Quarterly Report • Oct 29, 2021
Quarterly Report
Open in ViewerOpens in native device viewer
SpareBank 1 Ringerike Hadeland – En drivkraft for bærekraftig vekst og utvikling i vår region
Nær – Dyktig – Engasjert – Fremtidsrettet
Selvstendig og offensiv eier i SpareBank 1-alliansen
HOVEDTALL
| RESULTATSAMMENDRAG | 30.09.2021 | 30.09.2020 | Året 2020 | ||||
|---|---|---|---|---|---|---|---|
| (Beløp i mnok) | % | % | % | ||||
| Netto renteinntekter | 340 | 1,65 | 328 | 1,67 | 437 | 1,67 | |
| Netto provisjons- og andre inntekter | 271 | 1,31 | 231 | 1,18 | 317 | 1,21 | |
| Netto avkastning på finansielle investeringer | 79 | 0,38 | 65 | 0,33 | 78 | 0,30 | |
| Sum inntekter | 690 | 3,34 | 624 | 3,19 | 832 | 3,18 | |
| Sum driftskostnader | 276 | 1,34 | 265 | 1,35 | 349 | 1,33 | |
| Driftsresultat før tap | 414 | 2,00 | 359 | 1,83 | 483 | 1,85 | |
| Tap på utlån og garantier | -7 | -0,03 | 25 | 0,13 | 28 | 0,11 | |
| Resultat før skatt | 421 | 2,04 | 334 | 1,70 | 455 | 1,74 | |
| Skattekostnad | 86 | 0,42 | 67 | 0,34 | 88 | 0,34 | |
| Periodens resultat | 335 | 1,62 | 266 | 1,36 | 367 | 1,40 | |
| Sum øvrige resultatposter ført mot egenkapitalen | - | - | 1,3 | - | -3 | -0,03 | |
| Totalresultat | 335 | 1,62 | 267 | 1,36 | 363 | 1,37 |
| NØKKELTALL | 30.09.2021 | 30.09.2020 | Året 2020 |
|---|---|---|---|
| Lønnsomhet | |||
| Egenkapitalavkastning | 10,9 % | 9,3 % | 9,5 % |
| Egenkapitalavkastning (totalresultat) | 10,9 % | 9,4 % | 9,4 % |
| Kostnadsprosent (morbank) | 31,6 % | 38,6 % | 37,6 % |
| Kostnadsprosent (konsern) | 40,0 % | 42,5 % | 41,9 % |
| Balansetall | |||
| Brutto utlån til kunder | 23.299 | 21.608 | 22.009 |
| Brutto utlån til kunder inkl. overført til kredittforetak | 34.092 | 31.485 | 32.001 |
| Innskudd fra kunder | 17.707 | 17.168 | 17.069 |
| Innskuddsdekning | 76,0 % | 79,5 % | 77,6 % |
| Utlånsvekst siste 12 måneder | 7,8 % | 2,6 % | 3,6 % |
| Utlånsvekst siste 12 måneder inkl. overført til kredittforetak | 8,3 % | 5,9 % | 6,3 % |
| Innskuddsvekst siste 12 måneder | 3,1 % | 13,2 % | 10,9 % |
| Gjennomsnittlig forvaltningskapital | 27.566 | 26.097 | 26.148 |
| Forvaltningskapital | 27.724 | 27.409 | 27.239 |
| Forvaltningskapital inkl. overført kredittforetak | 38.517 | 37.286 | 37.231 |
| Tap og mislighold i % av brutto utlån | |||
| Tapsprosent utlån | 0,0 % | 0,1 % | 0,1 % |
| Misligholdte engasjement i % av brutto utlån | 0,0 % | 0,1 % | 0,1 % |
| Andre tapsutsatte engasjement i % av brutto utlån | 0,2 % | 0,2 % | 0,2 % |
| Soliditet (forholdsmessig konsolidert) | |||
| Kapitaldekningsprosent | 19,7 % | 20,1 % | 20,7 % |
| Kjernekapitaldekningsprosent | 18,1 % | 18,5 % | 19,1 % |
| Ren kjernekapitalprosent | 17,9 % | 18,2 % | 18,9 % |
| Ren kjernekapitalprosent Morbank | 18,3 % | 18,4 % | 19,2 % |
| Netto ansvarlig kapital | 4.062 | 3.821 | 4.011 |
| Kjernekapital | 3.736 | 3.507 | 3.694 |
| Ren kjernekapital | 3.694 | 3.466 | 3.652 |
| Uvektet kjernekapitalandel (Leverage ratio) | 9,0 % | 8,8 % | 9,1 % |
| Kontor og bemanning | |||
| Antall kontor | 4 | 5 | 4 |
| Antall årsverk | 219 | 223 | 218 |
| Egenkapitalbevis | 30.09.2021 | 30.09.2020 | Året 2020 |
| Egenkapitalbevisbrøk | 97,34 % | 97,34 % | 97,34 % |
| Børskurs (NOK) | 306,00 | 228,00 | 238,00 |
| Børsverdi (mnok) | 4.789 | 3.568 | 3.725 |
| Bokført egenkapital per egenkapitalbevis (NOK) | 262,97 | 238,68 | 244,70 |
| Resultat pr egenkapitalbevis (NOK) (morbank) | 22,31 | 14,00 | 19,42 |
| Resultat pr egenkapitalbevis (NOK) (konsern) | 20,80 | 16,53 | 22,77 |
| Utbytte pr egenkapitalbevis (NOK) | - | - | 2,20 |
| Pris / Resultat per egenkapitalbevis annualisert | 11,03 | 10,34 | 10,45 |
| Pris / Bokført egenkapital | 1,16 | 0,96 | 0,97 |
Alle alternative resultatmål er definert i eget vedlegg til finansiell rapportering tilgjengelig på bankens hjemmesider, www.rhbank.no.
1) Utbytte på 13,30 per egenkapitalbevis er endelig, redusert vedtatt utbytte av Representantskapet 19.mars 2020. Tallene under soliditet for 31.12.2019 er ikke omarbeidet i forhold til Representantskapets vedtak om redusert utbytte.
Konsernet SpareBank 1 Ringerike Hadeland omfatter per 30. september 2021 morbanken, to datterselskaper og en felleskontrollert virksomhet.
Styret er godt fornøyd med et konsernresultat før skattekostnad på 421 mill. kroner (334 mill.) hittil i år. Resultatforbedringen fra samme periode i fjor (87 mill.) skyldes inntektsøkning fra bankdrift på 43 mill. kroner, lavere tapsavsetninger på 32 mill. kroner, samt økte inntekter fra finansielle eiendeler i SpareBank 1 på 15 mill. kroner. Konsernet har samtidig holdt kostnadene på et stabilt lavt nivå. Annualisert avkastning på egenkapitalbevis utgjorde 10,9 % (9,4 %). Dette er over konsernets målsetning på 10 %.
Kredittkvaliteten i bankens utlånsportefølje har hatt en positiv utvikling i tråd med gjenåpningen av norsk økonomi og etter hvert som utlånsporteføljen har blitt reklassifisert med oppdatert lignings- og regnskapsinformasjon. Mislighold og tap er på et lavt nivå sett opp mot totale portefølje. Tapskostnad i prosent av brutto utlån hittil i år på -0,03 % (0,11).
Utlånsvolumet inkl. utlån overført til kredittforetak har økt med 2.607 mill. kroner, tilsvarende 8,3 % siste 12 måneder. Innskuddsdekningen er på 76,0 %.
Det er styrets vurdering at markedssituasjonen, bankens soliditet og finansielle situasjon for øvrig gjør det forsvarlig å utøve fullmakt gitt av representantskapet 22. mars 2021 om å få lov til å utbetale et utbytte på 9,20 kroner per aksje basert på bankens vedtatte årsregnskap for 2020.
Konsernet er godt kapitalisert med en ren kjernekapitaldekning (forholdsmessig konsolidert) på 17,9 prosent hensyntatt utbetaling av restutbytte for 2020.
SpareBank 1 Helgeland har kjøpt 3 % i SamSparselskapene Samarbeidende Sparebanker Utvikling DA og Samarbeidende Sparebanker AS. Transaksjonen ble gjennomført den 15. mars 2021 og er verdsatt til 147 mill. kroner. Det er i konsernregnkapet for vår bank (1. kvartal) bokført 8,4 mill. kroner i gevinst som følge av transaksjonen.
SpareBank 1 Ringerike Hadeland mottok en offisiell rating fra Moody's i mai 2021. Moody's har gitt banken en utstederrating på A2 med stabile utsikter. Dette begrunnes i god kredittkvalitet, lave tap, sterk kapitalisering og gode økonomiske prestasjoner over tid. Ytterligere informasjon om ratingen fra Moody's finnes på bankens hjemmeside.
ODIN Forvaltning ble i 2.kvartal fisjonert ut til et nytt «Spare-konsern» og eies av SpareBank 1 Forvaltning AS. Per 1. juli ble SpareBank 1 Kapitalforvaltning AS og SpareBank 1 Verdipapirservice AS kjøpt opp av SpareBank 1 Forvaltning AS. SpareBank 1 Alliansen har fått samlet sine spareprodukter i sitt nye «Spare-konsern».
Eierskapet av SpareBank 1 Forvaltning AS er flyttet ut til eierbankene via et tingsubytte fra Samarbeidende Sparebanker AS. SpareBank 1 Ringerike Hadeland eier 3,6 % av SpareBank 1 Forvaltning ved periodens utgang. Aksjene i SpareBank 1 Forvaltning AS er bokført til virkelig verdi og gevinst tingsutbytte er inntektsført med 18,3 mill. kroner i Sparebank 1 Ringerike Hadelandkonsernet.
Med bakgrunn i den positive utviklingen i Norsk økonomi justerte Norges Bank 23. september 2021 styringsrenten opp med 0,25 prosentpoeng. Renteøkningen har lenge vært varslet og er et signal om at økonomien i Norge går bedre for både personkunder og bedrifter. SpareBank 1 Ringerike Hadeland besluttet 28. september 2021 å øke renten på utlån og innskudd med inntil 0,25 prosentpoeng. Nye renter gjelder fra 29. september 2021 for nye kunder, og fra 15. november 2021 for eksisterende kunder.
| (Hele mill. kroner) | 2020 | 2021 | Endring |
|---|---|---|---|
| Netto renteinntekter | 328 | 340 | 13 |
| Netto provisjons- og andre inntekter | 231 | 271 | 40 |
| Netto resultat fra finansielle eiendeler | 65 | 79 | 14 |
| Sum inntekter | 624 | 690 | 67 |
| Sum driftskostnader | 265 | 276 | 11 |
| Resultat før tap | 359 | 414 | 55 |
| Tap på utlån og garantier | 25 | -7 | -32 |
| Resultat før skatt | 334 | 421 | 87 |
Konsernets resultat før skatt ble på 421 mill. kroner i 2021 (334 mill. kroner i 2020). Annualisert avkastning på egenkapitalen utgjorde 10,9% (9,3%).
Økning i provisjonsinntekter skyldes i hovedsak økt volum overført til felleseide kredittforetak, som medfører høyere provisjoner fra overførte lån.
Tap på utlån og garantier var i 2020 preget av generell økonomisk usikkerhet som følge av virusutbruddet.
Mislighold og tap er fortsatt på et lavt nivå.
Utlånsvolumet inkl. utlån overført til kredittforetak har økt med 2.607 mill. kroner, tilsvarende 8,3 %, siste 12 måneder. Innskuddsvolumene økte i samme periode med 538 mill. kroner, tilsvarende 3,1 %.
| (Hele mill. kroner) | 3. kvartal 2020 | 4. kvartal 2020 | 1. kvartal 2021 | 2. kvartal 2021 | 3. kvartal 2021 |
|---|---|---|---|---|---|
| Netto renteinntekter | 106 | 110 | 109 | 114 | 117 |
| Netto provisjons- og andre inntekter | 83 | 85 | 85 | 93 | 93 |
| Sum driftsinntekter | 189 | 195 | 194 | 207 | 210 |
| Sum driftskostnader | 86 | 84 | 90 | 93 | 93 |
| Driftsresultat før tap | 103 | 111 | 104 | 113 | 117 |
| Tap på utlån og garantier | -1 | 3 | -4 | -0 | -3 |
| Driftsresultat etter tap | 104 | 108 | 108 | 114 | 120 |
| Netto resultat fra finansielle eiendeler | 19 | 13 | 26 | 44 | 9 |
| Resultat før skatt | 123 | 121 | 134 | 158 | 129 |
Konsernets resultat før skatt i 3. kvartal var på 129 mill. kroner (123 mill. kroner). Annualisert avkastning på egenkapitalen utgjorde 9,5 % i 3. kvartal (10,2 %).
Datterselskaper og SpareBank 1 Gruppen leverer gode resultater, og bidrar positivt til konsernets resultater.
Resultatnedgangen fra 2. kvartal til 3. kvartal skyldes lavere inntekter fra finansielle eiendeler, som er nærmere omtalt under avsnittet «Netto inntekter fra finansielle investeringer».
Utlånsveksten har vært lavere i 3. kvartal 2021, mye på grunn av noen større innfrielser av byggelån i bedriftsmarkedet.
| Brutto utlån inkl. kredittforetak | 3. kvartal 2020 | 4. kvartal 2020 | 1. kvartal 2021 | 2. kvartal 2021 | 3. kvartal 2021 |
|---|---|---|---|---|---|
| Utlånsvekst i kvartalet, i mill. kroner | 53 | 516 | 671 | 983 | 437 |
| Utlånsvekst i kvartalet, i % | 0,2 % | 1,6 % | 2,1 % | 3,0 % | 1,3 % |
Netto rente- og kredittprovisjonsinntekter beløp seg til 117 mill. kroner i 3. kvartal (106 mill. kroner), mens provisjonsinntekter fra utlån overført til kredittforetak utgjorde 30 mill. kroner (27 mill. kroner). Samlet sett beløp netto renteinntekter inkludert kredittprovisjonsinntekter fra kreditt-foretak seg til 147 mill. kroner i 3. kvartal (133 mill. kroner) og utgjorde 1,53 % (1,44 %) av gjennom-snittlig forvaltningskapital inkl. kredittforetakene. Økningen i kroner sammenlignet med fjoråret skyldes i hovedsak volumvekst. Utlånsmarginen har i samme periode falt fra 2,40 % til 2,14 %
Netto rente- og kredittprovisjonsinntekter inkl. provisjon til kredittforetak utgjør 66 % av sum inntekter eks. finansinntekter.
Netto øvrige provisjonsinntekter utgjorde 33 mill. kroner i 3. kvartal 2021 (29 mill. kroner).
Inntekter fra betalingsformidlingsområdet er i stor grad utsatt for sesongvariasjon. Sett mot 3. kvartal i fjor har inntektene fra betalingsformidlingsområdet økt med 1 mill. kroner, eller 7 %.
Økt aktivitet og salg på forsikrings- og spareområdet har bidratt til økte provisjonsinntekter gjennom 2021. Inntektene fra skadeforsikringsområdet har økt med 14 % hittil i år, mens inntektene spareområdet har økt med 32 %.
Andre driftsinntekter utgjorde 30 mill. kroner i 3. kvartal 2021 (27 mill. kroner).
