Sparebank 68 Grader Nord

Quarterly Report • Aug 14, 2020

Delårsrapport per 30.6 2020

Lokalbanken ved din side

NØKKELTALL PR 30.06.2020

	1.H.2020	1.H.2019	2019
Resultat av ordinær drift:	1,315 mill. kr	(16,55 mill. kr)	31,56 mill kr.
Netto renteinntekter:	28,37 mill. kr	(24,77 mill. kr)	56,73 mill kr
Netto andre driftsinntekter	9,58 mill. kr	(8,44 mill. kr)	14,70 mill kr.
Brutto utlån inkl EBK:	2 760 mill kr	(2 512 mill. kr)	2 716 mill kr.
Forretningskapital	3 402 mill kr	(3 111 mill. kr)	3 247 mill kr
Annualisert egenkapitalavkastning:	0,34 %	(4,87 %)	9,27 %
Utlånsvekst inkl. EBK siste 12M	9,9 %	(3,5 %)	11,65 %
Kostnadsprosent K/I:	96,5 %	(50,2 %)	55.5 %
Ren kjernekapitaldekning	19,06 %	(18,42 %)	20,40 %
Ren kjernekapitaldekning konsolidert:	18,32 %	(17,38 %)	19.30 %
Innskuddsdekning:	83,5 %	(87,1%)	76,1 %

KVARTALSBERETNING FRA STYRET

RESULTATI2. KVARTAL 2020

Ofoten Sparebank oppnådde per 2.kvartal 2020 et resultat, før skatt, på 1,315 mill. kr, mot 16,548 mill. kr for tilsvarende periode i 2019, og et resultat, etter skatt, på 0,908 mot 12,411 per 2.kvartal 2019.

Resultat per 2.kvartal gir en annualisert egenkapitalavkastning, etter beregnet skatt, på 0,34 % mot (4,87 %) for samme periode i 2019.

Målt i forhold til gjennomsnittlig forvaltningskapital er resultatet før skatt 0,09 %, mot 2,21 % på samme tid i fjor.

NETTO RENTEINNTEKTER

Ved utgangen av 2. kvartal utgjør netto renteog kredittprovisjonsinntekter 28,372 mill. kr mot 24,771 for samme periode i 2019 og tilsvarer 1,95 (1,82) % av GFK.

Netto renteinntekter har økt noe per 2.kvartal, som følge av større volum og et godt første kvartal. I andre kvartal har banken gjennomført reduksjon på utlån på til sammen 1,10% med virkning fra 14. april og 9. juni. Nedgang på innskudd, som til vanlig ville vært på samme dager, har hatt virkning fra 19. mai og 21.juli. Årsaken til forskyvingen i nedgangen var bankenes bidrag for å hjelpe kundene når COVID-19 epidemien gjorde at samfunnet stengte ned, og mange fikk redusert inntektsgrunnlaget. Dette har bidratt til reduksjon i renteinntektene for 2. kvartal 2020.

ANDRE DRIFTSINNTEKTER:

Andre driftsinntekter per 2. kvartal utgjør til sammen 9,577 mill. kroner mot 8,442 mill. kroner per 2.kvartal 2019.

Utbytte og andre inntekter av egenkapitalinstrumenter med variabel avkastning er på 3,927 (3,899) mill. kroner.

Netto provisjonsinntekter var 5,331 mill. kr mot 4,058 mill. kroner per 2.kvartal 2019.

Netto verdiendring og tap på valuta og finansielle instrumenter er 0,320 (0,236) mill. kroner.

Dette er bokført avkastning på bankens beholdning av obligasjoner, sertifikater og aksjefond.

DRIFTSKOSTNADER

Sum driftskostnader per 2.kvartal 2020 utgjør 18,735 mill. som er en økning fra 16,775 mill. kroner fra 2019. Dette tilsvarer 1,29 (1,23) % av GFK.

Personalkostnadene utgjorde 6,542 mill. kroner, en reduksjon fra 7,343 mill. per 2.kvartal 2019. Hoveddelen av reduksjonen skyldes tilbakebetaling av fremtidige pensjonskostnader som en konsekvens av avslutting av lukket ytelsesordning for pensjon for 8 ansatt.

Andre driftskostnader utgjør 11,779, en økning fra 8,726 mill. kr i 2019.

K/I – Kostnadsindeks (driftskostnader i prosent av totale driftsinntekter) er per 2.kvartal 97,4 % (50,9 %).

TAP OG MISLIGHOLD

Andel misligholdte lån av brutto utlån utgjorde ved utgangen av 2.kvartal 0,80 %, (0,83) %, og tapsutsatte lån av brutto utlån utgjorde 1,33 (1,45) % for samme periode. Det må forventes at misligholdte engasjement, vil kunne øke, som følge av myndighetstiltakene for å hindre smitte av Korona. Administrasjonen vil bestrebe seg for å hjelpe kunder som rammes av dette, for å redusere risikoen for at engasjement bli misligholdt.

Banken har i 2.kvartal bokført netto tap på utlån til kunder på 15,608 mill kroner (0,09) og samlet per 2.kvartal 17,899 mill kroner mot en inngang på 109 tusen kroner per 2.kvartal 2019.

Bokførte tap i perioden skyldes i hovedsak økte nedskrivinger som følge av COVID-19 epidemien. Nedskrivingene skyldes bankens vurderinger av endret risiko mot ulike sektorer og bransjer og er tillegg til de ordinære statistiske nedskrivningene pr. 30. juni 2020.

Ekstraordinære nedskrivinger på lån som følge av COVID-19 utgjør kr 10,1 mill.

BALANSE

Bankens forretningskapital, som vi definerer som summen av bankens forvaltningskapital og utlån finansiert gjennom Eika Boligkreditt AS, er ved utgangen av 2.kvartal på 3.402 (3.111) mill. kroner. Dette er en økning på 291 mill. kroner, +9,36 %, fra samme tidspunkt i fjor.

Forvaltningskapitalen pr. 30.06 er på 2.996 (2.790) mill. kroner, som utgjør en økning på 226 mill. kroner, +8,15 %, fra samme tidspunkt i fjor.

uti ån

Brutto utlån til kunder er ved utgangen av 2.kvartal 2.385 (2.191) mill. kroner, en økning på 193,6 mill. kroner som tilsvarer en vekst på 8,84 % fra samme tidspunkt i 2019.

