SpareBank 1 Ringerike Hadeland

Investor Presentation • Oct 31, 2025

SpareBank 1 Ringerike Hadeland

Kvartalspresentasjon

Tredje kvartal 2025

Hovedpunkter per 3. kvartal 2025

Finansielle gevinster gir sterkt resultat

• Egenkapitalavkastning på 14,8 %, justert for ekstraordinære inntekter knyttet til salg av eierandeler i SamSpar-selskaper gir en egenkapitalavkastning på 13,3 %.
• Vekst i rentenetto inkl. kredittforetak avtar og var på 0,8 %. Utlånsveksten er lav og under bankens mål. I privatmarkedet påvirkes veksten av den sterke konkurransen om boliglånskundene. I bedriftsmarkedet er utlånsveksten påvirket av noen større innfrielser og svak etterspørsel etter kreditt i markedsområdet.
• Bankens tiltak for å øke innskuddsdekningen har gitt høy innskuddsvekst.
• Sterk vekst i breddeinntekter, spesielt innen forsikring, der vi lykkes med godt salg og lønnsomhetsprovisjon. Økte inntekter også fra eiendomsmegling og regnskapstjenester.
• Høyt resultatbidrag fra finansposter, inkl. SpareBank 1 Gruppen, med økte utbyttebetalinger og resultat fra salg av eierandeler.
• Høy kostnadsvekst grunnet helårseffekter av årsverk ansatt i løpet av 2024. I tillegg bidrar økte alliansekostnader knyttet til IKT og drift. Resterende kostnadsposter viser netto nedgang.
• Effektiv bankdrift med en kostnadsprosent på 32 %
• Lavt mislighold og lave tap. Kvaliteten på utlånsporteføljen er stabilt solid.
• Solid kapitaldekning og god utbyttekapasitet. I 3. kvartal sank ren kjernekapital med 0,9 prosentpoeng, hvorav 0,8 prosentpoeng skyldes guiding mot 100 prosent utbytte for regnskapsåret 2025.

* ekskl. hybridkapital

Vi er måloppnående på våre finansielle mål hittil i år

^*Egenkapitalavkastning eks. hybridkapital

• SpareBank 1 Ringerike Hadeland har som mål å gi egenkapitalbeviseierne god avkastning, både gjennom utbytte og kursstigning, som over tid skal være konkurransedyktig
• Bankens resultatdisponering skal sikre at alle egenkapitaleiere behandles likt
• Det er et mål at overskuddskapital utbetales til egenkapitalbeviseierne. Hvis soliditeten tilsier det, skal minst 60 prosent av konsernets overskudd deles ut som utbytte.

^** SpareBank 1 Ringerike Hadeland er ved utgangen av 3. kvartal svært godt kapitalisert sett opp mot finansielle mål og vekstambisjoner. Med mindre den finansielle utviklingen i 4. kvartal 2025 skulle tilsi noe annet, vil styret fremme forslag overfor bankens representantskap at 100 prosent av overskuddet tilordnet egenkapitalbeviseierne for regnskapsåret 2025 utbetales som utbytte i 2026- Bankens kapitaldekning er derfor utarbeidet med forutsetning om 100 prosents utdeling av overskuddet

Nummer i attraktiv region

Markedsleder i primærmarkedsområdet innenfor

• Privatmarkedet: 35% av pant
• Bedriftsmarkedet: 53% av pant
• Eiendomsmegling: 45% av omsatte boliger
• 70.000 kunder i konsernet

Vekstområdene i og rundt hovedstaden som nærmeste nabo

Pågående infrastrukturprosjekter nord-sør på både vest og østsiden av Oslo

Vi har effektivt lokalbanknettverk, med lokalbank i Jevnaker, Gran og Nittedal, og med hovedkontor i Hønefoss

Rigget for videre næringsvekst

• Over 10.000 dekar tilgjengelig for næringsetablering
• Sentralt beliggenhet i Stor-Oslo nord
• Forbedret infrastruktur
• 12 nærings- og industriparker
• Tydelig næringspolitisk strategi
• Tilgang på store mengder fornybare kraftressurser
• Viktig industriregion i mer enn 150 år
• Nær 100 tusen innbyggere

Best på kundeservice

Stordriftsfordeler i SpareBank 1

Bygge lokalsamfunn – Vi er mer enn en bank

Vår langsiktige finansielle strategi

10 grunner for tro på fremtiden

1 Knallsterk merkevare

Vi er kombinasjonen av SpareBank 1 sin sterke nasjonale merkevare, og en 191 år gammel tradisjonsrik lokal merkevare med svært godt omdømme. Vi er «Banken»

2 Kraftfull allianse

SpareBank 1 Utvikling er verdensledende teknologimotor, og samarbeidet i alliansen gjør det mulig å ta ut stordriftsfordeler

3 Underliggende verdier i SpareBank 1

De siste årene har synliggjort verdiene som ligger i både SpareBank 1 Gruppen og Samspar

4 Kostnadseffektiv

Nøkternhet kombinert med stordriftsfordeler gjør oss i stand til å levere kostnadseffektivitet som de store

5 God utbyttekapasitet

Vi har en kapitalsituasjon som viser at vi over tid har hatt kapasitet til å både levere på, og overlevere på utbytte til våre eiere

6 Høyere mål for utdelingsgrad

Styret har hevet mål for utdelingsgrad fra minimum 50 til minimum 60 %. For 2024 ble over 70 % av resultatet utbetalt som utbytte

7 Solid bankhåndverk

Vi kombinerer godt tradisjonelt bankhåndverk med lav risiko, og utnyttelse av teknologiske muligheter. Dette gir utslag i lave tap og lavt pilar 2- kapitalpåslag

8 Med historie for å levere

Vi er kjent for å levere målsatte finansielle resultater, med stabil lønnsom vekst og effektiv drift. Det sitter i kulturen

9 Robust inntektssammensetning

Inntektene er diversifisert, med høy andel andre inntekter

10 Vekstmuligheter

EiendomsMegler 1 har en sterkere posisjon enn banken. Dette gir vekstmuligheter. I tillegg er vi fra vår tilstedeværelse i Nittedal en utfordrer i Romeriksregionen

Fra den lokale sparebanktradisjonen:

195 millioner takk

til dere som omsetter kroner til livskvalitet

i lokalmiljøene våre!

