Quarterly Report • Oct 25, 2022
Quarterly Report
Open in ViewerOpens in native device viewer
• Christoffer Rutgersson tillträdde som ny VD för Qliro den 1 oktober 2022. Han efterträdde Jonas Arlebäck som sedan februari 2022 varittillförordnad VD
-11% Tillväxt pay-after delivery volym1)
1) Avser tredje kvartalet 2022 i jämförelse med tredje kvartalet 2021
2) Avser unika kunder som använt Qliros tjänster under senaste 12 månaderna
Det är med stor glädje jag tagit mig an uppdraget att leda Qliro till lönsamhet och tillväxt. Med lång erfarenhet från den globala betalningsindustrin har jag en tydlig vision för hur vi kan vässa vårt erbjudande för att ytterligare stärka positionen bland e-handlare. I det tredje kvartalet växer vi intäkterna med 7 procent trots en fallande e-handel. Vi fortsätter även att ta viktiga steg i resan mot lönsamhet 2023, där vi inom ramen för lönsamhetsprogrammet initierat flera initiativ och tagit kostnader om 12,8 MSEK i det tredje kvartalet.
I det tredje kvartalet växer intäkterna med 7 procent, och under årets första nio månader uppgick tillväxten till 9 procent. Tillväxtökningen drivs primärt av vår position inom betalningslösningar, där vi ser en tillväxt i antal aktiva konton med 9 procent, vilket kompenserar för nedgången i volymer om 11 procent och glädjande demonstrerar motståndskraften i Qliros affärsmodell. Värt att betona är att denna tillväxt uppnås i en svensk e-handelsmarknad som enligt Svensk Handels e-handelsindikator minskar 10 procent under perioden januari-september 2022.
Som vi har kommunicerat innebär lönsamhetsprogrammet att vi åtar oss kostnader initialt. I det tredje kvartalet innebar det att vi tog totalt 12,8 MSEK i kostnader som redovisas som jämförelsestörande. Av dessa var 8,3 MSEK kopplade till en ökad amorteringstakt på tidigare teknikinvesteringar som delvis ersatts av en ny modern dataplattform i Snowflake. Resterande kostnader är primärt en effekt av konsultkostnader. Justerat för dessa jämförelsestörande poster uppgick kostnaderna till 90,7 MSEK (90,3), vilket innebär att vi fortfarande levererar i enlighet med vårt finansiella mål om att växa intäkter snabbare än kostnader. Vi kommer fortsätta att investera i lönsamhetsprogrammet vilket kommer innebära ytterligare kostnader i det fjärde kvartalet. Kostnaderna för åtgärderna kommer i enlighet med vår tidigare kommunikation att uppgå till maximalt 42 MSEK för återstoden av 2022.
De rapporterade kreditförlusterna uppgick till 30,0 MSEK (18,9). Detta förklaras delvis av ökad makroekonomisk osäkerhet i det tredje kvartalet 2022 vilket gjorde att reserveringarna ökade med 1,6 MSEK, samt att Qliro under jämförelseperioden upplöste reserveringar som tidigare gjorts med anledning av pandemin, vilket bidrog till att kreditförlusterna minskade med 4 MSEK i det tredje kvartalet i fjol.
Justerat för detta uppgick kreditförlusterna till 28,4 MSEK i kvartalet, och 22,9 MSEK för motsvarande period i fjol. Samtidigt har delarna av kreditportföljen som inte omfattas av löpande försäljningsavtal med externa parter såsom inkassobolag vuxit det senaste året. Detta har under det tredje kvartalet inneburit ökade reserveringar inom dessa delar av kreditportföljen, vilket tillsammans med en växande lånebok inom Payment solutions förklarar ökningen av kreditförlusterna.
I kvartalet har vi välkomnat Stefan Sjöström som ny permanent Chief Credit Risk Officer för Qliro. Stefan kommer närmast från PwC och med sin långa erfarenhet inom kreditrisk samt de moderna modelleringsmetoder som Qliro använder kommer han att ge ett viktigt bidrag till vår hantering av kreditförluster framöver.
Qliro är en av få aktörer med kombinationen av (i) fullt fokus på e-handlare med behov av digitala betalningar samt (ii) egna betalmetoder för delbetalningar. Vårt mål är att vara handlarens naturliga val baserat på en kombination av ett ledande erbjudande, konsumentupplevelse, flexibilitet i teknik och design, kunskap inom optimering av betalningar och attraktiva business cases kopplat till våra kreditprodukter. Qliros produkter är flexibla och bolaget genomsyras av kundfokus givet den unika historiken av att ha varit en del av samma bolagsgrupp som några av Nordens ledande e-handlare, vilka även var med och startade bolaget.
Vi ökar nu vårt kommersiella fokus och våra investeringar för att accelerera tillväxten inom både större ("Enterprise") samt små- och medestora e-handlare ("SME"), både via direktförsäljning och via partners. Vi planerar en tredubbling av vår säljkapacitet och vid utgången av det tredje kvartalet var mer än 70 procent av den planerade kapaciteten på plats. En tidig indikation på att de kommersiella initiativ vi nu driver igenom bär frukt är att vi under kvartalet växte med tre nya handlare – samtliga inom SME.
Som del av Qliros lönsamhetsprogram ökar vi våra tekniska investeringar för att (i) stärka vårt erbjudande mot SME vilket inkluderar en breddning av erbjudandet till alla relevanta betalmetoder, (ii) en modernisering av vår plattform för PAD för ökad skalbarhet och flexibilitet, samt (iii) automatisering och digitalisering av operationella processer, exempelvis genom lansering av en digital brevlåda. Som del av detta uppgraderar och konsliderar vi även våra system inom kundtjänst och finans för ökad effektivitet. Detta innebär även en planerad ökning av capex under 2023-2024.
Jag vill även adressera den nya makroekonomiska miljö vi befinner oss i med stigande räntor, inflation och energipriser, som skapar allt svårare förutsättningar för hushåll och därigenom konsumenter. För Qliros del har vi under året visat motståndskraft mot denna utveckling. Med det sagt är jag ödmjuk inför utvecklingen samtidigt som jag har förtroende för vår förmåga att fortsätta leverera på lönsamhetsprogrammet och ambitionen om lönsamhet 2023, även i en marknad där konsumtionen avtar.
Vi genomlyser nu bolagets kostnader och skapar ett tydligare internt ägandeskap för kostnader per funktion parallellt med omförhandlingar av våra externa leverantörer. Vi har under året bland annat omförhandlat våra leverantörer för kreditbedömning samt implementerat effektivare processer för användning av dessa tjänster vilket minskar våra rörliga kostnader på detta område med cirka 36 procent. Vi har även anpassat våra kontorsytor utefter organisationen och rådande förutsättningar, vilket kommer att bidra med sänkta hyreskostnader.
Framdriften i vårt lönsamhetsprogram gör oss komfortabla i att vi kommer nå vårt lönsamhetsmål under 2023 oberoende av framgång i försäljningen till nya större handlare och de rådande makroekonomiska förutsättningarna.
Redan i somras var jag drivande i lanseringen av vår transformation för accelererad tillväxt, effektivitet och lönsamhet. Parallellt med detta har vi även stärkt det interna teamet där nu totalt mer än hälften av alla ledare i bolaget är nya i sina roller sedan de senaste sex månaderna med en bra balans av interna befordringar och externa rekryteringar vilket gett våra team en stark injektion av positiv energi och framåtanda. I ledningsgruppen har vi under kvartalet välkomnat fyra nya permanenta medlemmar som gör oss bättre rustade för den framtida resan, och vi kommer att välkomna fler nya till teamet vid inledningen av 2023.
Jag ser fram emot att tillsammans med teamet på Qliro och den ledningsgrupp vi nu stärker upp, fortsätta förfina strategin som säkerställer att vi är den bästa partnern för handlare.
Stockholm den 25 oktober 2022
Christoffer Rutgersson VD Qliro AB
Qliro AB (Qliro), grundat 2014, är ett techbolag, som erbjuder betallösningar i form av digitala checkout-lösningar till större och medelstora e-handlare och deras kunder i Norden samt digitala finansiella tjänster till privatpersoner i Sverige. Sedan 2017 är Qliro ett kreditmarknadsbolag som står under Finansinspektionens tillsyn. Verksamheten bedrivs från huvudkontoret i Stockholm.
Totalt har Qliro 2,5 miljoner aktiva kunder och 54 anslutna e-handlare som använder sig av Qliros betallösningar. Under de senaste 12 månaderna genomfördes 7,1 miljoner köp med Qliros betalprodukter till ett värde av över 6,8 miljarder SEK.
I oktober 2020 noterades Qliro på Nasdaq Stockholm under tickern "QLIRO". De största ägarna är Rite Ventures med 25,0% ägande och Mandatum Private Equity (Sampo) med 9,5% ägande.
Payment solutions består av betallösningar för större och medelstora e-handlare i Norden. Betallösningarna innehåller Qliros Pay-After-Delivery ("PAD") produkter till konsumenter när de köper varor och tjänster online. Produkterna som erbjuds är faktura, "köp nu, betala senare"-produkter ("BNPL") samt olika typer av delbetalningar. Qliros betallösning innehåller även andra betalsätt som erbjuds via partners som kortbetalningar, direktbetalning från bankkonto eller via Vipps, Mobilpay och Swish samt betalning via Paypal. Qliros intäkter genereras huvudsakligen genom räntor och avgifter kopplade till PAD-produkterna, genomsnittsbeloppet per
kredit är låg och löptiden kort. Antalet aktiva konsumenter uppgick under senaste 12 månaderna till drygt 2,5 miljoner.
Digital banking services består av de tjänster som erbjuds i Qliros digitala plattformar utöver betalprodukterna inom Payment Solutions. Qliros stora bas av aktiva konsumenter innebär en konkurrensfördel och möjliggör för Qliro att till en låg kostnad erbjuda andra attraktiva produkter som privatlån och sparkonton. Produkterna marknadsförs till existerande kunder i Qliros egna kanaler som app och webb.
| MSEK om inte annat anges | 2022 Jul – sep |
2021 Jul – sep |
% ∆ | 2022 Jan – sep |
2021 Jan – sep |
% ∆ | 2021 Jan – dec |
|---|---|---|---|---|---|---|---|
| Resultaträkning | |||||||
| Summa rörelseintäkter 1) 4) | 106,7 | 99,5 | 7% | 318,1 | 294,1 | 8% | 398,8 |
| Summa kostnader före kreditförluster 4) | –103,6 | –90,3 | 15% | –294,3 | –265,6 | 11% | –365,2 |
| varav avskrivningar | –31,4 | –24,7 | 27% | –81,7 | –71,8 | 14% | –96,0 |
| Summa kostnader före kreditförluster justerat för jämförelsestörande poster 4) |
–90,7 | –90,3 | 1% | –276,2 | –265,6 | 4% | –358,4 |
| Kreditförluster, netto | –30,0 | –18,9 | 59% | –93,2 | –58,3 | 60% | –81,9 |
| Rörelseresultat 1) | –26,9 | –9,7 | 178% | –69,3 | –29,8 | 132% | –48,3 |
| Rörelseresultat justerat för jämförelsestörande poster 1) |
–14,1 | –9,7 | 45% | –64,0 | –29,8 | 115% | –41,5 |
| Periodens resultat | –21,8 | –8,1 | 170% | –56,4 | –24,8 | 127% | –39,9 |
| Periodens resultat justerat för jämförelsestörande poster |
–11,6 | –8,1 | 43% | –42,0 | –24,8 | 69% | –34,4 |
| Resultat per aktie före och efter utspädning, SEK | –1,18 | –0,45 | 162% | –3,14 | –1,38 | 127% | –2,22 |
| Balansräkning | |||||||
| Utlåning till allmänheten1) | 2 441 | 2 545 | –4% | 2 441 | 2 545 | –4% | 2 759 |
| varav Payment solutions | 1 531 | 1 468 | 4% | 1 531 | 1 468 | 4% | 1 699 |
| varav Digital banking services | 910 | 1 076 | –15% | 910 | 1 076 | –15% | 1 060 |
| Inlåning från allmänheten | 2 924 | 2 435 | 20% | 2 924 | 2 435 | 20% | 2 231 |
| Nyckeltal | |||||||
| Total rörelseintäktsmarginal, % 1) 4) | 17,2% | 15,8% | 8% | 24,5% | 23,5% | 4% | 15,3% |
| Kreditförlustnivå, (%) 1) | 4,8% | 3,0% | 61% | 7,2% | 4,7% | 54% | 3,1% |
| K/I–tal % 1) 4) | 97,1% | 90,8% | 7% | 92,5% | 90,3% | 2% | 91,6% |
| Avkastning på eget kapital (%) 1) | neg. | neg. | – | neg. | neg. | – | neg. |
| Kärnprimärkapitalrelation, % 3) | 16,6% | 20,4% | –19% | 16,6% | 20,4% | –19% | 18,2% |
| Total kapitalrelation, % 3) | 21,0% | 24,7% | –15% | 21,0% | 24,7% | –15% | 22,4% |
| Likviditetstäckningsgrad (LCR), % 3)) | 361% | 160% | 126% | 361% | 160% | –126% | 364% |
| Pay-after-delivery volym 2) | 1 464 | 1 641 | –11% | 4 612 | 4 914 | –6% | 7 125 |
| Antal anslutna handlare 2) | 54 | 48 | 8% | 52 | 48 | 8% | 50 |
| Antal anställda, medeltal 2) | 185 | 209 | –11% | 185 | 209 | –11% | 208 |
1) Alternativa nyckeltal som företagsledningen och analytiker använder för att bedöma bolagets utveckling, vilka inte är specificerade
eller definierade inom IFRS eller andra tillämpliga regelverk. För definitioner och avstämningstabeller se sidorna 28–31.
2) Operationella nyckeltal. För definitioner se sidan 29.
3) Övriga nyckeltal. För definitioner se sidan 29.