Brutto lån til personmarkedet utgjør 1.838 (1.816) mill. kroner og lån til bedriftsmarkedet inkludert landbruket utgjør 547 (376) mill. kroner. Andel lån til bedriftskunder inkludert landbruk utgjør 22,9 (17,1) % av bankens utlån i egen balanse.

Utlån finansiert i Eika Boligkreditt AS er ved utgangen av 2.kvartal på 405,6 (340,3), en økning siste 12 måneder på 65,3 mill. kroner. Siden årsskiftet har utlånene i EBK økt 67,2 mill. kr. Totale brutto utlån, inkl. Eika Boligkreditt AS, utgjør til sammen 2.791 (2.532) mill. kroner. Dette er en økning på 259 mill. kroner siste 12 måneder, og tilsvarer en vekst på 10,2 (3,5) %.

INNSKUDD

Innskudd fra kunder var ved utgangen av 2.kvartal 2020 1.966 mill. kr (1.892). Innskuddene har økt med 74,2 mill. kr fra samme tidspunkt i 2019, som gir en 12 måneders vekst på 3,9 %. Innskudd fra kunder utgjør nå 82,4 % av brutto utlånsmasse, mot 86,3 % på samme tid i fjor. Bankens mål er at innskuddsdekningen, til en hver tid. skal være høyere enn 70%.

LIKVIDITET

Banken har en god likviditetsreserve i form midler på konti i andre banker, ubenyttede trekkrettigheter, en likvid obligasjonsportefølje

og lånemuligheter i Norges Bank. Banken gjennomfører refinansiering i god tid før forfall, og legger stor vekt på god løpetidsstruktur og høyt nivå på likviditetsindikatorene. Likviditetssituasjonen til banken er meget god. Likviditetsindikator (LCR) ble pr 30.06.2020 beregnet til 198,4. Bankens mål er 110.

GJELD

Gjeld til kredittinstitusjoner, og som for det meste består av langsiktige lån, utgjør 239 (194) mill. kroner. Gjeld stiftet ved utstedelse av verdipapirer (sertifikater og obligasjoner) utgjør 476 (450) mill. kroner.

SOLIDITET

Egenkapitalen, inkludert resultat hittil i år, er på 314,9 (276,8) mill. kroner pr. 30.06, som utgjør 10,50 (10,0) % av Forvaltningskapitalen. En del av økningen skyldes overgang til IFRS9 der alle verdier balanseføres til virkelig verdi.

KAPITALDEKNING

Per 30.06.2020 har banken en kapitaldekning på 21,2 % (20,6 %), kjernekapitaldekning på 19,8 % (19,1%) og ren kjernekapitaldekning på 19,1 % (18,4%)

Banken beregne og rapporterer også konsolidert kapitaldekning der investert kapital i Eika AS og Eika Boligkreditt AS byttes ut med forholdsmessig andel av kapital og beregningsgrunnlag.

Per 30.06.2020 har banken en konsolidert kapitaldekning på 20,6 % (19,7 %), konsolidert kjernekapitaldekning på 19,1 % (18,2 %) og konsolidert ren kjernekapitaldekning på 18,3% (17,4 %).

NOTE 11 – Bankens konsoliderte ansvarlige kapital var ved utgangen av 2.kvartal 2020 330,7 mill. kr, og består av Sparebankens fond, eierandels-kapital, fondsobligasjonslån, ansvarlig lån, utjevningsfond, overkursfond og gavefond. Resultatet hittil i år på 0,9 mill. kr. er ikke regnet med.

Det er ikke foretatt avsluttende revisjon av delårsregnskapet.

UTSIKTENE FREMOVER

Det er gjennomført fusjon mellom Sparebank 68° Nord og Ofoten Sparebank med virkning fra 1. juli 2020. Gjennom fusjonen vil vi styrke vår rolle som en regional bank med større konkurransekraft og bedre evne til å utvikle lokalt næringsliv. Den operasjonelle risikoen vil reduseres og bankens forutsetninger for å skape langsiktig lønnsomhet styrkes ytterligere.

Den sammenslåtte skal banken skal videreføre lokalbanken og ivareta lokal identitet gjennom desentral ledelse og fullmaktstruktur med sterk synlighet av lokale bankledere. Ingen ansatte i bankene skal sies opp som følge av sammenslåingen.

Som en del av avtalen om fusjon er Sparebankstiftelsen Ofoten Sparebank etablert. Stiftelsens formål er å forvalte egenkapitalbevis den ble tilført ved opprettelsen, og så langt det er mulig delta i emisjoner i Sparebank 68° Nord. Stiftelsen skal dessuten disponere overskudd og utdele utbyttemidler til allmennyttige formål.

Utbruddet av covid-19 og tiltak for å begrense spredning av viruset utløste i løpet av kort tid omfattende finansuro og kraftig fall i den økonomiske aktiviteten i flere land. Oljeprisen falt markert, og arbeidsledigheten økte svært raskt til historisk høye nivåer. De siste ukene har myndighetene gradvis redusert de inngripende smittevernstiltakene. Virksomheter har kunnet gjenåpne, og mange har kommet tilbake i arbeid. Det er likevel stor usikkerhet om den økonomiske utviklingen framover.

For å dempe effektene av det økonomiske tilbakeslaget satte Norges Bank i mai ned styringsrenten til null prosent, samtidig som en rekke andre tiltak er iverksatt. Aktiviteten har tatt seg opp på flere områder, husholdningenes etterspørsel har økt og boligprisene er høyere enn forventet.

Ofoten Sparebank har kunder som er rammet økonomisk av situasjonen. Næringskunder, enten direkte ved at de selv var tvunget til å stenge eller redusere virksomheten, eller indirekte ved at de har kunder som måtte redusere aktiviteten helt eller delvis. Personkunder er rammet som følge av permitteringer eller oppsigelser.

Ofoten Sparebank Nord har over tid hatt god og stabil vekst. Det forventes fortsatt vekst også for resten av 2020, men noe mer moderat enn for 2019.

Det er gjort ekstra nedskrivinger på utlån i 1. og 2. kvartal som pga. konsekvensene av covid-19. Selv om aktiviteten har tatt seg opp må det påregnes at det vil måtte gjøres ytterligere nedskrivinger 3. kvartal. Det må også forventes at det vil være bedrifter som ikke klarer seg gjennom den krisen vi er inne i, og at det vil komme konkurser.