Finansielle resultater

Normalisering av kvartalsresultatet etter ekstraordinære gevinster i 2. kvartal...

ROE 12,4 % (22,0 %)*

^* ekskl. hybridkapital

…leverer 7. kvartal på rad med ROE over 12 %.

Hovedpunkter per 3. kvartal 2025

Finansielle gevinster gir sterkt resultat HiÅ

Endring i resultat fra samme periode i fjor Mill. kr

NPI = Netto øvrige provisjonsinntekter

ADI = Andre driftsinntekter

NFI = Netto avkastning på finansielle investeringer

Morbank

Lav inntektsvekst gir avtakende lønnsomhet

Resultatet fra den underliggende bankvirksomheten var 169 (179) mill. kroner i 3. kvartal og 487 (500) per 3. kvartal.

Inntekter ekskl. finans har hittil i år økt med 1,6 % fra samme periode i fjor

Rentenettoen steg HiÅ med 0,8 prosent mot samme periode fra i fjor

• Færre rentedager grunnet skuddår
• Lav utlånsvekst
• Høy innskuddsvekst i produkter med høy rente
• Løftes av økte provisjonsinntekter fra SB1 Boligkreditt

Sterk vekst i breddinntekter, spesielt innen forsikring, der vi lykkes med godt salg.

Kostnadene steg med 9,2 %

• Helårseffekter av årsverk ansatt i løpet av 2024
• Økte alliansekostnader generelt, og spesielt Tieto-Evry saken
• Justert for TietoEvry- og allianse-kostnader har man netto kostnadsnedgang i andre driftskostnader.

Resultatutvikling morbank Mill kr

• Sum driftskostnader
• Netto øvrige provisjonsinntekter og andre inntekter
• Netto renteinntekter ink prov. KF
• Resultat ekskl. netto finans, tap og skatt, som andel av egenkapital morbank

Svakt fallende rentenetto

^* inkl. provisjoner fra kredittforetak

Endring i netto renteinntekter hittil i år fra samme periode i fjor Mill. kr

Fallende innskuddsmarginer, og flat fallende utlånsmarginer i PM

^* Målt mot gjennomsnittlig 3mNibor i kvartalet

Svak utlånsvekst både i PM og BM

Markedsvekst målt med kredittindikatoren K2 var hhv 4,4 % for husholdningene og 1,7 % for foretak Fastlands-Norge

^* Inkl. lån overført til kredittforetak

^** Betjening av bankens landsbrukskunder ble i 1. kvartal 2025 flyttet fra personmarked til bedriftsmarkedet. Historiske volumtall er korrigert for dette.

Innskudd er et viktig strategisk satsningsområde for banken og veksten holder seg oppe

^* Betjening av bankens landsbrukskunder ble i 1. kvartal 2025 flyttet fra personmarked til bedriftsmarkedet. Historiske volumtall er korrigert for dette.

Viktige bidrag fra netto øvrige provisjonsinntekter og datterselskap

• Utgjør rundt 25 % av inntektene ekskl. finans

God aktivitet i bruktboligmarked, økte inntekter fra Økonomihuset

Betalingsformidling

Stabilt nivå

• 16

• 0

• 7

+1

+1

Skadeforsikring

Påvirket av bedring i lønnsomhetsprovisjon og økt nysalg

Liv og pensjon

Prinsippendring vedr. føring av provisjon, ses mot plassering

Plassering

Etterbetalt provisjoner fra Sparebank 1 Forvaltning fra 4. og 1. kvartal påvirker

SpareBank Pringerike Hadeland

Bank

Regnskap

Tall i mill. kroner

Gode resultatbidrag fra finansposter

Netto resultat fra finansielle eiendeler viser en gevinst på 183 (185) mill. kroner i hittil i år.

Resultatet i 2025 skyldes økte finansielle inntekter fra SpareBank 1 Alliansen i form av økte utbytter og økt resultatbidrag fra SpareBank 1 Gruppen. I tillegg har banken resultatført en gevinst på 58 mill. fra salg av eierandeler i SamSpar-selskaper

Fjorårets resultat skyldes effekter fra Eika/Fremtindtransaksjon og nedsalg i Samarbeidende Sparebanker som løftet fjorårsresultatet med 120 mill. kr.

SpareBank 1 Gruppen konsern fikk et resultat hittil i år på 3.062 (1.240) mill. kroner etter skatt, hvorav 1.374 (593) mill. kroner utgjør majoritetens andel av resultatet etter skatt. Annualisert egenkapitalavkastning var 18,2 (10,0) prosent. Resultatet i SpareBank 1 Gruppen påvirkes i hovedsak av et svært godt finans- og forsikringsresultat i Fremtind Holdning

Vår banks del av resultatet i SpareBank 1 Gruppen var 57 (18) mill. kroner.