4) I perioden har poster i övriga rörelseintäkter omklassificerats till provisionsintäkter vilket innebär att jämförelsesiffor har justerats. För helåret 2021 uppgår beloppet till 10,7 MSEK och för Q3 2021 2,5 MSEK. Omklassificering har även skett från övriga rörelsekostnader till provisionskostnader, för helåret 2021 med
4,7 MSEK samt för Q3 2021 med 1,1 MSEK.
Tredje kvartalet 2022 jämfört med tredje kvartalet 2021
Qliros intäkter består främst av ränteintäkter från PAD-produkter och privatlån samt av avgifter kopplade till att kunder väljer Qliros betalsätt som innebär att betalning sker efter att kunden mottagit sina varor.
Under tredje kvartalet 2022 rapporterades jämförelsestörande poster om totalt 12,8 MSEK som hade en negativ inverkan på bolagets resultat. Kostnaderna relaterar till det tidigare kommunicerade lönsamhetsprogrammet och innefattar 8,3 MSEK i ökad amorteringstakt av tidigare teknikinvesteringar och 4,6 MSEK hänförligt till konsultkostnader.
Summa rörelseintäkter ökade med 7 procent och uppgick till 106,7 MSEK (99,5). Ökningen drevs fortsatt främst av det ökade intresset för Qliros produkter inom Payment solutions.
Räntenettot ökade med 7 procent till 59,5 MSEK (55,4). Ränteintäkterna ökade till följd av en ökad utlåning inom Payment solutions. Provisionsnettot ökade med 8 procent till 48,2 MSEK (44,5). Även den tillväxten var hänförlig till ett ökat intresse för Qliros produkter inom Payment solutions. Nettoresultat från finansiella transaktioner uppgick till –1,0 MSEK (–0,5). Övriga intäkter uppgick till 0,0 MSEK (0,0).
De totala kostnaderna ökade med 15 procent under kvartalet och uppgick till 103,6 MSEK (90,3). Exklusive de jämförelsestörande kostnader om 12,8 MSEK som beskrivits ovan minskade kostnaderna marginellt med 1 procent.
Allmänna administrationskostnader, framförallt bestående av personal- och IT-kostnader, ökade med 13 procent till 66,5 MSEK (58,8). Kostnadsökningen beror främst på de jämförelsestörande posterna om 4,6 MSEK för kostnader relaterade till konsulter inom ramen för lönsamhetsprogrammet. Exklusive de jämförelsestörande posterna uppgick ökningen till 5,3 procent.
Övriga rörelsekostnader minskade med 18 procent och uppgick till 5,6 MSEK (6,8).
Av- och nedskrivningar ökade med 27 procent till 31,4 MSEK (24,7). Ökningen bestod av en jämförelsestörande post om 8,3 MSEK till följd av en snabbare amorteringstakt på tidigare teknikinvesteringar. Justerat för den jämförelsestörande posten minskade avskrivningarna med cirka 6,5 procent under kvartalet.
De totala kreditförlusterna ökade till 30,0 MSEK (18,9), och kreditförlustnivån uppgick till 4,8 procent (3,0) av den genomsnittliga utlåningen. De redovisade kreditförlusterna i absoluta tal ökade bland annat till följd av en växande utlåning inom Payment solutions.
Det försämrade makroekonomiska läget påverkade kreditförlusterna negativt med 1,6 MSEK till följd av ökade reserveringar för framtida förväntade kreditförluster i enlighet med regelverket för IFRS 9. Vidare påverkades jämförelsetalen av att tidigare reserveringar som infördes under 2020 kopplat till den pågående pandemin upplöstes i det tredje kvartalet 2021. Denna effekt minskade de redovisade kreditförlusterna med 4 MSEK, varav 1,5 MSEK inom Payment solutions och 2,5 MSEK inom Digital banking services. Rensat för dessa effekter uppgick kreditförlusterna till 28,4 MSEK i det tredje kvartalet 2022, jämfört med 22,9 MSEK motsvarande period i fjol. Resterande del förklaras primärt av ökade reserveringar inom delar av kreditportföljen som inte omfattas av löpande försäljningsavtal med externa parter.
Rörelseresultatet minskade till –26,9 MSEK (–9,7) och –14,1 MSEK (–9,7) exklusive jämförelsestörande poster. Periodens resultat minskade till –21,8 MSEK (–8,1).
Januari – september 2022 jämfört med januari – september 2021
Under perioden rapporterades jämförelsestörande poster som hade en negativ inverkan om totalt 18,1 MSEK på periodens resultat. I det första kvartalet 2022 redovisades en jämförelsestörande post som minskar kostnader om totalt 4,9 MSEK vilket avser en momskorrigering för den norska verksamheten. I det andra kvartalet 2022 redovisades totalt 10,2 MSEK i jämförelsestörande kostnader med en negativ inverkan på bolagets resultat. Ytterligare jämföresestörande poster om 12,8 MSEK redovisades och var hänförliga till det tredje kvartalet, vilka hade en negativ inverkan på resultatet.
Summa rörelseintäkter ökade med 8 procent och uppgick till 318,1 MSEK (294,1), primärt hänförligt till ett ökat intresset för Qliros produkter inom Payment solutions.
Räntenettot ökade med 7 procent till 175,5 MSEK (163,7). Ränteintäkterna ökade till följd av utlåning inom såväl Payment solutions som Digital banking services. Provisionsnettot ökade med 15 procent till 144,8 MSEK (131,5). Nettoresultat från finansiella transaktioner uppgick till –2,4 MSEK (–1,2). Övriga intäkter ökade till 0,2 MSEK (0,1).
De totala kostnaderna ökade med 11 procent under perioden och uppgick till 294,3 MSEK (265,6). Justerat för jämförelsestörande poster håller Qliros kostnader en stabil nivå och uppgick till 276,2 MSEK under perioden.
Allmänna administrationskostnader, framförallt bestående av personal- och IT-kostnader, ökade med 15 procent till 198,9 MSEK (173,3). Kostnadsökningen berodde främst på jämförelsestörande poster avseende och lönsamhetsprogrammet.
Övriga kostnader minskade till 13,7 MSEK (20,5). Minskningen berodde främst på en jämförelsestörande momskorrigering för den norska verksamheten under det första kvartalet 2022.
Av- och nedskrivningar ökade med 14 procent till 81,7 MSEK (71,8). Ökningen bestod huvudsakligen av jämförelsestörande poster innehållandes avskrivningar på tidigare aktiverade utvecklingskostnader avseende betallösningar till e-handlare, men också konsumentprodukter, webb och applösningar.
De totala kreditförlusterna ökade till 93,2 MSEK (58,3) och beror främst på omvärderingar av kreditportföljen, ökade avsättningar om 10,6 MSEK samt en internt ändrad kreditmodell som påverkar jämförelsetalen. Vidare påverkades jämförelsetalen av att tidigare reserveringar som infördes under 2020 kopplat till den pågående pandemin upplöstes i det tredje kvartalet 2021. Denna effekt minskade de redovisade kreditförlusterna med 4 MSEK det tredje kvartalet 2021, varav 1,5 MSEK inom Payment solutions och 2,5 MSEK inom Digital banking services. Resterande del förklaras primärt av ökade reserveringar inom delar av kreditportföljen som inte omfattas av löpande försäljningsavtal med externa parter. Kreditförlustnivån uppgick till 7,2 procent (4,7) av den genomsnittliga utlåningen.
Rörelseresultatet minskade till –69,3 MSEK (–29,8). Periodens resultat minskade till –56,4 MSEK (–24,8).
Jämförelser med tredje kvartalet 2021 om inte annat uppges.
Qliro erbjuder digitala betallösningar till e-handlare i Norden. Intäkter till Qliro genereras främst genom att erbjuda senarelagd betalning vid e-handel (pay-after-delivery, "PAD"). När nya handlare ansluts ökar affärsvolymerna hos Qliro, vilket successivt ger tillväxt i låneboken som över tid genererar ränteintäkter. Det är inte ovanligt att det tar flera kvartal från det att en handlare kontrakteras och därefter ansluts tills den genererar betydande intäkter för Qliro.
Antalet anslutna handlare uppgick till 54 (48) vid utgången av det tredje kvartalet. Historiskt har Qliros strategi varit inriktad på ett skräddarsytt erbjudande för de allra största e-handlarna i Norden. Under andra halvåret av 2021 påbörjades utvecklingen för att bredda erbjudandet till att inkludera ett mer standardiserat erbjudande för medelstora handlare.
I det andra kvartalet 2022 fick Qliro ett PCI-DSS-godkännande vilket innebär en viktig milstolpe i att bli en Collecting Payment Service Provider och en viktig komponent i att fortsätta växa inom segmentet medelstora e-handlare.
Svensk Handels e-handelsindikator som publicerades i oktober visade att e-handelns omsättning för perioden januari–september i år har minskat med 10 procent jämfört med samma period 2021. Qliros PAD-volymer minskade med 11 procent till 1 464 MSEK under det tredje kvartalet. Volymerna för delbetalningar och "köp nu och betala senare"- produkter ökade medan fakturavolymen minskade, vilket hade en positiv effekt på resultatet.
Låneboken växte under kvartalet med 4 procent till 1 531 MSEK.
Summa rörelseintäkter ökade med 12 procent och uppgick till 89,8 MSEK (80,4). Intäktsmarginalen ökade till 23,1 procent (22,3). Räntenettot ökade med 17 procent till 42,6 (36,4). Den ökade utlåningen till allmänheten hade en positiv effekt på räntenettot i kvartalet.
Provisionsnettot ökade med 8 procent till 48,2 (44,5) MSEK.
Kreditförlusterna uppgick till 23,6 MSEK (16,5). I relation till PAD-volymen uppgick kreditförlusterna till 1,6 procent (1,0). Den ökade kreditförlustnivån berodde primärt på ökade reserveringar i enlighet med IFRS 9 som en följd av ökad makroekonomisk osäkerhet uppgående till 0,6 MSEK. Vidare påverkades jämförelsetalen av den upplösta reserveringen i tredje kvartalet 2021 om 1,5 MSEK. Justerat för dessa effekter var kreditförlusterna 23,0 MSEK i det tredje kvartalet 2022, jämfört med 18,0 MSEK motsvarande period i fjol. Resterande del av ökningen förklaras primärt av ökade reserveringar inom delar av kreditportföljen som inte omfattas av löpande försäljningsavtal med externa parter.
| MSEK om inte annat anges | 2022 Jul – sep |
2021 Jul – sep |
% ∆ | 2022 Jan – sep |
2021 Jan – sep |
% ∆ | 2021 Jan – dec |
|---|---|---|---|---|---|---|---|
| Räntenetto | 42,6 | 36,4 | 17% | 121,2 | 110,5 | 10% | 150,5 |
| Provisionsnetto 1) | 48,1 | 44,5 | 8% | 144,4 | 131,1 | 10% | 176,6 |
| Totala intäkter 1) | 89,8 | 80,4 | 12% | 263,5 | 240,6 | 10% | 326,0 |
| Kreditförluster | 23,6 | 16,5 | 43% | 74,2 | 56,3 | 32% | 76,6 |
| Totala intäkter efter kreditförluster | 66,1 | 63,9 | 3% | 189,2 | 184,2 | 3% | 249,3 |
| Utlåning till allmänheten | 1 531 | 1 468 | 4% | 1 531 | 1 468 | 4% | 1 699 |
| Pay-after delivery (PAD), volym | 1 464 | 1 641 | -11% | 4 612 | 4 914 | -6% | 7 125 |
| Pay-after delivery (PAD), antal transaktioner, tusental | 1 605 | 1 711 | -6% | 4 729 | 5 029 | -6% | 7 353 |
| Kreditförluster, %, i relation till PAD volym | 1,6% | 1,0% | 60% | 1,6% | 1,1% | 40% | 1,1% |
1) Jämförelsesiffror har justerats
Jämförelser med tredje kvartalet 2021 om inte annat uppges.
Qliro driver tillväxten inom Digital banking services genom marknadsföring i de egna digitala applikationerna (app och webb) till de 2,5 miljoner kunder (varav 1,8 miljoner i Sverige) som under senaste året använt sig av Qliros kreditprodukter.
Qliro erbjuder privatlån och sparkonton till privatpersoner i Sverige. Qliros app gör det enkelt att hantera betalningar, lån och sparande. De nya applikationerna förenklar och förbättrar kundupplevelsen med en förbättrad efterköpsupplevelse.
Under tredje kvartalet var över 860 000 unika kunder inloggade i Qliros app och webb.
Majoriteten av alla låntagare hade en existerande relation med Qliro och många ansökte via Qliros app. Det ger låga kundanskaffningskostnader och god kännedom om kunderna som ansöker om lån. Kreditprövningen är automatiserad och bygger på en kombination av interna och externa data som analyseras i realtid genom maskininlärning. Mer än hälften av Qliros privatlånekunder använder privatlånet för att konsolidera mindre skulder med högre räntor och minskar därmed sina räntekostnader.
Utlåningen minskade med 11 procent till 910 MSEK (1 021). Räntenettot minskade med 11 procent till 16,9 MSEK (19,0). Detta har primärt att göra med att Qliros finansieringskostnader ökat under kvartalet, vilket över tid förväntas kompenseras via utlåningsräntor. Intäktsmarginalen uppgick till 7,3 procent (7,3).