Banken er solid kapitalisert og har gjort særlige tiltak for å sikre god likviditet i den perioden vi er inne i. Dette gjør at banken også gjennom koronakrisen vil hjelpe til og være støttespiller for våre kunder. Fokus vil hele tiden være på god drift og god lønnsomhet.

Banken har en god markedsposisjon i sine markeder og opplever at kundene responderer positivt på vårt verdiforslag som er basert på lokal tilstedeværelse med dyktige og engasjerte medarbeidere som hjelper kunden til å gjøre gode valg. Dette verdiforslaget skal opprettholdes og forsterkes i den sammenslåtte banken.

Styret er tilfreds med bankens vekst, utvikling og drift for 1.halvår av 2020. Resultatet preges av ekstraordinære nedskrivinger på utlån som følge av COVID-19, fordi styret har vært opptatt av å synliggjøre risikoen i de langsiktige økonomiske virkningene som epidemien kan gi. Ofoten Sparebank opphørte som juridisk enhet fra 1.7.2020, og halvårsregnskapet for 2020 er derfor det siste regnskapet som avlegges for banken.

Leknes/ Bogen / Harstad, 30.6.2020/13.08.2020

I styret for Ofoten Sparebank

Rudi Christensen Styreleder

Jostein Lunde Nestleder

Geir Øverland Styremedlem

Astrid Mathiassen Styremedlem

ulle, Trine Fjellstad Eriksen Styremedlem

Anne S. Sand Styremedlem

Jardar Jensen Styremedlem

Bjørn Harald Karlsen Styremedlem

milj Anny-Beth R. Tande

Styremedlem (Ansatte repr.)

Peder L. F. Spjeldet Styremedlem (Ansatte repr.)

Tor-Andre Grenersen Banksjef

Resultatregnskap

		01.01.-	01.01.-
2. kv. 2020	2. kv. 2019	30.06.2020	30.06.2019	2019
21.030	21.169	47.084	41.175	91.536
0	0	0	0	0
8.670	8.307	18.712	16.403	34.809
12.359	12.862	28.372	24.771	56.727
3.141	2.975	6.511	5.801	12.581
384	965	1.180	1.743	3.850
3.927	3.897	3.927	3.899	4.804
1.436	-323	320	236	527
0	0	0	0	0
-86	189	0	250	485
8.035	5.771	9.577	8.442	14.547
1.764	3.131	6.542	7.343	30.880
6.574	4.385	11.779	8.726	6.965
202	351	414	705	1.405
8.541	7.867	18.735	16.775	39.250
11.854	10.766	19.214	16.439	32.024
15.608	93	17.899	-109	460
-3.755	10.673	1.315	16.548	31.564
-860	2.668	407	4.137	7.007
-2.894	8.004	908	12.411	24.557
0		0	0	0
0	0	0	0	0
-2.894	8.004	908	12.411	24.557
		0,34	4,87	9,12
	Resultatandel investering i tilknyttet selskap. Kan utgå og inkl. i linjen over Note 4 Note 7

Balanse - Eiendeler

Beløp i tusen kroner	Noter	30.06.2020	30.06.2019	31.12.2019
Kontanter og kontantekvivalenter		5.441	6.636	3.294
Utlån til og fordringer på kredittinstitusjoner		238.826	194.810	174.160
Utlån til og fordringer på kunder	Note 6	2.354.003	2.171.936	2.377.780
Rentebærende verdipapirer	Note 9	288.362	290.595	250.943
Finansielle derivater		0	0	0
Aksjer, andeler og andre egenkapitalinstrumenter	Note 9	100.153	82.134	80.881
Eierinteresser i tilknyttede selskaper	Note 4	0	35	0
Eierinteresser i konsernselskaper	Note 9	1.374	1.015	1.015
Immaterielle eiendeler		0	2.148	2.720
Varige driftsmidlar		3.796	15.696	4.210
Andre eiendeler		4.408	1.034	13.586
Anleggsmidler og avhendingsgrupper holdt for salg		0	4.425	0
Sum eiendeler		2.996.363	2.770.464	2.908.589

Balanse - Gjeld og egenkapital - morbank

Beløp i tusen kroner	Noter	30.06.2020	30.06.2019	31.12.2019
Innlån fra kredittinstitusjoner		202.110	94.119	94.438
Innskudd og andre innlån fra kunder		1.966.251	1.892.011	1.825.173
Gjeld stiftet ved utstedelse av verdipapirer	Note 10	475.504	449.964	649.927
Finansielle derivater		0	0	0
Annen gjeld		11.479	27.548	23.918
Avsetninger		6.895	0	1.834
Ansvarlig lånekapital		20.078	30.000	20.000
Fondsobligasjonskapital		0	0	10.000
Sum gjeld		2.682.317	2.493.642	2.625.290
Innskutt egenkapital	Note 12	50.327	40.260	40.260
Opptjent egenkapital		263.719	224.151	243.039
Fondsobligasjonskapital		0	0	0
Periodens resultat etter skatt			12.411
Sum egenkapital		314.046	276.822	283.299
Sum gjeld og egenkapital		2.996.363	2.770.464	2.908.589

EGENKAPITALOPPSTILLING

	Innskutt egenkapital					Opptjent egenkapital
Beløp i tusen kroner	Egenkapital- bevis	Egne egenkapital- bevis	Overkurs- fond	Fonds- obligasjon	Sparebankens fond	Utjevnings- fond	Gavefond	Fond for urealiserte gevinster	Annen egenkapital	Sum egenkapital
Egenkapital 01.01.2019	40.000	0	260	0	215.182	1.317	7.438	0	829	265.026
Resultat etter skatt					17.626	530	3.200	0	-223	21.134
Andre inntekter og kostnader										0
Totalresultat 31.12.2019	0	0	0	0	17.626	530	3.200	0	-223	21.134
Utbetalt utbytte for 2018										0
Utbetalt fra gavefond							-2.861			-2.86
Tilbakebetaling av fondsobligasjon										0
Opptak av fondsobligasjon										0
Renter på fondsobligasjon				-89						-89
Egenkapital 31.12.2019	40.000	0	260	-89	232,808	1.847	7.777	0	606	283.211
Overgang til IFRS	0	0	0	10.089	-2.196	-384		31.366		38.874
Egenkapital 01.01.2020	40.000	0	260	10.000	230.612	1.463	7.777	31.366	606	322,084
Resultat etter skatt					1.221					1.221
Andre inntekter og kostnader										0
Totalresultat 30.06.2020	0	0	0	0	1.221	0	0	0	0	1.221
Utbetalt utbytte for 2019										0
Endring fond for urealiserte gevinster								-8.963		-8.963
Utbetalt fra gavefond							-100			-100
Renter på fondsobligasjon				67					-264	-197
Egenkapital 30.06.2020	40.000	0	260	10.067	231,833	1.463	7.677	22.403	342	314.046