Netto resultat fra finansielle eiendeler

Fordelt på resultatposter

Utbytte

Inntekter av eierinteresser

Netto resultat fra andre finansielle investeringer

Kostnadsveksten er drevet av flere årsverk i morbank , samt økte IKT- og alliansekostnader*. I tillegg bidrar høy aktivitet i eiendomsmeglerselskapet til å trekke personalkostandene

*SpareBank 1 Ringerike Hadeland har i 2025 kostnadsført påløpt IKT- kostnad for perioden 2023 til 2. kvartal 2025 på 8 mill. kroner som følge av lagmannsrettens dom i rettsaken mellom Sparebank 1 Utvikling DA og Tietoevry Norway AS.

Lave tap og lavt mislighold Lave tap og lavt mislighold

• Resultatført tap på utlån og garantier hittil år er på 1,5 (11,8) og 1,7 (11,1) mill. kr i 3. kvartal.
• Modellmessige tapsavsetninger (trinn 1 og 2, samt 3j og 3j karens) har hittil i år blitt redusert med 2 (økt 5) mill. kroner, grunnet bedre makroutsikter
• Individuelle nedskrivninger (trinn 3k) på enkeltengasjement har økt med 3 (6) mill. kroner.
• Periodens netto konstaterte tap var 1 (1) mill. kroner.
• Avsetning for antatt, ikke-observerbar migrering som følge av vedvarende usikkerhet rundt den makroøkonomiske utviklingen er holdt uendret fra forrige kvartal på 12,5 mill. kroner
• Misligholdte lån over 90 dager har som tidligere varslet avtatt.

Kapitaldekningen er solid…

• Finanstilsynet vedtok 18. mars 2023 et nytt pilar 2-krav for banken på 1,6 prosent som tråde i kraft fra 31.03.2023. Minst 56,25 prosent av kravet skal dekkes av ren kjernekapital
• Kapitalkravsmargin på 1,0 prosent
• De nye kapitalkravsreglene som følger av EUdirektivet CRR3 tråde i kraft 01.04.2025. Regelverksendringene styrket bankens rene kjernekapital med 1,9 prosentpoeng i 2. kvartal.
• Innførsel av økt IRB-gulv for boliglån til 25% (20%) reduserte bankens rene kjernekapitaldekning i 3. kvartal med om lag 0,5 prosentpoeng.
• 100 % utbytte er medregnet i kapitaldekningen og reduserte bankens rene kjernekapitaldekning med om lag 0,8 prosentpoeng.

overskuddet for regnskapsåret 2025

Ren kjernekapitaldekning

Forholdsmessig konsolidert

Uvektet kjernekapitaldekning

Forholdsmessig konsolidert

Utsikter fremover

Næringslivet Dempet optimisme blant bedriftene, men aktiviteten tar seg noe opp

Mislighold og tap er fortsatt på et lavt nivå sett opp mot total portefølje, men kan øke noe som følge av vedvarende høyere rente og høy inflasjon

Arbeidsledighet Fortsatt lav arbeidsledighet, men antall konkurser i regionen vil øke fra et lavt nivå

Høy konkurranse om boliglånskundene, og etterspørselen tar seg videre noe opp

Vårt veivalg Vi vil fortsatt balansere soliditet, lønnsomhet, kostnadsutvikling og vekst i tiden fremover

Vedlegg

• Solid bankdrift
• God porteføljekvalitet
• Sterk likviditet og tilfredsstillende soliditet
• Eiervennlig utbyttepolitikk
• Arbeid med bærekraft

Lønnsomhet – årlig utvikling og hittil i år

Resultat etter skatt (MNOK)

Kostnadsprosent - Morbank

Ren kjernekapitaldekning*

Egenkapitalavkastning ekskl. hybridkapital Pris/Bok

*) Forholdsmessig konsolidert.

Resultat per egenkapitalbevis

^{* *)} Myndighetskrav + 1,0 prosentpoeng per 31.12.2025

Balanse og porteføljekvalitet

2024

2025 K3

2024 K3

^*Betjening av bankens landsbrukskunder ble i 1. kvartal 2025 flyttet fra personmarked til bedriftsmarkedet. Historiske veksttall er ikke korrigert for dette, med unntak av 1. kvartal 2024

Innskuddsvekst

2023

2022

Innskuddsdekning inkl. lån overført til KF

Tap i % brutto utlån inkl. overført til KF

Bank Eiendom Regnskap

Morbank

Lav inntektsvekst gir avtakende lønnsomhet

Resultatet fra den underliggende bankvirksomheten var 169 (179) mill. kroner i 3. kvartal og 487 (500) per 3. kvartal.

Inntekter ekskl. finans har hittil i år økt med 1,6 % fra samme periode i fjor

Rentenettoen steg HiÅ med 0,8 prosent mot samme periode fra i fjor

• Færre rentedager grunnet skuddår
• Lav utlånsvekst
• Høy innskuddsvekst i produkter med høy rente
• Løftes av økte provisjonsinntekter fra SB1 Boligkreditt

Sterk vekst i breddinntekter, spesielt innen forsikring, der vi lykkes med godt salg.

Kostnadene steg med 9,2 %

• Helårseffekter av årsverk ansatt i løpet av 2024
• Økte alliansekostnader generelt, og spesielt Tieto-Evry saken
• Justert for TietoEvry- og allianse-kostnader har man netto kostnadsnedgang i andre driftskostnader.

Resultatutvikling morbank Mill kr

• Sum driftskostnader
• Netto øvrige provisjonsinntekter og andre inntekter
• Netto renteinntekter ink prov. KF
• Resultat ekskl. netto finans, tap og skatt, som andel av egenkapital morbank

…gode resultatbidrag fra døtre og SpareBank 1 Gruppen…

EM1 Ringerike Hadeland

Lever et sterkt resultat og opprettholder sin markedsposisjon

• Aktiviteten i boligmarkedet har tatt seg betydelig opp gjennom 1. halvår og salgsvolum på brukte boliger er på høyde med det beste koronaåret – 765 mot 617
• Nyboligmarkedet oppleves fortsatt som svakt, men viser tegn til bedring.
• Selskapet har en sterk markedsposisjon med en markedsandel på underkant av 45 prosent.
• God ordreinngang ved utgangen av 3. kvartal tyder på et godt 4. kvartal.
• Samhandlingsgraden bank/megler har tatt seg betydelig opp, og banken finansierte litt over 40 % av meglerforetakets salg i 1. halvår.

