas, ventas de seguros y tablero de comando logrando mejoras en cada uno de ellos.

Participamos en el Proyecto de Administración de Plásticos logrando así la mejora en la medición de los procesos críticos como tarjeta de crédito y Débito.

Para nosotros en muy importante seguir trabajando en generar nuevas herramientas que nos permitan conocer y profundizar en el grado de satisfacción de nuestros clientes esa información nos permite tomar las decisiones correctas para el negocio.

Imagen Corporativa

Durante 2012 continuamos desarrollando una estrategia comunicacional masiva pautando en medios de alcance nacional como regional.

Invertimos en todos los sistemas de medios con 437.386 segundos de pauta publicitaria en televisión abierta,821.569 segundos en televisión por cable, 4.221.956 segundos en radio, con pauta en 96 medios gráficos, y 46 medios digitales.

Además, estamos presentes con vía pública, carteles situados en rutas y cartelería en diferentes puntos estratégicos del país.

Hemos desarrollado acciones de marketing directo que nos han permitido acercarnos a clientes y no clientes de todo el territorio nacional. Sumamos aproximadamente 360 piezas de e-mailing que nos permitieron contactar en más de 17.500.644 de oportunidades a nuestros clientes.

Todas estas acciones de comunicación nos han permitido profundizar el posicionamiento de nuestra institución y el de nuestros servicios y productos en cada región del país, reforzando el desarrollo de nuevos negocios en todas las regiones del país, atendiendo las necesidades específicas de cada una.

Durante 2012, también implementamos una nueva plataforma de difusión de contenidos mediante cartelería digital en sucursales. A través este medio de comunicación de última generación basado en el empleo de pantallas electrónicas conectadas mediante redes informáticas, transmitimos el mensaje adecuado a un público buscado en el momento y lugar deseados.

Este año también desarrollamos un micrositio de Beneficios Macro en el que comunicamos todas las promociones, descuentos y beneficios que nuestros clientes de tarjetas de crédito y débito disponen.

En 2012 auspiciamos eventos que nos han permitido acompañar a nuestros clientes en todo el territorio nacional:

Eventos Deportivos

Este año hemos sponsoreado al equipo de Turismo Carretera de Cristian Ledesma. Lo acompañamos en cada carrera y hemos invitado a nuestros clientes a vivenciar toda la experiencia del TC.

En tenis, participamos como sponsor principal de la Copa Argentina de Tenis y del partido exhibición de Federer vs Del Potro en Tigre.

En varias ciudades de nuestro país hemos realizado torneos de golf exclusivos para nuestros clientes.

En boxeo hemos acompañado a defender el título mundial de súper ligero a Marcos Maidana y a Charly Box en cada evento y exhibición realizada.

Espectáculos

Con más de 298 funciones, auspiciamos show teatrales y musicales donde invitamos a más de 10.500 clientes y les ofrecimos también descuentos especiales y beneficios para disfrutar de:

• Excalibur
• Baglietto & Vitale
• Soledad Pastorutti
• Vicentico
• Fito Páez
• Hello Kitty
• Frutillita
• El Astros está de Fiesta
• Carlos Baute

Por quinto año consecutivo, brindamos un mega evento abierto y gratuito para celebrar nuestro cumpleaños en la ciudad de Tucumán. Con un show que contó con las actuaciones de Baglietto & Vitale, Soledad Pastorutti y Vicentico, más de 40.000 personas celebraron junto a nosotros nuestro 34° aniversario.

Ferias y eventos

Estuvimos presentes en más de 230 exposiciones y eventos en todo el país. A través de estos eventos nos hemos dirigido a diferentes segmentos: banca de individuos, banca de empresas, banca agro, banca PYME, banca corporativa, participamos en eventos a nivel institucional, etc. Acercamos beneficios y productos para todos nuestros clientes, en particular para los pertenecientes a nuestra banca de empresas. Entre estas ferias, podemos destacar y mencionar nuestra participación en:

• Expo Agro
• Agro Activa
• Expo Láctea
• Expo Tucumán
• Ferinoa
• Expo Agro Norte
• Expo San Juan
• LN Ganadera Norte
• Fiesta del Inmigrante
• Expo Jujuy
• Merco Láctea
• Expo Rio Cuarto
• FISA
• 60° Convención anual de la Cámara argentina de la construcción, entre muchas más.