NOTER

Note 1 – Generell informasjon
Note 2 – Regnskapsprinsipper og –estimater………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………
Note 3 – Konsernselskaper og tilknyttede selskaper………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………
Note 4 – Transaksjoner med nærstående parter ………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………
Note 5 – Misligholdte og tapsutsatte engasjement ……………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………
Note 6 – Utlån til og fordringer på kunder, fordelt på sektor og næring ………………………………………………………………………………………………………………… 13
Note 7 – Nedskrivinger og tap ………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………
Note 8 - Seqmentinformasjon
Note 9 – Verdipapirer ……………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………
Note 10 - Verdipapirgjeld
Note 11 - Kapitaldekning
Note 12 – Egenkapitalbevis
Note 13 – Hendelser etter balansedagen ……………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………

NOTE 1-GENERELL INFORMASJON

COVID 19-situasjonen har ført til en vesentlig i kredittrisikoen for bankens portefølje. Usikkerheten, og at dette skjedde nærme kvartalsavslutning, har ført til behov for å gjøre en justering på porteføljenivå for forventet tap.

Delårsregnskapet er utarbeidet iht. kravene i IAS 34 og årsregnskapsforskriften. En beskrivelse av de regnskapsprinsipper banken har lagt til grunn ved avleggelse av regnskapet fremkommer i årsregnskapet for 2019.

Delårsregnskapet per 2. kvartal 2020 er ikke revisorbekreftet, og deler av resultatet etter skatt fratrukket påregnelig utbytte til egenkapitalbeviseierne er ikke tillagt kapitaldekningen. Nedskrivningsmodellen er beskrevet i overgangsnoten i årsrapport for 2019. Det har ikke vært vesentlige endringer i modellen.

NOTE 2 – REGNSKAPSPRINSIPPER OG -ESTIMATER

Regnskapet pr 31.06.2020 er utarbeidet i samsvar med International Financial Reporting Standards (IFRS) som fastsatt av EU i tråd med §1–4, 2. ledd b) i forskrift om årsregnskap for banker, kredittforetak og finansieringsforetak og IAS 34 om utarbeidelse av delårsregnskaper. En beskrivelse av de regnskapsprinsipper som er lagt til grunn for delårsregnskapet fremgår av overgangsnote i dokumentet «Årsberetning 2019 for Ofoten Sparebank». Dokumentet kan lastes ned fra bankens nettside; www.ofotensparebank.no.

Nedskrivningsmodellen for utlån, garantier og ubenyttede kreditter er beskrevet i overgangsnoten i årsberetningen for 2019. Det har ikke vært vesentlige endringer i modellen. COVID 19-situasjonen har imidlertid ført til en vesentlig og rask endring i kredittrisikoen for bankens porteføljer av utlån, garantier og ubenyttede kreditter. Usikkerheten, og det faktum at pandemien oppsto nært opp til kvartalsavslutningen, har medført et behov for å foreta en justering på porteføljenivå for forventet tap.

Kvartalsregnskapet er ikke revidert av bankens eksterne revisor, og overskuddet hittil i år er ikke inkludert i soliditetsberegningene.

Alle regnskapstall er oppgitt i hele tusen kroner med mindre noe annet spesifikt er angitt.

KRITISKE ESTIMATER OG VURDERINGER VEDRØRENDE BRUK AV REGNSKAPSPRINGIPER

Utarbeidelse av regnskap i overensstemmelse med generelt aksepterte regnskapsprinsipper krever at ledelsen i en del tilfeller tar forutsetninger og må anvende estimater og skjønnsmessige vurderinger som påvirker effekten av anvendelsen av regnskapsprinsipper og dermed regnskapsførte beløp for eiendeler, forpliktelser, inntekter og kostnader. Estimater og skjønnsmessige vurderinger evalueres løpende, og er basert på historiske erfaringer og forutsetninger om fremtidige hendelser som anses sannsynlige på balansetidspunktet. Det er knyttet usikkerhet til de forutsetninger og forventninger som ligger til grunn for anvendte estimater og skjønnsmessige vurderinger.

NEDSKRIVNINGER PÅ UTLÅN

For individuelt vurderte utlån i steg 3 og for grupper av utlån som er identifisert som usikre, foretas en beregning for å fastslå en verdi på utlånet eller på grupper av utlån. Beregningen forutsetter at det benyttes størrelser som er basert på vurderinger, og disse påvirker godheten i den beregnede verdi. Nedskrivningsvurderinger gjennomføres hvert kvartal. Prosessen med individuelle vurderinger i forbindelse med nedskrivninger i steg 3 har ikke blitt endret som følge av COVID-19.

NEDSKRIVNINGER I STEG 2

Engasjement som ikke er individuelt nedskrevet inngår i beregningen av statistiske nedskrivninger (IFRS 9 nedskrivninger) på utlån og garantier. Nedskrivninger beregnes på grunnlag av utviklingen i kundenes risikoklassifisering samt tapserfaringer for de respektive kundegrupper. Utover dette hensyntas konjunktur– og markedsutvikling (makroforhold) som ennå ikke har fått effekt på det beregnede nedskrivningsbehov på kundegrupper totalt. Den statistiske modellen for beregning av «Expected Credit Losses» (ECL) på engasjementene bygger på flere kritiske forutsetninger, herunder misligholdssannsynlighet, tap ved mislighold, forventet levetid på engasjementene og makroutvikling, Se generelle regnskapsprinsipper i note 2 i årsberetningen for 2019 for en nærmere beskrivelse av FRS 9 nedskrivningsmodellen og omtale av vesentlig økning i kredittrisiko og kriterier for overgang til steg 2. Betalingsutsettelser gitt som følge av COVID 19-pandemien har ikke automatisk ført til forbearance eller overgang til steg 2.