• Selskapet leverte et positivt resultat før skatt på 5 (1) mill. kroner i 1. halvår. Inntektsveksten har tatt seg opp grunnet reprising av tjenester og flere kunder på basisprising. Selskapet har som målsetning å øke andelen basiskunder fremover, ettersom økt bruk av basisprising gir økt lønnsomhet per kunde og gir større rom for å øke andelen rådgivningstimer.
• Selskapet har over tid hatt utfordringer med lønnsomhet og overkapasitet. I 2024 viste regnskapet et negativt driftsresultat på 1 mill. kroner. Det er gjort mange gode og nødvendige tiltak, men utsiktene for 2025 viser likevel at det må tas ytterligere grep for å bedre lønnsomheten på sikt.

Resultatbidrag fra SamSpar

Drevet et at godt forsikringsresultat i SB1 Fremtind

• SpareBank 1 Gruppen konsern fikk et resultat hittil i år på 3.062 (1.240) mill. kroner etter skatt, hvorav 1.688 (647) mill. kroner utgjør majoritetens andel av resultatet etter skatt. Annualisert egenkapitalavkastning var 18,2 (10,0) prosent.
• Resultatet i SpareBank 1 Gruppen påvirkes av et svært godt finans- og forsikringsresultat i Fremtind Holding konsern og et godt kvartalsresultat fra SpareBank 1 Forsikring og Kredinor.
• Vår banks del av resultatet i SpareBank 1 Gruppen var 57 (18) mill. kroner.
• Resultatet i 2024 hiå var påvirket av Fremtind/Eika transaksjonen som ga en finansiell gevinst på 64 mill. kr

Vedlegg

• Solid bankdrift
• God porteføljekvalitet
• Sterk likviditet og tilfredsstillende soliditet
• Utbyttevennlig egenkapitalbevis
• Arbeid med bærekraft

En diversifisert utlånsbok med lav risiko

Utlån til kunder Diversifisert utlånsportefølje med kunder vi kjenner godt

Fylkesfordeling utlån. Primært kunder i områder vi kjenner veldig godt

Utlån fordelt på risikoklasser 72 % av bankens utlån inkl. overført til kredittforetak er klassifisert i svært lav eller lav risikoklasse

Lav risiko i boliglånsporteføljen

• Gjennomsnittlig belåningsgrad (LTV) er for tiden 58 % inkludert boligkreditt og 62 % eksklusive boligkreditt gir betydelige buffere.
• Rundt 80 % av boliglånene ekskl. boligkreditt ligger innenfor 80 % belåningsgrad
• Stresstestberegninger viser at gjennomsnittlig belåningsgrad øker til rundt 85 % inkl. BKF ved varig fall i boligprisene på 30 %.
• Banken har en gjennomsnittlig gjeldsgrad i boliglånsporteføljen på i underkant av 2,5 ganger bruttoinntekt for eksisterende kunder og i underkant av 3 ganger bruttoinntekt for nye kunder.

Næringseiendomsporteføljen er robust og diversifisert

• Kredittstrategi finansierer kontantstrømmer og lite innslag av syndikatfinansiering
• Lav refinansieringsrisiko lite bruk av korte commitments
• De største eksponeringene er mot lokale profesjonelle aktører vi har lang historikk med og som vi har fulgt over tid.
• Mye innslag av eiendom til eget bruk
• Konservativ yieldmatrise er lagt til grunn for verdivurdering av eiendommer i vår portefølje Gjennomsnittlig LTV i næringseiendomsporteføljen er om lag 65 %
• Lite innslag av næringseiendom knyttet til fritidsmarkedet

Andel lånevolum fordelt på beliggenhet Prosent

Næringseiendomsporteføljen er robust og diversifisert

- Leietakerrisikoen er moderat

• Dagligvarehandel utgjør hoveddelen av varehandel-eksponeringen

Vedlegg

• Solid bankdrift
• God porteføljekvalitet
• Sterk likviditet og tilfredsstillende soliditet
• Utbyttevennlig egenkapitalbevis
• Arbeid med bærekraft

Kapitaldekningen er solid…

• Finanstilsynet vedtok 18. mars 2023 et nytt pilar 2-krav for banken på 1,6 prosent som tråde i kraft fra 31.03.2023. Minst 56,25 prosent av kravet skal dekkes av ren kjernekapital
• Kapitalkravsmargin på 1,0 prosent
• De nye kapitalkravsreglene som følger av EUdirektivet CRR3 tråde i kraft 01.04.2025. Regelverksendringene styrket bankens rene kjernekapital med 1,9 prosentpoeng i 2. kvartal.
• Innførsel av økt IRB-gulv for boliglån til 25% (20%) reduserte bankens rene kjernekapitaldekning i 3. kvartal med om lag 0,5 prosentpoeng.
• 100 % utbytte er medregnet i kapitaldekningen og reduserte bankens rene kjernekapitaldekning med om lag 0,8 prosentpoeng.

overskuddet for regnskapsåret 2025

Ren kjernekapitaldekning

Forholdsmessig konsolidert

Uvektet kjernekapitaldekning

Forholdsmessig konsolidert

Guiding om 100 prosent utbytte påvirker, men fortsatt solid kapitaldekning

Solide buffere opp mot regulatoriske krav og kapitalmål per 30.09.2025

• Ved beregning av bankens kapitaldekning har banken hensyntatt styrets ambisjon om 100 % utbyttebetaling ved årsslutt.