Macro móviles

Con nuestras 5 unidades móviles, recorriendo más de 18.000 km por nuestro país, acercamos el servicio de cajeros automáticos y conexión a Internet para nuestros clientes y visitantes en las siguientes ciudades: Mar del Plata, Carlos Paz, Tafi del Valle, Junin, Tilcara, Cafayate, Mar de Ajo, Pergamino, Tigre, Jujuy, Concepción del Uruguay, Oberá, Salta, Termas de Rio Hondo y Tucumán.

Con todas estas acciones logramos un acercamiento mayor a nuestros clientes en cada región, con beneficios exclusivos, pudimos estar presentes donde ellos están, conocer y comprender sus necesidades, brindarles soluciones y acompañarlos en sus proyectos.

Premios y Menciones Recibidas

Macro ha sido galardonado por noveno año consecutivo como el mejor Banco de la Región Noroeste Argentina obteniendo el Premio Sol Andino por la trayectoria, el crecimiento y el aporte realizado a la región.

Sol Andino reconoce a las empresas e instituciones salteñas que se destacan en su rubro, reflejando con claridad el posicionamiento y las preferencias de las marcas  locales.

Además la prestigiosa revista económica y financiera norteamericana Global Finance ha seleccionado a Banco Macro como el mejor Banco en Argentina 2012 en su 19º informe anual acerca de la performance de los mejores Bancos de los mercados emergentes, “The World`s Best Emerging Market Banks” –2012-.

Los criterios de selección que se utilizaron para este premio, fueron la rentabilidad, el crecimiento en activos, la innovación en productos, el desarrollo de estrategias y la atención al cliente. Cada año Global Finance selecciona las mejores instituciones financieras de todo el mundo. Este premio cuenta con el reconocimiento internacional del sector financiero.

Banco Macro recibió el premio “Mejor estrategia Comunicacional” por su campaña publicitaria “Frascos” entregado por el Diario El Tribuno de Salta, en el marco de los Galardones a la publicidad 2012 que el diario organiza todos los años.

RESPONSABILIDAD SOCIAL EMPRESARIA

Una estrategia de la Responsabilidad Social Empresaria adaptada al Banco

En Banco Macro, entendemos el gran impacto económico y social que generamos en todas las regiones del país, por ello trabajamos los aspectos relacionados con la RSE desde nuestra propuesta corporativa: estar “cada vez más cerca”. Bajo este lema, buscamos construir un diálogo con nuestros grupos de interés de manera de afianzar el vínculo y generar proyectos, productos y servicios responsables para mutuo beneficio.

Hechos destacados 2012

• Presentamos el quinto Informe de RSE 2011, plasmando en la misma nuestro compromiso con la sustentabilidad y la rendición de cuentas de nuestra responsabilidad ambiental, social y económica en cada área del negocio. En esta quinta edición se logró incrementar en un 26% la cantidad de indicadores reportados, alcanzando un 87% sobre el total de los indicadores GRI (Iniciativa de Reporte Global).
• Además, durante el primer trimestre del 2012 el Directorio de Banco Macro formalizó la Política de Responsabilidad Social, como así también sus principios de acción.
• Durante el mes de Noviembre se dio continuidad al proyecto de formación en temas de RSE y acciones sustentables a la comunidad, en tal sentido, se dictaron capacitaciones a clientes PYME de Rosario, Buenos Aires y Córdoba.
• Durante el 2012 lanzamos el código de conducta de proveedores, siendo a partir de su lanzamiento, un requisito obligatorio para formar parte de la cadena de valor de Banco Macro.

Inversión Social

El área de relaciones con la comunidad es gestionada a través de Fundación Banco Macro. Durante 2012 trabajamos en redefinir el foco y las prioridades de acción, siendo la formación y capacitación de los jóvenes en la cultura del trabajo, del esfuerzo y la responsabilidad el principal desafío asumido.

LosObjetivos giran entorno a cuatro ejes:

• Incrementar, a través de la educación, la capacidad de los jóvenes de buscar, obtener y mantener un empleo.
• Incrementar la capacidad de los jóvenes para desarrollar proyectos empresariales independientes e innovadores.
• Vincular la capacitación laboral en oficios y su integración en proyectos sustentables.
• Propiciar la finalización y formación educativa de los jóvenes vinculados al programa.

Por este motivo durante el año se han trabajado en más de 70 proyectos en alianzas con organizaciones sociales, que además contemplan acciones de educación, nutrición, medicina social, salud y voluntariado corporativo.