I kvartalet redovisades kreditförluster om 6,4 MSEK (2,4). Kreditförlusterna motsvarade 2,8 procent av den genomsnittliga utlåningen. Ökningen beror primärt på de ökade reserveringarna om 1 MSEK enligt IFRS 9 med anledning av ökad makroekonomisk osäkerhet. Vidare påverkades jämförelsetalen av den upplösta reserveringen i tredje kvartalet 2021 om 2,5 MSEK. Justerat för dessa effekter var kreditförlusterna 5,4 MSEK i det tredje kvartalet 2022, jämfört med 4,9 MSEK motsvarande period i fjol. Portföljens kreditförluster över låneboken ökar därmed med 0,6 MSEK på grund av att Qliro stoppat marknadsföring via e-post vilket inneburit förändrad profil på nya kunder som nu har en något högre risk.
| MSEK om inte annat anges | 2022 Jul – sep |
2021 Jul – sep |
% ∆ | 2022 Jan – sep |
2021 Jan – sep |
% ∆ | 2021 Jan – dec |
|---|---|---|---|---|---|---|---|
| Räntenetto | 16,9 | 19,0 | -11% | 54,4 | 53,3 | 2% | 72,5 |
| Totala intäkter | 17,1 | 19,1 | -10% | 54,8 | 53,6 | 2% | 72,9 |
| Kreditförluster | 6,4 | 2,4 | 167% | 19,0 | 2,0 | 850% | 5,3 |
| Totala intäkter efter kreditförluster | 10,6 | 16,7 | -37% | 35,8 | 51,7 | -31% | 67,6 |
| Utlåning till allmänheten | 910 | 1 021 | -11% | 910 | 1 021 | -11% | 1 060 |
| Kreditförlustnivå, %, i relation till genomsnittlig utlåning |
2,8% | 0,9% | 211% | 3,8% | 0,4% | 850% | 2,1% |
Qliro AB:s kapitalbas (se not 9 kapitaltäckning) minskade till 477 MSEK (573 MSEK per 30 september 2021). Utöver kärnprimärkapital består kapitalbasen av 100 MSEK supplementärkapital i form av en efterställd obligation emitterad under 2019. Riskexponeringsbeloppet minskade något till 2277 MSEK (2322 MSEK per 30 september 2021) till följd av en något lägre utlåning jämfört med motsvarande period i fjol.
Qliro är välkapitaliserat och den totala kapitalrelationen uppgick till 21 procent (24,7 procent per 30 september 2021) att jämföra med det regulatoriska kravet på 11,5 procent och kärnprimärkapitalrelationen uppgick till 16,6 procent (20,4 procent per 30 september 2021) att jämföra med det regulatoriska kravet på 8 procent.
Utöver eget kapital var utlåningen till allmänheten finansierad med 2924 MSEK (2435 MSEK per 30 september 2021) i inlåning från allmänheten (sparkonton) i Sverige och Tyskland, samt med 0 MSEK (146 MSEK per 30 september 2021) via en säkerställd lånefacilitet. Den säkerställda lånefaciliteten möjliggör matchning av valutor mellan tillgångs- och skuldsidan i balansräkningen.
Inlåning från allmänheten är en flexibel och väl fungerande finansieringsform givet Qliros utlåning som till stor del består av mindre krediter med kort duration. Qliro har sparkonton
till privatpersoner i Sverige och och ett inlåningserbjudande i Tyskland i Euro i samarbete med open banking-plattformen Raisin. Vid kvartalets slut uppgick inlåningen i Sverige till 2333 MSEK (1939 MSEK per 30 september 2021) och inlåningen i Tyskland uppgick till 591 MSEK (496 MSEK per 30 september 2021).
Qliro har en god likviditet och per 30 september 2022 uppgick Qliros likvida medel till 935 MSEK (552 MSEK per 30 september 2021). Utöver likvida investeringar och placeringar hade Qliro tillgång till 400 MSEK i ytterligare likviditet via outnyttjad finansiering i en säkerställd upphandlad kreditfacilitet. Likviditetsportföljen är placerad i nordiska banker samt andra likvida investeringar som svenska kommunobligationer och kommuncertifikat med medelbetyg AA+ och en genomsnittlig löptid på 278 dagar.
Likviditetstäckningsgraden (LCR) uppgick per 30 september 2022 till 361 procent att jämföra med det lagstadgade kravet på 100 procent. Den stabila nettofinansieringskvoten uppgick till 130 procent och bruttosoliditetsgraden till 10,6 procent.
Qliro har i samband med sin strategiska översyn beslutat att avsluta den säkerställda kreditfaciliteten som finns tillgänglig idag. Kreditfaciliteten kommer att löpa till och med den 31 mars 2023 och bolaget utesluter inte att andra finansieringsalternativ kan inkluderas i framtiden.
Stämman hölls enligt 20 och 22 §§ lagen (2022:121) om tillfälliga undantag för att underlätta genomförandet av bolags- och föreningsstämmor och aktieägarna utövade endast sin rösträtt vid bolagsstämman genom att rösta på förhand, s.k. poströstning.
All information om årsstämman 17 maj återfinns på följande länk www.qliro.com/sv-se/investor-relations
Den riktade nyemissionen till Patrik Enblad slutfördes den 30 augusti 2022. Genom nyemissionen tillfördes Qliro 9,7 MSEK.
Antalet aktier och röster i Qliro ökade till följd av den riktad nyemission om 550 000 aktier till Patrik Enblad. Per den 30 september 2022 uppgår det totala antalet registrerade och utestående aktier och röster i Qliro till 18 522 973.
Christoffer Rutgersson tillträdde som ny VD för Qliro den 1 oktober 2022. Han efterträdde Jonas Arlebäck som sedan februari 2022 varit tillförordnad VD.
Rysslands invasion i Ukraina bidrog tillsammans med stigande räntor och ökad inflation till en ökad makroekonomisk och geopolitisk osäkerhet. Detta har medfört att Finansinspektionen under det andra kvartalet 2022 höjde det kontracykliska buffertkravet till 2 procent, från tidigare 1 procent. Den nya nivån kommer börjar gälla från slutet av juni 2023.
Den ökande inflationen har bidragit till att flera centralbanker har, eller planerar för, att initiera en mer stram penningpolitik. Riksbanken kommunicerade i slutet av april om en första höjning av styrräntan och den 30 juni 2022 höjdes styrräntan till 0,75 procent och den 20 september genomfördes ytterligare en höjning till 1,75 procent. Riksbankens prognos visar att styrräntan kommer att uppgå till 2,5 procent år 2023. I slutet av juni höjde även Norges Bank styrräntan till 1,25 procent vilket följdes av ytterligare en höjning i slutet av september till 2,25 procent.
Qliro har idag ingen väsentlig exponering mot Ryssland eller Ukraina, och Qliros kreditkvalitet är fortsatt robust, men med anledning av de makroekonomiska konsekvenserna utvärderar Qliro kvaliteten i sina tillgångar kontinuerligt. Vidare har Qliro med anledning av en ökad framtidsosäkerhet ökat reserveringarna för framtida kreditförluster enligt redovisningsstandarden IFRS 9. Qliro kan inte utesluta att kriget i Ukrainas effekter i framtiden kan ha en negativ inverkan på nyutlåning, kreditförluster eller verksamheten.
De försvårade makroekonomiska förusättningar som tagits i uttryck genom räntehöjningar, stigande inflation och ökade energipriser kan ha en negativ inverkan på konsumenters efterfrågan och förmåga att betala skulder. Qliro kan idag inte se någon märkbar effekt på bolagets intäkter eller underliggande kreditförluster.
Källa: Monitor av Modular Finance. Sammanställd och bearbetad data från bland annat Euroclear, Morningstar och Finansinspektionen.
Transaktioner med närstående är av samma karaktär som beskrivs i årsredovisningen för 2021 som publicerades den 8 april 2022.
Qliros verksamhet medför dagligen risker som mäts, kontrolleras och vid behov åtgärdas för att skydda företagets kapital och anseende. De mest framträdande riskerna är kreditrisk, affärsrisk/strategisk risk, operativ risk, valutarisk, ränterisk och likviditetsrisk. I Qliros årsredovisning för 2021 som publicerades den 8 april 2022 och i Qliros prospekt, daterat den 28 september 2020, som togs fram inför upptagandet av Qliros aktier till handel på Nasdaq Stockholm ges en utförlig beskrivning av bolagets riskexponeringar och riskhantering. Den 21 oktober 2021 föll dom i patent- och marknadsdomstolen som förbjuder Svea Ekonomi AB att ta ut vissa förseningsavgifter vid betalningsdröjsmål på konsumentkrediter. Svea Ekonomi AB har överklagat domen. Om domen vinner laga kraft kan den komma att påverka branschen i stort och ha en negativ effekt på Qliros framtida intäkter.
| Belopp i mkr | Not | 2022 Jul – sep |
2021 Jul – sep |
2022 Jan – sep |
2021 Jan – sep |
|---|---|---|---|---|---|
| Ränteintäkter | 71,3 | 64,8 | 207,9 | 192,3 | |
| Räntekostnader | –11,9 | –9,4 | –32,4 | –28,6 | |
| Räntenetto | 2 | 59,5 | 55,4 | 175,5 | 163,7 |
| Provisionsintäkter1) | 3 | 50,4 | 46,5 | 151,0 | 137,7 |
| Provisionskostnader1) | 3 | –2,2 | –2,0 | –6,2 | –6,2 |
| Nettoresultat av finansiella transaktioner | -1,0 | –0,5 | –2,4 | –1,2 | |
| Övriga rörelseintäkter1) | - | - | 0,2 | 0,1 | |
| Summa rörelseintäkter | 106,7 | 99,5 | 318,1 | 294,1 | |
| Allmänna administrationskostnader | –66,5 | –58,8 | –198,9 | –173,3 | |
| Av- och nedskrivningar av materiella och immateriella anläggningstillgångar |
–31,4 | –24,7 | –81,7 | –71,8 | |
| Övriga rörelsekostnader1) | –5,6 | –6,8 | –13,7 | –20,5 | |
| Summa kostnader före kreditförluster | –103,6 | –90,3 | –294,3 | –265,6 | |
| Resultat före kreditförluster | 3,1 | 9,2 | 23,8 | 28,5 | |
| Kreditförluster, netto | 4 | –30,0 | –18,9 | –93,2 | –58,3 |
| Rörelseresultat | –26,9 | –9,7 | –69,3 | –29,8 | |
| Skatt på periodens resultat | 5,1 | 1,6 | 13,0 | 5,0 | |
| Periodens resultat | –21,8 | –8,1 | –56,4 | –24,8 | |
| Resultat per aktie före och efter utspädning1) | –1,18 | –0,45 | –3,04 | –1,38 | |
| Genomsnittligt antal aktier före och efter utspädning, tusental |
18 523 | 17 973 | 18 523 | 17 973 |
| Not Belopp i mkr |
2022 Jul – sep |
2021 Jul – sep |
2022 Jan – sep |
2021 Jan – sep |
|---|---|---|---|---|
| Periodens resultat | –21,8 | –8,1 | –56,4 | –24,8 |
| Övrigt totalresultat | – | – | – | – |
| Poster som senare kan återföras i resultaträkningen | – | – | – | – |
| Finansiella tillgångar värderade till verkligt värde via övrigt totalresultat (netto efter skatt) |
–2,2 | – | –4,2 | – |
| Övrigt totalresultat för perioden | –2,2 | – | –4,2 | – |
| Periodens totalresultat | –24,0 | –8,1 | –60,6 | –24,8 |
1) I Q1 2022 oklassificerades poster i övriga rörelseintäkter till provisionsintäkter vilket innebär att jämförelsesiffor har justerats. För helåret 2021 uppgår beloppet till 10,7 MSEK och för Q3 2021 2,5 MSEK. Omklassificering har även skett från övriga rörelsekostnader till provisionskostnader, för helåret 2021 med 4,7 MSEK samt för Q3 2021 med 1,1 MSEK.