Kapital som benyttes for å oppfylle det risikovektede pilar 2-kravet skal bestå av minimum 56,25 prosent ren kjernekapital og 75 prosent kjernekapital, som tilsvarer kravet til sammensetning av kapital i pilar 1

Likviditetssituasjonen er god

Finansieringsporteføljen er godt diversifisert

God spredning på forfallene på bankens innlån - forfall neste 12 måneder er 0,4 mrd. kr

Tilfredsstillende innskuddsdekning

• Innskuddsdekning egen balanse: 85 (81) %
• Innskuddsdekning inkl. kredittforetak: 56 (53) %

God likviditet

• LCR : 197 (205) %
• NSFR: 127 (131) %
• Durasjon på innlån: 3,26 (3,32) år
• Likviditetsbufferen var 3,7 (3,9) mrd. kroner ved utgangen av kvartalet og dekker normal drift i 49 (47) måneder og uten netto utlånsvekst.
• I tillegg har banken 5,2 (4,7) mill. kroner i boliglån klargjort for OMFfinansiering.

God markedsadgang

• Emitterte 250 MNOK i et 8,5 år seniorlån i mars.

Rating fra Moody's: A2 med stabile utsikter

• Ratingen har en positiv effekt på bankens tilgang på markedsfinansiering

Vedlegg

• Solid bankdrift
• God porteføljekvalitet
• Sterk likviditet og tilfredsstillende soliditet
• Utbyttevennlig egenkapitalbevis
• Arbeid med bærekraft

10 grunner for tro på fremtiden

1 Knallsterk merkevare

Vi er kombinasjonen av SpareBank 1 sin sterke nasjonale merkevare, og en 191 år gammel tradisjonsrik lokal merkevare med svært godt omdømme. Vi er «Banken»

2 Kraftfull allianse

SpareBank 1 Utvikling er verdensledende teknologimotor, og samarbeidet i alliansen gjør det mulig å ta ut stordriftsfordeler

3 Underliggende verdier i SpareBank 1

De siste årene har synliggjort verdiene som ligger i både SpareBank 1 Gruppen og Samspar

4 Kostnadseffektiv

Nøkternhet kombinert med stordriftsfordeler gjør oss i stand til å levere kostnadseffektivitet som de store

5 God utbyttekapasitet

Vi har en kapitalsituasjon som viser at vi over tid har hatt kapasitet til å både levere på, og overlevere på utbytte til våre eiere

6 Høyere mål for utdelingsgrad

Styret har hevet mål for utdelingsgrad fra minimum 50 til minimum 60 %. For 2024 ble over 70 % av resultatet utbetalt som utbytte

7 Solid bankhåndverk

Vi kombinerer godt tradisjonelt bankhåndverk med lav risiko, og utnyttelse av teknologiske muligheter. Dette gir utslag i lave tap og lavt pilar 2- kapitalpåslag

8 Med historie for å levere

Vi er kjent for å levere målsatte finansielle resultater, med stabil lønnsom vekst og effektiv drift. Det sitter i kulturen

9 Robust inntektssammensetning

Inntektene er diversifisert, med høy andel andre inntekter

10 Vekstmuligheter

EiendomsMegler 1 har en sterkere posisjon enn banken. Dette gir vekstmuligheter. I tillegg er vi fra vår tilstedeværelse i Nittedal en utfordrer i Romeriksregionen

Vi har sterke kunderelasjoner i både BM og PM

SMB: 5 poeng over gjennomsnitt i Alliansen PM: 2 poeng over gjennomsnitt i Alliansen

Vi er måloppnående på våre finansielle mål hittil i år

^*Egenkapitalavkastning eks.hybridkapital

• SpareBank 1 Ringerike Hadeland har som mål å gi egenkapitalbeviseierne god avkastning, både gjennom utbytte og kursstigning, som over tid skal være konkurransedyktig
• Bankens resultatdisponering skal sikre at alle egenkapitaleiere behandles likt
• Det er et mål at overskuddskapital utbetales til egenkapitalbeviseierne. Hvis soliditeten tilsier det, skal minst 60 prosent av konsernets overskudd deles ut som utbytte.

^** SpareBank 1 Ringerike Hadeland er ved utgangen av 3. kvartal svært godt kapitalisert sett opp mot finansielle mål og vekstambisjoner. Med mindre den finansielle utviklingen i 4. kvartal 2025 skulle tilsi noe annet, vil styret fremme forslag overfor bankens representantskap at 100 prosent av overskuddet tilordnet egenkapitalbeviseierne for regnskapsåret 2025 utbetales som utbytte i 2026- Bankens kapitaldekning er derfor utarbeidet med forutsetning om 100 prosents utdeling av overskuddet

Investorvennlig utbyttepolitikk

SpareBank Ringerike Hadeland har levert på utbyttemålet og har historisk utbetalt overskuddskapital

Regnskap

^* Forholdsmessig konsolidert fra 2018

RING har hatt en god utvikling hittil i 2025

Kilde: Euronext

Omsetning (handelsvolum i 1.000) årlig

Resultat per EKB (EPS)