Netto inntekter fra finansielle investeringer utgjorde 9 mill. kroner i 3. kvartal 2021 (19 mill. kroner).
| (Hele mill. kroner) | 3. kvartal 2020 | 4. kvartal 2020 | 1. kvartal 2021 | 2. kvartal 2021 | 3. kvartal 2021 |
|---|---|---|---|---|---|
| Utbytte | - | 5 | 10 | 4 | - |
| Gev/tap obligasjonsportefølje | - | -1 | - | -3 | -1 |
| Gev/tap aksjer | 1 | -4 | 11 | -3 | - |
| Gev/tap på valuta og derivater | 2 | 19 | 22 | 1 | 12 |
| Andre verdiendringer | -1 | -19 | -25 | - | -14 |
| Inntekter av eierinteresser | 18 | 13 | 10 | 41 | 12 |
| Netto resultat fra finansielle eiendeler | 19 | 13 | 29 | 41 | 9 |
Inntekter av eierinteresser i 2. kvartal tilskrives særlig et godt forsikringsresultat i Fremtind Forsikring AS. I tillegg er det som følge av at eierskapet av SpareBank 1 Forvaltning er flyttet ut til eierbankene via et tingsutbytte fra Samarbeidende Sparebanker AS i 2. kvartal inntektsført gevinst på 18,3 mill. kroner. For nærmere informasjon se avsnitt om felleskontrollerte virksomheter.
Andre verdiendringer inkluderer verdiregulering på bankens portefølje av fastrenteutlån, som bokføres til virkelig verdi over resultatregnskapet. Renterisikoen er sikret gjennom tilhørende portefølje av finansielle derivater. Netto resultateffekt tilknyttet verdiregulering av fastrenteutlån, hensyntatt rentesikringer, utgjør -2,1 mill. kroner.
Sum driftskostnader utgjorde 93 mill. kroner i 3. kvartal 2021 (86 mill. kroner). Økningen i driftskostnadene må ses i lys av at driftskostnader i 3. kvartal i fjor var preget av tilbakeholdenhet på innkjøp og ansettelser samt redusert markedsaktivitet som følge av smittevernstiltak. I tillegg trekker også økt aktivitet innenfor eiendomsmegling opp driftskostnadene. Målt i forhold til totale inntekter utgjorde driftskostnadene i konsernet 42,3 % (41,3 %) i 3. kvartal 2021. Dette er innenfor konsernets målsetting om å ha en kostnadsprosent på under 43 %. Kostnadsprosent i morbank eks. finansinntekter utgjorde 36,6 % (39,4 %).
Kredittrisiko knyttet til utlånsporteføljen er bankens største risikoområde. Kreditter besluttes i henhold til bankens bevilgningsreglement, og banken følger aktivt opp løpende engasjementer. Overvåking av kredittrisikoen skjer gjennom risikoklassifiseringssystem utviklet i samarbeid med SpareBank 1 Gruppen.
Tapsutviklingen er avhengig av den økonomiske utviklingen i Norge generelt og i bankens markedsområder spesielt.
73,8 % av bankens utlån er klassifisert i svært lav eller lav risikoklasse.
Bankens kredittportefølje består av 67 % utlån til personmarkedet og 33 % utlån til bedriftsmarkedet.
Utlån til personmarkedet består hovedsakelig av lån med sikkerhet i boligeiendom. Gjennomsnittlig belåningsgrad for personmarkedsporteføljen er på 58 % inkludert utlån overført til kredittforetak og 60 % ekskludert utlån overført til kredittforetak. Belåningsgrad beregnes på innvilget ramme. Utviklingen i belåningsgrad avhenger av kundenes avdragsprofil og utviklingen i markedsverdien på eiendommene som er stilt som sikkerhet. Markedsverdien på sikkerhet i boligeiendom oppdateres minimum hvert tredje år, eller hyppigere ved behov.
Av bankens kredittportefølje mot bedriftskunder er 57 % av utlånene knyttet til omsetning og drift av eiendom, 14 % til bygg og anleggsvirksomhet, 10 % til primærnæring, hovedsakelig landbruk, og 7 % til forretningsmessig tjenesteyting. Disse sektorene har hatt relativt lite produktivitetsfall som følge av pandemien. Hotell og restaurantnæringen har som følge av de nasjonale tiltakene hatt et større produktivitetsfall som følge av pandemien. Bankens eksponering mot denne sektoren utgjør kun 2 % av porteføljen. Basert på foreløpige engasjementsgjennomganger, vurderes tapsrisikoen å være moderat på disse engasjementene. Banken har ingen direkte eller indirekte eksponering mot olje og offshore.
Som følge av den endrede markedssituasjon og generell økt usikkerhet knyttet til framtidsutsiktene for norsk økonomi, gjennomfører banken nå hyppigere vurderinger av kredittrisiko på større andeler av bankens bedriftsmarkedsportefølje. Større kredittengasjementer, kredittengasjementer innen bransjer som særlig er rammet av virusutbruddet samt engasjementer med innvilget betalingsutsettelser følges tett og risikonivået vurderes løpende. Tilsvarende er det innført tett oppfølging av de største kredittengasjementene på personmarkedet samt engasjementer i høy og høyeste risikoklasse.
Kredittkvaliteten i bankens utlånsportefølje har forbedret seg i tråd med gjenåpningen av norsk økonomi og etter hvert som utlånsporteføljen har blitt reklassifisert med oppdatert lignings- og regnskapsinformasjon. Mislighold og tap er på et lavt nivå sett opp mot totale portefølje.
Per 3. kvartal 2021 utgjorde total tapsavsetning på utlån og garantier 91 mill. kroner. På tilsvarende tidspunkt i fjor utgjorde totale tapsavsetninger 96 mill. kroner.
Bankens IFRS modell er ikke bygget for å kunne estimere ett brått negativt skift i rammebetingelser, da modellen i stor grad bygger på historiske data. Banken har derfor gjennomført engasjements-gjennomgang med vurdering av kredittrisikoen som følge av dagens markedssituasjon. Engasjementer med avdragsfrihet, likviditetslån eller innen utsatt bransje, er spesielt vurdert. Det er i den forbindelse foretatt en modelloverstyring fra trinn 1 til 2 i tapsmodellen på de engasjementer som anses å ha en forhøyet kredittrisiko som følge av virusutbruddet. I tillegg er misligholds-sannsynlighet (PD) for engasjementer innen særlig utsatt bransje (hotell) blitt overstyrt til 10 %.
Effekten av myndighetenes støttetiltak er inkludert i vurderingene om forventet tap. Det foreligger fremdeles usikkerhet knyttet til endelige effekter av covid-19 på både bedrifts- og personmarkedet. Det er derfor større usikkerhet i estimatene enn normalt.
Brutto misligholdte utlån ved utgangen av kvartalet utgjorde 6 mill. kroner (14 mill. kroner), tilsvarende 0,02 % (0,07 %) av brutto utlån. Bankens tette oppfølging av mislighold over en årrekke har sørget for vedvarende lave mislighold.
Antall konkurser, i bankens markedsområde, er på et lavt nivå. Det vises for øvrig til redegjørelse om tap i note 4.
Resultat før skatt i 3. kvartal 2021.
Økonomihuset
Øvrig
| (Hele mill. kroner) | 3. kvartal 2020 | 4. kvartal 2020 | 1. kvartal 2021 | 2. kvartal 2021 | 3. kvartal 2021 |
|---|---|---|---|---|---|
| Netto renteinntekter og provisjon BK | 79 | 81 | 77 | 81 | 86 |
| Netto andre provisjonsinntekter | 21 | 21 | 21 | 22 | 23 |
| Netto andre inntekter | - | - | - | - | - |
| Driftskostnader | 43 | 39 | 44 | 47 | 44 |
| Resultat før tap | 57 | 63 | 53 | 57 | 65 |
| Tap på utlån og garantier | - | 1 | 1 | -2 | -1 |
| Resultat før skatt | 57 | 63 | 53 | 58 | 66 |
BM
Netto renteinntekter ink. provisjoner fra SpareBank 1 Boligkreditt er økt fra forrige kvartal, hovedsakelig grunnet volumvekst. Økt pengemarkedsrente og skjerpet konkurranse har gitt utslag i noe lavere utlånsmarginer. Marginpresset i boliglånsmarkedet oppleves å være vedvarende.
| Brutto utlån inkl. kredittforetak, PM | 3. kvartal 2020 | 4. kvartal 2020 | 1. kvartal 2021 | 2. kvartal 2021 | 3. kvartal 2021 | |
|---|---|---|---|---|---|---|
| Utlånsvekst i kvartalet, i mill. kroner | 169 | 331 | 327 | 524 | 342 | |
| Utlånsvekst i kvartalet, i % | 0,8 % | 1,6 % | 1,5 % | 2,4 % | 1,5 % |
Vekst i brutto utlån til personkunder siste 12 måneder var 1 524 mill. kroner tilsvarende 7,2 %.
Innskudd fra kunder har økt med 856 mill. kroner tilsvarende 8 % siste 12 måneder.
Utlånsveksten i 3. kvartal var på 342 mill. kroner, tilsvarende 1,5 %.
| (Hele mill. kroner) | 3. kvartal 2020 | 4. kvartal 2020 | 1. kvartal 2021 | 2. kvartal 2021 | 3. kvartal 2021 | |
|---|---|---|---|---|---|---|
| Netto renteinntekter og provisjon BK | 63 | 64 | 64 | 66 | 68 | |
| Netto andre provisjonsinntekter | 8 | 9 | 9 | 12 | 9 | |
| Netto andre inntekter | - | - | - | - | - | |
| Driftskostnader | 21 | 19 | 22 | 23 | 23 | |
| Resultat før tap | 51 | 54 | 51 | 55 | 55 | |
| Tap på utlån og garantier | -1 | 2 | -4 | 1 | -2 | |
| Resultat før skatt | 52 | 52 | 55 | 54 | 57 |
Inntektsutviklingen innen bedriftsmarkedet har vært stabil. Tapskostnaden er på -2 mill. kroner i 3. kvartal.
| Brutto utlån inkl. kredittforetak, BM | 3. kvartal 2020 | 4. kvartal 2020 | 1. kvartal 2021 | 2. kvartal 2021 | 3. kvartal 2021 |
|---|---|---|---|---|---|
| Utlånsvekst i kvartalet, i mill. kroner | -115 | 203 | 348 | 470 | 104 |
| Utlånsvekst i kvartalet, i % | -1,1 % | 2,0 % | 3,4 % | 4,4 % | 0,9 % |
Vekst i brutto utlån til bedriftskunder siste 12 måneder var 1.126 mill. kroner tilsvarende 11,1 %. Innvilgede statsgaranterte lån utgjør 62 mill. kroner, hvorav 29 mill. kroner er utbetalt per 3. kvartal.
Utlånsveksten i 3. kvartal var på 104 mill. kroner, tilsvarende 0,9 %.
Vekst i innskudd fra bedriftskunder siste 12 måneder var -304 mill. kroner tilsvarende -4,7 %.
| (Hele mill. kroner) | 3. kvartal 2020 | 4. kvartal 2020 | 1. kvartal 2021 | 2. kvartal 2021 | 3. kvartal 2021 |
|---|---|---|---|---|---|
| Netto inntekter | 16 | 13 | 14 | 17 | 18 |
| Driftskostnader | 13 | 12 | 11 | 11 | 16 |
| Resultat før skatt | 3 | 1 | 3 | 5 | 2 |
Aktiviteten i boligmarkedet avtok noe gjennom 3. kvartal etter rekordhøy omsetning i 1. halvår 2021. Høy aktivitet gjennom 2. og 3. kvartal har bidratt til å trekke personalkostnadene opp, særlig i 3. kvartal. Eiendomsmeglerforetaket har levert svært gode resultater hittil år med
en resultatforbedring på 3 mill. kroner, tilsvarende 20 %, i forhold til samme periode i fjor.
Inntektene fra forretningsområdet er naturlig sykliske med normalt høyeste inntekter i 2. og 3. kvartal.
| (Hele mill. kroner) | 3. kvartal 2020 | 4. kvartal 2020 | 1. kvartal 2021 | 2. kvartal 2021 | 3. kvartal 2021 |
|---|---|---|---|---|---|
| Netto inntekter | 11 | 13 | 17 | 16 | 12 |
| Driftskostnader | 9 | 14 | 14 | 14 | 11 |
| Resultat før skatt | 2 | -1 | 3 | 2 | 1 |
Resultat før skatt i 3. kvartal 2021 utgjorde 1 mill. kroner (2 mill. kroner).
Inntektene fra forretningsområdet er naturlig sykliske med normalt høyeste inntekter i 1. og 2. kvartal grunnet arbeid med årsregnskaper og skatteberegninger.
Bankkonsernet eier andeler i SpareBank 1 Gruppen AS indirekte gjennom Samarbeidende Sparebanker AS. Bankens indirekte eierandel i SpareBank 1 Gruppen AS utgjør 2,97 %.
SpareBank 1 Gruppen fikk et 3. kvartalsresultat på 621 mill. kroner (778 mill. kroner) etter skatt, hvor av 425 (584) mill. kroner som majoritetens andel av resultatet etter skatt. 1.024). Resultatnedgangen skyldes hovedsakelig Sparebank 1 Forsikring som fikk markant lavere avkastning på finansielle eiendeler. SpareBank 1 Ringerike Hadeland sin indirekte andel av SpareBank 1 Gruppens resultat etter skatt i 3. kvartal var 12,61 mill. kroner.
SpareBank 1 Ringerike Hadeland sin andel av resultat per 30. september 2021 var 45,30 mill. kroner. SpareBank 1 Gruppen konserns resultat før skatt per 30. september 2021 var 2.816 mill. kroner. Resultat
etter skatt var 2.170 mill. kroner. Majoritetens andel av resultat etter skatt i 3. kvartal og per 30. september 2021 utgjorde hhv. 425 og 1.527 mill. kroner. Resultat for SpareBank 1 Gruppen før og etter skatt i 3. kvartal var hhv. 816 og 621 mill. kroner.
Bankens primære finansieringskilde er innskudd fra kunder. Ved utgangen av 3.kvartal 2021 utgjorde andel innskudd av bankens balanseførte utlån 76,0 % (79,5 %).
Bankens øvrige finansiering består hovedsakelig av verdipapirgjeld og ansvarlig kapital. Konsernets samlede verdipapirgjeld utgjorde 5.250 mill. kroner ved utgangen av kvartalet (5.295 mill. kroner).
Banken har god likviditet ved utgangen av kvartalet. Innskudd i Norges Bank og andre kredittinstitusjoner utgjør til sammen 1.113 mill. kroner (1.747 mill. kroner) og bankens portefølje av sertifikater og obligasjoner utgjør 1.968 mill. kroner (2.664 mill. kroner).
Gjennomsnittdurasjonen i innlånsporteføljen er på 3,18 år (2,97 år) ved utgangen av 3. kvartal.
LCR (Liquidity Coverage Ratio) per 3.kvartal 2021 utgjør 123 %.
Finanstilsynet ferdigstilte 2. februar 2018 sin første SREPvurdering av SpareBank 1 Ringerike Hadeland. Pilar 2 kravet er satt til 1,7 % av risikovektet volum. Dette kravet er knyttet til risiko-faktorer som ikke er dekket av Pilar 1 og må dekkes av ren kjernekapital. Pilar 2-kravet kommer i tillegg til minimumskravene og bufferkravene i Pilar 1. Kravet trådte i kraft 31. mars 2018.
Regulatoriske krav til ren kjernekapitaldekning var ved utgangen av 3. kvartal 2021 var 12,7 %. Norges Bank besluttet 23. september 2021 å holde kravet til motsyklisk kaital-buffer for banker uendret på 1,5 %. Bufferkravet ble i juni besluttet økt fra 1,0 % til 1,5 %, med virkning fra 30. juni 2022. Regulatorisk krav til ren kjernekapital øker da tilsvarende til 13,2 %. Styret har fastsatt mål for ren kjernekapitaldekning for banken og konsernet på minimum 15,5 %.