| Belopp i mkr | Not | 2022-09-30 | 2021-09-30 | 2021-12-31 |
|---|---|---|---|---|
| Tillgångar | ||||
| Utlåning till kreditinstitut | 550,6 | 283,7 | 57,5 | |
| Utlåning till allmänheten | 5 | 2 440,7 | 2 544,8 | 2 758,9 |
| Obligationer och andra räntebärande värdepapper | 386,9 | 270,7 | 354,0 | |
| Immateriella anläggningstillgångar | 160,9 | 167,6 | 169,1 | |
| Materiella anläggningstillgångar | 16,6 | 23,9 | 27,5 | |
| Uppskjuten skattefordran | 51,3 | 33,8 | 37,2 | |
| Övriga tillgångar | 52,1 | 44,2 | 47,2 | |
| Derivat | 4,3 | 1,9 | – | |
| Förutbetalda kostnader och upplupna intäkter | 24,8 | 21,1 | 22,6 | |
| Summa tillgångar | 3 688,3 | 3 391,8 | 3 474,0 | |
| Skulder och Eget kapital | ||||
| Skulder | ||||
| Skulder till kreditinstitut | – | 146,0 | 452,2 | |
| In- och upplåning från allmänheten | 6 | 2 924,1 | 2 435,2 | 2 231,0 |
| Övriga skulder | 95,3 | 87,9 | 74,1 | |
| Derivat | – | – | 1,2 | |
| Upplupna kostnader och förutbetalda intäkter | 71,7 | 59,5 | 67,5 | |
| Efterställda skulder | 100,0 | 100,0 | 100,0 | |
| Summa skulder | 3 191,1 | 2 828,6 | 2 925,9 | |
| Eget kapital | ||||
| Aktiekapital | 51,9 | 50,3 | 50,3 | |
| Reserver | –4,2 | – | –0,1 | |
| Balanserad vinst eller förlust | 505,9 | 537,7 | 537,7 | |
| Årets resultat | –56,4 | –24,8 | –39,9 | |
| Summa eget kapital | 497,2 | 563,2 | 548,1 | |
| Summa skulder och eget kapital | 3 688,3 | 3 391,8 | 3 474,0 |
| Belopp i mkr | 2022 Jul – sep |
2021 Jul – sep |
2022 Jan – sep |
2021 Jan – sep |
|---|---|---|---|---|
| Vid periodens början | 511,6 | 571,3 | 548,1 | 588,0 |
| Periodens resultat | –21,8 | –8,1 | –56,4 | –24,8 |
| Periodens övrigt totalresultat | –2,2 | – | –4,2 | – |
| Nyemission | 9,7 | – | 9,7 | – |
| Vid periodens slut | 497,2 | 563,2 | 497,2 | 563,2 |
| Belopp i mkr | 2022 Jul – sep |
2021 Jul – sep |
2022 Jan – sep |
2021 Jan – sep |
|---|---|---|---|---|
| Den löpande verksamheten | ||||
| Rörelseresultat | –26,9 | –9,7 | –69,3 | –29,8 |
| Justeringar | 56,9 | 36,1 | 197,3 | 130,9 |
| Förändringar i den löpande verksamhetens tillgångar och skulder |
150,3 | 97,7 | 424,4 | 103,1 |
| Kassaflöde från den löpande verksamheten | 180,4 | 124,0 | 552,4 | 204,1 |
| Investeringsverksamheten | ||||
| Förvärv av materiella anläggningstillgångar | –0,8 | –0,6 | –2,3 | –7,0 |
| Förvärv av immateriella anläggningstillgångar | –19,0 | –18,9 | –60,4 | –62,0 |
| Kassaflöde från investeringsverksamheten | –19,8 | –19,6 | –62,7 | –69,1 |
| Finansieringsverksamheten | ||||
| Amortering leasing | –2,0 | –2,0 | –6,1 | –6,1 |
| Nyemission | 9,7 | – | 9,7 | – |
| Kassaflöde från finansieringsverksamheten | 7,7 | –2,0 | 3,6 | –6,1 |
| Periodens kassaflöde | 168,1 | 102,4 | 493,2 | 128,9 |
| Likvida medel vid periodens början | 382,5 | 181,4 | 57,5 | 155,1 |
| Valutakursdifferens i likvida medel | – | –0,1 | - | –0,2 |
| Periodens kassaflöde | 168,1 | 102,4 | 493,2 | 128,9 |
| Likvida medel vid periodens slut | 550,6 | 283,7 | 550,6 | 283,7 |
| Not Belopp i mkr |
2022 Jul – sep |
2021 Jul – sep |
2022 Jan – sep |
2021 Jan – sep |
|---|---|---|---|---|
| Ränteintäkter | 71,3 | 64,8 | 207,9 | 192,3 |
| Räntekostnader | –11,9 | –9,4 | –32,3 | –28,5 |
| Räntenetto 2 |
59,5 | 55,4 | 175,6 | 163,8 |
| Provisionsintäkter1) 3 |
50,4 | 46,5 | 151,0 | 137,7 |
| Provisionskostnader1) 3 |
–2,2 | –2,0 | –6,2 | –6,2 |
| Nettoresultat av finansiella transaktioner | –1,0 | –0,5 | –2,4 | –1,2 |
| Övriga rörelseintäkter1) | – | – | 0,2 | 0,1 |
| Summa rörelseintäkter | 106,7 | 99,5 | 318,2 | 294,2 |
| Allmänna administrationskostnader | –68,6 | –60,9 | –205,0 | –179,5 |
| Av- och nedskrivningar av materiella och immateriella anläggningstillgångar |
–29,4 | –22,6 | –75,5 | –65,6 |
| Övriga rörelsekostnader1) | –5,6 | –6,8 | –13,7 | –20,5 |
| Summa kostnader före kreditförluster | –103,6 | –90,3 | –294,2 | –265,5 |
| Resultat före kreditförluster | 3,2 | 9,2 | 24,0 | 28,7 |
| Kreditförluster, netto 4 |
–30,0 | –18,9 | –93,2 | –58,3 |
| Rörelseresultat | –26,9 | –9,7 | –69,2 | –29,7 |
| Skatt på periodens resultat | 5,1 | 1,6 | 13,0 | 5,0 |
| Periodens resultat | –21,7 | –8,0 | –56,2 | –24,6 |
| Resultat per aktie före och efter utspädning | –1,17 | –0,45 | –3,03 | –1,37 |
| Not Belopp i mkr |
2022 Jul – sep |
2021 Jul – sep |
2022 Jan – sep |
2021 Jan – sep |
|---|---|---|---|---|
| Periodens resultat | –21,7 | –8,0 | –56,2 | –24,6 |
| Övrigt totalresultat | ||||
| Poster som senare kan återföras i resultaträkningen | ||||
| Finansiella tillgångar värderade till verkligt värde via övrigt totalresultat (netto efter skatt) |
–2,2 | – | –4,2 | – |
| Övrigt totalresultat för perioden | –2,2 | – | –4,2 | – |
| Periodens totalresultat | –24,0 | –8,0 | –60,3 | –24,6 |
1) I Q1 2022 omklassificerades poster i övriga rörelseintäkter till provisionsintäkter vilket innebär att jämförelsesiffor har justerats. För helåret 2021 uppgår beloppet till 10,7 MSEK och för Q3 2021 2,5 MSEK. Omklassificering har även skett från övriga rörelsekostnader till provisionskostnader, för helåret 2021 med 4,7 MSEK samt för Q3 2021 med 1,1 MSEK.
| Belopp i mkr | Not | 2022-09-30 | 2021-09-30 | 2021-12-31 |
|---|---|---|---|---|
| Tillgångar | ||||
| Utlåning till kreditinstitut | 548,1 | 281,1 | 54,9 | |
| Utlåning till allmänheten | 5 | 2 440,7 | 2 544,8 | 2 758,9 |
| Obligationer och andra räntebärande värdepapper | 386,9 | 270,7 | 354,0 | |
| Aktier och andelar | 0,1 | 0,1 | 0,1 | |
| Immateriella anläggningstillgångar | 160,9 | 167,6 | 169,1 | |
| Materiella anläggningstillgångar | 8,6 | 15,6 | 13,3 | |
| Uppskjuten skattefordran | 51,3 | 33,8 | 37,2 | |
| Övriga tillgångar | 54,6 | 46,8 | 49,8 | |
| Derivat | 4,3 | 1,9 | – | |
| Förutbetalda kostnader och upplupna intäkter | 24,8 | 21,1 | 22,6 | |
| Summa tillgångar | 3 680,2 | 3 383,5 | 3 459,7 | |
| Skulder och eget kapital | ||||
| Skulder | ||||
| Skulder till kreditinstitut | – | 146,0 | 452,2 | |
| In- och upplåning från allmänheten | 6 | 2 924,1 | 2 435,2 | 2 231,0 |
| Övriga skulder | 86,5 | 79,1 | 59,3 | |
| Derivat | – | – | 1,2 | |
| Upplupna kostnader och förutbetalda intäkter | 71,7 | 59,5 | 67,5 | |
| Efterställda skulder | 100,0 | 100,0 | 100,0 | |
| Summa skulder | 3 182,2 | 2 819,8 | 2 911,1 | |
| Eget kapital | ||||
| Bundet eget kapital | ||||
| Aktiekapital | 51,9 | 50,3 | 50,3 | |
| Fond för utvecklingsutgifter | 119,0 | 114,9 | 116,5 | |
| Summa bundet eget kapital | 170,8 | 165,3 | 166,9 | |
| Fritt eget kapital | ||||
| Reserver | –4,2 | – | –0,1 | |
| Överkursfond | 10,6 | 2,5 | 2,5 | |
| Balanserad vinst eller förlust | 376,9 | 420,6 | 419,0 | |
| Årets resultat | –56,2 | –24,6 | –39,6 | |
| Summa fritt eget kapital | 327,2 | 398,4 | 381,8 | |
| Summa eget kapital | 498,0 | 563,7 | 548,7 | |
| Summa skulder och eget kapital | 3 680,2 | 3 383,5 | 3 459,7 |
| Belopp i mkr | 2022 Jul – sep |
2021 Jul – sep |
2022 Jan – sep |
2021 Jan – sep |
|---|---|---|---|---|
| Vid periodens början | 512,3 | 571,7 | 548,7 | 588,3 |
| Periodens resultat | –21,7 | –8,0 | –56,2 | –24,6 |
| Periodens övrigt totalresultat | –2,2 | – | –4,2 | – |
| Nyemission | 9,7 | – | 9,7 | – |
| Vid periodens slut | 498,0 | 563,7 | 498,0 | 563,7 |
| Belopp i mkr | 2022 Jul – sep |
2021 Jul – sep |
2022 Jan – sep |
2021 Jan – sep |
|---|---|---|---|---|
| Den löpande verksamheten | ||||
| Rörelseresultat | –26,9 | –9,6 | –69,2 | –29,7 |
| Justeringar | 54,8 | 34,0 | 190,9 | 124,5 |
| Förändringar i den löpande verksamhetens tillgångar och skulder |
150,3 | 97,7 | 424,4 | 103,1 |
| Kassaflöde från den löpande verksamheten | 178,3 | 122,0 | 546,2 | 197,9 |
| Investeringsverksamheten | ||||
| Förvärv av materiella anläggningstillgångar | –0,8 | –0,6 | –2,3 | –7,0 |
| Förvärv av immateriella anläggningstillgångar | –19,0 | –18,9 | –60,4 | –62,0 |
| Kassaflöde från investeringsverksamheten | –19,8 | –19,6 | –62,7 | –69,1 |
| Finansieringsverksamheten | ||||
| Nyemissioner | 9,7 | – | 9,7 | – |
| Kassaflöde från finansieringsverksamheten | 9,7 | – | 9,7 | – |
| Periodens kassaflöde | 168,1 | 102,4 | 493,2 | 128,9 |
| Likvida medel vid periodens början | 379,9 | 178,8 | 54,9 | 152,5 |
| Valutakursdifferens i likvida medel | – | –0,1 | – | –0,2 |
| Periodens kassaflöde | 168,1 | 102,4 | 493,2 | 128,9 |
| Likvida medel vid periodens slut | 548,1 | 281,1 | 548,1 | 281,1 |
Delårsrapporten för Qliro AB avser perioden 1 januari till 30 september 2022. Qliro har sitt säte i Stockholm och org nr är 556962-2441.
Delårsrapporten är upprättad i enlighet med IAS 34 Delårsrapportering. Koncernredovisningen är upprättad i enlighet med de internationella redovisningsstandarder (IFRS) och tolkningar av dessa standarder som antagits av EU. Därutöver tillämpas de tillägg som följer av lagen 1995:1559 om årsredovisning i kreditinstitut och värdepappersbolag (ÅRKL) och av Finansinspektionens föreskrifter och allmänna råd FFFS 2008:25 om årsredovisning i kreditinstitut och värdepappersbolag.
I koncernredovisningen tillämpas även RFR 1 Kompletterande redovisningsregler för koncerner samt uttalanden från Rådet för finansiell rapportering.
Moderbolaget har upprättat bokslutskommunikén i enlighet med ÅRKL och Finansinspektionens föreskrifter och allmänna råd om årsredovisning i kreditinstitut och värdepappersbolag FFFS 2008:25. Moderbolaget tillämpar också RFR 2 Redovisning för juridiska personer samt uttalanden från Rådet för finansiell rapportering. I enlighet med Finansinspektionens allmänna råd tillämpar moderbolaget så kallad lagbegränsad IFRS vilket innebär att de internationella redovisningsstandarder som har antagits av EU, är tillämpliga för upprättandet av de finansiella rapporterna.
Qliros delårsrapport är upprättad i enlighet med samma redovisningsprinciper och beräkningsmetoder som tillämpades i årsredovisningen för 2021.