De 20 største egenkapitalbeviseierne

			Antall	egenkapitalbevis
De 20 største	egenkapitalbeviseierne	2025Q3	Andel	2025Q2	Endring
1	SPAREBANK 1-STIFTELSEN RINGERIKE	4.634.470	29,61 %	4.634.470	-
2	SPAREBANK 1-STIFTELSEN GRAN	3.086.627	19,72 %	3.086.627	-
3	SPAREBANKSTIFTELSEN JEVNAKER LUNNE	2.347.840	15,00 %	2.347.840	-
4	VPF EIKA EGENKAPITALBEVIS	767.092	4,90 %	765.296	1.796
5	TRONRUD AS	297.428	1,90 %	303.984	(6.556)
6	SPESIALFONDET BOREA UTBYTTE	260.027	1,66 %	260.027	-
7	KOMMUNAL LANDSPENSJONSKASSE GJENSI	254.481	1,63 %	254.481	-
8	MP PENSJON PK	246.222	1,57 %	246.222	-
9	NORDEA BANK ABP	229.065	1,46 %	226.877	2.188
10	ELGAR KAPITAL AS	102.620	0,66 %	91.585	11.035
11	ALLUMGÅRDEN AS	77.311	0,49 %	77.311	-
12	AKA AS	73.923	0,47 %	78.000	(4.077)
13	THORSTEIN KVALE AS	60.000	0,38 %	58.570	1.430
14	BOREA NORDISK UTBYTTE VERDIPAPIRFO	53.967	0,34 %	36.731	17.236
15	G.A.S. HOLDING AS	50.679	0,32 %	50.679	-
16	STAAVI, BJØRN	42.505	0,27 %	40.755	1.750
17	RG HOLDING AS	41.338	0,26 %	41.338	-
18	LUNNER ALMENNING	40.322	0,26 %	40.322	-
19	ADLON AS	40.000	0,26 %	40.000	-
20	HAHV INVEST AS	38.000	0,24 %	38.000	-
Sum 20 eiere største		12.743.917	81,43 %	12.719.115	24.802
Øvrige eiere		2.906.488	18,57 %	2.931.290,00	- 24.802
Utstedte	egenkapitalbevis	15.650.405	100 %	15.650.405	-

• Endring fra 2. kvartal 2025 Ved utgangen av 3. kvartal 2025 hadde banken i underkant av 2.200 egenkapitalbeviseiere.
• Eiere hjemmehørende i konsernets primærnedslagsfelt eier 80 prosent av antall egenkapitalbevis.
• Ved utgangen av kvartalet kontrollerte de 20 største eierne 81 prosent av eierandelskapitalen.
• Bankens største eiere er tre lokale sparebankstiftelser - disse eier 64,3 prosent av egenkapitalbevisene i banken.
• Totalt ble det handlet 99 (148) tusen RINGegenkapitalbevis i 3. kvartal i år
• SpareBank 1 Markets har stilt en likviditetsgarantiavtale (market making) for RINGbeviset siden april 2024.

De 20 største egenkapitalbeviseierne

			Antall	egenkapitalbevis
20 De	egenkapitalbeviseierne største	2025Q3	Andel	2024Q4	Endring
1	SPAREBANK 1-STIFTELSEN RINGERIKE	4.634.470	29,61 %	4.634.470	-
2	SPAREBANK 1-STIFTELSEN GRAN	3.086.627	19,72 %	3.086.627	-
3	SPAREBANKSTIFTELSEN JEVNAKER LUNNE	2.347.840	15,00 %	2.347.840	-
4	VPF EIKA EGENKAPITALBEVIS	767.092	4,90 %	630.695	136.397
5	TRONRUD AS	297.428	1,90 %	311.934	(14.506)
6	SPESIALFONDET BOREA UTBYTTE	260.027	1,66 %	265.277	(5.250)
7	KOMMUNAL LANDSPENSJONSKASSE	254.481 GJENSI	1,63 %	254.481	-
8	MP PENSJON PK	246.222	1,57 %	246.222	-
9	NORDEA BANK ABP	229.065	1,46 %	232.000	(2.935)
10	ELGAR KAPITAL AS	102.620	0,66 %	43.490	59.130
11	ALLUMGÅRDEN AS	77.311	0,49 %	77.311	-
12	AKA AS	73.923	0,47 %	100.000	(26.077)
13	THORSTEIN KVALE AS	60.000	0,38 %	58.570	1.430
14	BOREA NORDISK UTBYTTE VERDIPAPIRFO	53.967	0,34 %	20.000	33.967
15	G.A.S. HOLDING AS	50.679	0,32 %	50.679	-
16	STAAVI, BJØRN	42.505	0,27 %	38.000	4.505
17	RG HOLDING AS	41.338	0,26 %	41.338	-
18	LUNNER ALMENNING	40.322	0,26 %	40.322	-
19	ADLON AS	40.000	0,26 %	40.000	-
20	HAHV INVEST AS	38.000	0,24 %	38.000	-
Sum 20 eiere største		12.743.917	81,43 %	12.557.256	186.661
Øvrige eiere		2.906.488	18,57 %	3.093.149,00	- 186.661
Utstedte	egenkapitalbevis	15.650.405	100 %	15.650.405	-

• Endring fra 4. kvartal 2024 Ved utgangen av 3. kvartal 2025 hadde banken i underkant av 2.200 egenkapitalbeviseiere.
• Eiere hjemmehørende i konsernets primærnedslagsfelt eier 80 prosent av antall egenkapitalbevis.
• Ved utgangen av kvartalet kontrollerte de 20 største eierne 81 prosent av eierandelskapitalen.
• Bankens største eiere er tre lokale sparebankstiftelser - disse eier 64,3 prosent av egenkapitalbevisene i banken.
• Totalt ble det handlet 449 (369) tusen RINGegenkapitalbevis i 3. kvartal i år
• SpareBank 1 Markets har stilt en likviditetsgarantiavtale (market making) for RINGbeviset siden april 2024.