El foco de nuestras acciones sigue dirigido hacia el interior del país, sobre todo en aquellas provincias en las cuales tenemos una relación sostenida con la comunidad, dado nuestro carácter de agentes financieros.

Programa Saber para Ser

Durante el 2012 destacamos el programa de alfabetización financiera y digital enfocado a adultos mayores. El mismo se constituyó por un certamen nacional de Abuelos y Nietos, que a través de una propuesta lúdica educaba a los adultos mayores a través de la asistencia de sus nietos (www.macroconlosabuelos,com.ar)

Las 2 mejores duplas recibieron netbooks y un viaje a Calafate.

Además se puso en marcha una prueba piloto de capacitaciones personales para acercar a los abuelos a los canales automáticos. La misma se realizó en la Provincia de Salta, con educadores especializados, que mediante la utilización de pantallas táctiles, simularon la interfaz de los cajeros automáticos, ayudando a los abuelos a acortar la brecha tecnológica.

Además se ha desarrollado una revista con contenidos educativos basados en la educación financiera orientada a los más chicos, rescatando temas como el ahorro, la inversión, principales funciones de un Banco, etc. En esta primera edición la misma fue distribuida entre los hijos de nuestros colaboradores.

Programa Alcanzando el Futuro

El eje principal del programa se basa en el fomento de la cultura del trabajo y el desarrollo local. Los proyectos fueron llevados a cabo en todo el país gracias a las alianzas realizadas con más de 20 organizaciones sociales.

Los beneficiarios directos de este programa fueron más de 30.000 personas, en su mayoría emprendedores de sectores vulnerables.

Entre los proyectos llevados adelante durante el 2012 se encuentra el “Potenciar Comunidades”, que facilita el desarrollo comunitario a través del fortalecimiento de actores locales y de la promoción del trabajo en red entre los mismos. El programa genera capacidades para transformar positivamente la realidad y para alcanzar la sustentabilidad social y económica de distintas iniciativas comunitarias. Este año trabajamos en 4 pueblos del NOA (Colonia Santa Rosa y Urundel en la provincia de Salta y Valle Grande y San Francisco en Jujuy).

Alimentando el Futuro y Salud por Sonrisas

La nutrición y la salud también son aspectos vitales para el desarrollo integral de nuestros chicos, por eso se seleccionan proyectos que dan respuesta a estas temáticas en lugares necesitados. A través de 7 alianzas con organizaciones sociales que trabajan en temáticas vinculadas a nutrición  (comedores, proyectos de huertas, capacitaciones, etc.) damos respuesta al programa de nutrición.

Asimismo, para abordar las iniciativas de medicina social se trabaja con 13 organizaciones sociales enfocándonos en el financiamiento de atención médica en zonas rurales, el apoyo a  residencias transitorias  para madres con niños internados  y en la colaboración con el mantenimiento de instalaciones son los principales ejes de intervención de esta temática.

Unidos por Más

Este programa hace énfasis en la integración de personas con capacidades diferentes a través de la práctica de deportes y actividades recreativas; el desarrollo de temáticas culturales y talleres. Una de las iniciativas que presentamos con mas orgullo es la asumida con Fundación Baccigalupo, que a través de los deportes integra a chicos con capacidades diferentes en diferentes puntos del país, siendo la sede de Salta una iniciativa conjunta apadrinada desde un principio con Banco Macro.

Generando el cambio

Se trata de nuestro programa de voluntariado corporativo. Durante 2012 se realizaron 15 jornadas vinculadas a primera infancia, refacción edilicia de organizaciones sociales y nutrición de las cuales participaron gran parte de nuestros colaboradores y una colecta de noche buena donde los voluntarios participaron armando cajas navideñas que fueron entregadas a 300 familias carenciadas de todo el país, logrando así regarles una Navidad diferente.

Además, continuamos con el concurso de proyectos solidarios. Este proyecto lo realizamos desde el año 2008 y consiste en financiar proyectos solidarios que son presentados por nuestros colaboradores. Cada proyecto es evaluado y aquellos que son seleccionados gozan del otorgamiento de los fondos necesarios para ser ejecutados. En el 2012 resultaron ganadores 37 proyectos involucrando a más de 220 voluntarios.