Både betydelig estimatusikkerhet og det faktum at situasjonen med COVID 19-pandemien oppsto nært opp til kvartalsavslutningen, fører til at det er nødvendig å benytte vesentlig mer skjønn og gruppevis tilnærming i beregningen av nedskrivninger på utlån. De modellberegnede nedskrivningene tar ikke tilstrekkelig høyde for den usikre situasjonen banken befinner seg i, med vesentlig dårligere makroutsikter enn de som er lagt til grunn i den eksisterende nedskrivningsmodellen.

Banken har derfor, i tillegg til den statiske modellen beregnet nedskrivinger i steg 1 og steg 2 for bedriftskunder og privatkunder på grunnlag av hvor stor påvirkning det makroøkonomiske sjokket forventes å påføre de respektive gruppene. Effekten av Covid 19 på de ulike gruppene er delt inni LAV. MODERAT og HØY. De ulike gradene av risiko er tilført en justeringsfaktor av ujusterte nedskrivinger. Den beregnede justeringen legges så til de modellberegnede nedskrivinger per bransje/gruppe. Samlet er nedskrivingen for steg 2 økt med 2,5 MNOK. Fordelingen mellom steg 1 og steg 2 fremkommer av note 7.

VIRKELIG VERDI FOR FINANSIELLE INSTRUMENTER

Virkelig verdi på finansielle instrumenter som ikke handles i et aktivt marked, fastsettes ved å bruke ulike verdsettelsesteknikker. I disse vurderingene søker banken i størst mulig grad å basere seg på markedsforholdene på balansedagen. Dersom det ikke er observerbare markedsdata, gjøres antagelser om hvordan markedet vil prise instrumentet, for eksempel basert på prising av tilsvarende instrumenter. I verdsettelsene kreves det utstrakt bruk av skjønn, blant annet ved vurdering av kredittrisiko, likviditetsrisiko og volatilitet. En endring i en eller flere av disse faktorene kan påvirke fastsatt verdi for instrumentet. Det er større usikkerhet enn ellers i verdsettingen av egenkapitalinstrumenter i nivå 3, se note 9.

NOTE 3-KONSERNSELSKAPER OG TILKNYTTEDE SELSKAPER

Bogen Servicebygg AS eies 100% av Ofoten Sparebank. Selskapet driver med utleie.

Ofoten Sparebank leier over 70% av utleiearealet. Det er videre utleid til Tannhelsetjenesten i Nordland og Tine Meierier.

NOTE 4 – TRANSAKSJONER MED NÆRSTÅENDE PARTER

Regnskapstall for Bogen Servicebygg AS pr. 30. juni 2020 foreligger ikke ved regnskapsavleggelsen.

NOTE 5- MISLIGHOLDTE OG TAPSUTSATTE ENGASJEMENT

30.06.2020	30.06.2019	31.12.2019
8.350	9.551	6.711
10.826	8.688	8.800
-4.020	-2.616	-1.650
15.156	15.623	13.861

Tapsutsatte engasjement

	30.06.2020	30.06.2019	31.12.2019
Brutto tapsutsatte, ikke misligholdte engasjement - personmarkedet	4.346	2.556	2.953
Brutto tapsutsatte, ikke misligholdte engasjement - bedriftsmarkedet	27.335	29.134	33.454
Nedskrivninger i steg 3 (individuelle nedskrivninger i 2019)	-14.200	-9.850	-10.000
Netto tapsutsatte engasjement	17.481	21.840	26.407

NOTE 6 – UTLÅN TIL OG FORDRINGER PÅ KUNDER, FORDELT PÅ SEKTOR OG NÆRING

	30.06.2020	30.06.2019	31.12.2019
Lønnsmottakere og pensjonister	1 838 117	1 815 814	1 943 057
Jordbruk, skogbruk, fiske	35 619	30 078	35 992
Industri	6 190	6 595	6 098
Bygg og anlegg	68 630	80 005	78 385
Handel, hotell, transport, tjenester	55 528	61 779	65 918
Finansiering, eiendomsdrift	343 266	180 652	235 864
Offentlig forvaltning og andre	37 676	16 478	32 116
Sum utlån før nedskrivninger	2.385.025	2.191.403	2.397.431
Steg 1 nedskrivninger	- 10 596
Steg 2 nedskrivninger	- 2 205
Gruppevise nedskrivninger		- 7 000	- 8 000
Steg 3 nedskrivninger (individuelle nedskrivninger i 2019)	- 18 221	- 12 466	- 11 650
Sum utlån til og fordringer på kunder i balansen	2.354.003	2.171.937	2.377.781
Utlånportefølje hos Eika Boligkreditt AS	405 597	340 248	338 367
Totale utlån	2.759.600	2.512.185	2.716.148

- ••••

-

30.06.2020	Steg 1	Steg 2	Steg 3
Nedskrivninger på utlån til kunder - personmarkedet	12 mnd. tap	Livstid tap	Livstid tap	Totalt
Nedskrivinger pr. 01.01.2020	0	8.000	1.850	9.850
Overføringer mellom steg:
Overføringer til steg 1	20	-372	0	-352
Overføringer til steg 2	-9	177	0	168
Overføringer til steg 3	0	0	0	0
Nedskrivninger på nye utlån utbetalt i året	53	4	184	240
Utlån som er fraregnet i perioden	-172	-154	-211	-536
Konstaterte tap				0
Endret eksponering eller endringer i modell eller risikoparametre	-153	39	477	363
Andre justeringer	582	-6.995	0	-6.414
Nedskrivinger personmarkedet pr. 30.06.2020	320	700	2.300	3.320

30.06.2020	Steg 1	Steg 2	Steg 3
Brutto utlån til kunder - personmarkedet	12 mnd. tap	Livstid tap	Livstid tap	Totalt
Brutto utlån pr. 01.01.2020	1.838.065	102.462	4.958	1.945.485
Overføringer mellom steg:				0
Overføringer til steg 1	58.869	-58.869	0	0
Overføringer til steg 2	-26.619	26.619	0	0
Overføringer til steg 3	0	0	0	0
Nye utlån utbetalt	301.774	91	0	301.865
Utlån som er fraregnet i perioden	-329.952	-20.866	-320	-351.138
Konstaterte tap				0
Brutto utlån til personmarkedet pr. 30.06.2020	1.842.137	49.437	4.638	1.896.212