SpareBank 1 Ringerike Hadeland

Datterselskaper - fullkonsolidert

EiendomsMegler 1 Ringerike Hadeland (94 %)

SpareBank 1 Økonomihuset (100 %)

Tilknyttede og felleskontrollert virksomhet

Samarbeidende Sparebanker AS (16,55%, indirekte eierskap i SpareBank 1 Gruppen på 3,22 %)

SpareBank 1 Utvikling DA (16,25 %)

SpareBank 1 Samspar AS (16,46 %)

Direkte eide selskaper

SpareBank 1 Boligkreditt AS (4,36 %)

SpareBank 1 Næringskreditt AS (9,82 %)

Kredittbanken ASA (2,17 %)

SpareBank 1 Finans Østlandet AS (9,9 %)

SpareBank 1 Betaling AS (2,69 %)

SpareBank 1 Markets AS (0,75 %)

SpareBank 1 Forvaltning AS (2,90 %)

SpareBank 1 Gjeldsinformasjon AS (4,02 %)

SpareBank 1 Bank og Regnskap AS (3,43 %)

Vedlegg

• Solid bankdrift
• Lav kredittrisiko
• Rigget for usikre tider
• Utbyttevennlig egenkapitalbevis
• Arbeid med bærekraft

Mål for bærekraftarbeidet

Vi har satt følgende overordnede mål innen bærekraft

Egen virksomhet er klimanøytral i 2030

Dette innebærer at vi innen utgangen av 2030 skal kutte utslippene fra egen drift i scope 1-3 med minimum 50 prosent i forhold til 2019, og kompensere for resten på en ansvarlig måte.

Klimanøytral finansierings- og investeringsportefølje i 2050

Vi skal sette delmål for vårt arbeid innen klima og miljø i tråd med CSRD-regelverket med tilhørende standarder.

Klima og miljø Grønn omstilling

Finansiere 5 mrd. kroner i bærekraftige utlån og aktiviteter i 2030

Bærekraftige utlån og aktiviteter er i henhold til vårt grønne obligasjonsrammeverk og/eller EUs taksonomi. Målet gjelder grønne utlån samlet for PM og BM, inkludert utlån overført til kredittforetak. Det settes delmål for BM og PM for å oppnå det overordnede målet.

For hele konsernet For bankvirksomheten

Kampen mot økonomisk kriminalitet Likestilling

Vi har nulltoleranse knyttet til økonomisk kriminalitet.

Konsernet skal kjennetegnes av høy etisk standard.

Kjønnsbalanse på alle ledernivåer (Minimum 40% av hvert kjønn).

Lønnsforskjeller skal kunne begrunnes med objektive kriterier.

Dobbel vesentlighetsanalyse og strategi

Våre viktigste påvirkninger på ESG

• Indirekte klima- og naturpåvirkning i privatmarkedet og bedriftsmarkedet
• God styring, antihvitvask-arbeid, personvern og datasikkerhet
• Ivaretakelse av våre medarbeidere
• Menneskerettighets og arbeidsforhold i leverandørkjeden

Viktigste risikoer og muligheter fra ESG

Muligheter

• Tilgang til kapital gjennom grønne obligasjoner
• Øke konkurransefortrinn ved lokal tilstedeværelse
• Tilby produkter og tjenester med fokus på bærekraft
• Tilby god ESG-rådgivning

Risikoer

• ESG-reguleringsbrudd
• For liten grønn portefølje
• For lav ESG-kompetanse
• Tap som f
  ølge av svindel av våre kunder

Bærekraft i virksomhets-strategien:

Kompetanse

Grønn portefølje

Utslippskutt i egen drift

Data

Vår organisasjon Våre bærekraftforventninger

Konsernet skal bidra til å nå målsettingene innen bærekraft gjennom arbeid med følgende forventninger som vi har til vår organisasjon, våre produkter og tjenester, vårt samfunnsengasjement og overfor våre leverandører, forretningspartnere og våre kunder.

Våre kunder

Vi forventer at våre kunder inntar en bevisst holdning til bærekraft og klima- og naturrisiko, og følger lover og forskrifter.

• Vi skal innarbeide bærekraft i alle relevante arbeidsprosesser
• Vi skal jobbe kontinuerlig og systematisk for å redusere klimagassutslipp fra vår egen virksomhet
• Vi skal respektere internasjonalt anerkjente menneskerettigheter og ikke medvirke til brudd på disse rettighetene
• Vi skal jobbe aktivt for likestilling, mangfold og inkludering i vår organisasjon
• Vi skal ha kompetanse på bærekraft

Våre produkter og tjenester

• Vi skal hjelpe kundene våre i omstilling til bærekraftige løsninger ved å tilby relevante produkter og tjenester og god finansiell rådgivning
• Vi skal bidra til at våre kunder har en aktiv holdning til bærekraft og klima- og naturrisiko
• Vi skal vurdere ESG-faktorer i kredittprosessene i bankvirksomheten

Vårt samfunnsengasjement

• Vi skal være lokal kompetansebygger på økonomi og bidra til å styrke utdanningsmiljøet lokalt
• Vi skal støtte initiativ som bedrer oppvekstsvilkår
• Vi skal bidra til lokale klima- og naturtiltak

Våre leverandører og forretningspartnere

• Våre leverandører og forretningspartnere skal ha et bevisst forhold til bærekraftrisiko i sin egen virksomhet og leverandørkjede
• De skal utøve sin virksomhet i tråd med retningslinjer for ansvarlig næringsliv og bidra til en bærekraftig omstilling
• Vi forventer at våre leverandører oppfyller våre krav til leverandører om bærekraft og etisk forretningsvirksomhet

Klima og miljø

Våre bærekraftmål For bankvirksomheten

Klima og miljø

• Egen virksomhet er klimanøytral i 2030.
• Klimanøytral finansierings- og investeringsportefølje i 2050.