Números destacados 2012-12-21

• Cantidad de abuelos capacitados en Educación Financiera 1.500
• 70 proyectos solidarios recibidos de nuestros colaboradores para beneficiar a organizaciones sociales
• 21 jornadas de voluntariado e inserción en organizaciones sociales concretadas en todo el país
• Cantidad de Alumnos apadrinados para cursar sus estudios 222
• Cantidad de proyectos sociales abordados 150
• Cantidad de alianzas con organizaciones sociales 80
• Mas de 11 MM invertidos en las comunidades donde operamos

RESULTADOS GRUPO MACRO

Situación Económica Financiera Banco Macro S.A.

El ejercicio 2012 vuelve a exhibir niveles altos de crecimiento. Este se expresa en las principales variables y se sustenta sobre una base sólida. A diferencia del año anterior, este ejercicio presenta una evolución similar en ambas carteras de depósitos y préstamos. El objetivo planteado por la Dirección en cuanto a un crecimiento sustentable sobre indicadores conservadores ha permitido captar la liquidez generada a través de una mayor monetización de la economía. La holgada estructura de ratios que permitió crecer la cartera activa con guarismos del 52% durante el año 2011, hoy se encuentra equilibrada. Con un manejo adecuado de los activos líquidos y un mejor aprovechamiento del apalancamiento se logró mantener la participación de mercado sin descuidar los altos estándares de prudencia en los indicadores.

Tanto el financiamiento al Sector privado como los depósitos presentaron un incremento cercano a los $ 7.000 millones.

La competencia mantuvo una presencia muy activa buscando mayores cuotas de mercado, donde Macro supo conservar su participación y su liderazgo en sus principales productos y zonas geográficas. En este sentido, a través de su amplia red de sucursales, Macro hace un esfuerzo por permitir el acceso a los servicios bancarios de una gran masa de la población, permitiendo la inclusión de sectores de escasos recursos a los beneficios que brinda una economía formal. Complementando este servicio, se dio impulso al uso de canales alternativos, desconcentrando el flujo de personas, demoras, y llegando donde el servicio no es accesible o es de difícil acceso.

La historia reciente de Macro y su modelo de negocio, con un máximo aprovechamiento de su presencia nacional, ha logrado un rápido crecimiento a través de su llegada a niveles medios bajos de individuos, a la actividad agropecuaria, PYMES y a las empresas exportadoras del interior del país. En este sentido, la incorporación de la cartera del Banco Privado de Inversiones le permitió iniciar su objetivo de ampliar la participación de mercado en la Ciudad de Buenos Aires y su zona de influencia.

Actualmente, la estructura bancaria del Grupo se conforma con las siguientes entidades:

En cuanto a la red de sucursales, es la más amplia del sector privado argentino, con 428 casas. Las mismas se encuentran radicadas a lo largo de todo el territorio, siendo la entidad del sector privado con mayor presencia en el interior de Argentina. Esta Red de sucursales se complementa con 1.045 cajeros automáticos y 832 terminales de auto consulta.

El siguiente cuadro muestra la ubicación de las sucursales por regiones dentro de la totalidad del sistema financiero argentino, revelando una fuerte presencia en las áreas productivas del interior del país y donde la institución se desempeña como agente financiero de los gobiernos provinciales:

El modelo de negocio del Grupo Macro está focalizado en la banca minorista atendiendo a 3,1 millones de clientes, cuya base fue incrementada en 337 mil individuos en el último año.

Solvencia

La fortaleza de capital ha sido siempre un objetivo del Grupo. Apoyados en esta decisión ha sido posible hacer frente a los nuevos requisitos de cobertura de riesgo impuesta por la autoridad monetaria en el corriente año. A partir de febrero de 2012 las entidades debieron cumplir con las exigencias de capital mínimo por riesgo operacional y contar con un excedente para respaldar su operatoria y crecimiento.

En este contexto, Macro opera con holgura sobre los estándares establecidos alcanzando un exceso del 49 % sobre el mínimo exigido, habiendo destinado $ 693 millones a la cobertura del riesgo operativo.

Los niveles desde los que partía, aseguraron a Macro la posibilidad de una utilización más eficiente de sus recursos y un acercamiento a los estándares promedio del sistema.

El Patrimonio Neto de Macro, que sigue siendo el más importante de los bancos privados de capital nacional[1], pasó de $ 4.720 millones a $ 6.199 millones, en función de las utilidades obtenidas en el ejercicio.

El nivel de apalancamiento del Grupo –Pasivo/Patrimonio Neto– alcanzó 6.8 veces, y continúa siendo inferior al promedio del sistema financiero –7.8 veces–, y al de los principales competidores.