30.06.2020	Steg 1	Steg 2	Steg 3
Nedskrivninger på utlån til kunder - bedriftsmarkedet	12 mnd. tap	Livstid tap	Livstid tap	Totalt
Nedskrivinger pr. 01.01.2020	1.294	7	9.800	11.101
Overføringer mellom steg:
Overføringer til steg 1	576	-1.366	0	-791
Overføringer til steg 2	-25	133	0	108
Overføringer til steg 3	0	-687	4.800	4.113
Nedskrivninger på nye utlån utbetalt i året	141	114	199	454
Utlån som er fraregnet i perioden	-137	-1.228	-1.674	-3.038
Konstaterte tap				0
Endret eksponering eller endringer i modell eller risikoparametre	-398	-260	796	137
Andre justeringer	8.824	4.793	2.000	15.617
Nedskrivinger bedriftsmarkedet pr. 30.06.2020	10.275	1.505	15.921	27.701

DELÅRSRAPPORT per 30.6 2020 – Ofoten Sparebank

30.06.2020	Steg 1	Steq 2	Steg 3
Brutto utlån til kunder - bedriftsmarkedet	12 mnd. tap	Livstid tap	Livstid tap	Totalt
Brutto utlån pr. 01.01.2020	322,246	100.259	32.656	455.162
Overføringer mellom steg:
Overføringer til steg 1	38.386	-38.386	O	0
Overføringer til steg 2	-16.050	16.050	O	0
Overføringer til steg 3	0	-8.571	8.571	0
Nye utlån utbetalt	96.519	19.359		115.879
Utlån som er fraregnet i perioden	-45.162	-31.988	-5.077	-82.227
Konstaterte tap				0
Brutto utlån til bedriftsmakredet pr. 30.06.2020	395.939	56.723	36.150	488.813

30.06.2020	Steq 1	Steq 2	Steg 3
Nedskrivninger på ubenyttede kreditter og garantier	12 mnd. tap	Livstid tap	Livstid tap	Totalt
Nedskrivinger pr. 01.01.2020	62	503		રેરિક
Overføringer:
Overføringer til steg 1	0	-16	O	-16
Overføringer til steg 2	-2	14	0	12
Overføringer til steg 3	0	0	0	0
Nedskrivninger på nye kreditter og garantier	4	4,565	0	4.569
Nedskrivninger på ubenyttede kreditter og garantier som er fraregnet i periode	-41	-378	0	-419
Endret eksponering eller endringer i modell eller risikoparametre	-13	0	0	-13
Andre justeringer	43	26	0	69
Nedskrivninger or 30.06.2020	54	4714		4 767

30.06.2020	Steg 1	Steq 2	Steg 3
Ubenyttede kreditter og garantier	12 mnd. tap	Livstid tap	Livstid tap	Totalt
Brutto balanseførte engasjement pr. 01.01.2019	42.443	31.124	2.372	75.939
Overføringer:				0
Overføringer til steg 1	841	-841	O	0
Overføringer til steg 2	-310	310	O	0
Overføringer til steg 3	0	O	O	0
Nye/endrede ubenyttede kreditter og garantier	7.054	3.409	O	10.463
Engasjement som er fraregnet i perioden	-20.825	-6.611	-360	-27.797
Brutto balanseførte engasjement pr. 30.06.2020	29.203	27.391	2.011	58.606

Individuelle nedskrivninger på utlån og garantier		30.06.2020	30.06.2019
Individuelle nedskrivninger ved begynnelsen av perioden		11.650	11.466
Økte individuelle nedskrivninger i perioden		3.600	0
Nye individuelle nedskrivninger i perioden		4.800	1.000
Tilbakeføring av individuelle nedskrivninger fra tidligere perioder		-1.829
Konstaterte tap på lån som tidligere er nedskrevet
Individuelle nedskrivninger ved slutten av perioden		18.221	12.466
Resultatførte tap på utlån, kreditter og garantier	30.06.2020	30.06.2019	31.12.2019
Endring i perioden i steg 3 på utlån (individuelle nedskrivninger i 2020)	-6.196	1.000	-184
Endring i perioden i steg 3 på garantier (individuelle nedskrivninger i 2020)	227	0	0
Endring i perioden i forventet tap steg 1 og 2 (gruppevise nedskrivninger i 2020)	-11.285	-1.000	0
Konstaterte tap i perioden, der det tidlegere er
foretatt nedskrivinger i steg 3 (individuelle i 2020)	-645	0	-716
Konstaterte tap i perioden, der det ikke er
foretatt nedskrivninger i steg 3 (individuelle i 2020)	0	25	-419
Periodens inngang på tidligere perioders nedskrivinger	0	0	231
Syke renter	0	305	628
Tapskostnader i perioden	-17.899	330	-460

NOTE 8-SEGMENTINFORMASJON

Banken utarbeider regnskap for segmentene privatmarkedet (PM) og bedriftsmarkedet (BM). Personkunder som blir fulgt opp av bedriftskundeavdelingen inngår i bedriftsmarkedet. Etter bankens vurdering, foreligger det ikke vesentlige forskjeller i risiko og avkastning på produkter og tjenester som inngår i hovedmarkedene til banken.

Banken opererer i et geografisk avgrenset område, og rapportering på geografiske segment gir lite tilleggsinformasjon.

		2. kvartal 2020 2. kvartal 2019					31. desember 2019
									Andre område
BALANSETALL	PM	BM	Totalt	PM	BM	Totalt	PM	BM	Totalt
Utlån til og fordringer på kunder	1.838.117	546.908 /	2.385.025	1.815.814	375.589 - -	2.191.403	1.943.056	454.374	2.397.431
Innskudd fra kunder	1.177.095	789.156	1.966.251	1.157.447	734.564	1.892.011	1.115.030	710.142	1.825.172

NOTE 9- VERDIPAPIRER

Definisjon av nivå for måling av virkelig verdi

Nivå 1 – Verdsetting basert på noterte priser i et aktivt marked for identiske eiendeler og forpliktelser.