Grønn omstilling

• Finansiere 5 mrd. kroner i bærekraftige utlån og aktiviteter i 2030.

Lav fysisk klimarisiko i porteføljen

Rapportering basert på data fra Norkart.

Økt volum av grønne utlån gjennom året og mål satt for 2025

(mill. kroner)	2023	2024	2025 K3	Mål for 2025
Grønne utlån privatmarkedet	320	833	944	1.133
Grønne utlån bedriftsmarkedet	25	147	284	250

Fallende utslippsintensitet, men fortsatt usikre målinger

(tCO2e) markedsbasert	2024	2023	Prosentvis endring
Utslippsintensitet per årsverk	335,3	387,2	-13 %
Utslippsintensitet etter omsetning morselskap (per mill. nok)	56,3	64,4	-13 %

Rapportering utslipp egen drift ved bruk av Cemasys. Rapportering finansierte klimagassutslipp basert på PCAF og Veileder for beregning av finansierte klimagassutslipp fra Finans Norge.

Sosiale forhold

Våre bærekraftmål

Likestilling

• Kjønnsbalanse på alle ledernivåer innen 2025 (Minimum 40% av hvert kjønn)
• Lønnsforskjeller skal kunne begrunnes med objektive kriterier

Totalt sett er kvinner underrepresentert på ledernivåer, men oppnådd mål på ledernivå 3 (lederstillinger med personalansvar)

Tilstand for kjønnslikestilling	2025-K3	2024	2023	2022
Andel kvinner totalt	59 %	64 %	62 %	63 %
Andel kvinner i ulike stillingskategorier
Nivå 3-leder (lederstillinger med personalansvar)	47 %	47 %	44 %	69 %
Nivå 2-ledere (bankens ledergruppe)	33 %	33 %	33 %	33 %
Andel kvinner i styret	43 %	43 %	43 %	43 %

Stort kompetanseløft om bærekraft gjennomført for våre ansatte

• I 2023 løftet vi kompetansen til alle medarbeidere innenfor bærekraft, med stort kompetanseløft rettet mot alle roller i konsernet
• I 2024 har vi spisset kompetansetilbudet, og rettet oppmerksomheten mot spesifikke roller i organisasjonen, bransjer på bedriftsmarkedet og områder der vi har særskilte behov.
• Ett av de viktigste kompetanseområdene for 2024 har vært bærekraftrapporteringsregelverket CSRD.

Ansvarlig og etisk forretningsdrift

Våre bærekraftmål For hele konsernet

Kampen mot økonomisk kriminalitet

• Vi har nulltoleranse knyttet til økonomisk kriminalitet
• Konsernet skal kjennetegnes av høy etisk standard

Positiv samfunnspåvirkning gjennom god styring, antihvitvaskarbeid, personvern og datasikkerhet

Arbeid mot økonomisk kriminalitet og hvitvasking

Personvern IT-sikkerhet

God styring

Ansvarlig forvaltning i fond

Rammeverk for grønne obligasjoner

SpareBank 1 Ringerike Hadeland har i samarbeid med SEB utviklet et grønt rammeverk som dekker følgende områder:

• Energieffektive boliger
• Energieffektive næringsbygg
• Vannkraft
• Bioenergi
• Distribusjon av kraft
• Skogbruk
• Jordbruk

Eligible Green Loan F	Portfolio			Green F	unding
ligible Project Category	Amount (MNOK)	Instrument (ISIN)	Rank	Currency	Issuance Date	Due Date	Amount (MNO
esidential Buildings in Norway	644	NO0012447202	Senior Preferred	NOK	23.02.2022	23.02.2027	500
enewable Energy	50	NO0012757683	Senior Preferred	NOK	22.11.2022	22.08.2028	200
ustainable Forestry	197
otal	891	Total					700

Eligible Green Loan Port	tfolio
Eligible Project Category	Amount (MNOK)
Residential Buildings in Norway 1)	644
Renewable Energy	50
Sustainable Forestry	197
Total	891

	Impact
Eligibility for Green Bonds 2)	Annual Site Energy Savings (MWh) 3)	Annual CO2 Emission
100 %	3.715	410
100 %	65.000	8.450
100 %		61.360
	68.715	70.220

Rammeverk for grønn obligasjon

Banker kan bidra til å gjøre obligasjonsmarkedet «grønnere» ved å øke utstedelser av grønne obligasjoner¹. Dette kan også øke bankens tilgang til kapital, slik det er identifisert i vår dobbel vesentlighetsanalyse.

SpareBank 1 Ringerike Hadeland har i samarbeid med SEB utviklet et grønt rammeverk som dekker følgende områder:

• Energieffektive boliger
• Energieffektive næringsbygg
• Vannkraft
• Bioenergi
• Distribusjon av kraft
• Skogbruk
• Jordbruk

Rammeverket er klassifisert «Medium green» i tredjepartsattesteringen fra Cicero. Karakteren gis når
rammeverket er vurdert å bidra til prosjekter og løsninger som er i tråd med FNs langsiktige bærekraftmål.
Multiconsult har, som uavhengig aktør, vurdert effekten
av den delen av SpareBank 1 Ringerike Hadelands låneportefølje som er kvalifisert for grønne obligasjoner. En
nærmere rapportering på rammeverket er publisert på
bankens websider.

For ytterligere å bidra til å gjøre obligasjonsmarkedet grønnere har banken vedtatt å preferere grønne obligasjoner fremfor ikke-grønne ved investering av bankens likviditetsportefølje. Dette er nærmere omtalt i kapittelet om god styring.