SpareBank 1 Ringerike Hadeland benytter standardmetoden for beregning av kredittrisiko og basismetoden for operasjonell risiko. Banken foretar forholdsmessig konsolidering av eierandeler i SpareBank 1 Boligkreditt AS, SpareBank 1 Næringskreditt AS, SpareBank 1 Kredittkort AS og SpareBank 1 Finans Østlandet AS.
Banken har foretatt vurdering av risikoen i bankens eiendomsutviklingsprosjekter, sett i lys av brev sendt 25. mai fra Finansdepartementet til Finanstilsynet. Dette har medført at banken per 30.09.2021 har flyttet engasjementer der det ikke er inngått juridisk bindende kjøpsavtale som dekker mer enn halvparten av engasjementsbeløpet til 150 % risikovekt.
Uvektet kjernekapitalandel per 3.kvartal 2021, forholdsmessig konsolidert, utgjør 9,0 % (8,8 %). Styret har fastsatt mål for uvektet kjernekapitalandel for banken og konsernet på minimum 6,0 %.
Det vises forøvrig til redegjørelse om kapitaldekning i note 11.
Det har ikke vært gjennomført transaksjoner med nærstående parter som har hatt vesentlig betydning for virksomhetens stilling eller resultat i løpet av rapporteringsperioden.
Gjenåpningen av Norge har gitt en markert oppgang i norsk økonomi og aktiviteten er nå høyere enn før koronapandemien. Arbeidsledigheten har avtatt og det har vært høy aktivitet i boligmarkedet. Norges Bank venter at aktiviteten stiger videre utover høsten, og da spesielt i de næringene som har vært hardest rammet av smitteverntiltakene. Det er utsikter til arbeidsledigheten faller det neste året og deretter holder seg lav i
årene fremover. BNP Fastlands-Norge er ventet å øke med 3,9 % i år og 4,5 % neste år, drevet av høy vekst i husholdningenes konsum, sterk offentlig etterspørsel, økte boliginvesteringer, samt økt eksport. Boligprisveksten er forventet å avta. Vi forventer at utviklingen i vår region vil følge den nasjonale utviklingen.
Økt kapasitetsutnytting har gitt økte pris- og lønnsforventninger. Norges Bank økte som ventet styringsrenten til 0,25 % i september og varslet samtidig at de mest sannsynlig vil økte renten igjen i desember-møtet. Den nye rentebanen indikerer økt sannsynlighet for at styringsrenten økes til 1,75 ved utgangen av 2024.
Boligprisene og aktiviteten i boligmarkedet i bankens markedsområde har vært svært høy det siste året, men det er i tredje kvartal tegn til at presset i boligmarkedet er i ferd med å avta. Boligprisene har totalt steget med 7,7 % siste 12 måneder. Vi venter at boligprisene i vårt markedsområde vil vise en utviklingstakt på nivå med den nasjonale boligprisutviklingen i tiden fremover.
SpareBank 1 Ringerike Hadeland skal være til stede for kundene i gode og dårlige tider, og opplever å ha lykkes godt med det budskapet til markedet gjennom det siste året. Banken jobber tett med sine kunder for å finne gode løsninger i den gjeldende markedssituasjonen.
Innførte tiltak i både banken og samfunnet for øvrig for å hindre smittespredning, har ført til økt digitaliseringstakt. Flere kunder bruker selvbetjente digitale løsninger. Nettmøter gjennomføres i større grad med kunder i dag. Læringen fra pandemi-perioden vil kundene og banken ta med seg videre, og den vil føre til bedre og raskere løsninger til fordel for både kunden og banken.
Banken gjør løpende tilpasninger i sin forretningsmodell i takt med at kundene og markedet endrer seg. Banken har i høst sluttført et omfattende strategiarbeid. Dette har resultert i oppdatering av visjon, og en offensiv strategi som skal bidra til fortsatt lønnsom vekst. Visjonen er endret fra «Den anbefalte banken» til å være «en drivkraft for bærekraftig vekst og utvikling i vår region». Vi skal bygge videre på våre konkurransefortrinn som en sterk lokalbank. Strategien som skal underbygge dette er konsentrert rundt fullutnyttelse av digitale muligheter, slik at vi er i stand til å skille oss ut som nær og personlig i vår kunderelasjon. Regionen er rigget for framtid og vekst, og det er banken også.
I Nasjonal Transportplan (NTP) for perioden 2022-2033 ligger dobbeltspor jernbane mellom Oslo og Hønefoss inne. Etter behandling i Stortinget i mai var det bredt flertall for gjennomføringen av Ringeriksbanen. Ansvaret for utbyggingen ble samtidig overført til Nye Veier, og forventet oppstart av jernbanebyggingen er anslått til 2023/2024. Dette vil bety en reise på 30 min. Hønefoss-Oslo med tog. I forslag til Statsbudsjett for 2022 ligger det inne at Ringeriksbanen får nødvendige bevilgninger for 2022 til å opprettholde planlagt framdrift. For prosjektet er det i tillegg stilt en kassakreditt på én milliard kroner i Norges Bank, som sikrer fleksibilitet i gjennomføringen. Arbeidet med ny E16 under Sollihøgda til Skaret er igangsatt. Antatt ferdigstillelse er i 2024. Arbeidet med ny E16 gjennom Jevnaker nærmer seg slutten. Forventet ferdigstillelse er våren 2022. Infrastrukturinvesteringene forventes å ha positiv påvirkning på næringslivsinvesteringer og boligpriser i regionen.
Banken har lønnsom drift og er godt kapitalisert. Gjennom fokus på god kundehåndtering og utnyttelse av digitale muligheter anser styret at banken har gode vekstmuligheter i en region som står foran betydelige vekst, som følge av investeringer i ny infrastruktur.
Olav Fjell Leder
Wenche Ravlo Nestleder
Hans Anton Stubberud
Liv Bente Kildal
Svein Oftedal Gunnar Bergan
Jane K. Gravbråten
Steinar Haugli Adm. banksjef
| MORBANK | KONSERN | |||||||||
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
| Året 2020 |
3. kvartal 2020 |
3. kvartal 2021 |
01.01- 30.09.20 |
01.01- 30.09.21 |
(Beløp i mnok) Note |
01.01- 30.09.21 |
01.01- 30.09.20 |
3. kvartal 2021 |
3. kvartal 2020 |
Året 2020 |
| Renteinntekter effektiv rentes | ||||||||||
| 619 | 133 | 139 | 485 | 411 | metode | 411 | 485 | 139 | 131 | 619 |
| 47 | 12 | 10 | 35 | 31 | Andre renteinntekter | 31 | 35 | 10 | 12 | 47 |
| 228 | 38 | 32 | 193 | 102 | Rentekostnader | 102 | 193 | 33 | 37 | 229 |
| 437 | 106 | 117 | 328 | 340 | Netto renteinntekter | 340 | 328 | 117 | 106 | 437 |
| 217 | 59 | 66 | 155 | 185 | Provisjonsinntekter | 185 | 155 | 66 | 59 | 217 |
| 12 | 3 | 3 | 9 | 9 | Provisjonskostnader | 9 | 9 | 3 | 3 | 12 |
| 2 | 1 | 1 | 1 | 2 | Andre driftsinntekter | 95 | 86 | 30 | 27 | 112 |
| Netto provisjons- og andre | ||||||||||
| 207 | 57 | 64 | 147 | 178 | inntekter | 271 | 231 | 93 | 83 | 317 |
| 16 | 0,2 | 0,1 | 10 | 15 | Utbytte | 15 | 10 | 0,1 | 0,2 | 16 |
| 41 | 0 | 0,00 | 41 | 96 | Inntekter av eierinteresser | 63 | 70 | 12 | 18 | 83 |
| Netto resultat fra andre | ||||||||||
| -21 | 1,56 | -3 | -16 | 5 | finansielle investeringer | 1 | -16 | -3 | 1,56 | -21 |
| Netto resultat fra finansielle | ||||||||||
| 36 | 1,8 | -3 | 36 | 116 | eiendeler | 79 | 65 | 9 | 19 | 78 |
| 681 | 164 | 177 | 511 | 634 | Sum inntekter | 690 | 624 | 219 | 208 | 832 |
| 128 | 33 | 33 | 101 | 98 | Personalkostnader | 160 | 160 | 53 | 52 | 206 |
| 12 | 3 | 3 | 9 | 10 | Ordinære avskrivninger | 13 | 11 | 4 | 4 | 15 |
| 116 | 28 | 30 | 87 | 92 | Andre driftskostnader | 104 | 94 | 36 | 30 | 127 |
| 256 | 64 | 66 | 197 | 200 | Sum driftskostnader | 276 | 265 | 93 | 86 | 349 |
| 425 | 100 | 111 | 314 | 434 | Resultat før tap | 414 | 359 | 126 | 122 | 483 |
| 28 | -1 | -3 | 25 | -7 | Tap på utlån og garantier 4 |
-7 | 25 | -3 | -1 | 28 |
| 397 | 101 | 114 | 289 | 441 | Resultat før skatt | 421 | 334 | 129 | 123 | 455 |
| 84 | 25 | 29 | 64 | 82 | Skattekostnad | 86 | 67 | 30 | 26 | 88 |
| 335 | 266 | 99 | 97 | 367 | ||||||
| 312 | 76 | 85 | 225 | 359 | Periodens resultat | |||||
| - | - | - | - | - | Ikke-kontrollerende eierinteresser |
0,5 | - | 0,1 | - | 0,5 |
| MORBANK | KONSERN | |||||||||
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
| Året 2020 |
3. kvartal 2020 |
3. kvartal 2021 |
01.01- 30.09.20 |
01.01- 30.09.21 |
(Beløp i mnok) Note |
01.01- 30.09.21 |
01.01- 30.09.20 |
3. kvartal 2021 |
3. kvartal 2020 |
Året 2020 |
| 312 | 76 | 85 | 225 | 359 | Resultat for perioden | 335 | 266 | 99 | 97 | 367 |
| Poster som ikke vil bli reklassifisert til resultat |
||||||||||
| -7,9 | - | - | - | - | Aktuarielle gevinster og tap vedrørende ytelsespensjon |
- | - | - | - | -7,9 |
| - | - | - | - | - | Andre inntekter og kostnader tilknyttede foretak og felleskontrollert virksomhet |
- | 1,1 | - | 0,4 | 2,3 |
| 2,0 | - | - | - | - | Skatt | - | - | - | - | 2,0 |
| Poster som vil bli reklassifisert til resultat |
||||||||||
| - | - | - | - | - | Endring i virkelig verdi for invest. holdt for salg |
- | - | - | - | - |
| - | - | - | - | - | Andre inntekter og kostnader tilknyttede foretak og felleskontrollert virksomhet |
-0,1 | 0,1 | - | - | 0,1 |
| 0,30 | -0,2 | 0,2 | 0,1 | -0,1 | Endring i virkelig verdi utlån PM | -0,1 | - | 0,2 | - | 0,30 |
| -0,1 | - | -0,05 | - | 0,04 | Skatteeffekt | 0,04 | - | -0,05 | - | -0,1 |
| -5,7 | -0,1 | 0,1 | 0,1 | -0,1 | Sum øvrige resultatposter ført mot egenkapitalen |
- | 1,2 | 0,1 | 0,4 | -3 |
| 306 | 76 | 85 | 225 | 359 | Totalresultat | 335 | 267 | 99 | 98 | 363 |
| - | - | - | - | - | Herav ikke-kontrollerende eierinteresser |
0,4 | 0,4 | 0,1 | 0,1 | 0,5 |
| kr 19,06 | kr 4,72 | kr 5,29 | kr 14,01 | kr 22,30 | Totalresultat pr egenkapitalbevis |
kr 20,80 | kr 16,60 | kr 6,16 | kr 6,06 | kr 22,56 |
| MORBANK KONSERN |
|||||||
|---|---|---|---|---|---|---|---|
| 31.12.2020 | 30.09.2020 | 30.09.2021 | (Beløp i mnok) | 30.09.2021 | 30.09.2020 | 31.12.2020 | |
| 95 | 93 | 88 | Kontanter og fordringer på sentralbanker | 88 | 93 | 95 | |
| 1.404 | 1.654 | 1.025 | Utlån til og fordringer på kredittinstitusjoner | 1.025 | 1.654 | 1.404 | |
| 21.917 | 21.518 | 23.204 | Netto utlån til kunder | 4, 5 | 23.203 | 21.517 | 21.916 |
| 2.323 | 2.664 | 1.968 | Sertifikater og obligasjoner | 15 | 1.968 | 2.664 | 2.323 |
| 74 | 98 | 18 | Finansielle derivater | 7, 15 | 18 | 98 | 74 |
| 726 | 713 | 780 | Aksjer, andeler og andre egenkapitalinteresser | 15 | 780 | 713 | 726 |
| 218 | 218 | 213 | Investering i eierinteresser | 328 | 347 | 362 | |
| 61 | 61 | 61 | Investering i konsernselskaper | - | - | - | |
| 111 | 113 | 102 | Eiendom, anlegg og utstyr | 130 | 142 | 141 | |
| 24 | 17 | 24 | Utsatt skattefordel | 23 | 16 | 23 | |
| - | - | - | Goodwill og andre immaterielle eiendeler | 63 | 63 | 63 | |
| 88 | 65 | 75 | Andre eiendeler | 8 | 98 | 100 | 111 |
| 27.041 | 27.216 | 27.558 | Eiendeler | 27.724 | 27.409 | 27.239 | |
| 501 | 501 | - | Gjeld til kredittinstitusjoner | 10 | - | 501 | 501 |
| 17.088 | 17.180 | 17.735 | Innskudd fra og gjeld til kunder | 6 | 17.707 | 17.168 | 17.069 |
| 5.135 | 5.295 | 5.250 | Gjeld stiftet ved ustedelse av verdipapirer | 9, 15 | 5.250 | 5.295 | 5.135 |
| 52 | 71 | 7 | Finansielle derivater | 7, 15 | 7 | 71 | 52 |
| 244 | 229 | 212 | Annen gjeld og balanseførte forpliktelser | 10 | 271 | 284 | 296 |
| 251 | 251 | 261 | Ansvarlig lånekapital | 9 | 261 | 251 | 251 |
| 23.271 | 23.527 | 23.464 | Sum gjeld | 23.495 | 23.570 | 23.304 | |
| 1.565 | 1.565 | 1.565 | Egenkapitalbevis | 1.565 | 1.565 | 1.565 | |
| 492 | 492 | 492 | Overkursfond | 492 | 492 | 492 | |
| 1.562 | 1.291 | 1.562 | Utjevningsfond | 1.562 | 1.291 | 1.562 | |
| 34 | - | - | Avsatt utbytte | - | - | 35 | |
| 1 | - | - | Avsatt til gaver | - | - | 1 | |
| 94 | 86 | 94 | Grunnfond | 94 | 86 | 94 | |
| 5 | 5 | 5 | Kompensasjonsfond | 5 | 5 | 5 | |
| 17 | 249 | 376 | Annen egenkapital | 510 | 398 | 181 | |
| - | - | - | Ikke-kontrollerende eierinteresser | 1 | 1 | 1 | |
| 3.770 | 3.689 | 4.093 | Sum egenkapital | 12 | 4.229 | 3.839 | 3.935 |
| 27.041 | 27.216 | 27.558 | Gjeld og egenkapital | 27.724 | 27.409 | 27.239 |
Olav Fjell Leder
Wenche Ravlo Nestleder
Hans Anton Stubberud
Liv Bente Kildal Svein Oftedal Gunnar Bergan
Jane K. Gravbråten
Steinar Haugli Adm. banksjef
| (Beløp i mnok) | Eier andels kapital 1 |
Overkurs fond |
Ut jevnings fond |
Grunn fonds kapital |
Komp.- fond |
Fond for urealiserte gevinster |
Annen egen kapital |
Avsatt utbytte |
Avsatt gaver |
Sum egen kapital |