Nivå 2 – Verdsetting som baserer seg på (1) direkte eller indirekte observerbare priser for identiske eiendeler eller forpliktelser i et marked som ikke er aktivt, (2) modeller som benytter priser og variabler som fullt ut er hentet fra observebare markeder eller transaksjoner og (3) prising i et aktivt marked av en tilsvarende, men ikke identisk, eiendel eller forpliktelse.

Nivå 3 – Vurderinger som baserer seg på faktorer som ikke er observerbare eller eksternt verifiserbare.

Bankens verdsettingemetoder maksimerer bruken av observerbare data der de er tilgjengelige og belager seg minst mulig på selskapets egne estimater.

Verdsettingshierarki for verdipapirer, til virkelig verdi.

	NIVÅ 1 Kvoterte priser i aktive markeder	NIVĂ 2 Verdsettings- teknikk basert på observerbare markedsdata	NIVĂ 3 Verdsettings- teknikk basert på ikke-observerbare markedsdata
30.06.2020				l ota
Obligasjoner til virkelig verdi over resultatet		288.362		288.362
Aksjer og andeler til virkelig verdi over resultatet		43.436		43.436
Aksjer til virkelig verdi over andre inntekter og kostnader			58.091	58.091
Sum verdipapirer	0	331.798	58.091	389,889

Virkelig verdi over	inntekter	andre kostander og Virkelig verdi over resultatet
Avstemming av nivå 3
Inngående balanse	65.571	0
Realisert resultatført gevinst/tap	-36	0
Urealisert resultatført gevinst/tap	-144	0
Urealisert gevinst/tap i andre inntekter og kostnader	-9.662	0
Anskaffet ved kjøp	2.272	0
Salg	-43	0
Endring i valutakurser på utenlandske verdipapirer	132	0
Utgående balanse	58.091	0

30.06.2019	Total
Rentebærende verdipapirer til laveste verdis prinsipp	290.595
Aksjer, andeler og andre egenkapitalinstrumenter til virkelig verdi	4.417
Aksjer, andeler og andre egenkapitalinstrumenter til laveste verdis prinsipp	46.597
Aksjer, andeler og andre egenkapitalinstrumenter til kostpris	32.421
Sum verdipapirer	374.029
31.12.2019	Total
Rentebærende verdipapirer til laveste verdis prinsipp	250.943
Aksjer, andeler og andre egenkapitalinstrumenter til virkelig verdi	4.611
Aksjer, andeler og andre egenkapitalinstrumenter til laveste verdis prinsipp	43.080
Aksjer, andeler og andre egenkapitalinstrumenter til kostpris	34.206
Sum verdipapirer	332.839

NOTE 10 - VERDIPAPIRGJELD

					Bokført verdi		Rente-
Lănetype/ISIN	Låneopptak	Siste forfall	Pälydende	30.06.2020	30.06.2019	31.12.2019	vilkår
Sertifikat- og obligasjonslån
N00010764541	06.05.2016	06.05.2019	30.000	0	0	0	3 mnd. NIBOR + 1,16 %
N00010775463	27.09.2016	27.09.2019	110.000	0	110013	0	3 mnd. NIBOR + 0.98 %
NO0010865421	30.09.2019	07.01.2020	25.000	0	0	25.000	1,98 %
NO0010798499	22.06.2017	22.06.2020	35.000	0	70.004	64.905	3 mnd. NIBOR + 0,76 %
NO0010877251	16.03.2020	16.09.2020	50.000	50.386	0	0	2,60 %
NO0010869589	27.11.2019	27.11.2020	60.000	60.121	0	60.000	2,07 %
NO0010782626	20.01.2017	03.02.2021	20.000	19.906	100.013	100.008	3 mnd. NIBOR + 1,03 %
NO0010820426	28.03.2018	28.06.2021	45.000	44.928	69.966	100.116	3 mnd. NIBOR + 0,72 %
N00010843832	25.02.2019	25.02.2022	100.000	99.984	dd ded	99.975	3 mnd. NIBOR + 0,75 %
NO0010861610	29.08.2019	29.08.2022	100.000	100.085	0	99.953	3 mnd. NIBOR + 0.53 %
NO0010871213	05.09.2019	10.02.2023	100.000	100.094	0	99.970	3 mnd. NIBOR + 0,55 %
Sum gjeld ved utstedelse av verdipapirer				475.504	449.964	649.927
				Bokført verdi		Rente-
Lånetype/ISIN	Låneopptak	Siste forfall	Pålydende	30.06.2020	30.06.2019	31.12.2019	vilkår
Ansvarlig lånekapital
NO0010722838	21.11.2014	21.11.2024	20.000	0	20.000	20.000	3 mnd. NIBOR + 1,95 %
NO0010867385	06.11.2019	06.11.2029	20.000	20.078	O	0	3 mnd. NIBOR + 2,05 %
Sum ansvarlig lånekapital				20.078	20.000	20.000
	Balanse		Forfall/	Andre	Balanse
Endringer i verdipapirgjeld i perioden	31.12.2019	Emittert	inn løst	endringer	30.06.2020
Obligasjonsgjeld	649.927	50.000	-225.000	577	475.504
Sum gjeld ved utstedelse av verdipapirer	649.927	50.000	-225,000	577	475.504
Ansvarlig lånekapital	20.000	0	0	78	20.078
Sum ansvarlig lånekapital	20.000	0	0	78	20.078

Beløp i tusen kroner	30.06.2020	30.06.2019	31.12.2019
Egenkapitalbevis	40.000	40.000	40.000
Overkursfond	260	260	260
Sparebankens fond	230.612	215.182	232.808
Gavefond	7.678	6.823	7.778
Utjevningsfond	1.463	1.317	1.847
Fond for urealiserte gevinster	22.403	0	0
Annen egenkapial	342	829	606
Fradrag	-29.279	-7.706	-8.060
Ren kjernekapital	273.479	256.705	275.239
Fondsobligasjoner	10.000	10.000	10.000
Kjernekapital	283.479	266.705	285.239
Ansvarlig lånekapital	20.000	20.000	20.000
Fradrag	0	-164	-153
Netto ansvarlig kapital	303.479	286.541	305.086
Eksponeringskategori (risikovektet verdi)
Stater	0	0	0
Lokale og regionale myndigheter	17.129	11.679	11.708
Offentlig eide foretak	0	0	2.119
Institusjoner	13.466	24.013	12.810
Foretak	78.574	105.368	79.816
Pantesikret eiendom	1.004.581	867.044	890.903
Forfalte engasjement	17.039	39.877	41.442
Høyrisiko	0	0	0
Obligasjoner med fortrinnsrett	13.071	13.768	12.488
Institusjoner og foretak med kortsiktig rating	40.662	34.264	27.704
Andeler i verdipapirfond	13.457	15.874	13.119
Egenkapitalposisjoner	33.958	32.991	34.826
Andre engasjement	81.416	132.152	100.608
CVA-tillegg	0	12	0
Sum beregningsgrunnlag for kredittrisiko	1.313.354	1.277.041	1.227.543
Beregningsgrunnlag fra operasjonell risiko	121.558	116.956	121.558
Beregningsgrunnlag	1.434.912	1.393.998	1.349.101
Kapitaldekning i %	21,15 %	20,56 %	22,61 %
Kjernekapitaldekning	19,76 %	19,13 %	21,14 %
Ren kjernekapitaldekning i %	19,06 %	18,42 %	20,40 %