| Koncern | |||||
|---|---|---|---|---|---|
| Belopp i mkr | 2022 Jul – sep |
2021 Jul – sep |
2022 Jan – sep |
2021 Jan – sep |
|
| Ränteintäkter | |||||
| Utlåning till kreditinstitut | 0,4 | – | 0,4 | – | |
| Utlåning till allmänheten | 69,9 | 64,7 | 205,8 | 192,2 | |
| Belåningsbara skuldförbindelser m.m | 1,0 | 0,1 | 1,7 | 0,1 | |
| Summa ränteintäkter | 71,3 | 64,8 | 207,9 | 192,3 | |
| Räntekostnader | |||||
| Skulder till kreditinstitut | –2,1 | –2,5 | –9,2 | –7,5 | |
| Inlåning från allmänheten | –7,7 | –5,0 | –17,0 | –15,5 | |
| Belåningsbara statsskuldförbindelser m.m. | –0,1 | –0,1 | –0,7 | –0,3 | |
| Efterställda skulder | –1,9 | –1,7 | –5,3 | –5,1 | |
| Räntekostnad leasingskuld | – | – | –0,1 | –0,1 | |
| Övriga räntekostnader | – | –0,1 | – | –0,1 | |
| Summa räntekostnader | –11,9 | –9,4 | –32,4 | –28,6 | |
| Räntenetto | 59,5 | 55,4 | 175,5 | 163,7 |
| Moderbolag | |||||
|---|---|---|---|---|---|
| Belopp i mkr | 2022 Jul – sep |
2021 Jul – sep |
2022 Jan – sep |
2021 Jan – sep |
|
| Ränteintäkter | |||||
| Utlåning till kreditinstitut | 0,4 | – | 0,4 | – | |
| Utlåning till allmänheten | 69,9 | 64,7 | 205,8 | 192,2 | |
| Belåningsbara skuldförbindelser m.m | 1,0 | 0,1 | 1,7 | 0,1 | |
| Summa ränteintäkter | 71,3 | 64,8 | 207,9 | 192,3 | |
| Räntekostnader | |||||
| Skulder till kreditinstitut | –2,1 | –2,5 | –9,2 | –7,5 | |
| Inlåning från allmänheten | –7,7 | –5,0 | –17,0 | –15,5 | |
| Belåningsbara statsskuldförbindelser m.m. | –0,1 | –0,1 | –0,7 | –0,3 | |
| Efterställda skulder | –1,9 | –1,7 | –5,3 | –5,1 | |
| Övriga räntekostnader | – | –0,1 | – | –0,1 | |
| Summa räntekostnader | –11,9 | –9,4 | –32,3 | –28,5 | |
| Räntenetto | 59,5 | 55,4 | 175,6 | 163,8 |
| Koncern och Moderbolag | |||||
|---|---|---|---|---|---|
| Belopp i mkr | 2022 Jul – sep |
2021 Jul – sep |
2022 Jan – sep |
2021 Jan – sep |
|
| Provisionsintäkter | |||||
| Utlåningsprovisioner | 40,6 | 36,5 | 120,8 | 108,9 | |
| Övriga provisionsintäkter | 9,8 | 10,0 | 30,2 | 28,7 | |
| Summa provisionsintäkter | 50,4 | 46,5 | 151,0 | 137,7 | |
| Provisionskostnader | |||||
| Övriga provisionskostnader | –2,2 | –2,0 | –6,2 | –6,2 | |
| Summa provisionskostnader | –2,2 | –2,0 | –6,2 | –6,2 | |
| Provisionsnetto | 48,2 | 44,5 | 144,8 | 131,5 |
| Koncern och Moderbolag | ||||||
|---|---|---|---|---|---|---|
| Belopp i mkr | 2022 Jul – sep |
2021 Jul – sep |
2022 Jan – sep |
2021 Jan – sep |
||
| Förväntade kreditförluster på poster i balansräkningen | ||||||
| Periodens nettoreservering Steg 1 | 0,3 | 1,0 | 0,6 | 1,3 | ||
| Periodens nettoreservering Steg 2 | 1,8 | 2,6 | 0,2 | 13,1 | ||
| Summa kreditförluster netto ej kreditförsämrad utlåning | 2,1 | 3,6 | 0,8 | 14,4 | ||
| Periodens nettoreservering Steg 3 | –6,4 | 10,4 | –13,7 | 4,6 | ||
| Periodens konstaterade kreditförluster, netto | –25,7 | –32,8 | –80,3 | –77,4 | ||
| Summa kreditförluster netto kreditförsämrad utlåning | –32,1 | –22,4 | –94,0 | –72,7 | ||
| Kreditförluster netto | –30,0 | –18,9 | –93,2 | –58,3 | ||
| Förlustreserv på lån värderade till upplupet anskaffningsvärde |
–126,4 | –112,4 | –126,4 | –112,4 |
| 2022-09-30, mkr | Koncern och Moderbolag | ||||
|---|---|---|---|---|---|
| Steg 1 | Steg 2 | Steg 3 | Totalt | ||
| Lånefordringar | 2 000,2 | 411,0 | 155,9 | 2 567,1 | |
| Reserv för befarade förluster | –15,5 | –34,8 | –76,1 | –126,4 | |
| Netto utlåning till allmänheten | 1 984,7 | 376,2 | 79,8 | 2 440,7 |
| 2021-09-30, mkr | Koncern och Moderbolag | |||
|---|---|---|---|---|
| Steg 1 | Steg 2 | Steg 3 | Totalt | |
| Lånefordringar | 2 124,6 | 390,1 | 142,5 | 2 657,2 |
| Reserv för befarade förluster | –17,3 | –32,5 | –62,5 | –112,4 |
| Netto utlåning till allmänheten | 2 107,3 | 357,6 | 79,9 | 2 544,8 |
| 2021-12-31, mkr | Koncern och Moderbolag | |||
|---|---|---|---|---|
| Steg 1 | Steg 2 | Steg 3 | Totalt | |
| Lånefordringar | 2 278,7 | 448,6 | 143,7 | 2 871,0 |
| Reserv för befarade förluster | –16,0 | –34,6 | –61,5 | –112,1 |
| Netto utlåning till allmänheten | 2 262,7 | 414,0 | 82,2 | 2 758,9 |
Lån med modifierade villkor där lånet inte tas bort från balansräkningen och ersätts med ett nytt lån uppgick vid 2022-09-30 till 28,6 MSEK (21,7)
| Koncern och Moderbolag | ||||
|---|---|---|---|---|
| Belopp i mkr | 2022-09-30 | 2021-09-30 | 2021-12-31 | |
| Inlåning från allmänheten | 2 924,1 | 2 435,2 | 2 231,0 | |
| Per kategori | ||||
| Privatpersoner | 2 924,1 | 2 435,2 | 2 231,0 | |
| Företag | – | – | – | |
| Summa | 2 924,1 | 2 435,2 | 2 231,0 | |
| Per valuta | ||||
| Svensk valuta | 2 332,7 | 1 939,2 | 1 831,0 | |
| Utländsk valuta | 591,4 | 496,1 | 400,0 | |
| Summa | 2 924,1 | 2 435,2 | 2 231,0 |
| Koncern | ||||
|---|---|---|---|---|
| 2022-09-30, mkr | Verkligt värde via övrigt totalresultat |
Verkligt värde via resultaträkningen |
Upplupet anskaffningsvärde |
Summa redovisat värde |
| Tillgångar | ||||
| Obligationer och andra räntebärande värdepapper | 386,9 | – | – | 386,9 |
| Utlåning till kreditinstitut | – | – | 550,6 | 550,6 |
| Utlåning till allmänheten | – | – | 2 440,7 | 2 440,7 |
| Derivat | – | 4,3 | – | 4,3 |
| Övriga tillgångar | – | – | 44,4 | 44,4 |
| Upplupna intäkter | – | – | 1,5 | 1,5 |
| Summa finansiella instrument | 386,9 | 4,3 | 3 037,2 | 3 428,4 |
| Övriga icke finansiella tillgångar | 259,7 | |||
| Summa tillgångar | 3 688,3 | |||
| Skulder | ||||
| Skulder till kreditinstitut | – | – | – | – |
| In- och upplåning från allmänheten | – | – | 2 924,1 | 2 924,1 |
| Övriga skulder | – | – | 89,2 | 89,2 |
| Upplupna kostnader | – | – | 65,3 | 65,3 |
| Efterställda skulder | – | – | 100,0 | 100,0 |
| Summa finansiella instrument | – | – | 3 178,6 | 3 178,6 |
| Övriga icke finansiella skulder | 12,5 | |||
| Summa skulder | 3 191,1 |
| Koncern | ||||
|---|---|---|---|---|
| 2021-09-30, mkr | Verkligt värde via övrigt totalresultat |
Verkligt värde via resultaträkningen |
Upplupet anskaffningsvärde |
Summa redovisat värde |
| Tillgångar | ||||
| Obligationer och andra räntebärande värdepapper | 270,7 | – | – | 270,7 |
| Utlåning till kreditinstitut | – | – | 283,7 | 283,7 |
| Utlåning till allmänheten | – | – | 2 544,8 | 2 544,8 |
| Derivat | – | 1,9 | – | 1,9 |
| Övriga tillgångar | – | – | 38,8 | 38,8 |
| Upplupna intäkter | – | – | 1,2 | 1,2 |
| Summa finansiella instrument | 270,7 | 1,9 | 2 868,5 | 3 141,1 |
| Övriga icke finansiella tillgångar | 250,7 | |||
| Summa tillgångar | 3 391,8 | |||
| Skulder | ||||
| Skulder till kreditinstitut | – | – | 146,0 | 146,0 |
| In- och upplåning från allmänheten | – | – | 2 435,2 | 2 435,2 |
| Övriga skulder | – | – | 83,2 | 83,2 |
| Upplupna kostnader | – | – | 52,5 | 52,5 |
| Efterställda skulder | – | – | 100,0 | 100,0 |
| Summa finansiella instrument | – | – | 2 816,9 | 2 816,9 |
| Övriga icke finansiella skulder | 11,6 | |||
| Summa skulder | 2 828,6 |
| Koncern | ||||||
|---|---|---|---|---|---|---|
| 2021-12-31, mkr | Verkligt värde via övrigt totalresultat |
Verkligt värde via resultaträkningen |
Upplupet anskaffningsvärde |
Summa redovisat värde |
||
| Tillgångar | ||||||
| Obligationer och andra räntebärande värdepapper | 354,0 | – | – | 354,0 | ||
| Utlåning till kreditinstitut | – | – | 57,5 | 57,5 | ||
| Utlåning till allmänheten | – | – | 2 758,9 | 2 758,9 | ||
| Övriga tillgångar | – | – | 41,0 | 41,0 | ||
| Upplupna intäkter | – | – | 1,7 | 1,7 | ||
| Summa finansiella instrument | 354,0 | – | 2 859,1 | 3 213,1 | ||
| Övriga icke finansiella tillgångar | 260,9 | |||||
| Summa tillgångar | 3 474,0 | |||||
| Skulder | ||||||
| Skulder till kreditinstitut | – | – | 452,2 | 452,2 | ||
| In- och upplåning från allmänheten | – | – | 2 231,0 | 2 231,0 | ||
| Derivat | – | 1,2 | – | 1,2 | ||
| Övriga skulder | – | – | 69,1 | 69,1 | ||
| Upplupna kostnader | – | – | 59,7 | 59,7 | ||
| Efterställda skulder | – | – | 100,0 | 100,0 | ||
| Summa finansiella instrument | – | 1,2 | 2 912,0 | 2 913,2 | ||
| Övriga icke finansiella skulder | 12,8 | |||||
| Summa skulder | 2 925,9 |
Verkligt värde på finansiella instrument som handlas på en aktiv marknad baseras på noterade marknadspriser på balansdagen. Det noterade marknadspriset som används för Qliros finansiella tillgångar är den aktuella köpkursen. Upplysning om verkligt värde för poster värderade till verkligt värde framgår nedan. Nivåerna i upplysningarna enligt verkligt värdehierarkin nedan har följande innebörd:
• Noterade priser (ojusterade) på aktiva marknader för identiska tillgångar eller skulder (nivå 1)
• Andra observerbara data för tillgångar eller skulder än noterade priser inkluderade i nivå 1, antingen direkt (d.v.s. via prisnoteringar)
eller indirekt (d.v.s. härledda från prisnoteringar) (nivå 2)
• Data för tillgångar eller skulder som inte baseras på observerbara marknadsdata (d.v.s. ej observerbara data (nivå 3).
| Koncern | ||||
|---|---|---|---|---|
| 2022-09-30, mkr | Nivå 1 | Nivå 2 | Nivå 3 | Totalt |
| Tillgångar | ||||
| Obligationer och andra räntebärande värdepapper | 386,6 | – | – | 386,6 |
| Derivat | – | 4,3 | – | 4,3 |
| Summa tillgångar | 386,6 | 4,3 | – | 390,9 |
| Skulder | ||||
| Derivat | – | – | – | – |
| Summa skulder | – | – | – | – |
| Koncern | ||||
| 2021-09-30, mkr | Nivå 1 | Nivå 2 | Nivå 3 | Totalt |
| Tillgångar | ||||
| Obligationer och andra räntebärande värdepapper1) | 270,7 | – | – | 270,7 |
| Derivat | – | 1,9 | 1,9 | |
| Summa tillgångar | 270,7 | 1,9 | – | 272,6 |
| Skulder | ||||
| Derivat | – | – | – | – |
| Summa skulder | – | – | – | – |
| Koncern | ||||
| 2021-12-31, mkr | Nivå 1 | Nivå 2 | Nivå 3 | Totalt |
| Tillgångar | ||||
| Obligationer och andra räntebärande värdepapper1) | 354,0 | – | – | 354,0 |
| Summa tillgångar | 354,0 | – | – | 354,0 |
| Skulder | ||||
| Derivat | – | 1,2 | – | 1,2 |
| Summa skulder | – | 1,2 | – | 1,2 |
1) Obligationer och andra räntebärande värdepapper har omklassificerats från nivå 2 till nivå 1, därav har jämförelsesiffror för år 2021 justerats till nivå 1.
För tillgångar och skulder vilka redovisas till upplupet anskaffningsvärde, bedöms redovisat värde överensstämma med verkligt värde.
VD för Qliro AB är bolagets högste verkställande beslutsfattare. Företagsledningen har fastställt segmenten baserat på den information som behandlas av VD och som används som underlag för att fördela resurser och utvärdera resultat. VD bedömer resultatet för Payment solutions och Digital banking services. VD utvärderar segmentens utveckling baserat på rörelseintäkterna med avdrag för kreditförluster, netto. Segmentredovisningen bygger på samma principer som moderbolagets externa redovisning.
| Koncern | ||||||
|---|---|---|---|---|---|---|
| Belopp i mkr | 2022 Jul – sep | 2021 Jul – sep | ||||
| Payment solutions |
Digital banking services |
Totalt | Payment solutions |
Digital banking services |
Totalt | |
| Ränteintäkter | 50,1 | 21,2 | 71,3 | 41,9 | 22,9 | 64,8 |
| Räntekostnader | –7,5 | –4,3 | –11,9 | –5,5 | –3,9 | –9,4 |
| Provisionsnetto | 48,1 | 0,1 | 48,2 | 44,5 | 0,1 | 44,5 |
| Nettoresultat av finansiella transaktioner | –1,0 | – | –1,0 | –0,5 | – | –0,5 |
| Övriga rörelseintäkter | – | – | – | – | – | – |
| Summa rörelseintäkter | 89,7 | 17,0 | 106,7 | 80,4 | 19,1 | 99,5 |
| Kreditförluster, netto | –23,6 | –6,4 | –30,0 | –16,5 | –2,4 | –18,9 |
| Summa rörelseintäkter med avdrag för kreditförluster | 66,1 | 10,6 | 76,7 | 63,9 | 16,7 | 80,6 |
| Koncern | |||||||
|---|---|---|---|---|---|---|---|
| Belopp i mkr | 2022 Jan – sep | 2021 Jan – sep | |||||
| Payment solutions |
Digital banking services |
Totalt | Payment solutions |
Digital banking services |
Totalt | ||
| Ränteintäkter 1 | 141,4 | 66,5 | 207,9 | 127,5 | 64,8 | 192,3 | |
| Räntekostnader | –20,2 | –12,1 | –32,4 | –17,0 | –11,5 | –28,6 | |
| Provisionsnetto 1 | 144,4 | 0,4 | 144,8 | 131,1 | 0,3 | 131,5 | |
| Nettoresultat av finansiella transaktioner | –2,4 | – | –2,4 | –1,2 | – | –1,2 | |
| Övriga rörelseintäkter | 0,2 | – | 0,2 | 0,1 | – | 0,1 | |
| Summa rörelseintäkter | 263,2 | 54,8 | 318,1 | 240,6 | 53,6 | 294,1 | |
| Kreditförluster, netto | –74,2 | –19,0 | –93,2 | –56,3 | –2,0 | –58,3 | |
| Summa rörelseintäkter med avdrag för kreditförluster | 189,0 | 35,8 | 224,9 | 184,2 | 51,6 | 235,8 |
1) I Q1 2022 har poster i övriga rörelseintäkter i segmentet Payment Solution omklassificerats till provisionsintäkter vilket innebär att jämförelsesiffor har justerats. För helåret 2021 uppgår beloppet till 10,7 MSEK och för Q3 2021 2,5 MSEK. Omklassificering har även skett från övriga rörelsekostnader till provisionskostnader, för helåret 2021 med 4,7 MSEK samt för Q3 2021 med 1,1 MSEK. Därav har provisionsnettot justerats för Payment Solution för helåret 2021 med 5,6 MSEK och för Q3 2021 med 1,4 MSEK.