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
| Egenkapital 31.12.19 | 1.565 | 492 | 1.255 | 85 | 5 | 41 | -17 | 244 | 7 | 3.677 |
| Omarbeidet egenkapital 31.12.19 reduksjon utbytte |
1.565 | 492 | 1.291 | 86 | 5 | 41 | -17 | 208 | 6 | 3.677 |
| Periodens resultat | - | - | - | - | - | -1 | 226 | - | - | 225 |
| Utvidede resultatposter Netto aktuarielle gevinster og tap |
- | - | - | - | - | - | - | - | - | - |
| Endring i virkelig verdi utlån PM | - | - | - | - | - | 0,1 | - | - | - | 0,1 |
| Sum utvidede resultatposter | - | - | - | - | - | 0,1 | - | - | - | 0,1 |
| Totalresultat | - | - | - | - | - | -1 | 226 | - | - | 225 |
| Transaksjoner med eierne Besluttet utbytte for 2019 Utdelt gavefond 2019 |
- - |
- - |
- - |
- - |
- - |
- - |
- - |
-208 - |
- -7 |
-208 -7 |
| Sum transaksjoner med eierne | - | - | - | - | - | - | - | -208 | -7 | -215 |
| Egenkapital 30.09.20 | 1.565 | 492 | 1.291 | 86 | 5 | 41 | 209 | - | -1 | 3.689 |
| Egenkapital 31.12.20 | 1.565 | 492 | 1.562 | 94 | 5 | 34 | -17 | 34 | 1 | 3.770 |
| Periodens resultat | - | - | - | - | - | 5,9 | 353 | - | - | 359 |
| Utvidede resultatposter Endring i virkelig verdi utlån PM |
- | - | - | - | - | 0,2 | - | - | - | 0,2 |
| Sum utvidede resultatposter | - | - | - | - | - | 0,2 | - | - | - | 0,2 |
| Totalresultat | - | - | - | - | - | 6,1 | 353 | - | - | 359 |
| Transaksjoner med eierne Besluttet utbytte for 2020 Utdelt gavefond 2020 |
- - |
- - |
- - |
- - |
- - |
- - |
- - |
-34 - |
- -1 |
-34 -1 |
| Sum transaksjoner med eierne | - | - | - | - | - | - | - | -34 | -1 | -35 |
| Egenkapital 30.09.21 | 1.565 | 492 | 1.562 | 94 | 5 | 40 | 335 | - | - | 4.093 |
| (Beløp i mnok) | Eier andels kapital 1 |
Overkurs fond |
Ut jevnings fond |
Grunn fonds kapital |
Komp.- fond |
Fond for urealiserte gevinster |
Annen egen kapital |
Avsatt utbytte |
Avsatt gaver |
Sum | Ikke kontroll erende eier interesser |
Sum egen kapital |
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
| Egenkapital 31.12.19 | 1.565 | 492 | 1.255 | 85 | 5 | 14 | 117 | 244 | 7 | 3.785 | 1 | 3.785 |
| Omarbeidet egenkapital 31.12.19 reduksjon utbytte |
1.565 | 492 | 1.291 | 86 | 5 | 14 | 117 | 208 | 6 | 3.785 | 1 | 3.785 |
| Periodens resultat | - | - | - | - | - | -1 | 267 | - | - | 266 | 0,4 | 266 |
| Utvidede resultatposter | ||||||||||||
| Endring i virkelig verdi utlån PM |
- | - | - | - | - | 0,1 | - | - | - | 0,1 | - | 0,1 |
| Andre inntekter og kostnader tilknyttet felleskontrollert virksomhet |
- | - | - | - | - | - | 1 | - | - | 1 | - | 1 |
| Sum utvidede resultatposter |
- | - | - | - | - | 0,1 | 1 | - | - | 1 | - | 1 |
| Totalresultat | - | - | - | - | - | -0,8 | 268 | - | - | 267 | 0,4 | 268 |
| Transaksjoner med eierne | ||||||||||||
| Andre føringer over EK 2) | - | - | - | - | - | - | -0,3 | - | - | -0,3 | - | -0,3 |
| Besluttet utbytte for 2019 | - | - | - | - | - | - | 0,3 | -208 | - | -208 | -0,3 | -208 |
| Utdelt gavefond 2019 | - | - | - | - | - | - | - | - | -7 | -7 | - | -7 |
| Sum transaksjoner med eierne |
- | - | - | - | - | - | 0,04 | -208 | -7 | -215 | -0,3 | -215 |
| Egenkapital 30.09.20 | 1.565 | 492 | 1.291 | 86 | 5 | 14 | 385 | -0,3 | -1 | 3.837 | 1 | 3.839 |
| Egenkapital 31.12.20 | 1.565 | 492 | 1.562 | 94 | 5 | 7 | 175 | 34 | 1 | 3.935 | 1 | 3.935 |
| Periodens resultat | - | - | - | - | - | 6 | 329 | - | - | 334 | 0,5 | 335 |
| Utvidede resultatposter | ||||||||||||
| Endring i virkelig verdi utlån PM |
- | - | - | - | - | 0,2 | - | - | - | 0,2 | - | 0,2 |
| Andre inntekter og kostnader tilknyttet felleskontrollert virksomhet |
- | - | - | - | - | - | - | - | - | - | - | - |
| Sum utvidede | ||||||||||||
| resultatposter | - | - | - | - | - | 0,2 | - | - | - | - | - | - |
| Totalresultat | - | - | - | - | - | 6,1 | 328 | - | - | 334 | 0,5 | 335 |
| Transaksjoner med eierne | ||||||||||||
| Andre føringer over EK 2) | - | - | - | - | - | - | -6,4 | - | - | -6,4 | - | -6,4 |
| Besluttet utbytte for 2020 | - | - | - | - | - | - | - | -34 | - | -34 | - | -34 |
| Utdelt gavefond 2020 | - | - | - | - | - | - | - | - | -1 | -1 | - | -1 |
| Sum transaksjoner med eierne |
- | - | - | - | - | - | -6,40 | -34 | -1 | -42 | - | -42 |
| Egenkapital 30.09.21 | 1.565 | 492 | 1.562 | 94 | 5 | 13 | 497 | -0,3 | - | 4.227 | 1 | 4.229 |
Pr 30.09.2021 består eierandelskapitalen av 15.650.405 egenkapitalbevis à NOK 100.
Poster ført direkte mot egenkapital i FKV
| MORBANK | KONSERN | |||||
|---|---|---|---|---|---|---|
| Året 2020 |
01.01- 30.09.20 |
01.01- 30.09.21 |
(Beløp i mnok) | 01.01- 30.09.21 |
01.01- 30.09.20 |
Året 2020 |
| -824 | -406 | -1.316 | Brutto utlån til kunder | -1.316 | -406 | -825 |
| 657 | 515 | 435 | Renteinnbetalinger på utlån til kunder | 435 | 515 | 657 |
| 1.683 | 1.775 | 647 | Innskudd fra kunder | 638 | 1.777 | 1.677 |
| -121 | -52 | -31 | Renteutbetalinger på innskudd fra kunder | -31 | -52 | -121 |
| -533 | -783 | 379 | Utlån til og fordringer på kredittinstitusjoner | 379 | -783 | -533 |
| 9 | 8 | 3 | Renter på utlån til og fordringer på kredittinstitusjoner |
3 | 8 | 9 |
| -702 | -1.060 | 328 | Sertifikater og obligasjoner | 328 | -1.060 | -702 |
| 30 | 23 | 16 | Renteinnbetalinger på sertifikater og obligasjoner | 16 | 23 | 30 |
| 3 | 13 | 13 | Renteutbetaling derivater | 13 | 13 | 3 |
| 203 | 144 | 177 | Provisjonsinnbetalinger | 290 | 242 | 337 |
| -172 | -140 | -137 | Utbetalinger til lønn | -194 | -193 | -246 |
| -20 | -36 | -111 | Andre utbetalinger til drift | -155 | -77 | -70 |
| -82 | -82 | -92 | Betalt skatt | -97 | -88 | -86 |
| -4 | -6 | -21 | Andre tidsavgrensninger | -21 | -6 | -5 |
| A Netto likviditetsendring fra operasjonelle | ||||||
| 127 | -86 | 289 | aktiviteter | 289 | -86 | 127 |
| -61 | -63 | 6 | Investering i varige driftsmidler | 6 | -63 | -61 |
| - | - | - | Innbetaling fra salg av varige driftsmidler | - | - | - |
| -33 | -13 | -8 | Utbetaling til investeringer i aksjer og fond | -8 | -13 | -33 |
| 21 | 49 | 29 | Innbetaling fra salg av aksjer og fond | 29 | 49 | 21 |
| 57 | 21 | 111 | Utbytte fra investeringer i aksjer | 111 | 21 | 57 |
| -17 | -6 | 138 | B Netto likviditetsendring investering | 138 | -6 | -17 |
| 700 | 600 | 820 | Opptak av gjeld stiftet ved utstedelse av verdipapirer | 820 | 600 | 700 |
| -980 | -733 | -656 | Tilbakebetaling - utstedelse av verdipapirer | -656 | -733 | -980 |
| - | - | 50 | Opptak av ansvarlig lånekapital | 50 | - | - |
| Renteutbetalinger på gjeld stiftet ved utstedelse av | ||||||
| -109 | -101 | -68 | verdipapirer | -68 | -101 | -109 |
| -7 | -6 | -4 | Renteutbetalinger på ansvarlig lånekapital | -4 | -6 | -7 |
| - | 500 | -500 | Opptak av lån fra kredittinstitusjoner | -500 | 500 | - |
| -214 | -170 | -35 | Utbetaling til utbytte og gavefond | -35 | -170 | -214 |
| -110 | 90 | -434 | C Netto likviditetsendring finansiering | -434 | 90 | -110 |
| - | -2 | -7 | A+B+C Netto endring likvider i året | -7 | -2 | - |
| 95 | 95 | 95 | Inngående likviditetsbeholdning | 95 | 95 | 95 |
| 95 | 93 | 88 | Utgående likviditetsbeholdning | 88 | 93 | 95 |
| Likviditetsbeholdning spesifisert | ||||||
| 95 | 93 | 88 | Kontanter og fordringer på sentralbanken | 88 | 93 | 95 |
| 95 | 93 | 88 | Likviditetsbeholdning sist i mnd | 88 | 93 | 95 |
SpareBank 1 Ringerike Hadeland sitt selskaps- og konsernregnskap er utarbeidet i samsvar med IAS 34 "Delårsrapportering". Delårsregnskapet omfatter ikke all informasjon som kreves i et fullstendig årsregnskap og bør leses i sammenheng med årsregnskapet for 2020. Års- og delårsregnskapene er utarbeidet i samsvar med IFRS, godkjent av EU.
Alle tall er i hele millioner om ikke annet er angitt. Funksjonell valuta og presentasjonsvaluta er NOK.
Nye standarer og fortolkninger som er tatt i bruk
Konsernet har fra 01.01.2021 implementert ny misligholdsdefinisjon. Denne er utformet i henhold til European Banking Authority sine retningslinjer for hvordan banker skal anvende misligholdsdefinisjon i kapitalkravsforordningen (CRR) samt presiseringer i CRR/CRD IV forskriften.
Mislighold er definert som betalingsmislighold eller mislighold på grunn av manuell misligholdmerking (unlikeliness to pay).
Betalingsmislighold er definert som vesentlig overtrekk med mer enn 90 dagers varighet. Terskelverdier for vesentlig overtrekk er gitt i CRR/CRD IV forskriften.
Mislighold på grunn av manuell misligholdmerking baserer seg i større grad på kredittfaglige vurderinger. Hendelser som inngår i denne kategorien er tapsavsetninger på kunden, konkurs/gjeldsordning, vurderinger av betalingslettelser, henstand over 180 dager, eller andre indikasjoner på at det kan være betydelig tvil om kunden vil oppfylle sine forpliktelser.
Ny misligholdsdefinisjon innebærer innføring av karenstid som tilsier at kundene blir kategorisert som misligholdt en periode etter at misligholdet er bragt i orden. Karenstid er 3 måneder eller 12 måneder avhengig av underliggende årsak til misligholdet.
Konsernet har med virkning fra 01.01.2021 benyttet denne definisjonen også regnskapsmessig for overføring til trinn 3. Implementeringseffektene per 30.09.2021 har vært uvesentlige. Sammenligningstall er ikke omarbeidet i henhold til ny misligholdsdefinisjon.
Ved utarbeidelse av delårsregnskapet foretar ledelsen estimater, skjønnsmessige vurderinger og tar forutsetninger som påvirker effekten av anvendelsen av regnskapsprinsipper. Dette vil derfor påvirke regnskapsførte beløp for eiendeler, forpliktelser, inntekter og kostnader. I årsregnskapet er det redegjort nærmere for vesentlige estimater og forutsetninger i note 3 Kritiske estimater og vurderinger vedrørende bruk av regnskapsprinsipper.
Som følge av endret markedssituasjon og generell økt usikkerhet knyttet til framtidsutsiktene for norsk økonomi, er det vurdert å være behov for større grad av skjønnsmessige tapsvurderinger utover beregninger i tapsmodellen. De skjønnsmessige vurderingene gjøres basert på spesifikke vurderinger av underliggende kredittrisiko i bankens porteføljer gitt makroøkonomiske prognoser på nasjonalt og regionalt nivå, samt etter samtaler med kunder og vurderinger fra kunderådgivere og kredittansvarlige i banken.
Finansiell risiko og risikostyring er beskrevet i årsregnskapet blant annet i note 6, 7 til 14 (for kredittrisiko), note 15 (markedsrisiko) og note 16 (likviditetsrisiko) som sammen med informasjon i denne delårsrapporten i all vesentlighet er dekkkende for den finansielle risiko per 30.09.2021.
Som følge av endret markedssituasjon og generell økt usikkerhet knyttet til framtidsutsiktene for norsk økonomi, gjennomfører banken nå hyppigere vurderinger av kredittrisiko på større andeler av bankens bedriftsmarkedsportefølje. Kredittengasjementer innen bransjer som særlig er rammet av virusutbruddet samt engasjementer med innvilget betalingsutsettelser følges tett og risikonivået vurderes løpende.
Alle beløp er like for morbank og konsern bortsett fra en konsolidering fra en datter for brutto og netto utlån, se note 5. Beløp i mill. kroner.
Utlån til privatmarkedet er vurdert til virkelig verdi over utvidet resultat. Tapsvurdering etter IFRS 9 inngår som en del av grunnlaget for virkelig verdivurdering.
| Endring avsetning for |
Netto konstatert/ innbetalt tidligere |
|||
|---|---|---|---|---|
| Tap på utlån og garantier | 01.01.2021 | tap | konstatert | 30.09.2021 |
| Avsetning til tap etter amortisert kost - bedriftsmarkedet | 79 | -5 | -3 | 72 |
| Virkelig verdi over utvidet resultat (OCI) Privatmarked | 20 | - | - | 20 |
| Sum avsetning til tap på utlån og garantier | 99 | -5 | -3 | 91 |
Banken har relativt lav eksponering mot særlig utsatte bransjer som olje og gass, handel, og hotell og restaurant. Det er ved utgangen av kvartalet ikke identifisert behov for økt tapsavsetning på enkeltengasjement som følge av effekten av virusutbruddet. Sammensetningen av bankens utlånsportefølje gjør at de forventede fremtidige kredittapene, gitt de forutsetningene som er lagt til grunn, forventes å bli moderate.