Konsolidering av samarbeidende grupper

	30.06.2020	30.06.2019	31.12.2019
Ren kjernekapital	294.045	266.003	287.976
Kjernekapital	307.002	278.753	300.750
Ansvarlig kapital	330.725	301.872	324.090
Beregningsgrunnlag	1.604.963	1.530.095	1.491.878
Kapitaldekning i %	20,61 %	19,73 %	21,72 %
Kjernekapitaldekning	19,13 %	18,22 %	20,16 %
Ren kjernekapitaldekning i %	18,32 %	17,38 %	19,30 %
Uvektet kjernekapitalandel i %	8,67 %	8,58 %	8,89 %

NOTE 12 - EGENKAPITALBEVIS

Bankens egenkapitalbevis er alle ført i en – 1 – klasse og utgjør per 30.06.2020 40.000.000 kroner delt på 400. 00 egenkapitalbevis pålydende 100 kroner. Eierandelskapitalen er tatt opp i en omgang i mai 2015. Alle EK-bevis har lik stemmerett. Det foreligger ingen rettigheter ved utstedelse av nye EKbevis.

Ofoten Sparebank har pr. 30.06.20 ingen egne EK-Bevis.

Eierandelsbrøk for 2020, se tabell, er utregnet med utgangspunkt i eierandelsbrøk for 2019, justert for utbetalinger gjennom 2020.

Eierandelsbrøk
Beløp i tusen kroner	2. kvartal 2020	2. kvartal 2019
Egenkapitalbevis	40 000	40 000
Overkursfond	260	260
Utevningsfond	1 463	1 317
Sum eierandelskapital (A)	41.723	41.577
Sparebankens fond	230 612	215 182
Gavefond	7 678	6 823
Annen Egenkapital	342	829
Grunnfondskapital (B)	238.632	222.834
Fond for urealiserte gevinster	22 403	0
Fondsobligasjon	10 067	0
Avsatt utbytte, gaver og konsernbidrag
Udisponert resultat	1 221	12 411
Sum egenkapital	314.045	276.822
Eierandelsbrøk A/(A+B)	14,88 %	15,72 %
Utbytte
Avsatt utbytte per egenkapitalbevis (i hele kr.)	8

Samlet utbytte

3 200

De 21 største eierne pr. 30.06.2020 utgjør 84,15 % av egenkapitalbevis-kapitalen.

Navn	Antall	ల్లో	Navn	Antal	%
Evenes kommune	90.000	22,50 %	Ballangen Energi As	4.400	1,10 %
Sparebanken Narvik	72.400	18,10 %	Per Age Ljunggren	4.200	1.05 %
Sparebank 68° Nord	36.200	9,05 %	Opal Maritime AS	4.100	1.03 %
Karl Johan Karlsen	29.700	7,43 %	Stig Olav Flattum	3.300	0.83 %
Olaf Paul Olsen	22.700	5,68 %	Sigve Nils Stokland	3.300	0.83 %
Stiftelsen Menighetshuset	17.300	4,33 %	JFS Holding As	2.900	0.73 %
Else Bøifot	9.100	2.28 %	Lars Skjeggestad Invest AS	2.900	0.73 %
Ragnar Bøifot	9.100	2.28 %	Tor Andreas Grenersen	2.900	0,73 %
Svein Halvor Moe	8.700	2.18 %	Oddis Nyborg	2.900	0.73 %
Knut Nikolai Engersveen	4.700	1,18 %	Aldor Asbjørn Jakob Kristiansen	2.900	0.73 %
			Odd Eirik Resell	2.900	0.73 %
SUM				336.600	84 15 %

De 20 største eierne pr. 30.06.2019

Navn	Antall	%	Navn	Antal	%
Evenes kommune	90.000	22,50 %	Per Age Ljunggren	4.200	1,05 %
Sparebanken Narvik	72.400	18,10 %	Opal Maritime AS	4.100	1.03 %
Sparebank 68° Nord	36.200	9,05 %	Stig Olav Flattum	3.300	0.83 %
Karl Johan Karlsen	29.700	7,43 %	Sigve Nils Stokland	3.300	0,83 %
Olaf Paul Olsen	22.700	5,68 %	JFS Holding As	2.900	0,73 %
Bjørg Bøifot	18.200	2.21 %	Lars Skjeggestad Invest AS	2.900	0.73 %
Stiftelsen Menighetshuset	17.300	4,33 %	Tor Andreas Grenersen	2.900	0.73 %
Svein Halvor Moe	8.700	2.18 %	Oddis Nyborg	2.900	0.73 %
Knut Nikolai Engersveen	4.700	1,18 %	Aldor Asbjørn Jakob Kristiansen	2.900	0.73 %
Ballangen Energi As	4.400	1,10 %	Odd Erik Resell	2.900	0.73 %
SUM				336.600	84,15 %

NOTE 13 – HENDELSER ETTER BALANSEDAGEN

Det har ikke forekommet hendinger etter utløpet av perioden som medfører justeringer av, eller tilleggsopplysninger i regnskapet eller i noter til regnskapet.

Adresse:

Bergvikveien 9

8533 Bogen i Ofoten

Postboks:

Postboks 73

8539 Bogen i Ofoten

Spørsmål om rapporten kan rettes til:

Banksjef Tor-André Grenersen

e-post: tag@ofotensparebank.no