Av utlåningen till allmänheten 2 441 MSEK (2 545 per 2021-09-30 och 2 759 2021-12-31) hänför sig 1 531 MSEK (1 468 MSEK per 2021-09-30 och 1 699 MSEK per 2021-12-31) till Payment solutions och 910 MSEK (1 076 MSEK per 2021-09-30 och 1 060 MSEK per 2021-12-31) till Digital banking services.
| Koncern och Moderbolag | ||||||
|---|---|---|---|---|---|---|
| Belopp i mkr | 2022 Jul – sep |
2021 Jul – sep |
2022 Jan – sep |
2021 Jan – sep |
||
| Payment solutions | ||||||
| Utlåningsprovisioner | ||||||
| Sverige | 32,2 | 29,7 | 95,5 | 89,6 | ||
| Finland | 2,0 | 1,6 | 5,6 | 5,0 | ||
| Danmark | 0,9 | 0,8 | 2,9 | 1,9 | ||
| Norge | 5,5 | 4,3 | 16,5 | 12,0 | ||
| Summa | 40,6 | 36,4 | 120,5 | 108,6 | ||
| Övriga provisionsintäkter | ||||||
| Sverige | 9,6 | 9,7 | 29,2 | 27,6 | ||
| Finland | 0,1 | 0,1 | 0,3 | 0,3 | ||
| Danmark | – | – | – | – | ||
| Norge | 0,2 | 0,2 | 0,7 | 0,8 | ||
| Summa | 9,8 | 10,0 | 30,2 | 28,7 | ||
| Summa provisionsintäkter Payment solutions | 50,3 | 46,4 | 150,7 | 137,4 | ||
| Digital banking services | ||||||
| Utlåningsprovisioner | ||||||
| Sverige | 0,1 | 0,1 | 0,3 | 0,3 | ||
| Summa provisionsintäkter Digital banking services | 0,1 | 0,1 | 0,3 | 0,3 | ||
| Summa provisionsintäkter | 50,4 | 46,5 | 151,0 | 137,7 |
I enlighet med Europaparlamentets och rådets förordning 575/2013/EU om tillsynskrav för kreditinstitut och värdepappersföretag, ("CRR") samt Finansinspektionens föreskrifter om tillsynskrav och kapitalbuffertar (FFFS 2014:12), offentliggör Qliro AB ("Qliro") information om kapitaltäckning samt övrig information i enlighet med ovanstående regleringar.
Qliro's interna riktlinjer för rapportering och offentliggörande av information är inkluderad i Ekonomihandboken som ägs av Chief Financial Officer och godkänns årligen av VD. Riktlinjerna innehåller bland annat roller och ansvarsfördelning samt Qliro's ramverk för intern kontroll avseende finansiell rapportering.
Mall "EU KM1 – Mall för nyckeltal" rapporteras nedan som föreskrivet i kommissionens genomförandeförordning 2021/637.
Riskbaserat kapitalbaskrav samt kapitalbaskrav som avser bruttosoliditet
Per den 30 september 2022 uppgick det internt bedömda kapitalbehovet, baserat på minimikapitalkrav enligt Pelare I, ytterligare kapitalkrav utifrån företagets interna process för bedömning av kapitalbehov för att täcka risker inom Pelare II samt kombinerade buffertkrav till 299 miljoner kronor, eller 13,1% av det riskvägda exponeringsbeloppet.
| 2022-09-30 | 2022-06-30 | 2022-03-31 | 2021-12-31 | 2021-09-30 | ||
|---|---|---|---|---|---|---|
| Tillgänglig kapitalbas (MSEK) | ||||||
| 1 | Kärnprimärkapital | 377,3 | 393,4 | 429,9 | 441,9 | 472,9 |
| 2 | Primärkapital | 377,3 | 393,4 | 429,9 | 441,9 | 472,9 |
| 3 | Totalt kapital | 477,3 | 493,4 | 529,9 | 541,9 | 572,9 |
| Riskvägda exponeringsbelopp (MSEK) | ||||||
| 4 | Totalt riskvägt exponeringsbelopp | 2 277,1 | 2 316,4 | 2 290,9 | 2 423,0 | 2 322,3 |
| Kapitalrelationer (som en procentandel av det riskvägda exponeringsbeloppet) |
||||||
| 5 | Kärnprimärkapitalrelation (%) | 16,6% | 17,0% | 18,8% | 18,2% | 20,4% |
| 6 | Primärkapitalrelation (%) | 16,6% | 17,0% | 18,8% | 18,2% | 20,4% |
| 7 | Total kapitalrelation (%) | 21,0% | 21,3% | 23,1% | 22,4% | 24,7% |
| Ytterligare kapitalbaskrav för att hantera andra risker än risken för alltför låg bruttosoliditet (som en procent andel av det riskvägda exponerings beloppet) |
||||||
| EU 7a | Ytterligare kapitalbaskrav för att hantera andra risker | |||||
| EU 7b | än risken för alltför låg bruttosoliditet (%) varav: ska utgöras av kärnprimärkapital (%) |
0,0% 0,0% |
0,0% 0,0% |
0,0% 0,0% |
0,0% 0,0% |
0,0% 0,0% |
| EU 7c | varav: ska utgöras av primärkapital (%) | 0,0% | 0,0% | 0,0% | 0,0% | 0,0% |
| EU 7d | Totala kapitalbaskrav för översyns- och | |||||
| utvärderingsprocessen (%) | 8,0% | 8,0% | 8,0% | 8,0% | 8,0% | |
| Kombinerat buffertkrav och samlat kapitalkrav (som en procentandel av det riskvägda exponeringsbeloppet) |
||||||
| 8 | Kapitalkonserveringsbuffert (%) | 2,5% | 2,5 % | 2,5% | 2,5% | 2,5% |
| EU 8a | Konserveringsbuffert på grund av makrotillsynsrisker eller systemrisker identifierade på medlemsstatsnivå (%) |
|||||
| 0,0% | 0,0% | 0,0% | 0,0% | 0,0% | ||
| 9 | Institutspecifik kontracyklisk kapitalbuffert (%) | 1,0% | 0,1 % | 0,1% | 0,1% | 0,1% |
| EU 9a | Systemriskbuffert (%) | 0,0% | 0,0% | 0,0% | 0,0% | 0,0% |
| 10 | Buffert för globalt systemviktigt institut (%) | 0,0% | 0,0% | 0,0% | 0,0% | 0,0% |
| EU 10a | Buffert för andra systemviktiga institut (%) | 0,0% | 0,0% | 0,0% | 0,0% | 0,0% |
| 11 | Kombinerat buffertkrav (%) | 3,5% | 2,6% | 2,6% | 2,6% | 2,6% |
| EU 11a 12 |
Samlade kapitalkrav (%) Tillgängligt kärnprimärkapital efter uppfyllande |
11,5% | 10,6% | 10,6% | 10,6% | 10,6% |
| av de totala kapitalbaskraven för översyns- och utvärderingsprocessen (%) |
8,6% | 9,0% | 10,8% | 10,2% | 12,4% | |
| Bruttosoliditetsgrad | ||||||
| 13 | Totalt exponeringsmått (MSEK) | 3 559,7 | 3 400,0 | 3 109,7 | 3 370,2 | 3 306,1 |
| 14 | Bruttosoliditetsgrad (%) | 10,6% | 11,6% | 13,8% | 13,1% | 14,3% |
| Ytterligare kapitalbaskrav för att hantera risken för alltför låg bruttosoliditet (som en procentandel av det totala exponeringsmåttet) |
||||||
| EU 14a | Ytterligare kapitalbaskrav för att hantera risken för alltför låg bruttosoliditet (%) |
0,0% | 0,0% | 0,0% | 0,0% | 0,0% |
| EU 14b | varav: ska utgöras av kärnprimärkapital (%) | 0,0% | 0,0% | 0,0% | 0,0% | 0,0% |
| EU 14c | Totala krav avseende bruttosoliditetsgrad för | |||||
| översyns- och utvärderingsprocessen (%) Bruttosoliditetsbuffert och samlat bruttosoliditetskrav |
3,0% | 3,0% | 3,0% | 3,0% | 3,0% | |
| (som en procentandel av det totala exponeringsmåttet) | ||||||
| EU 14d EU 14e |
Krav på bruttosoliditetsbuffert (%) Samlat bruttosoliditetskrav (%) |
0,0% 3,0% |
0,0% 3,0% |
0,0% 3,0% |
0,0% 3,0% |
0,0% 3,0% |
| Likviditetstäckningskvot | ||||||
| 15 | Totala högkvalitativa likvida tillgångar | |||||
| (viktat värde – genomsnitt, MSEK) | 293,9 | 300,1 | 208,7 | 254,0 | 160,5 | |
| 16a | Likviditetsutflöden – totalt viktat värde (MSEK) | 325,8 | 329,0 | 305,9 | 279,2 | 401,5 |
| 16b | Likviditetsinflöden – totalt viktat värde (MSEK) | 639,4 | 473,4 | 206,8 | 213,3 | 410,6 |
| 16 | Totala nettolikviditetsutflöden (justerat värde) (MSEK) | 81,5 | 82,2 | 99,1 | 69,8 | 100,4 |
| 17 | Likviditetstäckningskvot (%) Stabil nettofinansieringskvot |
360,9 | 364,9% | 210,5% | 364,0% | 159,9% |
| 18 | Total tillgänglig stabil finansiering (MSEK) | 3 321,2 | 3 145,8 | 2 924,3 | 3 105,4 | 3 008,5 |
| 19 | Totalt behov av stabil finansiering (MSEK) | 2 552,1 | 2 507,7 | 2 431,3 | 2 601,8 | 2 392,2 |
| 20 | Stabil nettofinansieringskvot (%) | 130,1% | 125,4% | 120,3% | 119,4% | 125,8% |
Redogörelse för totalt kapitalbaskrav och kapitalbas
Riskbaserat kapitalbaskrav samt kapitalbaskrav som avser bruttosoliditet
| 2022-09-30 | 2022-06-30 | 2022-03-31 | 2021-12-31 | 2021-09-30 | ||||||
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
| Riskbaserat kapitalbaskrav | MSEK | % | MSEK | % | MSEK | % | MSEK | % | MSEK | % |
| Riskvägda exponeringsbelopp | ||||||||||
| Totalt riskvägt exponeringsbelopp | 2 277,1 | – | 2 316,4 | – | 2 290,9 | – | 2 423,0 | – | 2 322,3 | – |
| Kapitalbaskrav (Pelare 1 krav) 1 | ||||||||||
| Kärnprimärkapital | 102,5 | 4,5% | 104,2 | 4,5% | 103,1 | 4,5% | 109,0 | 4,5% | 104,5 | 4,5% |
| Primärkapital | 136,6 | 6,0% | 139,0 | 6,0% | 137,5 | 6,0% | 145,4 | 6,0% | 139,3 | 6,0% |
| Totalt kapital | 182,2 | 8,0% | 185,3 | 8,0% | 183,3 | 8,0% | 193,8 | 8,0% | 185,8 | 8,0% |
| Särskilt kapitalbaskrav (Pelare 2 krav) 2 | ||||||||||
| Kärnprimärkapital | 0,0 | 0,0% | 0,0 | 0,0% | 0,0 | 0,0% | 0,0 | 0,0% | 0,0 | 0,0% |
| Primärkapital | 0,0 | 0,0% | 0,0 | 0,0% | 0,0 | 0,0% | 0,0 | 0,0% | 0,0 | 0,0% |
| Totalt Pelare 2 krav | 0,0 | 0,0% | 0,0 | 0,0% | 0,0 | 0,0% | 0,0 | 0,0% | 0,0 | 0,0% |
| Kombinerat buffertkrav 3 | ||||||||||
| Kapitalkonserveringsbuffert | 56,9 | 2,5% | 57,9 | 2,5% | 57,3 | 2,5% | 60,6 | 2,5% | 58,1 | 2,5% |
| Institutspecifik kontracyklisk kapitalbuffert | 22,6 | 1,0% | 2,2 | 0,1% | 1,5 | 0,1% | 1,6 | 0,1% | 1,2 | 0,1% |
| Kombinerat buffertkrav | 79,6 | 3,5% | 60,1 | 2,6% | 58,7 | 2,6% | 62,1 | 2,6% | 59,3 | 2,6% |
| Underrättelse (Pelare 2-vägledning) 4 | ||||||||||
| Kärnprimärkapital | 0,0 | 0,0% | 0,0 | 0,0% | 0,0 | 0,0% | 0,0 | 0,0% | 0,0 | 0,0% |
| Primärkapital | 0,0 | 0,0% | 0,0 | 0,0% | 0,0 | 0,0% | 0,0 | 0,0% | 0,0 | 0,0% |
| Total Pelare 2 vägledning | 0,0 | 0,0% | 0,0 | 0,0% | 0,0 | 0,0% | 0,0 | 0,0% | 0,0 | 0,0% |
| Total lämplig kapitalbasnivå | ||||||||||
| Kärnprimärkapital | 182,0 | 8,0% | 164,4 | 7,1% | 161,8 | 7,1% | 171,2 | 7,1% | 163,8 | 7,1% |
| Primärkapital | 216,2 | 9,5% | 199,1 | 8,6% | 196,2 | 8,6% | 207,5 | 8,6% | 198,6 | 8,6% |
| Totalt lämplig kapitalbasnivå | 261,7 | 11,5% | 245,4 | 10,6% | 242,0 | 10,6% | 256,0 | 10,6% | 245,1 | 10,6% |
| Tillgänglig kapitalbas | ||||||||||
| Kärnprimärkapital | 377,3 | 16,6% | 393,4 | 17,0% | 429,9 | 18,8% | 441,9 | 18,2% | 472,9 | 20,4% |
| Primärkapital | 377,3 | 16,6% | 393,4 | 17,0% | 429,9 | 18,8% | 441,9 | 18,2% | 472,9 | 20,4% |
| Total tillgänglig kapitalbas | 477,3 | 21,0% | 493,4 | 21,3% | 529,9 | 23,1% | 541,9 | 22,4% | 572,9 | 24,7% |
1) Kapitalbaskrav enligt artikel 92.1 a–c i förordning (EU) nr 575/2013 om tillsynskrav för kreditinstitut och värdepappersföretag
2) Särskilt kapitalbaskrav enligt 2 kap. 1 2 lagen (2014:968) om särskild tillsyn över kreditinstitut och värdepappersbolag (pelare 2-krav)
3) Kombinerat buffertkrav enligt 2 kap. 2 lagen (2014:966) om kapitalbuffertar
4) Underrättelse enligt 2 kap. 1 c lagen (2014:968) om särskild tillsyn över kreditinstitut och värdepappersbolag (pelare 2-vägledning)
| 2022-09-30 | 2022-06-30 | 2022-03-31 | 2021-12-31 | 2021-09-30 | ||||||
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
| Kapitalbaskrav som avser bruttosoliditet | MSEK | % | MSEK | % | MSEK | % | MSEK | % | MSEK | % |
| Totalt exponeringsmått | ||||||||||
| Totalt exponeringsmått | 3 559,7 | – | 3 400,0 | – | 3 109,7 | – | 3 370,2 | – | 3 306,1 | – |
| Kapitalbaskrav (Pelare 1 krav)1 | ||||||||||
| Kärnprimärkapital | 0,0 | 0,0% | 0,0 | 0,0% | 0,0 | 0,0% | 0,0 | 0,0% | 0,0 | 0,0% |
| Primärkapital | 106,8 | 3,0% | 102,0 | 3,0% | 93,3 | 3,0% | 101,1 | 3,0% | 99,2 | 3,0% |
| Särskilt bruttosoliditetskrav (Pelare 2 krav)2 | ||||||||||
| Kärnprimärkapital | 0,0 | 0,0% | 0,0 | 0,0% | 0,0 | 0,0% | 0,0 | 0,0% | 0,0 | 0,0% |
| Primärkapital | 0,0 | 0,0% | 0,0 | 0,0% | 0,0 | 0,0% | 0,0 | 0,0% | 0,0 | 0,0% |
| Underrättelse (Pelare 2 vägledning)3 | ||||||||||
| Kärnprimärkapital | 0,0 | 0,0% | 0,0 | 0,0% | 0,0 | 0,0% | 0,0 | 0,0% | 0,0 | 0,0% |
| Primärkapital | 0,0 | 0,0% | 0,0 | 0,0% | 0,0 | 0,0% | 0,0 | 0,0% | 0,0 | 0,0% |
| Totalkapital | 0,0 | 0,0% | 0,0 | 0,0% | 0,0 | 0,0% | 0,0 | 0,0% | 0,0 | 0,0% |
| Total lämplig kapitalbasnivå | ||||||||||
| Kärnprimärkapital | 0,0 | 0,0% | 0,0 | 0,0% | 0,0 | 0,0% | 0,0 | 0,0% | 0,0 | 0,0% |