Bankens BM og PM avdelinger har i løpet av tredje kvartal gjennomført engasjementsgjennomgang med vurdering av kredittrisikoen som følge av dagens markedssituasjon - og fordi det er grunn til å tro at koronapandemiens effekter vil slå inn i kredittmodellene med noe forsinkelse. Engasjementer med avdragsfrihet, likviditetslån eller innen utsatt bransje, er spesielt vurdert. Det er i den forbindelse foretatt en modelloverstyring fra trinn 1 til 2 i tapsmodellen på enkelte engasjementer. I tillegg er misligholdsrisiko (PD) for engasjementer innen særlig utsatt bransje (hotell) blitt overstyrt til 10 %.
Effekten av myndighetenes støttetiltak er inkludert i vurderingene om forventet tap. Det foreligger betydelig usikkerhet knyttet til endelige effekter av covid-19 på både bedrifts- og personmarkedet. Det er derfor større usikkerhet i estimatene enn normalt.
Tabellene under avstemmer inngående og utgående balanse per trinn. Avstemmingsposter inkluderer:
| Total balanseført tapsavsetning på utlån og garantier | Trinn 1 | Trinn 2 | Trinn 3 | Total |
|---|---|---|---|---|
| 01.01.2021 | 33 | 51 | 14 | 98 |
| Avsetning til tap | ||||
| Overført til (fra) Trinn 1 | 14 | -14 | - | - |
| Overført til (fra) Trinn 2 | -2 | 2 | - | - |
| Overført til (fra) Trinn 3 | - | -0,8 | 0,8 | - |
| Nye utstedte eller kjøpte utlån | 14 | 9 | - | 24 |
| Økning i måling av tap | 6 | 13 | 3 | 21 |
| Reduksjon i måling av tap | -18 | -5 | -0,2 | -23 |
| Utlån som har blitt fraregnet | -6 | -16 | -0,3 | -22 |
| Konstaterte nedskrivninger (konstaterte tap) | - | - | -3 | -3 |
| Innbetalinger på tidligere nedskrivninger(konstaterte) | - | |||
| Skjønnsmessig gruppevis tapsavsetning | -5 | - | - | -5 |
| 30.09.2021 | 36 | 40 | 15 | 91 |
| - Herav bedriftsmarkedet | 31 | 33 | 10 | 74 |
| - Herav personmarkedet | 5 | 7 | 5 | 17 |
| Total balanseført tapsavsetning på utlån og garantier | Trinn 1 | Trinn 2 | Trinn 3 | Total |
|---|---|---|---|---|
| 01.01.2020 | 32 | 27 | 12 | 71 |
| Avsetning til tap | ||||
| Overført til (fra) trinn 1 | 5 | -5 | - | - |
| Overført til (fra) Trinn 2 | -2 | 2 | - | - |
| Overført til (fra) Trinn 3 | - | -0,2 | - | - |
| Nye utstedte eller kjøpte utlån | 10 | 12 | 1 | 23 |
| Økning i måling av tap | 3 | 14 | 5 | 22 |
| Reduksjon i måling av tap | -9 | -3 | - | -12 |
| Utlån som har blitt fraregnet | -5 | -5 | - | -10 |
| Konstaterte nedskrivninger (konstaterte tap) | - | - | -3 | -2,6 |
| Innbetalinger på tidligere nedskrivninger(konstaterte) | - | - | - | - |
| Skjønnsmessig gruppevis tapsavsetning | - | 5 | - | 5 |
| 30.09.2020 | 34 | 46 | 15 | 96 |
| - Herav bedriftsmarkedet | 30 | 39 | 9 | 79 |
| - Herav personmarkedet | 5 | 7 | 5 | 17 |
| Total balanseført tapsavsetning på utlån og garantier | Trinn 1 | Trinn 2 | Trinn 3 | Total |
|---|---|---|---|---|
| 01.01.2020 | 32 | 27 | 12 | 71 |
| Avsetning til tap | ||||
| Overført til (fra) trinn 1 | 6 | -6 | - | - |
| Overført til (fra) Trinn 2 | -3 | 3 | - | - |
| Overført til (fra) Trinn 3 | - | -0,3 | - | - |
| Nye utstedte eller kjøpte utlån | 14 | 17 | 1 | 31 |
| Økning i måling av tap | 2 | 20 | 4 | 26 |
| Reduksjon i måling av tap | -10 | -2 | -0,27 | -13 |
| Utlån som har blitt fraregnet | -8 | -7 | - | -15 |
| Konstaterte nedskrivninger (konstaterte tap) | - | - | - | - |
| Innbetalinger på tidligere nedskrivninger(konstaterte) | - | - | -3 | -3 |
| 31.12.2020 | 33 | 51 | 14 | 98 |
| - Herav bedriftsmarkedet | 29 | 42 | 8 | 79 |
| - Herav personmarkedet | 5 | 9 | 5 | 19 |
| Periodens tap på utlån og garantier | 31.12.20 | 30.09.20 | 30.09.21 |
|---|---|---|---|
| Endring i nedskrivning Trinn 1 & 2 | 26 | 17 | -3 |
| Endring i nedskrivning Trinn 3 | 2 | 3 | 1 |
| Effekt skjønnsmessig nedskrivning | - | 5 | -5 |
| Konstaterte tap med tidligere nedskrivninger | 1 | 1 | 2 |
| Konstaterte tap uten tidligere nedskrivninger | - | - | - |
| Inngang på tidligere konstaterte nedskrivninger | -1 | -1 | -1 |
| Andre korreksjoner / amortisering av nedskrivninger | 1 | 1 | -1 |
| Sum tap på utlån og garantier | 28 | 25 | -7 |
| 31.12.20 | 30.09.20 | 30.09.21 | |
|---|---|---|---|
| Misligholdte engasjement: | |||
| Brutto misligholdte engasjement over 90 dager | 17 | 14 | 6 |
| Trinn 3 nedskriving | -2 | -2 | -1 |
| Netto misligholdte engasjement | 15 | 13 | 5 |
| Avsetningsgrad | 9,6 % | 11,5 % | 11,3 % |
| Brutto misligholdte engasjement i % av brutto utlån | 0,1 % | 0,1 % | 0,0 % |
| Øvrige tapsutsatte engasjement: | |||
| Øvrig tapsutsatte engasjement | 42 | 42 | 48 |
| Trinn 3 nedskriving | -11 | -12 | -14 |
| Netto tapsutsatte engasjement | 31 | 30 | 34 |
| Avsetningsgrad | 26,7 % | 29,0 % | 29,7 % |
| Øvrig tapsutsatte engasjement i % av brutto utlån | 0,2 % | 0,2 % | 0,2 % |
| KONSERN | |||||
|---|---|---|---|---|---|
| Brutto utlån | Trinn 1 | Trinn 2 | Trinn 3 | Total | |
| 01.01.2020 | 19.913 | 2.037 | 59 | 22.009 | |
| Endring | 1.722 | -429 | -3 | 1.290 | |
| 30.09.2021 | 21.635 | 1.608 | 56 | 23.299 | |
| Avsetning til tap i % av brutto utlån | 0,2 % | 2,5 % | 26,2 % | 0,4 % |
| KONSERN | ||||
|---|---|---|---|---|
| Brutto utlån | Trinn 1 | Trinn 2 | Trinn 3 | Total |
| 01.01.2020 | 19.759 | 1.398 | 87 | 21.244 |
| Endring | -190 | 581 | -27 | 364 |
| 30.09.2020 | 19.569 | 1.979 | 60 | 21.608 |
| Avsetning til tap i % av brutto utlån | 0,2 % | 2,0 % | 27,5 % | 0,4 % |
| KONSERN | ||||||
|---|---|---|---|---|---|---|
| Trinn 1 | Trinn 2 | Trinn 3 | Total | |||
| 19.759 | 1.398 | 87 | 21.244 | |||
| 154 | 640 | -28 | 765 | |||
| 19.913 | 2.037 | 59 | 22.009 | |||
| 0,2 % | 2,0 % | 13,2 % | 0,3 % | |||
Modellen beregner nedskrivning på engasjementer for 3 ulike scenarier hvor sannsynligheten for at det enkelte scenariet inntreffer vektes. Basisscenario (base case) for IFRS 9-beregningene bygger i hovedsak på makroøknomiske prognoser fra blant annet IMF samt referansebanen i Pengepolitisk rapport fra Norges Bank og inneholder forventninger om makroøkonomiske faktorer som arbeidsledighet, BNP-vekst, rentenivå, boligpriser mv.
En 10 %-poengs reduksjon i sannsynlighet for basisscenariet og tilsvarende 10 %-poengs økning i sannsynlighet for stressscenariet (worst case) resulterer i økte tapsavsetninger på ca. 28,0 mill. kr. Dette illustrerer sensitiviteten ved en moderat forverring i nasjonale og/eller regionale makroøkonomiske faktorer som gjør at misligholdssannsynligheten som det er tatt høyde for øker ytterligere.
En 10 %-poengs reduksjon i sannsynlighet for basisscenariet og tilsvarende 10 %-poengs økning i sannsynlighet for det beste scenariet (best case) resulterer i reduserte tapsavsetninger på ca. 2,8 mill.kr som illustrerer sensitiviteten ved en moderat forbedring i nasjonale og/eller regionale makroøkonomiske faktorer som gjør at misligholdssannsynligheten som det er tatt høyde for blir redusert.
I forbindelse med koronapandemien er scenariovekting på 80-10-10 opprettholdt. Endringene i de makroøkonomiske prognosene er tatt høyde for gjennom modelloverstyring som beskrevet tidligere i noten.
| BM | PM | Totalt | |
|---|---|---|---|
| ECL i forventet scenario (Base case) | 53 | 13 | 66 |
| ECL i nedsidescenario (Worst case) | 283 | 62 | 344 |
| ECL i oppsidescenario (Best case) | 30 | 8 | 38 |
| ECL med anvendt scenariovekting 80/10/10 | 74 | 17 | 91 |
| ECL med alternativ scenariovekting 70/20/10 | 97 | 22 | 119 |
| ECL med alternativ scenariovekting 70/10/20 | 72 | 17 | 88 |
| MORBANK | KONSERN | |||||
|---|---|---|---|---|---|---|
| 31.12.20 | 30.09.20 | 30.09.21 | (Beløp i mnok) | 30.09.21 | 30.09.20 | 31.12.20 |
| 11.969 | 11.765 | 12.241 | Lønnstakere o.l | 12.241 | 11.765 | 11.969 |
| 1.088 | 1.062 | 1.101 | Primærnæringen | 1.101 | 1.062 | 1.088 |
| 225 | 325 | 244 | Industri | 244 | 325 | 225 |
| 1.398 | 1.350 | 1.467 | Bygg- og anleggsvirksomhet | 1.467 | 1.350 | 1.398 |
| 342 | 349 | 357 | Varehandel | 357 | 349 | 342 |
| 110 | 112 | 103 | Transport og lagring | 103 | 112 | 110 |
| 197 | 206 | 195 | Hotell og restaurantdrift | 195 | 206 | 197 |
| 597 | 613 | 814 | Forretningsmessig tjenesteyting | 814 | 613 | 597 |
| 5.735 | 5.451 | 6.390 | Omsetning/drift eiendommer | 6.389 | 5.450 | 5.734 |
| 311 | 338 | 346 | Diverse næringer | 346 | 338 | 311 |
| 40 | 39 | 41 | Påløpte renter | 41 | 39 | 40 |
| 22.010 | 21.609 | 23.300 | Brutto utlån | 23.299 | 21.608 | 22.009 |
| -81 | -79 | -75 | - Tap på utlån til amortisert kost | -75 | -79 | -81 |
| -17 | -16 | -16 | - Tap på på utlån til virkelig verdi over utvidet resultat | -16 | -16 | -17 |
| 5 | 5 | -5 | - Verdiendring utover tapsnedskrivning | -5 | 5 | 5 |
| 21.917 | 21.518 | 23.204 | Netto utlån | 23.203 | 21.517 | 21.916 |
| 22.010 | 21.609 | 23.300 | Sum brutto utlån | 23.299 | 21.608 | 22.009 |
| 101 | 105 | 97 | Lån overført til SpareBank 1 Næringskreditt | 97 | 105 | 101 |
| 9.891 | 9.773 | 10.697 | Lån overført til SpareBank 1 Boligkreditt | 10.697 | 9.773 | 9.891 |
| 32.002 | 31.486 | 34.093 | Sum brutto utlån inkl. kredittforetak | 34.092 | 31.485 | 32.001 |
| MORBANK | KONSERN | |||||
|---|---|---|---|---|---|---|
| 31.12.20 | 30.09.20 | 30.09.21 | (Beløp i mnok) | 30.09.21 | 30.09.20 | 31.12.20 |
| 10.797 | 10.555 | 11.381 | Lønnstakere o.l | 11.381 | 10.555 | 10.797 |
| 769 | 606 | 704 | Offentlig sektor | 704 | 606 | 769 |
| 315 | 336 | 382 | Primærnæringen | 382 | 336 | 315 |
| 213 | 228 | 182 | Industri | 182 | 228 | 213 |
| 816 | 652 | 712 | Bygg- og anleggsvirksomhet | 712 | 652 | 816 |
| 536 | 498 | 510 | Varehandel | 510 | 498 | 536 |
| 141 | 121 | 127 | Transport og lagring | 127 | 121 | 141 |
| 77 | 98 | 127 | Hotell og restaurantdrift | 127 | 98 | 77 |
| 1.706 | 1.831 | 1.713 | Forretningsmessig tjenesteyting | 1.699 | 1.821 | 1.700 |
| 1.100 | 1.221 | 1.202 | Omsetning/drift eiendommer | 1.188 | 1.219 | 1.087 |
| 612 | 942 | 658 | Diverse næringer | 658 | 942 | 612 |
| 6 | 94 | 37 | Påløpte renter | 37 | 94 | 6 |
| 17.088 | 17.180 | 17.735 | Sum innskudd fordelt på sektor og næring | 17.707 | 17.168 | 17.069 |
Oppstillingen nedenfor viser virkelig verdi av bankens finansielle derivater bokført som eiendeler og gjeld samt nominelle verdier av kontraktene. Positiv markedsverdi av kontrakter blir bokført som eiendel, mens negativ markedsverdi blir bokført som gjeld. Kontraktsvolumet, oppført brutto, viser størrelsen av derivatenes underliggende eiendeler, og er grunnlaget for måling av endringer i virkelig verdi av bankens derivater. Det oppgitte volumet viser utestående volulm av transaksjoner ved årets slutt og gir ingen indikasjon på markedsrisiko eller kredittrisiko. Alle derivater blir bokført til virkelig verdi over resultatet. Gevinster blir
ført som eiendeler og tap ført som gjeld for alle rentederivater.
I den finansielle oppstillingen har banken ingen finansielle instrumenter som bokføres netto. Mot finansielle institusjoner er det inngått ISDA-avtaler med CSA-tillegg for å regulere motpartsrisiko. Kunder i person- og bedriftsmarked som driver tradingvirksomhet henvises til SpareBank 1 SMN for utøvelse av virksomheten.
Banken har ingen kontrakter som kvalifiserer for kontantstrømsikring.
Alle beløp er like for morbank og konsern.