Depósitos

En 2012 los depósitos tuvieron un incremento del 24% anual, producto del aumento de los nominados en pesos del 34% mitigado por la caída, generalizada a nivel sistema, de los constituidos en moneda extranjera. En particular, los depósitos del sector privado crecieron en $ 4.533 millones, con una fuerte participación de los depósitos a plazo fijo y cuentas corrientes que lo hicieron en un 19% y 37%, respectivamente.

El Grupo Macro, se mantiene entre los bancos líderes por su volumen de depósitos y su participación de mercado alcanzó el 6.2% al 31/12/2012, similar al valor del año anterior.

El siguiente detalle permite observar la evolución de sus componentes:

Préstamos

El crédito al sector privado continuó la tendencia de los años anteriores. El crecimiento en el corriente ejercicio alcanzó el 28 %, impulsado nuevamente por los productos considerados objetivo por la institución. Macro mantuvo el liderazgo en préstamos personales alcanzando los 990 mil préstamos por un valor que supera los $ 10.800 millones, y una mora inferior al 2.5 % de la cartera. La participación de mercado de este producto alcanza al 14.4 %, un par de puntos porcentuales por encima del competidor más cercano. El producto Tarjetas de crédito incrementó su saldo en un 54%, alcanzando 1.3 millones de tarjeta habientes.

El siguiente cuadro muestra la composición del rubro y su evolución en los últimos tres años:

Durante el corriente ejercicio se continuó con la política de constitución de previsiones adicionales a las requeridas por el BCRA con el objeto de mantener el nivel de previsionamiento acorde con las políticas prudenciales de la entidad. El indicador de cobertura –Previsiones sobre cartera irregular- se mantuvo en el orden del 155%.

La actividad crediticia permaneció activa y demandante a lo largo de todo el período. El bajo nivel de desempleo y crecimiento de la actividad económica que se vislumbró con mayor impulso sobre el último trimestre impulsó la demanda, principalmente de los Acuerdos y Descuento de documentos dirigidos a empresas.

Los niveles de morosidad se han mantenido a valores históricamente bajos, alcanzando un índice de incobrabilidad del 1.8%

Liquidez

La liquidez del Grupo alcanza los $ 11.490 millones al cierre del ejercicio, registrando un alza del 13% con respecto al año anterior. En términos relativos a los depósitos, el indicador se sitúa en un 31,7%, levemente por debajo del año 2011. En este período se observó un descenso en títulos públicos LEBAC / NOBAC y pases que fueron compensados por la suba de disponibilidades.

El siguiente cuadro nos muestra los saldos consolidados a fin de cada Ejercicio:

Resultados

La evolución de los resultados del Grupo Macro vuelve a demostrar su potencial financiero y de solvencia, reflejado en el resultado neto de $ 1.494 millones obtenido en el ejercicio 2012, 27% superior a los $ 1.176 millones del ejercicio anterior.

Los ingresos financieros totalizaron $6.904 millones, creciendo 47% con respecto a los $4.699 millones de 2011. El 85% de dicho monto fue aportado por los intereses generados por préstamos, los cuales crecieron en el ejercicio 54%, resultando un mejoramiento en el margen financiero del orden del 37%.

En tanto, los recursos provenientes de la aplicación de la liquidez y la tenencia de títulos aportaron una porción mínima, profundizando la concentración en el financiamiento de las actividades productivas y de consumo.

El cargo por incobrabilidad de préstamos aumentó 120% producto del incremento de las previsiones normales por el incremento de cartera y por la constitución de previsiones adicionales a las mínimas requeridas por el BCRA sobre la cartera de consumo.

Los gastos de administración crecen a un ritmo muy inferior al crecimiento de los servicios netos, mejorando los indicadores de eficiencia, aún por encima de la competencia.

Dicha rentabilidad representó un ROE -rendimiento sobre el patrimonio neto promedio- de 27,1%, y un ROA -retorno sobre los activos promedios- de 3,3%, ubicándose por encima de la media del sistema financiero argentino. Estos resultados muestran estabilidad y continuidad en la generación de ingresos, productividad y eficiencia en el uso de los recursos a través de los años.

Principales Indicadores de Grupo Macro

El siguiente cuadro muestra la evolución de algunos indicadores seleccionados del Grupo Macro.