| Primärkapital | 106,8 | 3,0% | 102,0 | 3,0% | 93,3 | 3,0% | 101,1 | 3,0% | 99,2 | 3,0% |
| Totalkapital | 106,8 | 3,0% | 102,0 | 3,0% | 93,3 | 3,0% | 101,1 | 3,0% | 99,2 | 3,0% |
| Total lämplig kapitalbasnivå | ||||||||||
| Kärnprimärkapital | 377,3 | 16,6% | 393,4 | 17,0% | 429,9 | 18,8% | 441,9 | 18,2% | 472,9 | 20,4% |
| Primärkapital | 377,3 | 16,6% | 393,4 | 17,0% | 429,9 | 18,8% | 441,9 | 18,2% | 472,9 | 20,4% |
| Totalkapital | 477,3 | 21,0% | 493,4 | 21,3% | 529,9 | 23,1% | 541,9 | 22,4% | 572,9 | 24,7% |
1) Kapitalbaskrav enligt artikel 92.1 d i förordning (EU) nr 575/2013 om tillsynskrav för kreditinstitut och värdepappersföretag
2) Särskilt kapitalbaskrav enligt 2 kap. 1 1 lagen om särskild tillsyn över kreditinstitut och värdepappersbolag (pelare 2-krav)
3) Underrättelse enligt 2 kap. 1 c lagen (2014:968) om särskild tillsyn över kreditinstitut och värdepappersbolag (pelare 2-vägledning)
Per 2022-09-30 uppgick det internt bedömda kapitalbehovet, baserat på minimikapitalkrav enligt Pelare I, ytterligare kapitalkrav utifrån företagets interna process för bedömning av kapitalbehov för att täcka risker inom Pelare II samt kombinerade buffertkrav till 299 MSEK, eller 13,1% av det riskvägda exponeringsbeloppet.
Offentliggörandet nedan avser Qliro AB och innefattar information i enlighet med Finansinspektionens föreskrifter om hantering och offentliggörande av likviditetsrisker för kreditinstitut och värdepappersbolag (FFFS 2010:7). Informationen offentliggörs minst fyra gånger per år.
Qliros nettoutlåning till allmänheten uppgick till 2 441 (2 545) miljoner kronor vid kvartalets utgång. Utlåningen var finansierad med 0 (146) miljoner kronor via en säkerställd lånefacilitet och med 2 924 (2 435) miljoner kronor genom inlåning från allmänheten (sparkonton) i Sverige och Tyskland, varav 99,7 procent är skyddade av insättningsgarantin. Inlåningen från allmänheten var till 68 procent med rörlig ränta och till 32 procent fast ränta med en genomsnittlig löptid på 198 dagar (ursprungligen 6 månader fast ränta och 1 års fast ränta) per den 30 september 2022. Motsvarande 32 procent av inlåning från allmänheten i Qliro hålls i likvida räntebärande värdepapper och inlåning i nordiska banker.
Qliro AB's totala likviditet uppgick per den 30 september 2022 till 935 miljoner kronor, bestående av:
Utöver likvida investeringar och placeringar hade Qliro AB tillgång till 400 miljoner kronor i ytterligare likviditet via outnyttjad finansiering i en säkerställd upphandlad kreditfacilitet.
Likviditetsbufferten består av följande högkvalitativa likvida tillgångar:
Den totala investeringsportföljen består av likvida investeringar varav 387 miljoner kronor är denominerade i svenska kronor.
Alla obligationer och certifikat har en kreditvärdighet på AA+ och en genomsnittlig löptid på 278 dagar.
Likviditetstäckningsgraden per den 30 september 2022 uppgick till 361 procent för Qliro AB att jämföra med den lagstadgade gränsen på 100 procent. Likviditetstäckningsgraden mäter en likviditetsreserv på 294 miljoner kronor i förhållande till nettoutflöden på 82 miljoner kronor över en trettio dagars period under stressade marknadsförhållanden.
Den 1 oktober 2022 tillträdde Christoffer Rutgersson som ny VD för Qliro. Han efterträdde Jonas Arlebäck som sedan februari 2022 varit tillförordnad VD.
Alternativa nyckeltal som företagsledningen och analytiker använder för att bedöma bolagets utveckling, vilka inte är specificerade eller definierade inom IFRS eller andra tillämpliga regelverk.
| Nyckeltal | Definition | Motivering |
|---|---|---|
| Avkastning på eget kapital, % | Årets resultat/periodens resultat omräknat till helårsvärde, som en procentandel av genomsnittligt eget kapital för två mätperioder (ingående och utgående balans för perioden). |
Måttet används för att analysera lönsamhet i relation till eget kapital. |
| In- och upplåning från allmänheten | Periodens utgående balans för posten in- och upplåning från allmänheten i balansräkningen. |
Syftet är att följa nivån på och tillväxten i inlåningsaffären och att tydliggöra omfattningen av den externa finansieringen som kommer ifrån inlåning från allmänheten. |
| Jämförelsestörande poster | Intäkter och kostnader som stör jämförelser över tid på ett betydande sätt, med anledning av de till karaktär eller storlek inte återkommer med samma regelbundenhet som andra poster. |
Bolagets ledning separerar ut jämförelsestörande poster i syfte att förklara variationer över tid. Separering av posterna möjliggör för läsare av de finansiella rapporterna att förstå och utvärdera hur ledningen gör när vissa poster, delsummor och summor från resultaträkningen presenteras eller används i andra nyckeltal. |
| K/I-tal % | Summa kostnader före kreditförluster, som en procentandel av summan av rörelseintäkter. |
Syftet är att ge en indikation av Bolagets kostnads effektivitet i relation till summan av rörelseintäkter. Används också i branschjämförelse. |
| Kreditförluster, netto | Periodens förväntade kreditförluster på poster i balansräkningen samt periodens konstaterade kreditförluster, netto. |
Syftet är att följa storleken och utvecklingen av kreditrisken i utlåningen och att explicit göra det för storleken på det prognosbaserade kreditförlustbelopp som reducerar periodens resultat. |
| Kreditförlustnivå, % i relation till genomsnittlig utlåning |
Periodens kreditförluster omräknat till helårsvärde, netto i förhållande till genomsnittlig utlåning till allmänheten för två mätperioder (ingående och utgående balans för perioden). |
Syftet är ett ge ett mått för kreditförluster i relation till utlåning till allmänheten. Måttet är central i analysen av kreditrisk mellan olika perioder och mot konkurrenter. |
| Kreditförlustnivå Digital banking services, % i relation till genomsnittlig utlåning Digital Banking services |
Periodens kreditförluster Digital Banking services, omräknat till helårsvärde, netto i förhållande till genomsnittlig utlåning till allmänheten Digital banking services för två mätperioder (ingående och utgående balans för perioden). |
Syftet är ett ge ett mått för kreditförluster i relation till utlåning till allmänheten. Måttet är central i analysen av kreditrisk mellan olika perioder och mot konkurrenter. |
| Kreditförlustnivå, % i relation till hanterad pay-after-delivery (PAD) volym |
Periodens kreditförluster för pay-after-delivery (PAD), omräknat till helårsvärde, netto i förhållande till totalt aktiverad volym |
Syftet är ett ge ett mått för kreditförluster i relation till hanterad pay-after-delivery (PAD) volym. Måttet är central i analysen av kreditrisk mellan olika perioder och mot konkurrenter. |
| Periodens resultat justerat för jämförelsestörande poster |
Periodens resultat efter skatt justerat för jämförelsestörande poster. |
Periodens resultat följs för uppföljning av den totala avkastningen, efter samtliga kostnader och efter skatt. Justerat för jämförelsestörande poster förbättras möjligheterna till utvärdering och jämförelse över tid. |
| Provisionsnetto | Summan av provisionsintäkter med avdrag för provisionskostnader. |
Provisionsnettot följs för uppföljning av utvecklingen av den del av kärnverksamheten som inte hänför sig till utlåning och inlåning. I huvudsak återspeglas omfattningen och lönsamheten på utlåningsprovisioner relaterade till payment solutions produkter och andra betalningstjänster. |
| Provisionsnetto justerat för jämförelsestörande poster |
Summan av provisionsintäkter med avdrag för provisionskostnader justerat för jämförelsestörande poster. |
Provisionsnetto justerat för jämförelsestörande poster ger förbättrade möjligheter till utvärdering och jämförelse över tid. |
| Räntenetto | Summan av ränteintäkter med avdrag för räntekostnader. |
Räntenettot följs för uppföljning av utvecklingen av den del av kärnverksamheten som hänför sig till utlåning och inlåning. |
| Räntenetto justerat för jämförelsestörande poster |
Summan av ränteintäkter med avdrag för räntekostnader justerat för jämförelsestörande poster. |
Räntenetto justerat för jämförelsestörande poster förbättras möjligheterna till utvärdering och jämförelse över tid. |
| Rörelseresultat | Summan av rörelseintäkter med avdrag för allmänna administrationskostnader, av- och nedskrivningar av materiella och immateriella anläggningstillgångar, övriga rörelsekostnader och kreditförluster, netto. |
Rörelseresultatet följs för uppföljning av lönsamheten på den totala verksamheten, med hänsyn tagen till kreditförluster och samtliga andra kostnader förutom skatt. |
| Rörelseresultat justerat för jämförelsestörande poster |
Summan av rörelseintäkter med avdrag för allmänna administrationskostnader, av- och nedskrivningar, övriga rörelsekostnader och kreditförluster justerat för jämförelsestörande poster. |
Rörelseresultat justerat för jämförelsestörande poster ger förbättrade möjligheter till utvärdering och jämförelse över tid. |
| Nyckeltal | Definition | Motivering |
|---|---|---|
| Rörelseresultat exklusive av- och nedskrivningar |
Summan av rörelseresultat med avdrag för av och nedskrivningar av materiella och immateriella anläggningstillgångar. |
Syftet är att utvärdera de operationella verksamheterna. |
| Summa kostnader före kreditförluster | Summan av periodens rörelsekostnader, som för bolaget representeras summan av allmänna administrationskostnader, av- och nedskrivningar av materiella och immateriella anläggningstillgångar samt övriga rörelsekostnader. |
Syftet är att följa storleken på de centrala kostnader som inte är direkt relaterade till utlåning och provisioner. |
| Summa rörelseintäkter | Summan av räntenetto, provisionsnettot, nettoresultat av finansiella transaktioner och övriga rörelseintäkter. |
Summa rörelseintäkter följs för uppföljning av utveck lingen i kärnverksamheten, före personalkostnader, av skrivningar, kreditförluster och andra centrala kostnader. Måttets utveckling beror i huvudsak på den totala utvecklingen av räntenettot och provisionsnettot. |
| Summa rörelseintäkter justerat för jämförelsestörande poster (periodisering handlarprovisioner) |
Summan av räntenetto, provisionsnettot, nettoresultat av finansiella transaktioner och övriga rörelseintäkter justerat för jämförelsestörande poster. |
Summa rörelseintäkter justerat för jämförelsestörande poster ger förbättrade möjligheter till utvärdering och jämförelse över tid. |
| Total rörelseintäktsmarginal, % | Summan av rörelseintäkter omräknat till helårsvärde, i relation till genomsnittlig utlåning till allmänheten för två mätperioder (ingående och utgående balans för perioden). |
Måttet används för analysera värdeskapande och lönsamhet i relation till utlåning till allmänheten. |
| Utlåning till allmänheten | Lånefordringar med avdrag för reserv för förväntade kreditförluster. |
Utlåning till allmänheten är en central drivkraft för summan av rörelseintäkter. |
| Nyckeltal | Definition | Motivering |
|---|---|---|
| Antal anslutna handlare | Antal varumärken som använder Qliro som betalleverantör. |