(Beløp i mnok)
| Til virkelig verdi over | |||||||||
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
| resultatet | 30.09.2021 | 30.09.2020 | 31.12.2020 | ||||||
| Kontraktssum | Virkelig verdi | Kontraktssum | Virkelig verdi | Kontraktssum | Virkelig verdi | ||||
| Renteinstrumenter | Eiendeler | Forpliktelser | Eiendeler Forpliktelser | Eiendeler Forpliktelser | |||||
| Renteswapper | |||||||||
| fastrente utlån | 1.201 | 6 | 11 | 1.411 | - | 58 | 1.310 | 2 | 41 |
| Sum renteinstrumenter | 1.201 | 6 | 11 | 1.411 | - | 58 | 1.310 | 2 | 41 |
| Sikring av innlån | |||||||||
| Rentebytteavtaler | 2.250 | 12 | -4 | 2.097 | 98 | 13 | 2.097 | 73 | 11 |
| Sum renteinstrumenter | 2.250 | 12 | -4 | 2.097 | 98 | 13 | 2.097 | 73 | 11 |
| Sum valuta- og renteinstrumenter i mnok | |||||||||
| Sum renteinstrumenter | 3.451 | 18 | 7 | 3.508 | 98 | 71 | 3.404 | 7 | 30 |
| Sum | 3.451 | 18 | 7 | 3.508 | 98 | 71 | 3.407 | 74 | 52 |
Netto tap resultatført knyttet til sikringsinstrumentene ved virkelig verdisikring av bankens fastrente innlån var 60,4 mill. kroner pr 30.09.2021 mot gevinst 97,4 mill.
kroner i 2020. Netto tap på sikringsobjekter knyttet til den sikrede risikoen var 61,7 mill. kroner pr 30.09.2021 mot gevinst 63,4 mill. kroner i 2020.
| MORBANK | KONSERN | |||||
|---|---|---|---|---|---|---|
| 31.12.20 | 30.09.20 | 30.09.21 | (Beløp i mnok) | 30.09.21 | 30.09.20 | 31.12.20 |
| Forskuddsbet. ikke påløpte kostnader og opptj. ikke | ||||||
| 41 | 23 | 32 | mottatte innt. | 37 | 27 | 42 |
| 47 | 42 | 42 | Andre eiendeler | 61 | 73 | 69 |
| 88 | 65 | 75 | Andre eiendeler | 98 | 100 | 111 |
SpareBank 1 Ringerike Hadeland emitterer og innløser verdipapirgjeld som et ledd i likviditetsstyringen. Refinansieringsbehovet blir også delvis finansiert ved
overføring av utlånsportefølje til SpareBank 1 Boligkreditt AS. Oppstillingen er identisk i morbank og konsern. All verdipapirgjeld er utstedt i NOK.
| (Beløp i mnok) | 30.09.2021 | 30.09.2020 | 31.12.2020 |
|---|---|---|---|
| Obligasjonsgjeld | |||
| - pålydende verdi | 5.204 | 5.187 | 5.040 |
| - bokført verdi | 5.250 | 5.295 | 5.135 |
| Sum gjeld ved utstedelse av verdipapirer, pålydende verdi | 5.204 | 5.187 | 5.040 |
| Sum gjeld ved utstedelse av verdipapirer, bokført verdi | 5.250 | 5.295 | 5.135 |
| (Beløp i mnok) | 30.09.2021 | 30.09.2020 | 31.12.2020 |
|---|---|---|---|
| 2021 | - | 357 | 357 |
| 2022 | 804 | 1.250 | 1.103 |
| 2023 | 1.300 | 1.300 | 1.300 |
| 2024 | 1.100 | 1.100 | 1.100 |
| 2025 | 900 | 780 | 780 |
| 2026 | 350 | 150 | 150 |
| 2027 | 300 | - | 100 |
| 2028 | 450 | 150 | 150 |
| Sum obligasjonsgjeld, pålydende verdi | 5.204 | 5.187 | 5.040 |
| Endring i verdipapirgjeld | ||
|---|---|---|
| (Beløp i mnok) | 30.09.21 | Emittert/utvidet | Forfalt/ innløst | 31.12.20 |
|---|---|---|---|---|
| Obligasjonsgjeld, nominell verdi | 5.204 | 820 | -656 | 5.040 |
| Påløpte renter | 28 | - | - | 35 |
| Verdijusteringer | 18 | - | - | 61 |
| Sum gjeld stiftet ved utstedelse av verdipapirer | 5.250 | 820 | -656 | 5.040 |
| (Beløp i mnok) | 30.09.21 | 30.09.20 | 31.12.20 |
|---|---|---|---|
| Tidsbegrenset ansvarlig lånekapital * | 260 | 250 | 250 |
| Påløpte renter | 1 | 1 | 1 |
| Sum ansvarlig lånekapital | 261 | 251 | 251 |
* Ansvarlig lån har en løpetid på 10 år med mulighet for call etter 5 år. Pr 30.09.2021 har banken utstedt totalt 260 mill. kroner i ansvarlig lånekaptial, med tidspunkt for «call» 14.12.2021 (10 mill kr) og 10.11.2023 (200 mill kr) og 30.09.26 (50 mill kr).
| (Beløp i mnok) | 30.09.21 | Emittert/utvidet | Forfalt/ innløst | 31.12.20 |
|---|---|---|---|---|
| Tidsbegrenset ansvarlig lånekapital, nominell verdi | 260 | 50 | -40 | 250 |
| Påløpte renter | 1 | - | - | 1 |
| Sum ansvarlig lånekapital | 261 | 50 | -40 | 251 |
| MORBANK | KONSERN | |||||
|---|---|---|---|---|---|---|
| 31.12.20 | 30.09.20 | 30.09.21 | (Beløp i mnok) | 30.09.21 | 30.09.20 | 31.12.20 |
| 38 | 28 | 18 | Påløpte kostnader og mottatte ikke opptjente inntekter |
28 | 35 | 47 |
| 70 | 63 | 66 | Pensjonsforpliktelser | 67 | 63 | 70 |
| 136 | 138 | 128 | Annen gjeld | 176 | 185 | 179 |
| 244 | 229 | 212 | Sum annen gjeld og balanseførte forpliktelser | 271 | 284 | 296 |
| 501 | 501 | - | Gjeld til kredittinstitusjoner *) | - | 501 | 501 |
| 698 | 731 | 747 | Sum stilte garantier (ikke balanseført) | 747 | 731 | 698 |
| 2.651 | 3.025 | 3.384 | Sum andre ikke balanseførte forpliktelser | 3.384 | 3.025 | 2.651 |
* Grunnet koronavirusets påvirkning på det norske finansmarkedet, valgte banken å benytte seg av ekstraordinære F-lån i Norges Bank. Verdipapirer i bankens beholdning av sertifikater og obligasjoner fungerer som sikkerhetsstillelse overfor Norges Bank.
SpareBank 1 Ringerike Hadeland benytter standardmetoden for kredittrisiko og basismetoden for operasjonell risiko. Per 30.09.2021 er kravet til bevaringsbuffer 2,5 prosent, systemrisikobuffer 3 prosent og motsyklisk kapitalbuffer 1 prosent. Disse kravene er i tillegg til kravet om ren kjernekapital på 4,5 prosent, slik at samlet minstekrav til ren kjernekapital er 11,0 prosent. I tillegg har Finanstilsynets fastsatt et pilar 2 krav for SpareBank 1 Ringerike Hadeland på 1,7 prosent med virkning fra 31.03.2018. Totalt minstekrav til ren kjernekapital, inklusive pilar 2-kravet, er dermed 12,7 prosent.
Finansdepartementet besluttet den 16. juni 2021 å følge Norges Banks råd om å endre motsyklisk kapitalbufferkrav til 1,5% fra 30. juni 2022.
Styret har fastsatt mål for ren kjernekapitaldekning for banken og konsernet på minimum 15,5 %.
Bankens investering i datterselskapene Eiendomsmegleren Ringerike Hadeland og SpareBank 1 Økonomihuset AS faller inn under størrelsesunntaket i CRR/CRD IV forskriftenes §17, og det utarbeides således ikke kapitaldekning på konsolidert nivå. Finanstilsynet har imidlertid pålagt bankene utvidet konsolideringsplikt for eierforetak i samarbeidende gruppe for eierandeler under 10%. Bestemmelsen gjelder eierandeler i andre finansforetak som forestår den virksomheten som samarbeidet omfatter, jfr Finansforetaksloven § 17-13. Banken anvender regelen om forholdsmessig konsolidering av eierandeler i samarbeidende gruppe for SB1 Boligkreditt AS, SB1 Næringskreditt AS, SB1 Kredittkort AS og SB1 Finans Østlandet AS.
Kvartalsregnskapet er revidert slik at 50 % av overskuddet er inkludert kapitaldekningsberegningene, både på morbank og forholdsmessig konsolidering.
Finansdepartementet informerte den 26. mars om at endringer i kapitalkravsforordningen for banker (CRR2), som i EU gjelder fra 28. juni 2021, ikke vil tre i kraft i EØS-
avtalen på samme tidspunkt. Finansdepartementet vil komme tilbake til når reglene vil bli tatt inn i avtalen og satt i kraft i Norge.
Finanstilsynet publiserte den 10. desember 2020 et rundskriv vedrørende vurdering av engasjementer som skulle vurderes som høyrisiko. Finanstilsynet redegjorde for at deres tolkning av gjeldende CRR-regelverk tilsa at alle eiendomsutviklingsprosjekter som er gjort med sikte på videresalg var å anse som spekulativ investering og skulle risikovektes 150 %. Krav til forhåndssalg, egenkapitalandel, forhåndsbetaling av deler av kjøpesum eller andre risikoreduserende tiltak var ikke i stand til å påvirke risikovektingen.
Finansdepartementet sendte 25. mai brev til Finanstilsynet med departementets syn på hvordan kapitalkravene for lån til visse typer eiendomsprosjekter skal praktiseres. Departementet presiserer der bl.a. at et visst forhåndssalg kan gi grunnlag for lavere kapitalkrav. Når låntaker har inngått juridisk bindende kjøpsavtaler som dekker mer enn halvparten av engasjementsbeløpet, mener departementet at prosjektet som utgangspunkt ikke vil kunne regnes som høyrisiko, det vil si at låneengasjement ikke bør ha høyere kapitalkrav.
Banken har per 30.09.2021 gjort vurdering av risikoen i eiendomsutviklingsprosjekter i henhold til Finansdepartements konklusjon og har flyttet engasjementer der det ikke er inngått juridisk bindende kjøpsavtale som dekker mer enn halvparten av engasjementsbeløpet til 150% risikovekt.
Bankens styre ble av Representantskapet gitt fullmakt til utbetaling av ubytte i 4. kvartal basert på bankens årsregnskap i henhold til forskrift fra Finansdepartementet av 24.02.2021. Fullmakten gir rett til å beslutte utdeling av utbytte på inntil kroner 9,20 per egenkapitalbevis, til sammen kroner 143.983.726,-. Banken anser at det er sannsynlighetsovervekt for at bankens styre vedtar utbetaling av utbytte i henhold til fullmakt, og har derfor redusert kapitalen tilsvarende 144 mill. kroner.
| Forholdsmessig konsolidering | ||||
|---|---|---|---|---|
| (Beløp i mnok) | 31.12.20 | 30.09.2020 | 30.09.2021 | |
| Ren kjernekapital | 3.652 | 3.466 | 3.694 | |
| Kjernekapital | 3.694 | 3.507 | 3.736 | |
| Ansvarlig kapital | 4.011 | 3.821 | 4.062 | |
| Totalt beregningsgrunnlag | 19.363 | 19.002 | 20.592 | |
| Ren kjernekapitaldekning | 18,9 % | 18,2 % | 17,9 % | |
| Kjernekapitaldekning | 19,1 % | 18,5 % | 18,1 % | |
| Kapitaldekning | 20,7 % | 20,1 % | 19,7 % | |
| Uvektet kjernekapitaldekning (Leverage ratio ) | 9,1 % | 8,8 % | 9,0 % |
| MORBANK | |||
|---|---|---|---|
| (Beløp i mnok) | 31.12.20 | 30.09.2020 | 30.09.2021 |
| Egenkapitalbevis | 1.565 | 1.565 | 1.565 |
| Overkursfond | 492 | 492 | 492 |
| Utjevningsfond, grunnfond og kompensasjonsfond | 1.661 | 1.383 | 1.661 |
| Fond for urealiserte gevinster | 34 | 41 | 40 |
| Avsatt til gaver og utbytte | 35 | - | - |
| Annen egenkapital | -17 | 209 | 335 |
| Balanseført egenkapital | 3.770 | 3.689 | 4.093 |
| Balanseført egenkapital som ikke inngår i kjernekapital | -33 | -138 | -311 |
| Verdiendringer som følge av kravene om forsvarlig verdsettelse (AVA) | -16 | -16 | -16 |
| Fradrag for utsatt skatt, goodwill og andre immaterielle eiendeler | - | - | - |
| Fradrag for direkte og indirekte investeringer i selskaper i finansiell sektor 1) | -554 | -558 | -547 |
| Tilleggsfradrag i ren kjernekapital som institusjonen anser som nødvendige | -29 | -29 | -29 |
| Ren kjernekapital | 3.139 | 2.948 | 3.190 |
| Fondsobligasjoner | - | - | - |
| Fradrag for vesentlige og ikke vesentlige eierandeler i finansiell sektor | - | - | - |
| Kjernekapital | 3.139 | 2.948 | 3.190 |
| Tidsbegrenset ansvarlig kapital | 250 | 250 | 260 |
| Fradrag for direkte og indirekte investeringer i selskaper i finansiell sektor 1) | -21 | -21 | -21 |
| Ansvarlig kapital | 3.368 | 3.176 | 3.429 |
| Risikoveid beregningsgrunnlag | |||
| Stater | 6 | 6 | 12 |
| Lokale og regionale myndigheter | 58 | 98 | 9 |
| Offentlige foretak | 10 | 10 | - |
| Institusjoner | 349 | 404 | 370 |
| Foretak | 3.900 | 3.319 | 5.068 |
| Massemarked | 2.489 | 2.559 | 2.495 |
| Pantsikkerhet i eiendom | 7.082 | 7.329 | 6.922 |
| Forfalte engasjementer | 19 | 17 | 40 |
| Høyrisikoengasjementer Obligasjoner med fortrinnsrett |
124 142 |
- 146 |
212 141 |
| Egenkapitalposisjoner | 471 | 459 | 527 |
| Øvrige engasjementer | 257 | 220 | 235 |
| Sum kredittrisiko | 14.907 | 14.567 | 16.032 |
| Operasjonell risiko | 1.395 | 1.397 | 1.395 |
| Motpartsrisiko derivater (CVA-risiko) | 67 | 79 | 43 |
| Totalt beregningsgrunnlag | 16.369 | 16.042 | 17.470 |
| Kapitaldekning | |||
| Ren kjernekapitaldekning Kjernekapitaldekning |
19,2 % 19,2 % |
18,4 % 18,4 % |
18,3 % 18,3 % |
| Kapitaldekning | 20,6 % | 19,8 % | 19,6 % |
| Bufferkrav | |||
| Bevaringsbuffer (2,50%) | 409 | 401 | 437 |
| Motsyklisk buffer (1,00%) | 164 | 160 | 175 |
| Systemrisikobuffer (3,00 %) | 491 | 481 | 524 |
| Sum bufferkrav til ren kjernekapital | 1.064 | 1.043 | 1.136 |
| Minimumskrav til ren kjernekapital (4,50%) | 737 | 722 | 786 |
| Tilgjengelig ren kjernekapital | 1.338 | 1.183 | 1.268 |
| Uvektet kjernekapitaldekning (Leverage ratio ) | 11,3 % | 10,5 % | 11,2 % |
| Det var 1.875 egenkapitalsbeviseiere per 30.09.2021 De største var: |
Antall | % av totalt antall egenkapital bevis |
|---|---|---|
| 1 Sparebankstiftelsen Ringerike | 4.629.938 | 29,58 % |
| 2 Sparebankstiftelsen Gran | 3.086.627 | 19,72 % |
| 3 Sparebankstiftelsen Jevnaker Lunner | 2.347.840 | 15,00 % |
| 4 VPF Eika Egenkapitalbevis | 442.385 | 2,83 % |
| 5 Fres AS | 395.000 | 2,52 % |
| 6 Tronrud AS | 301.228 | 1,92 % |
| 7 MP Pensjon PK | 246.222 | 1,57 % |
| 8 Wenaasgruppen AS | 232.000 | 1,48 % |
| 9 Aka AS | 123.531 | 0,79 % |
| 10 Pareto Invest AS | 100.000 | 0,64 % |
| 11 DnB NOR Bank ASA | 99.990 | 0,64 % |
| 12 Allumgården AS | 77.311 | 0,49 % |
| 13 Bergen Kommunale Pensjonskasse | 60.000 | 0,38 % |
| 14 Thorstein Kvale AS | 58.570 | 0,37 % |
| 15 Pensjonsordningen For Apotekvirksomhet | 52.643 | 0,34 % |
| 16 G.A.S. Holding AS | 50.679 | 0,32 % |
| 17 SpareBank 1 Sørøst-Norge | 43.380 | 0,28 % |
| 18 Lindvard invest AS | 41.670 | 0,27 % |
| 19 RG Holding AS | 41.338 | 0,26 % |
| 20 Lunner Almenning | 40.322 | 0,26 % |
| Sum 20 største | 12.470.674 | 79,68 % |
| Øvrige egenkapitalbeviseiere | 3.179.731 | 20,32 % |
| Totalt antall egenkapitalbevis (pålydende kr 100) | 15.650.405 | 100 % |
| (Beløp i mnok) | 30.09.2021 | 01.01.2021 | 30.09.2020 |
|---|---|---|---|
| Eierandelskapital | 1.565 | 1.565 | 1.565 |
| Overkursfond | 492 | 492 | 492 |
| Utjevningsfond eksklusive utbytte og fond for urealiserte gevinster | 1.562 | 1.562 | 1.291 |
| A. Sum egenkapitalbeviseierenes kapital | 3.619 | 3.619 | 3.348 |
| Grunnfondskapital eksklusive gaver og fond for urealiserte gevinster | 94 | 94 | 86 |
| Kompensasjonsfond | 5 | 5 | 5 |
| B. Sum samfunnseid kapital | 99 | 99 | 91 |
| Egenkapital eksklusiv utbytte, fond for urealiserte gevinster og annen egenkapital | 3.718 | 3.718 | 3.439 |
| Eierandelsbrøk (A/(A+B)) | 97,34 % | 97,34 % | 97,34 % |
Inndelingen i segmentene som beskrevet under er knyttet til den måten konsernet styres og følges opp på internt i virksomheten. På balanseposter segmentrapporteres det i morbanken kun på utlån og innskudd. Øvrige balanseposter er klassifisert under øvrige.