HECHOS DESTACADOS

Nueva Ley de Mercado de Capitales

Con fecha 29 de noviembre y 27 de diciembre de 2012 fue sancionada y promulgada, respectivamente, la Ley de Mercado de Capitales Nº 26.831, que contempla la reforma integral del régimen de oferta pública instituido por la Ley Nº 17.811.

Línea de Inversión Productiva (Banco Central de la República Argentina)

Durante 2012 el Banco Central de la República Argentina mediante la Comunicación “A” 5380 y complementarias, estableció que las entidades financieras debían ofrecer a sus clientes una línea especial con destino a la financiación de actividades productivas, por un importe que alcanzara el 5% promedio mensual de los depósitos del sector privado no financiero al mes de Junio de 2012.

Asimismo dispuso que al menos el 50% de dicho importe determinado, se orientara a la financiación de actividades de inversión productiva en Medianas y Pequeñas Empresas.

Al 31/12/2012 Banco Macro ha desembolsado $ 972 millones en esta línea, habiendo acordado un importe total de $ 1.060 millones. Esto supera el monto mínimo de colocación establecido por la normativa, que alcanza a $ 992 millones.

Merece destacarse asimismo, que Banco Macro, ha sobrecumplido significativamente el porcentaje mínimo establecido para financiación a MyPiMES, alcanzando un 70% de financiaciones a este segmento.

Estas acciones refuerzan el compromiso y objetivo de Banco Macro de estar cerca de las comunidades donde tiene presencia y de financiar las actividades productivas de esas regiones, asegurando su crecimiento.

HECHOS POSTERIORES AL CIERRE

Hasta el momento no se identifican.

DISTRIBUCION DE DIVIDENDOS

La distribución de dividendos de las entidades financieras se encuentra sujeta a las disposiciones que establece el Banco Central de la República Argentina que requieren la autorización previa por parte de la Superintendencia de Entidades Financieras y Cambiarias, y se encuentran contenidas en la Com. “A” 5072 y complementarias (T.O. CONAU – Punto 9 Distribución de resultados)

Entre los aspectos que evalúa el BCRA es el cumplimiento de la integración del capital mínimo, aún después de la distribución de dividendos, a cuyos fines establece un margen adicional.

Si no fuera por ese margen adicional del 75%, la suficientemente holgada posición de capitales mínimos de Banco Macro le hubiera permitido solventar una distribución de dividendos por lo menos similar a la del ejercicio 2010.

El Directorio propondrá a la Asamblea que las utilidades del ejercicio sean destinadas a la constitución de reservas facultativas.

REMUNERACION A LOS DIRECTORES Y ALTA GERENCIA

El Banco no ha modificado su política de remuneración a los Directores. Los miembros del Directorio cumplen funciones técnico administrativas en la sociedad.

Su remuneración es determinada por la Asamblea de Accionistas que evalúa anualmente la gestión y desempeño del Directorio.

La remuneración de la Alta Gerencia está conformada por un componente fijo (sueldo) y una compensación variable consistente con la misión y valores de la organización

AGRADECIMIENTOS

El directorio agradece a nuestros clientes, corresponsales, proveedores y entidades colegas, a los accionistas y a las autoridades y funcionarios del Banco Central de la Republica Argentina, de la Comisión Nacional de Valores y de la Bolsa de Comercio de Buenos Aires por el apoyo recibido.

Muy especialmente agradecemos al personal del Banco, por el alto grado de lealtad, cooperación y profesionalismo con que han desempeñado sus tareas.

Buenos Aires, 7 de marzo de 2013

El Directorio

Asimismo, se aprueba por unanimidad el Informe sobre el grado de cumplimiento del Código de Gobierno Societario, cuyo texto es de conocimiento de los señores directores y ha sido incluido como Anexo de la Memoria bajo el título “Código de Gobierno Societario”, conforme a lo dispuesto por la Resolución General N° 606/2012 de la Comisión Nacional de Valores.

…

No habiendo más temas que tratar se levanta la sesión siendo las 17.40 horas.

Fdo.: Jorge Horacio Brito (Presidente), Jorge Pablo Brito (Director), Juan Pablo Brito Devoto (Director), Luis Carlos Cerolini (Director), Marcos Brito (Director), Carlos Enrique Videla (Director), Alejandro Macfarlane (Director), Guillermo Stanley (Director), Rafael Magnanini (Director), Vivian Haydee Stenghele (Síndico), Alejandro Almarza (Síndico), Alejandro Carlos Piazza (Síndico).

1. Información de Entidades financieras, octubre de 2012. ↑