Antalet anslutna handlare är ett centralt mått i analysen av pay-after-delivery volymens tillväxtprognos. |
| Antal anställda medeltal | Heltidstjänster exklusive kontrakterade konsulter. | Måttet indikerar hur väl en av koncernens nyckel processer, rekrytering och utveckling av personal, utvecklar sig över tiden. |
| Pay after delivery, volym | Total volym med Qliros betalningsprodukter (faktura, BNPL eller delbetalning) inklusive mervärdesskatt. |
Pay-after-delivery volym är en central drivkraft av summan av rörelseintäkter. Den används som ett komplement till utlåning till allmänheten för att fånga den höga omsättningen av låneboken för segmentet betallösningar. |
| Pay after delivery, transaktioner | Antal transaktioner, med Qliros betalningsprodukter (faktura, BNPL eller delbetalning). |
Pay-after-delivery transaktioner är en central drivkraft av summan av rörelseintäkter. Den används som ett komplement till utlåning till allmänheten för att fånga den höga omsättningen av låneboken för segmentet betallösningar. |
| Nyckeltal | Definition | Motivering |
|---|---|---|
| Kärnprimärkapitalrelation, % | Förordning (EU) Nr 575/2013. Institutionens primära kapitalnivå 1 uttryckt i procent av riskexponeringsbeloppet. |
Regulatoriskt krav. Ett regulatoriskt golv är tillämplig på kärnprimärkapital relationen för att kunna tillförsäkra att institutionen har tillräckligt kapital. |
| Likviditetstäckningsgrad (LCR) % | Förordning (EU) Nr 575/2013 och Förordning (EU) 2015/61. Likviditetstäckningsgraden är de högkvalitativa likvida tillgångar som institutet innehar dividerat med netto- likviditetsutflöden under en 30 kalenderdagars stressperiod. |
Regulatoriskt krav. Lagstiftarna kräver att institutionen håller högkvalitativa likvida tillgångar som täcker nettolikviditetsutflöden under en 30 kalenderdagars stressperiod för att tillförsäkra att institutionen har tillräcklig likviditet. |
| Total kapitalrelation, % | Förordning (EU) Nr 575/2013. Den totala kapitalkvoten är institutets egna medel uttryckt i procent av det totala riskbeloppet |
Regulatoriskt krav. Ett regulatoriskt golv är tillämplig på total kapitalrelation för att kunna tillförsäkra att institutionen har tillräckligt kapital. |
för härledning av alternativa nyckeltal
| MSEK (om inget annat anges) | 2022 Jul – sep |
2021 Jul – sep |
2022 Jan – sep |
2021 Jan – sep |
|---|---|---|---|---|
| Affärsvolym | ||||
| Pay-after-delivery volym | 1 464 | 1 641 | 4 612 | 4 914 |
| Avkastning på eget kapital, % | ||||
| Summa eget kapital, ingående balans | 512 | 571 | 548 | 588 |
| Summa eget kapital, utgående balans | 497 | 563 | 497 | 563 |
| Genomsnittligt eget kapital (IB+UB)/2 | 504 | 567 | 523 | 576 |
| Periodens resultat | –21,8 | –8,1 | –56,4 | –24,8 |
| Genomsnittligt resultat 12 mån | –87,1 | –32,3 | –112,7 | –49,6 |
| Avkastning på eget kapital, % | –17,3% | –5,7% | –21,5% | –8,6% |
| Jämförelsestörande poster | ||||
| Momskorrigering | - | – | -4,9 | – |
| Avgångsvederlag | - | – | 2,1 | – |
| Lönsamhetsprojekt | 12,8 | – | 18,4 | – |
| Juridiska kostnader | - | – | 2,5 | – |
| Jämförelsestörande poster | 12,8 | – | 18,1 | – |
| K/I-tal, % | ||||
| Summa kostnader före kreditförluster | –103,6 | –90,3 | –294,3 | –265,6 |
| Summa rörelseintäkter | 106,7 | 99,5 | 318,1 | 294,1 |
| K/I-tal, % | 97,1% | 90,8% | 92,5% | 90,3% |
| Kreditförlustnivå, % | ||||
| Utlåning till allmänheten, ingående balans | 2 534 | 2 479 | 2 759 | 2 460 |
| Utlåning till allmänheten, utgående balans | 2 441 | 2 545 | 2 441 | 2 545 |
| Genomsnittlig utlåning till allmänheten (IB+UB)/2 | 2 487 | 2 512 | 2 600 | 2 503 |
| Kreditförluster, netto | –30,0 | –18,9 | –93,2 | –58,3 |
| Genomsnittlig kostnad kreditförluster 12 månader | –120,0 | –75,6 | –186,0 | –117,0 |
| Kreditförlustnivå, % | 4,8% | 3,0% | 7,2% | 4,7% |
| Kreditförlustnivå Digital Banking services, % | ||||
| Utlåning till allmänheten, Digital banking services, ingående balans |
956 | 1 021 | 1 060 | 937 |
| Utlåning till allmänheten, Digital banking services, utgående balans |
910 | 1 076 | 910 | 1 076 |
| Genomsnittlig utlåning Digital banking services (IB+UB)/2 | 933 | 1 049 | 985 | 1 006 |
| Kreditförluster, netto | –6,4 | –2,4 | –19,0 | –2,0 |
| Genomsnittlig kostnad kreditförluster 12 månader | –25,6 | –9,6 | –38,0 | –4,0 |
| Kreditförlustnivå Digital banking services, % | 2,8% | –0,9% | 3,8% | –0,4% |
| Kreditförlustnivå, % i relation till hanterad pay-after-delivery (PAD) volym |
||||
| Kreditförluster PAD, netto | –23,6 | –16,5 | –74,2 | –56,3 |
| Hanterad pay-after-delivery (PAD) volym | 1 464 | 1 641 | 4 612 | 4 914 |
| Kreditförlustnivå , % i relation till hanterad pay-after-delivery (PAD) volym |
1,6% | 1,0% | 1,6% | 1,1% |
| MSEK (om inget annat anges) | 2022 Jul – sep |
2021 Jul – sep |
2022 Jan – sep |
2021 Jan – sep |
|---|---|---|---|---|
| Periodens resultat justerat för jämförelsestörande poster | ||||
| Periodens resultat | –21,8 | –8,1 | –56,4 | –24,8 |
| Jämförelsestörande poster | 12,8 | – | 18,1 | – |
| Skatteeffekt jämförelsestörande poster | –2,6 | – | –3,7 | – |
| Periodens resultat justerat för jämförelsestörande poster | –6,3 | –8,1 | –42,0 | –24,8 |
| Provisionsnetto justerat för jämförelsestörande poster | ||||
| Provisionsintäkter | 50,4 | 46,5 | 151,0 | 137,7 |
| Provisionskostnader | –2,2 | –2,0 | –6,2 | –6,2 |
| Provisionsnetto justerat för jämförelsestörande poster | 48,2 | 44,5 | 144,8 | 131,5 |
| Räntenetto justerat för jämförelsestörande poster | ||||
| Räntenetto | 59,5 | 55,4 | 175,5 | 163,7 |
| Räntenetto justerat för jämförelsestörande poster | 59,5 | 55,4 | 175,5 | 163,7 |
| Rörelseresultat exklusive av- och nedskrivningar | ||||
| Rörelseresultat | –26,9 | –9,7 | –69,3 | –29,8 |
| Av– och nedskrivningar av materiella och immateriella anläggningstillgångar |
31,4 | 24,7 | 81,7 | 71,8 |
| Rörelseresultat exklusive av- och nedskrivningar | 4,5 | 15,0 | 12,4 | 42,0 |
| Rörelseresultat justerat för jämförelsestörande poster | ||||
| Rörelseresultat | –26,9 | –9,7 | –69,3 | –29,8 |
| Jämförelsestörande poster | 12,8 | – | 18,1 | – |
| Rörelseresultat justerat för jämförelsestörande poster | –14,1 | –9,7 | –51,2 | –29,8 |
| Summa rörelseintäkter | 106,7 | 99,5 | 318,1 | 294,1 |
| varav Payment solutions | 89,8 | 80,4 | 263,5 | 240,5 |
| varav Digital banking services | 17,1 | 19,1 | 54,8 | 53,6 |
| Total rörelseintäktsmarginal, % | ||||
| Utlåning till allmänheten, ingående balans | 2 534 | 2 479 | 2 759 | 2 460 |
| Utlåning till allmänheten, utgående balans | 2 441 | 2 545 | 2 441 | 2 545 |
| Genomsnittlig utlåning till allmänheten (IB+UB)/2 | 2 487 | 2 512 | 2 600 | 2 503 |
| Summa rörelseintäkter | 106,7 | 99,5 | 318,1 | 294,1 |
| Genomsnittliga rörelseintäkter 12 månader | 426,8 | 398,0 | 636,2 | 588,2 |
| Total rörelseintäktsmarginal, % | 17,2% | 15,8% | 24,5% | 23,5% |
| Utlåning till allmänheten | 2 441 | 2 545 | 2 441 | 2 545 |
| varav Payment solutions | 1 531 | 1 468 | 1 531 | 1 468 |
| varav Digital banking services | 910 | 1 076 | 910 | 1 076 |
Styrelsen och den verkställande direktören försäkrar att delårsrapporten ger en rättvisande översikt av företagets och koncernens verksamhet, ställning och resultat samt beskriver de väsentliga risker och osäkerhetsfaktorer som företaget och dess dotterbolag står inför.
Styrelsen och den verkställande direktören intygar att Qliro AB har fullgjort kraven på offentliggörande i Europaparlamentets och rådets förordning 575/2013/EU om tillsynskrav för kreditinstitut och värdepappersföretag, del åtta, i enlighet med företagets formella riktlinjer och interna processer, system och kontroller.
Stockholm den 25 oktober 2022
Patrik Enblad Ordförande
Alexander Antas Ledamot
Mikael Kjellman Ledamot
Monica Caneman Ledamot
Lennart Francke Ledamot
Helena Nelson Ledamot
Christoffer Rutgersson Verkställande direktör
Den här informationen är sådan information som Qliro AB (publ) är skyldigt att offentliggöra enligt EU:s marknadsmissbruksförordning. Informationen lämnades, genom ovanstående kontaktpersons försorg, för offentliggörande den 25 oktober 2022 kl. 07:30 (CEST).
Till styrelsen i Qliro AB Org. nr 556962-2441
Vi har utfört en översiktlig granskning av den finansiella delårsinformationen i sammandrag (delårsrapporten) för Qliro AB per den 30 september 2022 och den niomånadersperiod som slutade per detta datum. Det är styrelsen och verkställande direktören som har ansvaret för att upprätta och presentera denna delårsrapport i enlighet med IAS 34 och lagen om årsredovisning i kreditinstitut och värdepappersbolag. Vårt ansvar är att uttala en slutsats om denna delårsrapport grundad på vår översiktliga granskning.
Vi har utfört vår översiktliga granskning i enlighet med International Standard on Review Engagements ISRE 2410 Översiktlig granskning av finansiell delårsinformation utförd av företagets valda revisor. En översiktlig granskning består av att göra förfrågningar, i första hand till personer som är ansvariga för finansiella frågor och redovisningsfrågor, att utföra analytisk granskning och att vidta andra översiktliga granskningsåtgärder. En översiktlig granskning har en annan inriktning och en betydligt mindre omfattning jämfört med den inriktning och omfattning som en revision enligt ISA och god revisionssed i övrigt har. De granskningsåtgärder som vidtas vid en översiktlig granskning gör det inte möjligt för oss att skaffa oss en sådan säkerhet att vi blir medvetna om alla viktiga omständigheter som skulle kunna ha blivit identifierade om en revision utförts. Den uttalade slutsatsen grundad på en översiktlig granskning har därför inte den säkerhet som en uttalad slutsats grundad på en revision har.
Grundat på vår översiktliga granskning har det inte kommit fram några omständigheter som ger oss anledning att anse att delårsrapporten inte, i allt väsentligt, är upprättad för koncernens del i enlighet med IAS 34 och lagen om årsredovisning i kreditinstitut och värdepappersbolag samt för moderbolagets del i enlighet med lagen om årsredovisning i kreditinstitut och värdepappersbolag.
Stockholm den 25 oktober 2022
KPMG AB
Mårten Asplund Auktoriserad revisor
Media, analytiker och investerare är välkomna att ta del i en telefonkonferens den 25 oktober 2022 kl. 10.00 då VD Christoffer Rutgersson och CFO Robert Stambro kommer att presentera resultatet.
Efter presentationen följer en frågestund.
Sverige: +46 850 516 386 Storbritannien: +44 203 198 488 4 USA: +14 123 176 300 Kod till telefonkonferensen: 8215890#
Länk till ljudsändningen: https://tv.streamfabriken.com/qliro-q3-2022
qliro.com/sv-se/investor-relations/presentationer
8 februari 2023, kl 07.30 Bokslutskommuniké 2022
Investor Relations. [email protected]
De finansiella rapporterna publiceras också på qliro.com/sv-se/investor-relations
Qliro AB Styrelsens säte: Stockholm Organisationsnummer: 556962-2441 Postadress: Box 195 25, 104 32 Stockholm Besöksadress: Sveavägen 151, 113 46 Stockholm
Building tools?
Free accounts include 100 API calls/year for testing.
Have a question? We'll get back to you promptly.