Rapporteringen av segmenter er inndelt i følgende områder: Privatmarked inneholder privatkunder for hele banken, samt mindre bedriftskunder.
Bedriftsmarked inneholder større bedriftsengasjementer. Eiendomsmegling samt IT- og regnskapstjenester inneholder virksomhet i datterselskaper.
Segment PM og segment BM er definert som kunder håndtert av henholdsvis PM og BM avdelingene. Det vil være kunder med BM sektor som behandles av PM avdelingene, og motsatt. Segmentinformasjonen vil derfor ikke samsvare med sektorinndelingen i note 4.
| (Beløp i mnok) | Privat marked |
Bedrifts marked |
Eiendoms megling |
IT- og regnskaps tjenester |
Øvrig virksomhet/ elimineringer |
Totalt konsern |
|---|---|---|---|---|---|---|
| RESULTAT | ||||||
| Netto renteinntekter og provisjon BK/NK | 243 | 198 | - | - | -21 | 420 |
| Netto andre provisjonsinntekter | 66 | 30 | - | - | - | 97 |
| Netto andre inntekter | - | 1 | 49 | 45 | 79 | 174 |
| Driftskostnader | 135 | 68 | 38 | 39 | -3 | 276 |
| Resultat før tap | 175 | 161 | 11 | 7 | 61 | 414 |
| Tap på utlån og garantier | -2 | -5 | - | - | - | -7 |
| Resultat før skatt | 177 | 166 | 11 | 7 | 61 | 421 |
| Privat marked |
Bedrifts marked |
Eiendoms megling |
IT- og regnskaps tjenester |
Øvrig virksomhet/ elimineringer |
Totalt konsern |
|
|---|---|---|---|---|---|---|
| BALANSE | ||||||
| Utlån til kunder | 12.318 | 10.964 | - | - | 8 | 23.290 |
| Nedskrivning utlån | -16 | -75 | - | - | - | -91 |
| Verdiendring utover tapsnedskrivning | 5 | - | - | - | - | 5 |
| Andre eiendeler | - | - | 38 | 29 | 4.454 | 4.521 |
| Sum eiendeler pr segment | 12.307 | 10.889 | 38 | 29 | 4.462 | 27.724 |
| Innskudd fra og gjeld til kunder | 11.615 | 6.118 | - | - | -26 | 17.707 |
| Annen gjeld og egenkapital | - | - | 38 | 29 | 9.951 | 10.017 |
| Sum egenkapital og gjeld pr segment | 11.615 | 6.118 | 38 | 29 | 9.925 | 27.724 |
| (Beløp i mnok) | Privat marked |
Bedrifts marked |
Eiendoms megling |
IT- og regnskaps tjenester |
Øvrig virksomhet/ elimineringer |
Totalt konsern |
|---|---|---|---|---|---|---|
| RESULTAT | ||||||
| Netto renteinntekter og provisjon BK/ NK | 211 | 189 | - | - | -19 | 382 |
| Netto andre provisjonsinntekter | 63 | 27 | - | - | 2 | 91 |
| Netto andre inntekter | - | - | 41 | 44 | 65 | 150 |
| Driftskostnader | 134 | 64 | 32 | 36 | -1 | 265 |
| Resultat før tap | 141 | 153 | 9 | 8 | 49 | 359 |
| Tap på utlån og garantier | -1 | 27 | - | - | - | 25 |
| Resultat før skatt | 142 | 126 | 9 | 8 | 49 | 334 |
| Privat marked |
Bedrifts marked |
Eiendoms megling |
IT- og regnskaps tjenester |
Øvrig virksomhet/ elimineringer |
Totalt konsern |
|
|---|---|---|---|---|---|---|
| BALANSE | ||||||
| Utlån til kunder | 11.700 | 9.848 | - | - | 60 | 21.608 |
| Nedskrivning utlån | -16 | -79 | - | - | - | -96 |
| Verdiendring utover tapsnedskrivning | 5 | - | - | - | - | 5 |
| Andre eiendeler | - | - | 33 | 24 | 5.835 | 5.892 |
| Sum eiendeler pr segment | 11.688 | 9.769 | 33 | 24 | 5.895 | 27.409 |
| Innskudd fra og gjeld til kunder | 10.759 | 6.421 | - | - | -12 | 17.168 |
| Annen gjeld og egenkapital | - | - | 33 | 24 | 10.183 | 10.240 |
| Sum egenkapital og gjeld pr segment | 10.759 | 6.421 | 33 | 24 | 10.172 | 27.409 |
| (Beløp i mnok) | Privat marked |
Bedrifts marked |
Eiendoms megling |
IT- og regnskaps tjenester |
Øvrig virksomhet/ elimineringer |
Totalt konsern |
|---|---|---|---|---|---|---|
| RESULTAT | ||||||
| Netto renteinntekter og provisjon BK/NK | 293 | 253 | 0,4 | 0,03 | -27 | 519 |
| Netto andre provisjonsinntekter | 84 | 36 | - | - | 4 | 123 |
| Netto andre inntekter | - | 1 | 54 | 57 | 78 | 190 |
| Driftskostnader | 172 | 83 | 44 | 50 | -1 | 349 |
| Resultat før tap | 204 | 207 | 10 | 7 | 55 | 483 |
| Tap på utlån og garantier | -1 | 29 | - | - | - | 28 |
| Resultat før skatt | 205 | 178 | 10 | 7 | 55 | 455 |
| Privat marked |
Bedrifts marked |
Eiendoms megling |
IT- og regnskaps tjenester |
Øvrig virksomhet/ elimineringer |
Totalt konsern |
|
|---|---|---|---|---|---|---|
| BALANSE | ||||||
| Utlån til kunder | 11.898 | 10.070 | - | - | 42 | 22.009 |
| Nedskrivning utlån | -17 | -81 | - | - | - | -98 |
| Verdiendring utover tapsnedskrivning | 5 | - | - | - | - | 5 |
| Andre eiendeler | - | - | 35 | 26 | 5.263 | 5.324 |
| Sum eiendeler pr segment | 11.885 | 9.988 | 35 | 26 | 5.305 | 27.239 |
| Innskudd fra og gjeld til kunder | 10.930 | 6.157 | - | - | -19 | 17.069 |
| Annen gjeld og egenkapital | - | - | 35 | 26 | 10.110 | 10.171 |
| Sum egenkapital og gjeld pr segment | 10.930 | 6.157 | 35 | 26 | 10.091 | 27.239 |
SpareBank 1 Ringerike Hadeland har, sammen med de andre eierne, inngått avtale om etablering av likviditetsfasilitet for SpareBank 1 Boligkreditt og SpareBank 1 Næringskreditt.
Det ble inngått ny aksjonæravtale for SpareBank 1 Boligkreditt AS, gjeldende fra 10.12.2018. Sammen med de øvrige eierne av SpareBank 1 Boligkreditt AS har SpareBank 1 Ringerike Hadeland gjennom denne inngått avtale om å sikre at SpareBank 1 Boligkreditt AS til enhver tid har en ren kjernekapitaldekning som minst tilsvarer myndighetenes fastsatt krav (inkludert
bufferkrav og krav til pilar 2). Per 30.09.2021 utgjør myndighetskravet 13,4% (inkl pilar 2 på 0,9%).
Aksjonæravtalen for SpareBank 1 Næringskreditt er ikke endret. Avtalen om å sikre at SpareBank 1 Næringskreditt til enhver tid har en kjernekapitaldekning på minimum 11 %.
SpareBank 1 Ringerike Hadeland har, sammen med de andre eierne, inngått avtale om å sikre at SpareBank 1 Kredittkort AS til enhver tid har en forsvarlig ansvarlig kapital.
For mer informasjon vedrørende avtalene se note 9 i årsregnskapet.
I henhold til IFRS 7 skal finansielle instrumenter som regnskapsføres til virkelig verdi klassifiseres i ulike nivåer:
Virkelig verdi av finansielle instrumenter som handles i aktive markeder er basert på markedspris på balansedagen. Et marked er betraktet som aktivt dersom markedskursene er enkelt og regelmessig tilgjengelige. Instrumenter inkludert i nivå 1 omfatter kun egenkapitalinstrumenter notert på Oslo Børs.
Virkelig verdi av finansielle instrumenter som ikke handles i et aktivt marked (for eksempel enkelte OTC derivater) bestemmes ved å bruke verdsettelsesmetoder. Disse verdsettelsesmetodene maksimerer bruken av observerbare data der det er tilgjengelig, og belager seg minst mulig på konsernets egne estimater. Dersom alle vesentlige data som kreves for å fastsette virkelig verdi av et instrument er observerbare data, er instrumentet inkludert i nivå 2. Instrumenter inkludert i nivå 2 omfatter renteswapper og obligasjoner og sertifikater som inngår i likviditetsporteføljen, samt egenkapitalinstrumenter notert på utenlandsk børs.
Dersom fastsettelsen av verdi ikke er tilgjengelig i forhold til nivå 1 og 2, benyttes verdsettelsesmetoder som baserer seg på ikke-observerbar informasjon.
Virkelig verdi av finansielle instrumenter som ikke er basert på observerbare markedsdata, er fastsatt på grunnlag av verdianslag innhentet fra eksterne parter eller SpareBank 1 Gruppen. Verdivurdering er basert på et gjennomsnitt av fem ulike metoder:
Instrumenter inkludert i nivå 3 som verdsettes etter disse verdsettelsesmetoder omfatter unoterte egenkapitalinstrumenter, som vurderes til virkelig verdi over resultatet. Strategiske eierposter i SpareBank 1 selskapene verdsettes i hovedsak til gjennomsnittlig emisjonskurs. Ved verdifall som ikke anses å være forbigående, nedskrives eierposten til vår andel av bokført egenkapital i selskapet.
Fastrentelån klassifisert i nivå 3 verdivurderes månedlig basert på en neddiskontert nåverdi av fremtidige kontantstrømmer fra porteføljen. Diskonteringsrenten settes lik en stipulert markedsrente for porteføljen. Verdien tilsvarer bankens beste estimat på prisen en markedsdeltaker vil være villig til å betale for fastrenteutlånsporteføljen i et annenhåndsmarked for fastrenteutlån.
| Eiendeler (beløp i mnok) | Nivå 1 | Nivå 2 | Nivå 3 | Total |
|---|---|---|---|---|
| Finansielle eiendeler til virkelig verdi over resultatet | ||||
| - Derivater | - | 18 | - | 18 |
| - Obligasjoner og sertifikater | - | 1.968 | - | 1.968 |
| - Egenkapitalinstrumenter og verdipapirfond | - | 3 | 777 | 780 |
| - Fastrentelån | - | - | 1.314 | 1.314 |
| Finansielle eiendeler til virkelig verdi over OCI | ||||
| - Egenkapitalinstrumenter og verdipapirfond | - | 12.302 | - | 12.302 |
| - Utlån klassifisert til virkelig verdi over utvidet resultat | - | 14.291 | 2.091 | 16.382 |
| Sum eiendeler | ||||
| Forpliktelser (beløp i mnok) | Nivå 1 | Nivå 2 | Nivå 3 | Totalt |
| Finansielle forpliktelser til virkelig verdi over resultatet | ||||
| - Derivater | - | 7 | - | 7 |
| Sum forpliktelser | - | - | - | - |
| Eiendeler (beløp i mnok) | Nivå 1 | Nivå 2 | Nivå 3 | Total |
|---|---|---|---|---|
| Finansielle eiendeler til virkelig verdi over resultatet | ||||
| - Derivater | - | 98 | - | 98 |
| - Obligasjoner og sertifikater | - | 2.664 | - | 2.664 |
| - Egenkapitalinstrumenter og verdipapirfond | - | 2 | 711 | 713 |
| - Fastrentelån | - | - | 1.432 | 1.432 |
| Finansielle eiendeler til virkelig verdi over OCI | ||||
| - Egenkapitalinstrumenter og verdipapirfond | - | - | - | - |
| - Utlån klassifisert til virkelig verdi over utvidet resultat | - | 11.684 | - | 11.684 |
| Sum eiendeler | - | 14.448 | 2.143 | 16.591 |
| Forpliktelser (beløp i mnok) | Nivå 1 | Nivå 2 | Nivå 3 | Totalt |
| Finansielle forpliktelser til virkelig verdi over resultatet | ||||
| - Derivater | - | 71 | - | 71 |
| Sum forpliktelser | - | 71 | - | 71 |
| Eiendeler (beløp i mnok) | Nivå 1 | Nivå 2 | Nivå 3 | Total |
|---|---|---|---|---|
| Finansielle eiendeler til virkelig verdi over resultatet | ||||
| - Derivater | - | 74 | - | 74 |
| - Obligasjoner og sertifikater | - | 2.323 | - | 2.323 |
| - Egenkapitalinstrumenter og verdipapirfond | - | 2 | 723 | 726 |
| - Fastrentelån | - | - | 1.373 | 1.373 |
| Finansielle eiendeler til virkelig verdi over OCI | ||||
| - Utlån klassifisert til virkelig verdi over OCI | - | 11.881 | - | 11.881 |
| Sum eiendeler | - | 14.279 | 2.096 | 16.376 |
| Forpliktelser (beløp i mnok) | Nivå 1 | Nivå 2 | Nivå 3 | Totalt |
| Finansielle forpliktelser til virkelig verdi over resultatet | ||||
| - Derivater | - | 52 | - | 52 |
| Sum forpliktelser | - | 52 | - | 52 |
| (beløp i mnok) | Fastrentelån | Egenkapital instrumenter |
Sum |
|---|---|---|---|
| Inngående balanse | 1.373 | 723,00 | 2.096 |
| Investeringer i perioden | - | 2,78 | 3 |
| Tilbakebetaling av kapital | - | - | - |
| Salg i perioden (til bokført verdi) | - | -0,77 | -1 |
| Netto volumendring i perioden | -23 | 51,22 | 28 |
| Gevinst eller tap ført i resultatet | -36 | 0,81 | -35 |
| Gevinst eller tap ført direkte mot utvidet resultat | - | - | - |
| Utgående balanse | 1.314 | 777 | 2.091 |
Verdsettelsen av fastrentelånene er basert på endringer i markedsrenten og endringer i porteføljens kunderente hensyntatt gjennomsnitlig gjenværende løpetid på porteføljen. Gjennomført sensitivitetsanalyse indikerer at en økning i markedsrenten på 10 basispunkter ville
medført en brutto negativ resultateffekt på 4,8 mill kroner. Tilsvarende ville en reduksjon i markedsrenten på 10 basispunkter medført en brutto positiv resultateffekt på 4,8 mill kroner.
Det har ikke inntruffet vesentlige hendelser etter balansedagen som påvirker konsernets regnskap.
| KONSERN | |||||||||
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
| (beløp i mnok) | 3. kvartal 2021 |
2. kvartal 2021 |
1. kvartal 2021 |
4. kvartal 2020 |
3. kvartal 2020 |
2. kvartal 2020 |
1. kvartal 2020 |
4. kvartal 2019 |
3. kvartal 2019 |
| RESULTAT | |||||||||
| Renteinntekter | 149 | 148 | 145 | 145 | 143 | 166 | 210 | 210 | 196 |
| Rentekostnader | 33 | 34 | 36 | 36 | 37 | 66 | 89 | 89 | 82 |
| Netto renteinntekter | 117 | 114 | 109 | 110 | 106 | 100 | 121 | 121 | 115 |
| Provisjonsinntekter | 66 | 63 | 56 | 62 | 59 | 46 | 49 | 51 | 52 |
| Provisjonskostnader | 3 | 3 | 3 | 3 | 3 | 3 | 3 | 4 | 3 |
| Andre driftsinntekter | 30 | 33 | 32 | 26 | 27 | 31 | 28 | 25 | 23 |
| Netto provisjons- og andre inntekter | 93 | 93 | 85 | 85 | 83 | 74 | 74 | 73 | 71 |
| Utbytte og andre inntekter fra | |||||||||
| verdipapirer Inntekter av eierinteresser |
- 12 |
4 41 |
10 10 |
5 13 |
- 18 |
- 17 |
10 35 |
- -2 |
- 6 |
| Netto verdiendring på finansielle | |||||||||
| eiendeler | -3 | -1 | 5 | -5 | 2 | 15 | -32 | 1 | - |
| Netto resultat fra finansielle eiendeler | 9 | 44 | 26 | 13 | 19 | 32 | 14 | -1 | 7 |
| Sum inntekter | 219 | 251 | 220 | 208 | 208 | 207 | 209 | 193 | 193 |
| Personalkostnader | 53 | 54 | 53 | 47 | 52 | 52 | 55 | 58 | 53 |
| Ordinære avskrivninger | 4 | 4 | 5 | 4 | 4 | 4 | 4 | 3 | 3 |
| Andre driftskostnader | 36 | 35 | 33 | 33 | 30 | 30 | 35 | 36 | 29 |
| Sum driftskostnader | 93 | 93 | 90 | 84 | 86 | 85 | 93 | 97 | 85 |
| Resultat før tap | 126 | 158 | 130 | 124 | 122 | 121 | 115 | 97 | 108 |
| Tap på utlån og garantier | -3 | - | -4 | 3 | -1 | 12 | 14 | 5 | 3 |
| Resultat før skatt | 129 | 158 | 134 | 121 | 123 | 110 | 101 | 92 | 105 |
| Skattekostnad | 30 | 29 | 27 | 21 | 26 | 20 | 22 | 24 | 25 |
| Periodens resultat | 99 | 129 | 107 | 100 | 97 | 90 | 79 | 68 | 80 |
| Sum øvrige resultatposter ført mot egenkapitalen |
0,1 | 0,1 | - | -5 | 0,3 | 0,4 | 0,5 | 3 | -0,2 |
| Totalresultat | 99 | 129 | 107 | 95 | 97 | 90 | 80 | 71 | 80 |
| NØKKELTALL FRA KVARTALSREGNSKAPENE (beløp i mnok) |
3. kvartal 2021 |
2. kvartal 2021 |
1. kvartal 2021 |
4. kvartal 2020 |
3. kvartal 2020 |
2. kvartal 2020 |
1. kvartal 2020 |
4. kvartal 2019 |
3. kvartal 2019 |
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
| Lønnsomhet | |||||||||
| Egenkapitalavkastning | 9,5 % | 12,7 % | 10,8 % | 10,3 % | 10,2 % | 9,7 % | 8,5 % | 7,3 % | 8,7 % |
| Egenkapitalavkastning (totalresultat) | 9,5 % | 12,7 % | 10,8 % | 9,8 % | 10,3 % | 9,8 % | 8,6 % | 7,6 % | 8,7 % |
| Kostnadsprosent | 42,3 % | 37,2 % | 40,8 % | 40,2 % | 41,3 % | 41,3 % | 44,7 % | 50,0 % | 44,0 % |
| Balansetall | |||||||||
| Brutto utlån til kunder | 23.299 | 23.308 | 22.339 | 22.009 | 21.608 | 22.013 | 21.474 | 21.244 | 21.052 |
| Brutto utlån til kunder inkl. | |||||||||
| kredittforetak | 34.092 | 33.655 | 32.672 | 32.001 | 31.485 | 31.433 | 30.685 | 30.097 | 29.720 |
| Innskudd fra kunder | 17.707 | 17.930 | 17.270 | 17.069 | 17.168 | 16.735 | 15.916 | 15.392 | 15.170 |
| Innskuddsdekning | 76,0 % | 76,9 % | 77,3 % | 77,6 % | 79,5 % | 76,0 % | 74,1 % | 72,5 % | 72,1 % |
| Utlånsvekst siste 12 måneder | 7,8 % | 5,9 % | 4,0 % | 3,6 % | 2,6 % | 6,7 % | 5,3 % | 7,4 % | 6,2 % |
| Utlånsvekst inkl. kredittforetak | 8,3 % | 7,1 % | 6,5 % | 6,3 % | 5,9 % | 7,5 % | 6,3 % | 6,8 % | 6,9 % |
| Innskuddsvekst siste 12 måneder | 3,1 % | 7,1 % | 8,5 % | 10,9 % | 13,2 % | 8,4 % | 8,3 % | 6,9 % | 8,0 % |
| Gjennomsnittlig forvaltningskapital i kvartalet |
27.798 | 27.451 | 27.134 | 27.324 | 27.193 | 26.506 | 25.546 | 24.921 | 24.764 |
| Forvaltningskapital | 27.724 | 27.872 | 27.029 | 27.239 | 27.409 | 26.977 | 26.035 | 25.056 | 24.785 |
| Forvaltningskapital inkl. kredittforetak | 38.517 | 38.220 | 37.363 | 37.231 | 37.286 | 36.397 | 35.246 | 33.909 | 33.453 |
| Tap og mislighold i % av brutto utlån | |||||||||
| Tapsprosent utlån | -0,01 % | 0,00 % | -0,01 % | 0,01 % | 0,00 % | 0,05 % | 0,05 % | 0,02 % | 0,01 % |
| Misligholdte engasjement i % av brutto utlån |
0,0 % | 0,0 % | 0,0 % | 0,1 % | 0,1 % | 0,1 % | 0,1 % | 0,2 % | 0,4 % |
| Andre tapsutsatte engasjement i % av brutto utlån |
0,2 % | 0,3 % | 0,1 % | 0,2 % | 0,2 % | 0,2 % | 0,2 % | 0,2 % | 0,0 % |
| Soliditet | |||||||||
| Kapitaldekningsprosent | 19,7 % | 20,0 % | 20,7 % | 20,7 % | 20,1 % | 20,2 % | 20,3 % | 20,7 % | 19,4 % |
| Kjernekapitaldekningsprosent | 18,1 % | 18,5 % | 19,1 % | 19,1 % | 18,5 % | 18,5 % | 18,6 % | 19,0 % | 17,8 % |
| Ren kjernekapitalprosent | 17,9 % | 18,3 % | 18,9 % | 18,9 % | 18,2 % | 18,2 % | 18,3 % | 18,7 % | 17,5 % |
| Ren kjernekapitalprosent Morbank | 18,3 % | 18,7 % | 19,3 % | 19,2 % | 18,4 % | 18,8 % | 19,0 % | 18,9 % | 18,9 % |
| Netto ansvarlig kapital | 4.062 | 4.156 | 4.058 | 4.011 | 3.821 | 3.810 | 3.749 | 3.699 | 3.708 |
| Kjernekapital | 3.736 | 3.839 | 3.742 | 3.694 | 3.507 | 3.496 | 3.435 | 3.385 | 3.394 |
| Ren kjernekapital | 3.694 | 3.796 | 3.699 | 3.652 | 3.466 | 3.442 | 3.380 | 3.331 | 3.341 |
| Uvektet kjernekapitalandel (Leverage ratio) |
9,0 % | 9,4 % | 9,1 % | 8,8 % | 8,8 % | 8,9 % | 9,2 % | 9,3 % | |
| Kontor og bemanning | |||||||||
| Antall kontor | 4 | 4 | 4 | 4 | 5 | 5 | 5 | 5 | 5 |
| Antall årsverk | 219,4 | 218,4 | 219,5 | 218,0 | 222,7 | 220,8 | 222,1 | 226,0 | 228,3 |
| Egenkapitalbevis | |||||||||
| Børskurs ved utgangen av kvartalet | 306,00 | 284,00 | 250,00 | 238,00 | 228,00 | 222,00 | 200,00 | 230,00 | 210,00 |
| Antall utstedte bevis | 15.650.405 15.650.405 15.650.405 15.650.405 15.650.405 15.650.405 15.650.405 | 15.650.405 15.650.405 | |||||||
| Bokført egenkapital per egenkapitalbevis (NOK) |
262,97 | 256,77 | 249,14 | 244,70 | 238,68 | 232,66 | 227,06 | 235,39 | 230,96 |
| Resultat per egenkapitalbevis per kvartal (NOK) (morbank) |
5,28 | 10,20 | 6,83 | 5,42 | 4,73 | 6,07 | 3,20 | 4,38 | 4,48 |
| Resultat per egenkapitalbevis per kvartal (NOK) (konsern) |
6,16 | 8,00 | 6,64 | 6,24 | 6,03 | 5,58 | 4,92 | 4,23 | 4,99 |
| Pris / Resultat per egenkapitalbevis - annualisert |
12,43 | 8,87 | 9,41 | 9,53 | 9,45 | 9,94 | 10,17 | 13,60 | 10,52 |
| Pris / Bokført egenkapital | 1,16 | 1,11 | 1,00 | 0,97 | 0,96 | 0,95 | 0,88 | 0,98 | 0,91 |
Alle alternative resultatmål er definert i eget vedlegg til finansiell rapportering tilgjengelig på bankens hjemmesider, www.rhbank.no.
Vi erklærer, etter beste overbevisning, at delårsregnskapet for SpareBank 1 Ringerike Hadeland for perioden 1. januar til 30. september 2021 er utarbeidet i samsvar med gjeldende regnskapsstandarder, herunder IAS 34 Delårsrapportering, og at opplysningene i regnskapet gir et rettvisende bilde av morbankens og konsernets eiendeler, gjeld, finansielle stilling og resultat som helhet.
Vi erklærer også, etter beste overbevisning, at delårsberetningen gir en rettvisende:
Hønefoss, 29. oktober 2021 I styret for SpareBank 1 Ringerike Hadeland
Olav Fjell Leder
Wenche Ravlo Nestleder
Hans Anton Stubberud
Svein Oftedal Liv Bente Kildal
Jane K. Gravbråten
Steinar Haugli Adm. banksjef
Gunnar Bergan
Deloitte AS Dronning Eufemias gate 14 Postboks 221 Sentrum NO-0103 Oslo Norway
Tel: +47 23 27 90 00 Fax: +47 23 27 90 01
www.deloitte.no Til Styret i SpareBank 1 Ringerike Hadeland
UTTALELSE VEDRØRENDE FORENKLET REVISORKONTROLL AV DELÅRSREGNSKAP
Vi har foretatt en forenklet revisorkontroll av vedlagte konsoliderte balanse for SpareBank 1 Ringerike Hadeland pr. 30. september 2021 og tilhørende konsoliderte resultatregnskap, oppstilling over endringer i egenkapital og kontantstrømoppstilling for nimånedersperioden avsluttet denne dato, og av beskrivelsen av regnskapsprinsipper og andre noter. Ledelsen er ansvarlig for utarbeidelsen av delårsregnskapet og at det gir et rettvisende bilde i samsvar med IAS 34 Delårsrapportering. Vår oppgave er å avgi en uttalelse om delårsregnskapet basert på vår forenklede revisorkontroll.
Vi har utført vår forenklede revisorkontroll i samsvar med ISRE 2410 Forenklet revisorkontroll av et delårsregnskap, utført av foretakets valgte revisor. En forenklet revisorkontroll av delårsregnskapet består i å rette forespørsler, primært til personer med ansvar for økonomi og regnskap, og å gjennomføre analytiske og andre kontrollhandlinger. En forenklet revisorkontroll har et betydelig mindre omfang enn en revisjon utført i samsvar med de internasjonale revisjonsstandardene International Standards on Auditing (ISA-ene), og gjør oss følgelig ikke i stand til å oppnå sikkerhet om at vi er blitt oppmerksomme på alle vesentlige forhold som kunne ha blitt avdekket i en revisjon. Vi avgir derfor ikke revisjonsberetning.
Vi har ved vår forenklede revisorkontroll ikke blitt oppmerksomme på noe som gir oss grunn til å tro at det vedlagte konsoliderte delårsregnskapet ikke gir et rettvisende bilde av foretakets finansielle stilling per. 30. september 2021 og for resultatet og kontantstrømmene i nimånedersperioden, i samsvar med IAS 34 Delårsrapportering.
Oslo, 29. oktober 2021 Deloitte AS
Roger Furholm Statsautorisert revisor
Lokalbank Ringerike Søndre Torv 6 3504 Hønefoss
Lokalbank Gran Smietorget 2750 Gran
Lokalbank Jevnaker Storgata 14 3520 Jevnaker
Lokalbank Nittedal Mattias Skytters vei 21–23 1482 Nittedal
KONSERNET SPAREBANK 1 RINGERIKE HADELAND Postboks 518 Sentrum Søndre Torv 6 3504 Hønefoss Telefon: 915 02130 Telefaks: 32 11 33 01 E-post: [email protected]
Building tools?
Free accounts include 100 API calls/year for testing.
Have a question? We'll get back to you promptly.